Банковские информационные системы - 1 Московский государственный университет экономики, статистики и информатики Кафедра Прикладной информатики в экономике Преподаватель: Воронкова Т.Н Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы

2 В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые информационные, компьютерные технологии.

3 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из основных задач любой крупной финансовой организации.

4 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В соответствии с этим очевидна необходимость обладания современной автоматизированной банковской системой (в дальнейшем АБС), позволяющей эффективно обрабатывать все возрастающие информационные потоки, а также непосредственно осуществлять операции на каждом этапе создания банковского продукта.

5 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для приобретения и использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию.

6 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

7 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям.

8 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудо­вание и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускоре­нию своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

9 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Новые информационные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страхо­вым компаниям изменить взаи­моотношения с клиентами и найти но­вые средства для из­ влечения прибыли.

10 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения.

11 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы ЭВОЛЮЦИЯ АБС В 1999 году исполнилось одиннадцать лет с момента появления в нашей стране первых коммерческих банков. Практически столько же существует и отечественные автоматизированные банковские системы.

12 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В советское время банковские учреждения выполняли одну задачу об­служивание расчетов государственных предприятий и организаций. Автоматизация предприятий Госбанка СССР находилась в зачаточном состоянии. Во второй поло­вине восьмидесятых расчеты для государственных кредитных учреждений произ­ водили вычислительные центры Госбанка, многие из которых по сути были машиносчетными станциями, работавшими на электромеханических калькуляторах.

13 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Коммерческим банкам сразу же пришлось предоставлять в Госбанк ежедневные балансы. Без собственных средств автоматизации сделать это было затруднительно даже для того уровня банковских операций, который был тогда.

14 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Люди, способные к программированию, созда­вали «временные творческие коллективы», искали и находили заказы на автомати­зацию банковской деятельности и получали свои деньги за «внедрение научно-технических достижений». Программы писались на Clipper или FoxBase, иногда на Турбо Паскале, которые списывались умельцами друг у друга и осваивались безо всякой документации.

15 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Первые серийные АБС так называемые «киевский» и «тульский опер дни», рекомендованные для учреждений тогдашних «спец банков», разошлись по всей стране. Кое- где на них работают до сих пор. Это были системы первого технологического поколения. Они работали на автономных персональных компьютерах, не объединенных в локальную сеть (такие сети тогда мало кто имел). Операционисты выполняли проводки непосредственно по лицевым счетам. В конце опе­рационного дня данные со всех компьютеров переносили на дискетах на один главный, на котором производилась их консолидация и рассчитывался баланс.

16 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Уже в 1992 г. во многих банках начали появляться локальные сети, и тогда заявили о себе системы второго поколения. В сущности отличие у них было одно все рабочие файлы находились на сервере локальной сети. Это упрощало консоли­ дацию баланса, однако создавало новые проблемы. Дело в том, что «персо­нальные» системы управления базами данных, на которых строились такие АБС (те же самые Clipper, Fox или Clarion), предназначались для использования на одиноч­ных компьютерах.

17 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Когда несколько пользователей с нескольких рабочих станций одновременно обращались к данным, в локальной сети возникали «конфликты». Кроме того, вся обработка данных в подобных системах производилась рабочими станциями сервер использовался лишь как «внешний диск», хранилище файлов, поэтому все данные, накопленные в базе, приходилось «прогонять» по локальной сети при каждой операции поиска.

18 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Сеть довольно скоро перегружалась, и требовалось увеличивать мощность сервера и пропускную способность активного сетевого оборудования.

19 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы АБС второго поколения очень быстро завоевали рынок. На них выросли такие известные сейчас фирмы, как «Инверсия», «Програм Банк», «Диасофт», «АСофт».

20 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Однако уже в 1993 г. системы, сделанные на технологической базе «персональных» СУБД, перестали удовлетворять многие банки и прежде всего крупные: для них важна была эффективная работа в локальной сети. Ряд из них стали закупать запад­ные разработки, другие пытались создать АБС своими силами.

21 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Новые решения начали предлагать и отечественные фирмы-разработчики. Некоторые, ориентируясь на Запад, делали ставку на «тяжелые технологии» мощные центральные компьютеры, работающие в режиме «хост- терминал» или «клиент-сервер», и профессиональные системы управления базами данных (СУБД). Именно так построены практически все западные АБС, работающие в серьезных банках.

22 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Однако в России подобные АБС до сих пор не слишком популярны: их техническая база (центральные компьютеры, лицензии на системное программное обеспечение и т.п.), по сравнению с персональной техникой, очень дорогостояща и требует специальной подготовки персонала.

23 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В то же время в каждом банке, имеющем локальную сеть, есть уже вполне устойчивая сетевая СУБД: простенький, но эффективный менеджер записей Btrieve, входивший в состав сетевой операционной системы Novell NetWare. Сообразительные разработчики воспользовались этим и создали на базе Btrieve целый ряд АБС третьего поколения.

24 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В России системы третьего поколения получили широкое распространение и развитие. Первые продукты этого поколения представили Инкомбанк (система «Садко», сейчас уже абсолютно устаревшая морально), фирмы «Банковские сис­темы» (ныне «Кворум»), «R-Style Software Lab.», новосибирский «Центр финансо­ вых технологий» и другие.

25 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Некоторые компании («R-Style Software Lab.», ЦФТ) на соответствующей технологической базе создали очень интересные решения, в кото­рых средствами Btrieve реализуются функции, изначально имеющиеся в профес­сиональных СУБД, например, транзакционный механизм (RS-Bank), а также оригинальные архитектуры (машина проводок в системе ЦФТ).

26 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Первые отечественные системы четвертого технологического поколения на базе профессиональных СУБД появились почти одновременно с системами второго поколения. В качестве примера можно привести систему «Пирамида» пи­терской фирмы НЕСТ, созданную в 1990 г. Системами четвертого поколения зани­мались фирмы CSBI EE из Санкт-Петербурга, БИС, «ФОРС», «Эскейп-М» и другие.

27 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Концентрация финансового капитала приводит к укрупнению банков, рождению филиальных сетей, что обусловило новые требования к АБС. АБС многофилиаль­ного банка должна поддерживать распределенную обработку информации.

28 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Для этого необходимы соответствующие телекоммуникационные средства, а главное адекватная технология. АБС пятого поколения отличаются от систем четвертого поколе­ния использованием менеджера транзакций специальной программы, управляю­щей доступом к распределенным данным.

29 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В конце 1996 г. стало известно об АБС шестого технологического поколе­ния, построенных на базе новейших компонентных технологий.

30 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Таким образом, сегодня на российском рынке АБС одновременно присутст­вуют системы четырех технологических поколений со второго по пятое. Доста­точно часто одна и та же фирма- разработчик одновременно предлагает клиентам системы нескольких поколений. Так работают, например, «Инверсия», «Програм­Банк», «Диасофт» (они предлагают системы второго, третьего и четвертого поколе­ний), ЦФТ (предлагают системы третьего, четвертого и пятого поколений).

31 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Как принимаются решения? Как показывает практика, подавляющее большинство российских банков принимают решения о закупке или смене АБС исключительно под влиянием внешних по отношению к банку факторов: изменений нормативной базы, требований ЦБ РФ, необходимости вовремя сдавать отчеты и т.д.

32 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы За рубежом основной мотив такого решения внутренняя потребность банка в изменении технологии: для снижения операционных расходов, улучшения обслуживания клиентов и т.п.

