Дорогие ребята! Откройте тетрадки. Запишите дату 14 февраля 2006 года Поздравляю с Праздником! Тема урока Потребление

2 Потребители: доходы, расходы, сбережения, кредит 1.Доходы 2. Расходы 3. Индекс стоимости жизни. Номинальные и реальные доходы 4. Сбережения 5. Потребительский кредит Сиденко Анатолий Викторович 2

3 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 3 Основная потребительская единица в экономике семья, или, как предпочитают говорить экономисты, домохозяйство. Домохозяйства получают доходы и тратят их в виде потребительских расходов. Виды доходов, которые получают домохозяйства, рассмотрим на примере семьи Сидоровых, состоящей из бабушки, папы, мамы, сына-студента и дочери- школьницы.

4 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 4 Во-первых, папа и мама получают заработную плату (когда ее не задерживают). Этот вид дохода так и называется - оплатой труда.

5 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 5 Во-вторых, у Сидоровых есть срочный вклад в Сбербанке, по которому им начисляется процент. Это доходы от сбережений.

6 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 6 В-третьих, у них есть дача, на которой Сидоровы проводят лето, а осенью сдают художнику, который пишет там осенние пейзажи. Арендная плата художника за сдаваемую дачу составляет их доход от собственности.

7 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 7 Кроме того, у папы есть несколько акций завода, на котором он работает, и поэтому папа считается его собственником. Правда, пока по этим акциям ничего не платят. Но если завод Сидорова-старшего встанет на ноги и по акциям будут платить дивиденды, это тоже будет доход от собственности.

8 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 8 В-четвертых, бабушка вяжет шерстяные носки и продает их у соседнего универсама. Вырученные ею деньги это доход от предпринимательской деятельности.

9 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 9 В-пятых, бабушка получает пенсию, сын стипендию, а мама пособие на ребенка (на дочку). Эти доходы, которые Сидоровы получают от государства, не являются платой за произведенные ими товары или оказанные услуги и не связаны с владением собственностью. Их называют социальными трансфертами.

10 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 10 Когда у мамы не было работы, она получала пособие по безработице, которое тоже относится к социальным трансфертам.

11 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 11 Не всегда семья получает доход в виде денег. Например, выращивая картофель на своей даче и потребляя его, Сидоровы получают доход прямо в виде благ.

12 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 12 Мама работает в автобусном парке и имеет право на бесплатный проезд в городском транспорте. Потребляемые ею услуги транспорта также входят в семейный доход.

13 Сиденко Анатолий Викторович 1. Доходы 13 Из рисунка 6.1 видно, как изменилось соотношение между разными видами денежных доходов российского населения за годы перехода от централизованной к рыночной экономике. Если доля социальных трансфертов осталась практически неизменной, то доходы от предпринимательской деятельности, собственности, сбережений и т. д. стали самой важной частью денежных доходов пия и оттеснили оплату труда на второе место.

14

15 Потребительские расходы можно разделить на обязательные и произвольные. Обязательные расходы это расходы на питание, квартплату и коммунальные услуги, одежду, транспорт; всё в рамках необходимого минимума (так называемый минимальный потребительский бюджет). 152.Расходы

16 Если личный доход человека или семьи не превышает минимального потребительского бюджета, он не может позволить себе никаких произвольных расходов, в которых в основном и проявляется его свободой выбора и суверенитет. 162.Расходы

17 Чем богаче страна, тем меньшая часть личных доходов ее жителей на питание и другие обязательные расходы. Если сравнить структуру потребительских расходов в России и западных странах, то доля расходов на питание и одежду в России значительно выше, а на жилье гораздо меньше. 172.Расходы

18 Это объясняется тем, что квартирная плата в России по традиции, идущей от советских времен, все еще покрывает лишь небольшую долю расходов на ремонт жилья и коммунальные услуги (остальная часть доплачивается государством). 182.Расходы

19 В странах Западной Европы на квартирную плату идет от 1/3 до 1/2 заработка. На покупку домов, конечно, тратится много денег. Удельный вес различных потребительских расходов со време­нем меняется. Особенно быстро это происходит в последние годы в нашей стране, где довольно резко переменились условия и образ жизни людей (табл. 6.1). 192.Расходы

