Курс ФОДК Тема 6. Кредит и его роль в развитии экономики Наумова Т. С., доцент, к.э.н.

I. Кредит как экономическая категория, его функции Ссудный капитал – совокупность денежных средств, передаваемых на возвратной основе во временное пользование за плату в виде процентов. Кредит – определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.

Кредитор – сторона, предоставляющая ссуду. Заемщик – сторона, получающая ссуду (временный владелец). Ссуженная стоимость – стоимость, передаваемая заемщику. Ссудный процент – плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование ссуженными деньгами или материальными ценностями.

Макроэкономические факторы, определяющие уровень ссудного процента: цикличность развития экономики темпы инфляции эффективность мер государственного кредитного регулирования ситуация на международном рынке ссудных капиталов динамика денежных накоплений физических и юридических лиц темпы роста производства и обращения товаров сезонность производства отдельных видов продукции величина чистого государственного долга.

Принципы кредитования : возвратность срочность платность обеспеченность целевой характер дифференцированность

Функции кредита: Перераспределительная. Экономия издержек обращения. Ускорение концентрации капитала. Обслуживание товарооборота. Ускорение научно-технического прогресса.

Роль кредита: Обеспечение непрерывности процессов производства и реализации продукции. Обеспечение потребности сезонного производства и реализации продукции. Определение возможности возобновления процессов производства и обращения товаров на расширенной основе. Участие в организации процесса обращения денег.

Формы кредита: Банковский Коммерческий Потребительский Государственный Международный Гражданский

Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков : 1) По группам заемщиков (правительство, другие банки, министерства, промышленно-финансовые организации, физические лица). 2) По назначению - бюджетные - промышленные - сельскохозяйственные - торговые - инвестиционные - потребительские и др. 3) По размерам - крупные - средние (100 тыс. – 1 млн долл США) - малые (до 100 тыс. долл США)

4) По срокам погашения а) до востребования б) срочные - краткосрочные – до 1 г. (Великобритания – до 3 лет) - среднесрочные – от 1 г. до 3 лет ( США – до 6 лет, Великобритания – до 10 лет, Франция – до 7 лет) - долгосрочные – свыше 3 лет (свыше 6 лет, 10 лет, 7 лет соответственно) 5) По обеспечению - обеспеченные - необеспеченные (доверительные или бланковые) 6) По порядку погашения - погашаемые единовременно - с рассрочкой платежа

7) По видам процентных ставок - с фиксированной процентной ставкой - с плавающей процентной ставкой 8) По валюте предоставления - в национальной валюте - в иностранной валюте 9) По способу предоставления - компенсационные - платные (платежные) 10) По числу кредиторов - предоставляемые одним банком - синдицированные (консорциальные) кредиты - параллельные

Синдицированный кредит – кредит, предоставляемый двумя или более кредиторами, объединившимся в синдикат (консорциум), одному заемщику. Параллельный кредит – кредит, предоставляемый двумя или более банками одному заемщику. При этом каждый банк проводит переговоры с заемщиком самостоятельно (параллельно), а кредитный договор заключается один. Овердрафт – краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания банком средств сверх остатка на счете клиента.

Ссудный процент классифицируется по ряду признаков: По формам кредита (коммерческий, банковский, потребительский, по лизинговым сделкам, по государственному кредиту). По видам кредитных учреждений (учетный процент ЦБ, процентная ставка коммерческих банков, по операциям ломбардов). По видам инвестиций ( в оборотные средства, в основной капитал, в ценные бумаги). По срокам кредитования (по краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным ссудам). По видам операций кредитных учреждений (депозитный, вексельный, у учетный, по ссудам, по межбанковским кредитам).

Факторы, определяющие уровень платы за пользование кредитом коммерческого банка: Ставка рефинансирования ЦБ. Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам. Средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам. Структура кредитных ресурсов банка. Соотношение спроса и предложения на заемные средства. Срок и виды кредита. Стабильность денежного обращения в стране. Характер взаимоотношений между кредитором и заемщиком. Расходы по реализации кредитной сделки. Кредитоспособность заемщика.