33 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В зарубежном банке решение о закупке (смене) АБС фактически является следствием решения об изменении технологии работы банка. Оно принимается после тщательного обследования банка, изучения проходящих в нем информационных потоков и составления детального технического задания. Эта работа проводится специалистами- аналитиками (часто из внешней консалтинговой фирмы) с участием всех подразделений банка. АБС приобретается, как правило, на конкурсной основе.

34 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В Россми чаще всего новая АБС приобретается либо для нового банка, либо когда прежнюю уже совершенно невозможно использовать. Многие руководители банков ставят во главу угла дешевизну системы

35 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В отставании российских банков отчасти повинны и разработчики. Когда в гг. создались благоприятные условия для смены поколений АБС (банки имели свободные средства, а норма прибыли начала ощутимо снижаться это спо­ собствовало созданию у банков внутренней мотивации к совершенствованию тех­нологий), на рынке почти не оказалось отечественных АБС четвертого поколения, приемлемых по критерию «стоимость эффективность».

36 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Ведущие (по числу про­данных копий) разработчики АБС отнеслись к созданию АБС нового поколения недоста­точно продуманно. Многие из них решили, что для успеха достаточно перенести на профессиональную СУБД то, что было наработано на Clipper или FoxPro. К тому же подавляющее большинство разработчиков просто не смогло вовремя представить на рынок законченные системы четвертого поколения, так как освоение инструментальных средств и выработка концепции новой системы отняли у них слишком много времени.

37 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Целый ряд опросов, проведенных журналом «Банковские технологии», показал парадоксальную картину: среди банков- респондентов, имеющих АБС собственной разработки, довольных этой АБС оказалось значительно меньше, чем среди тех, кто работает на «фирменной» АБС.

38 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Объясняется это просто: во-первых, собственные системы в большинстве случаев выполнялись на тех же FoxPro или Clipper; во-вторых, коллективы разработчиков, которых могут позволить держать у себя в штате банки, весьма немногочисленны; в-третьих, разработка ведется по принципу «латания дыр», что исключает системный подход и нормальное взаимодействие отдельных модулей.

39 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы «Доморощенные» АБС очень трудно, да и практически невоз­можно, подвергнуть серьезной модернизации, так как нормальная документация проекта обычно не ведется. Именно такие АБС скорее всего потребуют замены. Если какие-то банки еще питают иллюзии, что им удастся «довести до ума» подоб­ную разработку собственными силами и в срок, и поэтому тянут с решением о пе­реходе на АБС, созданную внешними фирмами, то их ожидают большие разочаро­вания.

40 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Технологическое построение АБС Технологическое построение АБС описывает группировку программных модулей и процессы, происходящие в ходе функционирования системы. Суть части этих процессов определяют абстрактные механизмы, лежащие в основе реализации конкретных прикладных компонент системы. Такие механизмы составляют технологическое ядро системы.

41 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Архитектурное построение АБС Вся система состоит из трех компонентов: клиентской части системы; объектов сервера данных; процедур сервера приложений.

42 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Клиентская часть системы обеспечивает взаимодействие пользователя с системой. Никакой обработки данных в клиентской части не происходит. Ее назначение сводится к тому, чтобы принять от пользователя запрос на выполнение операции системы и необходимые для выполнения этого запроса данные. После того, как запрос реализован, клиентская часть дает пользователю возможность ознакомиться с результатами выполнения операции.

43 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Объекты сервера данных являются центральной частью системы. Здесь хранятся все данные системы и процедуры, обеспечивающие выполнение ее операций. Хранимые процедуры получают запрос от клиентской части на выполнение операций и подготавливают для нее результаты своей работы. Для выполнения некоторых специфических операций хранимые процедуры могут вызывать процедуры сервера приложений.

44 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Процедуры сервера приложений обеспечивают функционирование системы безопасности и управления доступом, а также выполняют ту часть прикладных операций, для которой реализация средствами сервера данных неэффективна. AS-процедуры могут обращаться и к объектам сервера данных, если это необходимо для их работы.

45 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Архитектура построения системы

46 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Клиентская часть системы. Основное назначение клиентской части системы обеспечить взаимодействие пользователя с системой, предполагающее организацию интерфейса пользователя (отображение и обработка событий) и связь с сервером данных (Manager SQL). Интерфейс пользователя состоит из процедур отображения результатов работы системы, представленных в виде экранных форм или отчетов, а также из процедур обработки событий, возникающих в результате действий пользователя или по сообщениям сервера данных.

47 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Объекты сервера данных. Объекты сервера данных это таблицы и процедуры. По своему назначению они разделяются на системные (в контексте банковской системы, а не базы данных) и прикладные. Системные объекты реализуют задачи секретности и управления доступом (этим правом обладает только уполномоченный оператор так называемый офицер безопасности).

48 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Доступ к прикладным объектам клиентов возможен только через узкую щель, определенную системой безопасности. Система построена так, что все функции, необходимые клиенту, реализуются через вызов хранимых процедур. Последние надежно защищены системой управления доступом.

49 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы При вызове клиентом пользовательских процедур (объектов, представляющих для системы безопасности основной интерес) сразу же происходит обращение к серверу защиты (он реализуется как сервер приложений). При получении соответствующего разрешения выполнение процедур продолжается. В этом и заключается сущность взаимодействия клиента с сервером данных под надзором системы безопасности.

50 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Все объекты на сервере данных создаются при инсталляции системы системным администратором. Этот процесс проходит в пакетном режиме, когда с клиента на сервер посылаются запросы на создание процедур и таблиц, а также на их заполнение.

51 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Процедуры сервера приложений. Сервер приложений организуется средствами Open-Server Sybase. Он может функционировать на том же компьютере, что и сервер данных, но может быть реализован и на другом компьютере.

52 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Различают два вида процедур сервера приложений: первые из них отвечают за функционирование системы безопасности и управления доступом, вторые выполняют ту часть прикладных операций, которая неэффективно реализуется средствами сервера данных.

53 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы КЛАССИФИКАЦИЯ АБС Как построить эту классификацию? Кто в ней заинтересован? Для кого она предназначена?

54 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Присматрива­ясь к своей будущей АБС, банку, наряду с предоставляемым при поставке про­граммного продукта сервисом на единицу денежных затрат, а также финансовым положением и репутацией компании-поставщика и разработчика, необходимо оце­нить техниче­ский и технологический уровень приобретаемого программного ком­плекса и пер­спективы его дальнейшего развития.

55 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Присматрива­ясь к своей будущей АБС, банку, наряду с предоставляемым при поставке про­граммного продукта сервисом на единицу денежных затрат, а также финансовым положением и репутацией компании-поставщика и разработчика, необходимо оце­нить техниче­ский и технологический уровень приобретаемого программного ком­плекса и пер­спективы его дальнейшего развития.

56 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы В условиях стремительного развития банковских систем, односторонний («векторный») подход к классификации не совсем оправдан, так как помимо ис­ пользуемых СУБД и технологических решений есть и много других параметров, не менее важных при классификации АБС.

57 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Такими параметрами могут быть, например: «Базовый объект» при построении технологий обработки бизнес процессов: проводка; документ; банковский продукт.

58 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Уровень реализации банковских технологий: с жестко заданным набором определенных технологий; с возможностью работать с разными банковскими технологиями (универ­сальная АБС).

59 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Уровень защиты информации: криптозащита; криптозащита и трехуровневая модель обработки данных; другие средства защиты.

60 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Функциональная полнота: наличие системы управления рисками; наличие системы консолидированного управления финансовыми ресурсами; поддержка широкого спектра банковских продуктов; включение новейших банковских технологий («Home Banking», «Internet», «телефонного банка», видеоконференций и т.д.).