20 Потребительские расходы в России, в % к итогу На покупку продуктов для домашнего питания 43,5 47,2 хлеба и хлебных продуктов 4,3 9,6 овощей и бахчевых 2,8 2,7 мяса и мясных продуктов 13,1 12,2 На покупку непродовольственных товаров 42,4 31,3 Одежды, обуви, белья, тканей 21,8 14,0 Телерадиоаппаратуры, предметов для отдыха и увлечений 4,3 3,7 Товаров и принадлежностей по ведению хозяйства, мебели 8,0 4,1 На оплату услуг 8,2 16,0 Жилищно-коммунальных 0,7 5,7 Пассажирского транспорта 1,8 4,0

21 Обращают на себя внимание рост доли расходов на покупку хлеба, хотя его цена росла быстрее, чем цена других продуктов питания (хлеб оказался благом Гиффена), и уменьшение доли расходов на покупку одежды, мебели и других непродовольственных товаров. 212.Расходы

22 Это в значительной мере связано с падением жизненного уровня большой группы российского населения. Но есть и другая причина. В Советском Союзе цены на продукты питания, товары широкого потребления были занижены (не окупали издержек), а цены на промышленные товары длительного пользования (машины, холодильники, телевизоры), наоборот, завышены. 222.Расходы

23 Это делалось, как считают специалисты, для того, чтобы можно было платить людям низкую зарплату, которой хватило бы на всё необходимое (питание и жилье). В то же время на такие «излишества», как холодильник или диван, приходилось копить несколько лет. 232.Расходы

24 Когда государство перестало контролировать цены, продукты питания относительно подорожали, а промышленные товары относительно подешевели. («Относительно» означает «по сравнению с остальными товарами».) 242.Расходы

25 Двукратное увеличение доли услуг в потребительских расходах объясняется ростом квартирной платы, платы за электричество, газ, отопление и другие коммунальные услуги, а также за проезд на городском транспорте. Раньше государство держало цены на эти услуги на очень низком уровне, покрывающем лишь незначительную часть затрат на их производство. 252.Расходы

26 Если мы хотим составить себе представление о том, насколько хорошо живется гражданину той или иной страны, знать только величину его дохода недостаточно. Необходимо учитывать также уровень и изменение цен на потребительские товары, или, как часто говорят, «стоимость жизни» Индекс стоимости жизни. Номинальные и реальные доходы

27 Чтобы оценить ее, экономисты измеряют за определенный срок изменение цен на разные группы потребительских товаров и услуг: продовольствие, жилье, одежду, транспорт, лекарства, развлечения и т. д. и выводят среднюю величину с учетом важности каждой группы Индекс стоимости жизни. Номинальные и реальные доходы

28 Делается это примерно так. Для простоты предположим, что у среднего потребителя 60% расходов идет на продовольствие, 25% - на другие потребительские товары и 15% на услуги. (Более мелких товарных групп можно выделить несколько сотен.) Принимаем уровень цен в каждой товарной группе в начале года за 100% Индекс стоимости жизни. Номинальные и реальные доходы

29 Допустим, в конце года уровень цен на продовольствие достиг 115% (вырос на 15%), на услуги 150% (вырос на 50%, или в 1,5 раза), а цен на прочие потребительские товары 96% (снизился на 4%). Тогда индекс потребительских цен составит: 115 х 0, х 0, х 0,25 = 115,5. Итак, стоимость жизни возросла на 15,5% Индекс стоимости жизни. Номинальные и реальные доходы

30 Предположим, что при этом денежный (номинальный) доход среднего потребителя в конце месяца составил 105% от уровня начала месяца (возрос на 5%). Для того чтобы узнать, как изменился доход потребителя с учетом роста цен, экономисты вычисляют индекс изменения реального дохода. Он равен изменению номинального дохода, деленному на индекс потребительских цен (105 : 115,5= 0,91) Индекс стоимости жизни. Номинальные и реальные доходы