61 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Работа с филиалами и удаленными площадками: на основе распределенной базы данных с off- line-репликацией; на основе единой базы данных.

62 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Использование встроенных средств разработки: генератора отчетности; макроязыка; генератора объектов; других CASE-средств. Возможны и другие критерии оценки.

63 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Вероятно, что в дальнейшем при классификации автоматизированных бан­ ковских систем будет использован комплексный («матричный») метод, основанный на выборе группы критериев, определяющих множество возможных значений клас­сификации.

64 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Совокупность значений критериев для оцениваемой АБС с помощью определенной функции преобразуются в сводный интегральный показатель так называемый Классификатор «поколение АБС». Таким образом, можно достичь наиболее полной «достоверности» классификации.

65 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы При использовании «матричного» подхода разработчик-аналитик должен определить следующие параметры модели :

66 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы наиболее адекватные критерии оценки; формальные взаимосвязи между этим критериями; значения выбранных критериев оценки; значения Классификатора «поколение АБС»; функции (математические или продукционные), определяющие получение интегрального показателя (в нашем случае - это показатель «поколение АБС»).

67 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Основные классифицирующие признаки технологических поколений АБС

68 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Технологическое поколение АБС Основной классифицирующий признак 1Персональная СУБД в автономном режиме 2Персональная СУБД в сетевом режиме 3Менеджер записей Btrieve

69 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Технологическое поколение АБС Основной классифицирующий признак 4Профессиональная СУБД 5Менеджер транзакций 6Компонентная технология

70 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы Качество управления в банке является основополагающим фактором успеха. Российская практика показывает, что банки начинают осознавать важность этого фактора с уменьшением числа спекулятивных операций и ростом конкуренции на рынке банковских услуг, и эта тенденция заставляет банки уделять повышенное внимания качеству принимаемых управленческих решений.

71 Тема 4. Современные банковские автоматизированные системы

72 Положение на рынке отражает ситуация с разработкой систем автоматизации банковской деятельности. В начале 90-х годов, основным предназначением таких систем была подготовка обязательной отчетности, и ведение простейших операций, позволяющих автоматизировать расчетно- кассовое обслуживание клиентов.

73 Характерный для настоящего времени рост заинтересованности банков в повышении качества управления заставляет рынок отреагировать разработкой систем финансового анализа, автоматизированных рабочих мест среднего и высшего управляющего звена банка, позволяющих помочь в таком центральном моменте любого процесса управление, как подготовка и принятие решений.

74 Качество принимаемого управленческим работником решения напрямую зависит от использования научного подхода при его подготовки.

75 Таким образом, от систем, обеспечивающих подготовку такого решения требуется информационная поддержка и предоставление научных методов анализа, как сложившейся ситуации, так и ситуации, которая может возникнуть в будущем в результате принятия того или иного решения

76 Речь идет о необходимости использования экспертных систем и систем имитационного моделирования, как составной части системы поддержки принятия решения.

77 Не смотря на то, что процесс принятия решения является центральным моментом работы управленческого персонала, сама сущность менеджмента может быть раскрыта только через понимание его основных функций: планирования, анализ, учета и контроля.

78 Любое управленческое решение должно опираться на полное понимание сложившейся ситуации, то есть любому решению предшествует всесторонний анализ как внешней по отношению к организации среды, так и его внутреннее состояние.

79 Результатом анализа является определение набора количественных показателей, характеризующих деятельность организации (объем и динамика роста прибыли, доля занимаемая на рынке, множество других показателей) после чего принимается решение по изменению значения какого- либо показателя, или, иными словами, вырабатывается цель деятельности организации на ближайший период.

80 После определения цели организация вырабатывает несколько возможных вариантов ее достижения, результатом чего является выбор стратегии развития, или, иными словами в какой период каких показателей должна достигнуть организация, чтобы решить поставленные задачи.

81 На всем этапе решения поставленных задач руководство контролирует процесс достижения цели путем сравнения заданных параметров с реальными. Получение реальных параметров обеспечивается обязательным учетом всех совершаемых организацией операций.

82 Если по время контроля выясняется, что какие-либо цели не достижимы или уже достигнуты, руководство пересматривает планы. Таким образом, все функции управления образуют единый непрерывный цикл.

83 Деятельность любой организации, и кредитной в том числе, начинается с определения основной цели деятельности. Основной целью деятельности любой коммерческой организации является получение максимального дохода.

84 Специфика кредитной организации заключается в том, что операции, позволяющие получать прибыль совершаются за счет привлеченных средств следовательно наиболее остро встает вопрос измерения риска проводимых операций: риска неполучения дохода или риска полной потери размещенных средств, что может привести не только к потери прибыли, но и к банкротству банка.

85 Таким образом весь цикл банковского менеджмента можно представить следующим образом. Высшее банковское руководство, получая информацию из внешний среды формирует цель своей деятельности, которая отличается реальностью и достижимостью, то есть выражена в виде набора параметров. Эта задача относится к задачам стратегического планирования. Следующим этапом является декомпозиция задач и доведения их до руководителей структурных подразделений банка.

86 Таким образом, обе основные задачи банковского менеджмента могут быть сведены к одной - задаче управления банковскими рисками. Причем необходимо отметить, что эта задача не может быть сведена к задаче минимизации риска, поскольку риск обратно пропорционален доходности и простое сведение риска к минимуму может настолько уменьшить его прибыль, что вызовет отток акционерного капитала.

87 Следующим этапом является декомпозиция задач и доведения их до руководителей структурных подразделений банка.

88 Цикл банковского менеджмента

89 Безусловно, огромное влияние на принимаемые управленческие решения оказывает структура банка, состав органов управления, число структурный подразделений. Следует отметить, что банки не придерживаются какой-либо одной структуры, что в принципе объясняется отсутствием традиций в российском банковском деле. Все банки индивидуальны, индивидуальны даже функции структурных подразделений, которые, судя по названию, должны выполнять идентичные операции.

90

91 Банковские информационные системы - 1 Для изучения данной дисциплины студент должен знать: предметные технологии управления (фазы учета, анализа, планирования); предметные технологии оказания банковских услуг уметь: проектировать экономические информационные системы; иметь представление: об обеспечивающих и функциональных ИТ; о маркетинге продукта.

92 Банковские информационные системы - 1 ДКЕ-401 с 2008 Тема 1. Банк - объект управления

93 Банк - объект управления Принципы и методическая основа менеджмента банка Коммерческий банк: природа, особенности деятельности Организация и управление в кредитных организациях Система юридического обеспечения банка Структура отношений банка с клиентом Модель банковского продукта Корпоративные принципы управления банком ДКЕ-401 с 2008

94 Банк - объект управления Банковская система БАНК РОССИИ КО 1 КО n КО – кредитная организация

95 Банк - объект управления БАНК РОССИИ Банк России - банк, организующий наличное денежное обращение и безналичные расчеты в Российской Федерации, осуществляющий денежно-кредитную политику в Российской Федерации, банковское регулирование и банковский надзор, валютное регулирование и иные функции.

96 Банк - объект управления БАНК РОССИИ Цели деятельности: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

97 Банк - объект управления БАНК РОССИИ Функции: денежно-кредитное регулирование разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования

98 Банк - объект управления БАНК РОССИИ Функции: нормативное регулирование информационно-аналитическая надзорная

99 Банк - объект управления КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от "О банках и банковской деятельности " Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

100 Банк - объект управления Виды кредитных организаций Кредитная организация Банк НКО НДКО РНКО

101 Банк - объект управления Можно выделить три вида небанковских кредитных организаций: небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО); небанковские кредитные организации, осуществляющие операции по расчетам (РНКО); организации инкассации.

102 Банк - объект управления Коммерческий банк: природа, особенности деятельности Современный коммерческий банк в России представляет собой сложную систему, которая должна обеспечить оптимальное сочетание интересов своих акционеров, заключающихся в максимальной отдаче вложенного капитала, своих клиентов, предъявляющих спрос на качественные, разнообразные и недорогие услуги банка, а также всего общества, заинтересованного в стабилизации экономики в целом и денежно-кредитной системы в частности. ДКЕ-401 с 2008

103 Банк - объект управления Поэтому руководство банка вынуждено действовать, с одной стороны, в соответствии с требованиями рыночной конъюнктуры, которые предполагают проведение высокодоходных рисковых операций, а, с другой стороны, в рамках установленных законом и Центральным банком жестких ограничений, направленных на достижение стабильного развития банковской системы и ограничения банкротств банков.

104 Банк - объект управления Банк « … кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». ДКЕ-401 с 2006

105 Банк - объект управления Отсюда следует, что главное, законодательно закрепленное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать (приобретать за плату в свое временное распоряжение) свободные денежные средства предприятий, учреждений, организаций и населения и собранные таким образом средства (а равно, и, свои, собственные) им же предоставлять в кредит, то есть во временное же пользование и также за плату (естественно, большую, чем в первом случае).

106 Банк - объект управления С системной точки зрения коммерческий банк должен рассматриваться как социально- экономический объект, т.е. совокупность людей и материальных ресурсов, сгруппированных в подсистемы, которые связаны между собой и с внешним окружением, и подчиняются системе управления (менеджмента), целенаправленной на достижение экономических результатов.

107 Банк - объект управления Наряду с системной характеристикой, социально- экономический объект определяется как совокупность ценностных компонент хозяйственной деятельности, способных приносить прибыль, а именно: физический капитал – здания, техника, оборудование, сырье, материальные элементы бизнеса в целом; финансовый капитал – деньги, ценные бумаги и другие финансовые инструменты; человеческие ресурсы – персонал социально-экономического объекта.

108 Электронный банк - объект управления Организация и управление в кредитных организациях Организация представляет собой структурную упорядоченность. Посредством организации координируется взаимодействие между: людьми (руководством и сотрудниками); материальными средствами (оборудованием для обработки данных, денежными ресурсами); информацией (проектами решений, распоряжениями, внутренней документацией, отчетных данных).

109 Банк - объект управления Любая организация может быть представлена как система, встроенная во внешний мир.

110 Банк - объект управления Управление представляет собой систему распределения трудовых функций и их координацию в целях достижения поставленной цели. Управление кредитной организацией - это процесс, осуществляемый органами управления при создании банковского продукта, направленный на наиболее полное и эффективное использование имеющихся ресурсов, средств и возможностей при достижении намеченных целей.

111 Банк - объект управления Содержание управления представляет собой комплекс управленческих функций. К общим функциям управления в кредитных организациях относят планирование, принятие управленческих решений, организацию, регулирование и координацию, стимулирование, контроль.

112 Банк - объект управления Объектами управления являются деятельность банка, отношение подразделений и должностных лиц внутри банка. Субъектами управления являются высшее руководство (органы управления) и менеджеры банка. Управленческие функции – это те функции, которые осуществляются руководством в процессе управления

113 Банк - объект управления Процессный подход к управлению В последние десятилетия на предприятиях всех отраслей по всему миру все чаще используется процессный подход к организации управления, доказавший свою эффективность на множестве примеров. В основе этого подхода лежит представление о бизнес-процессе, интуитивно понимаемое и вполне верное, как последовательность действий, шагов, предпринимаемых для достижения целей предприятия

114 Банк - объект управления Практически всю деятельность любой организации, включая банк, можно представить в виде совокупности бизнес-процессов Процессный подход может использоваться для организации как оперативного, так и стратегического управления банком. На этом подходе основаны многие современные методики и инструменты стратегического управления с применением ключевых показателей эффективности (КПЭ или KPI – Key Performance Indicators), включая системы сбалансированных показателей (ССП или BSC – Balanced Scorecard).

115 Банк - объект управления Качество продуктов и услуг предприятий и банков определяется качеством процессов, результатом которых они являются. Эта идея лежит в основе практически всех систем менеджмента качества (СМК). И все эти системы, ориентированные на различные методики: ISO 9000, Capability Maturity Model (CMM, CMMI), EFQM, 6sigma и т.д., основаны на процессном подходе к управлению.

116 Банк - объект управления Определение бизнес-процесса в стандарте ISO 9001:2000

117 Банк - объект управления Бизнес-процесс - устойчивая, целенаправленная совокупность взаимосвязанных видов деятельности (последовательность работ), которая по определенной технологии преобразует входы в выходы, представляющие ценность для потребителя

118 Банк - объект управления Владелец бизнес-процесса – должностное лицо, которое имеет в своем распоряжении персонал, инфраструктуру, программное и аппаратное обеспечение, информацию о бизнес-процессе, управляет его выполнением и несет ответственность за его результаты и эффективность.

119 Банк - объект управления Модель бизнес-процесса – графическое, табличное, текстовое, символьное описание бизнес-процесса либо их взаимосвязанная совокупность.

120 Банк - объект управления Потребитель бизнес-процесса: а) внутренний – то есть находящийся в организации и, в ходе своей деятельности, использующий результаты (выходы) предыдущего бизнес-процесса; б) внешний – то есть находящийся за пределами организации и использующий или потребляющий результат деятельности (выход) организации.

121 Банк - объект управления Регламент бизнес-процесса – документ, описывающий последовательность операций, ответственность, порядок взаимодействия исполнителей и порядок принятия решений по его улучшениям.

122 Банк - объект управления Функция – направление деятельности элемента организационной структуры, представляющее собой совокупность однородных операций, выполняемых на постоянной основе.

123 Банк - объект управления Определение для каждого бизнес- процесса всех перечисленных составляющих называется описанием бизнес-процесса.

124 Банк - объект управления Функциональный подход к управлению Функциональный подход к управлению оптимален для предприятий с простой организационной структурой, когда весь бизнес- процесс (или его значительная часть) сосредоточен в рамках одной структурной единицы

125 Банк - объект управления Например, в случае промышленного предприятия, когда некоторая структурная единица выполняет полный цикл производства некоторого товара. В целом этот подход больше всего подходит предприятиям со стабильными бизнес- процессами, что присуще, например, предприятиям, действующим на рынках с низким уровнем конкуренции.

126 Банк - объект управления Но для современных предприятий характерна сложная организационная структура, в рамках которой ответственность за выпуск конечного продукта или услуги распределяется между многими структурными единицами. И в этом случае преимущества процессного подхода становятся очевидны, особенно для предприятий, которым приходится часто изменять свои бизнес-процессы, что характерно для рынков с высоким уровнем конкуренции.

127 Банк - объект управления Но оба подхода к управлению не исключают друг друга и могут вполне сочетаться при матричной структуре управления, да и в целом при функциональном подходе можно использовать явно определенные бизнес-процессы (тактический BPM).

128 Банк - объект управления Классификация банковских бизнес-процессов Один из наиболее естественных подходов для классификации банковских бизнес-процессов заключается в определении глобальных целей деятельности банка, а затем, исходя из целей, в определении типов этих процессов.

129 Банк - объект управления Все цели деятельности банка можно определить следующим образом: получение дохода в результате основной деятельности банка; обеспечения условиями и ресурсами основной деятельности банка; управление деятельностью банка.