31 Оказалось, что реальные доходы потребителей не выросли, а снизились примерно на 9%. Падение реальных доходов населения при росте номинальных доходов и потребительских цен часто наблюдалось в России в первой половине 90-х гг. (табл. 6.2). К 1996 г. рост цен значительно замедлился и падение реального дохода прекратилось Индекс стоимости жизни. Номинальные и реальные доходы

32 Таблица 6.2. Изменение реальных доходов населения в России, % к предыдущему году

33 Чтобы сравнить уровень жизни в разных странах, обычно выясняют, сколько часов надо проработать, чтобы на полученную зарплату купить набор основных потребительских товаров. Так, в 1985 г. для того, чтобы приобрести 119 основных потребительских товаров и услуг, в Цюрихе надо было в среднем проработать 141 рабочий час, в Лондоне 252, а в столице Филиппин Маниле Индекс стоимости жизни. Номинальные и реальные доходы

34 Такое сравнение не претендует на абсолютную точность: с одной стороны, потребность в одежде в прохладном Цюрихе и жаркой Маниле разная; с другой качество покупаемых товаров в Швейцарии обычно выше, чем на Филиппинах. Но приблизительное представление о соотношении уровней жизни (9:1) такой подход дает Индекс стоимости жизни. Номинальные и реальные доходы

35 Люди обычно стараются не тратить сразу весь свой доход, а отложить часть его в виде сбережений. Сбережения нужны для покупки дорогостоящих потребительских товаров: жилья, машины, мебели, туристической путевки и т. д., приобрести которые из зарплаты одного месяца невозможно, а также на случай потери трудоспособности или болезни. 354.Сбережения

36 Понадобятся сбережения и после выхода на пенсию, когда доходы снизятся и человеку станет трудно поддерживать свои сложившиеся десятилетиями потребительские привычки. В нашей стране немалых денег стоят репетиторы, которые помогают подготовить школьников к вступительным экзаменам в институт. 364.Сбережения

37 С точки зрения экономистов, сбережения это добровольный отказ от удовлетворения сегодняшних потребностей в пользу будущих. Они считают, что любое удовольствие (например от покупки телевизора), полученное сегодня, обычно сильнее того же удовольствия, отложенного на завтра, не говоря уже о более отдаленных периодах. 374.Сбережения

38 Вот почему человек, терпеливо откладывающий деньги, заслуживает вознаграждения. Это вознаграждение могут заплатить ему те, кто нуждается в деньгах немедленно и не могут ждать. Они берут праздно лежащие деньги в долг, а возвращая долг, платят владельцу денег дополнительную сумму (процент). Процент это цена, которую платят за использование чужих денег. 384.Сбережения

39 Даже Скупой рыцарь из «Маленьких трагедий» А. С. Пушкина не только хранил золото в сундуках, но и давал деньги в долг. В современной рыночной экономике хранить сбережения в чулке или кубышке невыгодно это не принесет их владельцу никаких процентов. 394.Сбережения

40 Лучше, если он положит их в банк либо купит ценные бумаги облигации государства или частных фирм. Это будет означать, что владелец сбережений дает их в долг государству или этим фирмам, а они должны будут вернуть их с процентом. Выбирая, в какой форме хранить сбережения, люди исходят из двух главных свойств доходности и надежности (отсутствия риска). 404.Сбережения

41 Но, к сожалению, эти свойства плохо сочетаются. Банки или выпускающие ценные бумаги фирмы, которые обещают самый высокий доход, обычно бывают наименее надежными. Обещание высокого дохода для них это единственный способ привлечь сбережения (солидный банк или фирма и так испытывают большой приток сбережений). 414.Сбережения

42 К тому же они далеко не всегда собираются всерьез возвращать деньги своим вкладчикам. Такого рода сберегательные учреждения широко используют принцип «пирамиды»: когда настает срок возврата суммы взноса и процента первой партии вкладчиков, на это идут деньги, внесенные второй партией. В свою очередь, со второй партией вкладчиков рассчитываются из средств, внесенных третьей партией, и т. д. 424.Сбережения