130 Банк - объект управления Этим целям соответствуют три класса бизнес- процессов : основные бизнес-процессы (или просто бизнес-процессы) – это процессы, в результате которых банк получает доход, то есть процессы его коммерческой и инвестиционной деятельности, прежде всего связанные с оказанием услуг клиентам; обеспечивающие процессы – обеспечение деятельности банка всеми необходимыми ресурсами и условиями; процессы управления – процессы, направленные на повышение эффективности первых двух типов процессов.

131 Банк - объект управления Всю деятельность банка можно представить как совокупность взаимосвязанных процессов этих трех типов:

132 Банк - объект управления Классификация процессов банка Процессы управления Бизнес – процессы Обеспечивающие процессы Планирование УчетАнализ Контроль Коммерческая деятельность Обслуживание клиентов Собственные операции Обеспечение условий Обеспечение ресурсами

133 Банк - объект управления Рассмотрим на примере как связаны основной и обеспечивающий процессы банка. Основной бизнес-процесс банка (обслуживание клиентов – оказание клиентам банковских услуг) нацелен на предоставление клиенту некоторой конечной ценности. Например, для услуги «Выпустить пластиковую карту» эта ценность для клиента заключается в виде пластиковой карты. Банк формирует заявку для банка-агента на выпуск карт, получает от него эти карты и привязывает их номера к данным о клиентах, что реализуется шагами обеспечивающего процесса

134 Банк - объект управления

135 Банк - объект управления Основной бизнес-процесс (оказание банковской услуги) не продолжится, пока не выполниться обеспечивающий процесс, результат которого является входом для него. Например, заявки клиентов на выдачу пластиковых карт являются входом для шага «Формирует заявку на выпуск карт и передает ее банку-агенту» обеспечивающего процесса. А результат шага «Привязывает номер карты к клиенту» является входом для шага «Выдает карту» основного бизнес-процесса.

136 Банк - объект управления

137 Банк - объект управления В результате работы аналитиков и технологов банка можно получить описание деятельности банка и его управления как совокупности описаний формализованных существующих (как есть) банковских процессов и анализ этих описаний позволяет усовершенствовать, оптимизировать эти процессы (как должно быть). Даже бумажное, без применения ИТ использование процессного подхода дает некоторый положительный эффект, но в полной мере этот эффект проявляется при поддержке процессного подхода со стороны ИТ.

138 Банк - объект управления В целом же процессный подход в значительно большей степени, чем функциональный, нуждается в поддержке со стороны ИТ, в случае банка прежде всего со стороны его автоматизированной банковской системы (АБС). Организация Workflow Management Coalition ( подчеркивает, что успешное применение процессного подхода в принципе невозможно без такой поддержки, причем она должна быть реализована на основе систем управления workflow.

139 Банк - объект управления Эта поддержка выражается прежде всего в интеграции в рамках бизнес-процессов ранее разобщенных приложений, которые эти бизнес- процессы обслуживают (процессная интеграция). Такая ситуация особенно характерна для сквозных (end-to-end) бизнес-процессов, которые выполняются различными подразделениями банка и выполнение которых в основном тормозится при переходах процессов между подразделениями (и их приложениями!).

140 Банк - объект управления Технология workflow обеспечивает четкое исполнение процесса согласно его описанию. Следовательно, полученные описания процессов банка можно использовать для создания описаний процессов в АБС, которая построена на основе workflow.

141 Банк - объект управления В последние годы многие системы управления workflow были расширены, чтобы максимально полно поддерживать весь цикл работ по совершенствованию бизнес-процессов, который можно сформулировать так: описание бизнес-процессов (как есть) – анализ – оптимизация (как должно быть) – автоматизация – анализ (выполнения автоматизированных бизнес- процессов и корпоративной отчетности) – оптимизация/ перепроектирование (по результатам анализа выполнения и/или из-за изменений требований бизнеса), что позволяет проводить систематическую работу по совершенствованию банковских процессов.

142 Банк - объект управления Внедрение поддержки процессного подхода со стороны ИТ возможно в двух вариантах. Первый, его еще называют тактический BPM, заключается в выделении ряда, как правило, наиболее важных процессов, которые формализуются, описываются и автоматизируются благодаря использованию технологии workflow (или интеграционной платформы на ее основе) и интеграции соответствующих приложений существующей АБС.

143 Банк - объект управления Второй, который называют стратегическим BPM, заключается в полном переходе на процессно-ориентированное управление. В этом случае интеграция множества существующих приложений АБС и, возможно, специализированных систем в рамках бизнес- процессов вряд ли практична и нужно переходить на новую АБС, исходно построенную на базе workflow.

144 Банк - объект управления Необходимость применения процессно- ориентированного управления в последние годы все более явственно осознается банковским сообществом России. Время процессного управления для российских банков наступило.

145 Банк - объект управления Система юридического обеспечения банка Банковское право понимается как совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих отношения банков с субъектами денежного рынка и рынка финансовых услуг, а также их частноправовые отношения с клиентами. Другими словами, банковское право включает нормы, в той или иной степени соотносимые с банковской деятельностью.

146 Банк - объект управления Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

147 Банк - объект управления Структура отношений банка с клиентом

148 Банк - объект управления Структура отношений банка с клиентом выявляется через установление взаимосвязей между следующими понятиями: банковский продукт – совокупность документов, описывающих содержание: договора банка с клиентом об оказании комплекса банковских услуг; продуктовую банковскую технологию; правила определения стоимости и сервиса обслуживания различных категорий клиентов при различных внешних обстоятельствах;

149 Банк - объект управления продуктовая банковская технология – совокупность документов, описывающих содержание: формуляра заявки клиента на оказание услуги и способ доведения содержания извещения до сотрудника банка, ответственного за обслуживание клиента; регламент последовательного выполнения банковских операций и взаимодействия подразделений и сотрудников банка при обслуживании клиента; формуляр извещения клиента о результатах выполнения заявки и способ доведения содержания извещения до клиента.

150 Банк - объект управления банковская услуга – результат решения бизнес-задачи клиента, сформулированной в его заявке на обслуживание. Принимаются к исполнению только заявки на услуги, включенные в состав комплекса потенциальных услуг банковского продукта, купленного клиентом; банковская операция – элементарный банковский бизнес- процесс.

151 Банк - объект управления бизнес-задача клиента - сущность потребности клиента (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.), которая описывается им в заявке на обслуживание;

152 Банк - объект управления продуктовый банковский бизнес-процесс (процесс обслуживания клиента) - упорядоченная банковской технологией во времени и в пространстве совокупность банковских операций и иных работ. Начало процесса определяется заявкой клиента на обслуживание, а заканчивается процесс доведением до клиента информации об оказанной услуге. Вход продуктового банковского бизнес-процесса определяется формуляром заявки клиента на обслуживание, а выход - формуляром извещения клиента о содержании и параметрах предоставленной услуги.

153 Банк - объект управления банковская операция – элементарный банковский бизнес-процесс.

154 Банк - объект управления Модель банковского продукта определяется следующим набором параметров: БП = (Uп, S, Тп, W), где Uп – комплекс потенциальных услуг; S – стоимости услуг; Тп – технологии обслуживания клиента; W – правовые и маркетинговые условия обслуживания, фиксируемые в договоре банка с клиентом.

155 Банк - объект управления Для клиента приобретаемый банковский продукт представляется информацией, содержащейся в договоре, заключаемом с банком. Формально договор БПк (клиентское видение банковского продукта) может быть описан следующим образом: БПк = (Uп,S,W).

156 Банк - объект управления Процесс производства банковского продукта включает в себя разработку банковской технологии оказания совокупности услуг, включенных в состав продукта, и совокупности документов, позволяющих оформить договор с клиентом на покупку соответствующих услуг.

157 Банк - объект управления Существенным компонентом банковского продукта является банковская технология, которая формально может быть представлена функционалом: Тп = F (Ro, Kx), Ro – регламенты банковских операций; Kx – комплекс характеристик клиента, существенных для банковских операций; F – правила выполнения банковских операций для клиентов с различными характеристиками (параметрами счетов и показателями их доходности для банка).

158 Банк - объект управления Поскольку процессы обслуживания клиентов не охватывают всего множества бизнес-процессов и операций банка, то логично это подмножество выделить в отдельный класс продуктовых бизнес- процессов и операций банка, а соответствующее им множество банковских технологий Тп выделить в отдельный класс, который предлагается назвать классом продуктовых банковских технологий. Вне этого класса остаются межбанковские операции, операции на финансовых рынках, эмиссионные операции и т.д.

159 Банк - объект управления Модель банковского бизнес-процесса BP может быть описана следующим функционалом: Ur = BP (Z, БП) = BP (Z, (Uп, S, F (Ro, Kx), W), где Z – заявка клиента на обслуживание; БП – параметры банковского продукта; Ur - реальная услуга, оказанная клиенту в результате выполнения его заявки.

160 Банк - объект управления Таким образом, моделью банковского бизнес-процесса является функционал, значения которого есть услуга, оказанная клиенту, а аргументами являются параметры заявки клиента на обслуживание, и параметры купленного клиентом банковского продукта.

161 Электронный банк - объект управления Банковские информационные технологии. Основные понятия Технология – это последовательность работ по преобразованию объекта из исходного состояния в желаемое, определяемое целью такого преобразования. Существует множество определений понятия «технология», но, в целом, они сводятся к способу соединения различного рода ресурсов для создания продукта или услуги, отвечающих заданным требованиям и целям. Таким образом, в любой технологии присутствует исходный объект, ресурсы (финансовые, трудовые, материальные, информационные и др.), цель и правила преобразований

162 Электронный банк - объект управления

163 Электронный банк - объект управления Информационная технология (ИТ) понимается система методов и способов сбора, накопления, хранения, поиска и обработки информации на основе применения средств вычислительной техники. Упорядоченная последовательность взаимосвязанных действий, выполняющихся с момента возникновения информации до получения результата, называется технологическим процессом.

164 Электронный банк - объект управления Банковская информационная технология – это способ реализации банковской технологии (технологии предметной области) на основе средств вычислительной техники.

165 Электронный банк - объект управления Классификация информационных технологий Обеспечивающие ИТ технологии обработки информации, которые могут использоваться как инструментарий в различных предметных областях для решения различных задач. Могут быть классифицированы относительно классов задач, на которые они ориентированы Не привязаны к предметной области (в данном случае банковской) и являются достаточно общим, универсальным инструментом. К ним можно отнести текстовые (например, Word), табличные (например, Excel), графические (например, PhotoShop) процессоры, СУБД (например, Access), языки программирования (например, Turbo Pascal, C++), OLAP технологии, Каждая из этих технологий в большей мере акцентирована на обработке информации определенного вида.

166 Электронный банк - объект управления Функциональные ИТ представляют собой модификацию обеспечивающих ИТ, применяемых для решения определенных задач (функций) в конкретной предметной области. Например, работа сотрудника кредитного отдела банка с использованием ЭВМ обязательно предполагает применение совокупности банковских технологий оценки кредитоспособности ссудозаемщика, формирования кредитного договора и срочных обязательств, расчета графика платежей и других технологий, реализованных в какой-либо информационной технологии: СУБД, текстовом процессоре и т.д. Банковская ИТ является разновидностью функциональных ИТ, которая представляет собой реализацию каких-либо из банковских технологий на основе обеспечивающих ИТ.

167 Электронный банк - объект управления Предметная технология - последовательность технологических этапов по модификации первичной информации в результатную. Например, технология бухгалтерского учета предполагает поступление первичной документации, которая трансформируется в форму бухгалтерской проводки. Последняя, изменяя состояние аналитического учета, приводит к изменению счетов синтетического учета и далее баланса. Трансформация обеспечивающей информационной технологии в чистом виде в функциональную (модификация некоторого общеупотребительного инструментария в специальный) может быть сделана как специалистом-проектировщиком, так и самим пользователем. Это зависит от того, насколько сложна такая трансформация, т.е. от того, насколько она доступна самому пользователю-экономисту. Таким образом, в арсенале сотрудника кредитного отдела могут находиться как обеспечивающие технологии, с которыми он постоянно работает: текстовые и табличные процессоры, так и специальные функциональные технологии: табличные процессоры, СУБД, экспертные системы, реализующие предметные технологии.

168 Электронный банк - объект управления Виды банковских информационных технологий Информационные технологии управления КБ, например, совокупность ИТ банковского бухгалтерского учета; ИТ экономического анализа деятельности КБ по показателям ЦБ РФ; ИТ планирования лимитов кредитования и др Информационные технологии оказания КБ услуг клиентам, например, технология расчетов «клиент-банк», технология расчетов пластиковыми карточками, интернет-банкинг, Wap- банкинг, межбанковские переговоры через систему SWIFT, электронные расчеты через РЦИ-МЦИ, все виды технологий электронных расчетов в сфере электронной коммерции.

169 Электронный банк - объект управления Автоматизированное рабочее место как часть БИС Совокупность банковских ИТ, то есть функциональных ИТ предметной области банковского дела, поддерживают выполнение функций управления КБ и реализацию услуг, предоставленных КБ. Банковские ИТ совместно с обеспечивающими образуют банковскую информационную систему (БИС). Каждый этап ИТ выполняется сотрудниками банка, поэтому "пересортировав" этапы всех ИТ по принадлежности к конкретному ЛПР, получим его автоматизированное рабочее место. Распределение этапов БИТ между сотрудниками является следствием распределения функциональных обязанностей и полномочий. Структура системы представляет собой характеристики устойчивых связей и способов взаимодействия элементов системы, определяющих ее целостность, строение и основы организации

170 Электронный банк - объект управления Автоматизированное рабочее место содержит в себе целиком функциональную информационную технологию или ее часть. Какая именно часть ФИТ закрепляется за тем или иным АРМ определяется, прежде всего, декомпозицией целей в структуре управления объектом. Такое распределение ФИТ на АРМ не должно нарушать требований самой предметной технологии. Наложение ФИТ на управленческую структуру позволяет создать распределенную систему решения предметных задач. Распределенность между компьютерами участников ФИТ может касаться либо хранимых данных, либо процессов обработки этих данных.

171 Электронный банк - объект управления Декомпозиция БИС по функциональному признаку Структура БИС рассмвтривается как совокупность взаимосвязанных подсистем, автоматизирующих различные функции. Важно понимать, что каждая из этих подсистем, по сути, является набором определенных БИТ (технологий предоставления банковских продуктов и услуг; технологий управления банком). В структуре банка и его БИС можно выделить три крупных блока: FrontOffice, BackOffice и HeadOffice.

172 Электронный банк - объект управления

173 Электронный банк - объект управления К FrontOffice относятся те подсистемы БИС (те АРМы), которые являются источником возникновения транзакций и бухгалтерских проводок как единиц учета произведенных банковских операций. Здесь выделяются рабочие места операционистов по расчетно- кассовому обслуживанию, по заключению кредитных и депозитных договоров, сделок на межбанковском рынке, различных сделок с ценными бумагами и пр. Вся информация о совершенных банковских операциях предается в BackOffice, учетное ядро БИС.