43 Так может продолжаться достаточно долго, но вечных двигателей в экономике не бывает точно так же, как и в физике. Стоит следующей партии вкладчиков внести меньшую сумму вкладов, чем предыдущая, как возникнут трудности с выплатой, которые в результате возникшей паники быстро приведут к банкротству «пирамиды». 434.Сбережения

44 В нашей стране много миллионов людей, доверивших свои средства многочисленным инвестиционным и сберегательным фирмам, построенным по этому принципу, потеряли свои сбережения. (В Албании вышло еще хуже: доведенные до отчаяния обманутые вкладчики подняли восстание.) 444.Сбережения

45 В современной России наибольшей популярностью пользуются самые надежные, хотя и наименее доходные формы сбережений покупка долларов и вклады в Сбербанк. Еще более страшный враг сбережений, который угрожает всем, а не только вкладчикам недобросовестных сберегательных фирм, это инфляция, т. е. рост общего уровня цен и связанное с ним обесценивание денег. 454.Сбережения

46 Если цены потребительских товаров в стране выросли в 300 раз, значит, во столько же раз обесценились и сбережения населения. Поэтому в периоды сильной инфляции делать сбережения в денежной форме неразумно, лучше сразу же вкладывать их в покупку товаров, особенно таких, которые в будущем легко продать по более высоким ценам. 464.Сбережения

47 Личные сбережения потребителей важны не только для них самих, но и для фирм, потому что позволяют им получать средства для увеличения производства, а значит, и для всей экономики страны: сбережения служат основой экономического роста. 474.Сбережения

48 Российские путешественники, посещающие США, Англию и другие западные страны, удивляются тому, как много семей в этих странах имеют собственные дома. Главная причина этого не столько высокий уровень средних личных доходов, сколько наличие помогающей потребителям системы кредита Потребительский кредит

49 В США для того, чтобы построить дом, молодому человеку нет необходимости ждать до пенсии, когда он накопит достаточно денег. Он может получить нужную сумму денег в банке, как только устроится на работу, и с помощью строительной фирмы построить дом за четыре месяца Потребительский кредит

50 Затем наш молодой человек будет много лет регулярно, небольшими долями выплачивать банку свой долг и, конечно, процент (здесь уже сам потребитель платит процент, потому что он не хочет ждать и желает удовлетворить свои потребности немедленно), пока не выплатит его полностью. Но с самого начала он и его семья уже будут жить в своем доме Потребительский кредит

51 Однако прежде чем брать такой кредит, надо хорошо рассчитать свои возможности. Если человек, взявший кредит, не сможет внести очередные выплаты, банк согласно договору о кредите имеет право отобрать дом, который является залогом возврата кредита, и продать его, чтобы покрыть свои убытки. Такой кредит под залог недвижимости называется ипотечным Потребительский кредит

52 В кредит, или, как еще говорят, в рассрочку, можно купить не только дома, но и автомобили, мебель, одежду, бензин, туристические поездки. В этом случае кредит покупателю может предоставить сама фирма, продающая эти товары. Потребительский кредит позволяет каждой семье в течение некоторого времени тратить больше, чем она имеет Потребительский кредит

53 Поэтому использование кредита увеличивает спрос на потребительские товары и ведет к росту их производства, а значит, и подъему всей экономики. Раньше покупки в рассрочку некоторых товаров (в частности, телевизоров или пианино) существовали и в нашей стране. Однако во время сильной инфляции в гг. продавцы прекратили продавать товары в рассрочку Потребительский кредит

54 Дело в том, что тогда ценность денег падала, и те платежи, которые регулярно получал продавец, реально стоили все меньше. Сейчас положение стабилизировалось и появились первые схемы продажи в кредит. Препятствием для их быстрого распространения является то, что у банков нет информации о надежности и добросовестности возможных заемщиков по опыту их прошлых кредитных сделок (так называемой «кредитной истории») Потребительский кредит

55 Запишите в дневник домашнее задание Читать с учебника, письменно ответить на вопросы и задания 1-6 на с.58-59