174 Электронный банк - объект управления BackOffice это совокупность АРМ бухгалтеров и прочих сотрудников, обслуживающих заключенные во FrontOffice сделки и операции HeadOffice логически можно считать частью BackOffice, но важность и своеобразность автоматизируемых здесь функций управления банком дают основания выделить и рассмотреть его как отдельный блок. В настоящий момент выделение подсистем, входящих в HeadOffice, еще не получило окончательное описание. Связано это прежде всего с наличием множества подходов к распределению этапов БИТ по АРМам сотрудников, выполняющих функции управления банком

175 Электронный банк - объект управления упрвления Цели и типы решений по уровням управления

176 Электронный банк - объект управления Система управления банком, выполняя в целом функции, типичные для любых управленческих систем (планирование, учет и контроль, анализ и регулирование), обладает особенностями их распределения между элементами управленческой структуры. Эти функции неразрывно связаны между собой и всегда носят целевой характер.

177 Электронный банк - объект управления Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом. Особенность банковской деятельности заключается в тесной взаимосвязи между ними, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаются на синтетических счетах и в балансе. Учет в основном осуществляется на оперативном и среднем уровнях управления. На высшем уровне учет отсутствует, однако, анализ является приоритетным направлением деятельности. Статистический учет позволяет собрать сведения об изменении отдельных показателей за длительный период. Контроль одна из подсистем, направленная на повышение эффективности работы банка на основе обеспечения достоверности информации, используемой для принятия решений в банковской системе. Существует контроль централизованный и децентрализованный. В процессе контроля различают: внешний контроль и внутренний контроль. Внешний контроль за деятельностью коммерческих банков осуществляется Центральным банком и другими органами, уполномоченными на это. Внутренний контроль осуществляется всеми подсистемами банковского управления

178 Электронный банк - объект управления Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюся экономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду. Под анализом финансовой деятельности банка обычно подразумевается анализ текущего и прогноз будущего состояния банка, решение задач поддержки принятия управленческих решений. В качестве методологической основы программ анализа текущего состояния банков используется группирование счетов, наборов показателей финансового состояния банка.

179 Электронный банк - объект управления ЭИС, поддерживающие процесс принятия решения ЭИС, поддерживающие процесс принятия решения управленческими сотрудниками, должна быть построена таким образом, чтобы поддерживать реализацию целей, стоящих перед ними. Одной из наиболее распространенных форм организации ЭИС является система взаимосвязанных и взаимодействующих автоматизированных рабочих мест. Если в качестве критерия взять организационную структуру управления, то можно условно выделитьАРМ руководителя и АРМ управленческого работника среднего и оперативного уровней

180 Электронный банк - объект управления АРМ руководителя Руководителю требуется обобщенная, достоверная и полная информация, позволяющая принимать правильные решения Ему нужны средства анализа и планирования различных сфер деятельности предприятия. К этим средствам относятся экономико-математические, статистические методы; методы моделирования, анализа различных сфер деятельности предприятия, прогнозирования. Из обеспечивающих технологий необходимы: табличные, графические, текстовые процессоры, электронная почта, СУБД.

181 Электронный банк - объект управления АРМ управленческого работника среднего и оперативного уровней АРМ управляющих работников среднего и оперативного уровней используется для принятия решений и реализации профессиональной деятельности в конкретной предметной области АРМ кладовщиков, операционистов, банковских работников, работников страховых компаний и т.д. По каждому такому направлению можно определить составные АРМ. Например, АРМ бухгалтера ориентирован на все участки бухгалтерского учета, но могут быть выделены отдельные АРМ учета труда и заработной платы, учета основных средств и т.д., что зависит от применяемых в данной сфере предметных технологий, разделения целей и функций между управленческими работниками.

182 Электронный банк - объект управления Корпоративные, системные и специфические принципы управления финансами банка Понятие «КОРПОРАТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ» можно определить как выбранный хозяйствующим субъектом способ управления, обеспечивающий согласованное распределение результатов деятельности между всеми собственниками и иными контрагентами. В современных условиях КОРПОРАТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ понимают как комплекс отношении между администрацией компании, ее собственниками и другими заинтересованными лицами.

183 Электронный банк - объект управления К субъектам корпоративного управления служащих, кредиторов, вкладчиков и других клиентов банка, в широком экономическом контексте следует отнести Центральный банк и его территориальные учреждения.

184 Электронный банк - объект управления Ключевыми принципами корпоративного управления являются: защита прав акционеров; равное отношение ко всем акционерам, включая мелких и иностранных; признание предусмотренных законом прав заинтересованных лиц и поощрение активного сотрудничества между банками и заинтересованными лицами в обеспечении финансовой устойчивости кредитных организаций; своевременное и точное раскрытие информации по всем существеннымвопросам, касающимся финансового состояния, результатов деятельности, структуры собственности и управления кредитной организации; подотчетность администрации перед правлением банка и его акционерами, создание эффективной системы внутреннего контроля и обеспечение стратегического управления банком.

185 Электронный банк - объект управления Методология рейтинга и оценки качества внутрифирменного корпоративного управления основывается на анализе: структуры собственности; отношений с финансово-заинтересованными лицами; степени финансовой прозрачности и раскрытия информации; организации деятельности правления банка. В последние годы на рынке появились различные руководства по корпоративному управлению и кодексы лучшей деловой практики в отдельных странах.

186 Электронный банк - объект управления В основе внешних информационных взаимодействий коммерческого банка лежат компьютерные сети: выполнение коммуникационной функции доступ к разделяемым ресурсам т.е. передача файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

187 Электронный банк - объект управления БОвИ Центральный Банк РФ Клиенты банка Участники расчетов с использованием ПК Филиалы банка Банки-корреспонденты на территории России Международные банки-корреспонденты Прочие контрагенты банка Коммерческий банк Телекоммуникационная среда Схема взаимосвязи коммерческого банка с внешней средой ДКЕ-401 с февраль 2005

188 Электронный банк - объект управления Передача информации может осуществляться по: телефонным линиям, телеграфным каналам, специальным выделенным линиям (например, оптоволоконным). БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

189 Технология безналичных клиентских электронных расчетов При передаче данных используются различные уровни стандартизации от электрического до логического. Прежде всего, это стандарт на форму передаваемых документов. Пример: SWIFT - международный стандарт, определяющий расположение и назначение полей документа в передаваемом сообщении. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

190 Технология безналичных клиентских электронных расчетов Электронный обмен данными (ЭОД, от англ. Electronic Data Interchange, или EDI) – межкомпьютерный обмен коммерческими данными в стандартизированном виде. Область стандартизации в ЭОД – форматы электронных сообщений, которыми обмениваются компьютеры при решении прикладных задач. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

191 Технология безналичных клиентских электронных расчетов Электронный обмен данными (EDI) – эффективное средство для передачи коммерческих данных непосредственно из одной компьютерной системы в другую. Зарубежные компании успешно применяли решения по EDI еще с середины 1960-х годов. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

192 Тема 2. Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

193 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Система «Клиент–Банк» – программный комплекс, используемый клиентами коммерческого банка для удаленного взаимодействия с БИС банка и автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Основное назначение – сократить число визитов клиента в офис банка и формализовать процесс обмена документами, => облегчить ведение бухгалтерского учета, как клиенту, так и банку. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

194 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Система «Клиент–Банк» обеспечивает: подготовку клиентом платежных документов различного вида, «пачкование» их при необходимости, пересылку в банк, получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система «Клиент-Банк» в банке связана с блоком операционно-учетных работ (BackOffice). БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

195 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Преимущества для коммерческого банка: сокращение операционных расходов, унификация документооборота (справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов); получение конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам; получение прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

196 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Недостатки для коммерческого банка: дополнительные затраты на приобретение или разработку системы, увеличении расходов на сопровождение банковской информационной системы, обеспечение каналов связи и безопасности передаваемых по ним данных БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

197 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Преимущества для клиента банка: доступ к счетам со своего рабочего места, => существенная экономия времени; выбор банка вне зависимости от территориального признака; оперативное получение информации из банка; удобство составления платежных документов. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

198 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Недостатки для клиента банка: затраты на внедрение системы и переквалификацию персонала; регулярные расходы по оплате за пользование системой. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

199 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Дистанционно оказываемые услуги: открытие счетов (расчетных, текущих, депозитных); получение информации о состоянии счетов, документов; получение выписки по счету за любой период; подготовка платежных документов; совершение конверсионных операций (покупка/продажа валюты); получение справочной информации из банка (справочники для заполнения платежных документов); проверка состояния карточных счетов; прочие операции (например, подготовка документов на предоставление кредита или изготовление пластиковой карты БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

200 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Система «Клиент-Банк» состоит из двух функциональных частей: банковской (или серверной), клиентской части, т.е. рабочего места клиента. Коммуникационная подсистема (третий необходимый элемент) либо поставляется разработчиком вместе с системой «Клиент-Банк», либо приобретается банком и его клиентами отдельно БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

201 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Функции банковской части системы «Клиент-Банк»: прием информации от клиента; проверка электронной подписи клиента; аутентификация клиента банка; расшифровка принятой информации; передача платежных документов в ИС операционно- учетных работ банка; принятие запросов и формирование ответов клиенту; генерация запроса к различным ИС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента; формирование ответного сообщения клиенту; шифрация исходящей информации; передача информации клиентам. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

202 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Функции клиентской части системы «Клиент-Банк»: формирование платежных документов и прочих сообщений в банк; наложение электронной подписи на сформированные документы; шифрация документов и сообщений; пересылка в банк платежных документов и сообщений; прием информации из банка; обработка принятой из банка информации. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

203 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" По своей структуре система «Клиент-Банк» – распределенная система обработки данных. Два подхода к построению: на основе информационной технологии «толстого клиента» «тонкого клиента» Отдельное направление - телефонный банкинг, т.е. управление счетом и получение справочной информации с помощью телефона БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

204 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента»: является как бы частью БИС коммерческого банка; требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

205 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента»: Клиент в автономном (off-line) режиме формирует финансовые документы. Во время сеанса связи банк проводит аутентификацию клиента, инициирует передачу подготовленной для клиента информации. Клиент получает из банка информацию и в ответ передает свои сообщения. Банк обрабатывает полученную от клиента информацию в режиме off-line. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

206 Все передаваемые сообщения (и в банковской, и в клиентской частях) шифруются и заверяются электронной цифровой подписью (ЭЦП). Все сообщения (документы и запросы) в банке архивируются и хранятся в течение заранее оговоренного времени. БОвИ Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента»: ДКЕ-401 с февраль 2005

207 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Достоинства системы «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента»: невысокая стоимость каналов связи и устройств передачи данных; поддержка практически любого транспортного протокола для передачи сообщений; относительная простота банковской программно-аппаратной части; автономность подготовки документов клиентом, т.е. в режиме off- line; наличие архивов документов как на сервере банка, так и на компьютере клиента-предприятия; высокая степень защиты банковской части от несанкционированного доступа; приемлемая степень защиты передаваемой информации; возможность интеграции клиентской части системы с другим программным обеспечением для автоматического формирования документов (например, с системой бухгалтерского учета, используемой клиентом банка); возможность реализации большого числа вспомогательных функций в клиентской части системы БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

208 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Недостатки системы «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента»: необходимость предварительной установки и последующего сопровождения программного обеспечения на компьютере клиента; затруднительная диагностика клиентом движения своих финансовых документов; трудности добавления в систему новых форм документов, требующие обновления версии программного обеспечения на компьютере клиента банка; определенная сложность программного обеспечения на стороне клиента, заключающаяся как в повышенных требованиях к аппаратной платформе, так и в необходимости обучению клиента банка работе с устанавливаемым у него программным обеспечением. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

209 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Услугами банков по дистанционному управлению счетом на основе систем «толстого клиента» реально могут воспользоваться только крупные предприятия. Для мелких предприятий и частных клиентов внедрять подобные системы зачастую экономически невыгодно. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

210 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Система «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента» - вся информация передается в банк по мере ввода ее клиентом (вся работа происходит в диалоговом on-line режиме ). Клиентская часть системы – специализированная или многофункциональная программа-терминал, (обычно интернет-браузер, например MS Internet Explorer или Netscape Navigator). БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

211 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Достоинства системы «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента»: простота введения новых форм документов в систему; удобная работа клиента банка с программой-терминалом, т.е. интернет-браузером; простота внедрения клиентской части системы; хранение и работа с базами данных непосредственно на сервере банка; постоянный оперативный контроль клиентом за судьбой документов; возможность одновременной работы большого числа клиентов без дополнительных затрат со стороны банка; низкая стоимость программного обеспечения для клиента банка; отсутствие необходимости дополнительного обслуживания программного обеспечения, установленного у клиента банка. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

212 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Недостатки системы «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента»: сложное и дорогостоящее обеспечение защиты передаваемой информации; необходимость дополнительной системы защиты банковской сети от проникновения в нее через Интернет; слабая защита www-серверов от выведения их из строя злоумышленниками; возможность недостаточно устойчивой связи во время передачи информации; повышенные требования к аппаратному обеспечению банковской части системы; высокая стоимость связи за счет увеличения объема трафика и длительности сеансов связи; невозможность работы клиента без банка и канала связи (т.е. в режиме off-line). БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

213 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" В последнее время появляется возможность использования для дистанционного управления счетом услуг SMS-банкинга и WAP-банкинга. WAP (Wireless Application Protocol) - это протокол, с помощью которого информация из Интернет передается на небольшой дисплей мобильного телефона. SMS-банкинг – общении между клиентом и банком путем отправки и получения SMS. БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

214 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" Технология «Клиент-Банк» носит универсальный характер и может быть использована для взаимодействий вида: «Банк-Банк»; «Банк-Филиал»; «Филиал - Центральный офис» и т.п. Отличие заключается в видах передаваемых с помощью системы документов (под этим понимается набор полей- реквизитов документа и логика их ввода и обработки). БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005

215 Безналичные электронные клиентские расчеты с использованием технологии "Клиент-Банк" История развития систем «Кдиент-Банк»: е гг. XX в. - системы удаленного управления банковским счетом по телефону (США) 80-е гг. XX в. - PC banking (Personal computer banking) - сегодня это уже «классические» системы «Клиент-Банк» на основе «толстого клиента» к. 90-х XX в. - Интернет-банкинг БОвИ ДКЕ-401 с февраль 2005 технологии удаленного управления счетом

216 Глоссарий Аутентификация - процедура проверки подлинности данных и субъектов информационного взаимодействия исключительно на основе внутренней структуры самих данных. Аутентификация электронного сообщения - процесс проверки сообщения, позволяющий установить, что сообщение исходит из указанного источника и не было изменено при передаче.

217 Глоссарий Смарт-карта Чиповая пластиковая карта Smart-card; Chip card; Integrated circuit card (IC) Смарт-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты.