Страховая защита

Страхование как финансовая услуга обеспечивает: Возмещение страховщиком расходов денежных средств, которые могут возникнуть при причинении ущерба застрахованному объекту; Минимизацию потерь при неудачном развитии бизнеса; Сохранность собственных средств застрахованного, при причинении им ущерба другим лицам; Обеспечение накопления необходимой суммы к назначенному времени; Возмещение расходов, при наступлении неблагоприятных для личности застрахованного события

Объекты страхования:. Объект страхования – это не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование) с владением, распоряжением имуществом (имущественное страхование) с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)

Отрасли страхования (характеристика объектов страхования) Имущественное страхование Имущества юр.лиц Имущества физ.лиц Личное страхование Жизни От несчастно- го случая Медицин- ское Страхование ответственности Деликат- ной ответственности (за ущерб) Договорной ответственности Страхование предпринимательских рисков Прямых потерь предпринимательства Косвенных убытков Виды страхования (конкретизация предмета страхования) - Страхование имущества юр.лиц; - Страхование домашнего имущества; - Страхование грузов; - Страхование зданий. - Страхование несчастных бытовых случаев; - Страхование на дожитие; - Ритуальное страхование; - Смешанное страхование. - Страхование профессиональной ответственности; - Страхование ответственности перевозчиков; - Страхование автогражданской ответственности. - Страхование потери прибыли; - Страхование не исполнения договорных обязательств; - Страхование финансовых рисков и внезапных расходов.

Имущественное страхование Применительно к имущественному страхованию, речь идет о защите интересов, непосредственно связанных с реально существующими материальными объектами: здания, автомобили, домашнее имущество и т.д. на случай их повреждения, уничтожения, хищения, пропажи и др. событий, которые нежелательны для лица, который ими пользуются, владеет или распоряжается. Страховая защита в имущественном страховании направлена на то, чтобы минимизировать для застрахованного расходы на восстановление поврежденного имущества или приобретение нового взамен уничтоженного (похищенного).

Имущественное страхование страхование транспорта (ж/д, водного, воздушного, автомобильного); страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (урожая, насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование); страхование имущества физических лиц (кроме транспортных средств).

Страхование ответственности При страховании ответственности страховая защита направлена на то, чтобы имущественное положение застрахованного существенно не изменилось от того, что ему в силу действующего гражданского законодательства придется возмещать ущерб или вред, причиненный другим лицам.

Страхование ответственности Различают две подотрасли страхования ответственности: страхование гражданской ответственности за вред, причиненный имуществу, жизни, здоровью других (третьих) лиц страхование ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Личное страхование В личном страховании, страховщик обязуется за обусловленную в договоре страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать перио­дически установленную договором сумму на случай, если жизни или здоровью страхователя или другого на­званного в договоре гражданина (застрахованного лица) будет при­чинен вред в результате несчастного случая или болезни.

Личное страхование Страхование жизни граждан включает в себя ряд подотраслей: страхование жизни на случай смерти или дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование;

Страховая сумма Страховая сумма – это максимальная величина страховой выплаты, объем обязанностей, которые принимает на себя страховщик. Агрегированная - после каждого страхового случая размер ответственности страховщика уменьшается Не агрегированная - обязательства страховщика не изменяются после каждой выплаты

Страховая сумма Личное страхование - не устанавливается нормативных ограничений Страхование ответственности - не устанавливается нормативных ограничений Страхование имущества - не должна превышать стоимости имущества.

Страховая стоимость Страховая стоимость – действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования Учитывает амортизацию имущества Может увеличиваться – дополнительное страхование Может снижаться – уменьшение страховых взносов

Системы выплат Страхование по действительной стоимости Система восстановительной стоимости Страхование по системе пропорциональной ответственности Страхование по системе первого риска

Страховой тариф и страховая премия Тарифная ставка (страховой тариф) – это цена страхового риска и других расходов по ведению страхового дела. ОСАГО – тариф для физических лиц - 0,495% Страховая премия – это цена страховой услуги, определяемой как произведение страховой суммы на страховой тариф Страховая премия = 0,495%* руб. = 1980 руб.

Франшиза Размер франшизы - определяемый договором страхования размер убытка, подлежащий возмещению со стороны страховщика, и который страхователь возмещает самостоятельно. Условная – освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленную сумму, и его полное по­крытие, если размер ущерба превышает франшизу. Безусловная – данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий.

Наступление страхового случая Страхователь предоставляет страховщику: заявление страхователя (выгодоприобретателя) документы, подтверждающие наступление страхового события Страховщик: принимает заявление страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) и документы, подтверждающие наступление страхового события; делает заключение об отсутствии признаков умышленных действий страхователя Страховщик принимает решение о признании события страховым случаем Страховщик: проверяет включение в договор данного страхового риска; определяет срок действия страховой защиты; устанавливает причинно-следственную связь между произошедшим случаем и предъявленной претензией Страховщик: выясняет выполнения страхователем обязанностей по договору: полная и своевременная оплата страхового взноса своевременное уведомление о страховом событии; иные, в том числе по закону нет Страховщик формулирует мотивированный отказ в выплате да-да Страховщик определяет размер ущерба, причиненного вследствие страхового случая, в т.ч. ущерб, причиненный застрахованному лицу; ущерб, причиненный имуществу, жизни и здоровью третьих лиц; дополнительные расходы страхователя Страховщик определяет размер ущерба, причиненного вследствие страхового случая, в т.ч. ущерб, причиненный застрахованному лицу; ущерб, причиненный имуществу, жизни и здоровью третьих лиц; дополнительные расходы страхователя Страховщик определяет размер страхового возмещения с учетом: уровня франшизы; отсутствия признаков двойного страхования; наличия иных, кроме страхователя виновных лиц; наличия нескольких потерпевших Страховщик выплачивает страховое возмещение выгодоприобретателю (реже) страхователю

Программы страхования жизни бывают накопительные, рисковые и смешанные. Суть накопительного страхования жизни проста: Вы в течение определенного договором времени платите страховой компании взносы, которые все это время копятся, инвестируются и приносят доход. По окончании срока страхования накопленная в итоге сумма выплачивается застрахованному – Вам, или третьему лицу, в пользу которого заключается договор. Если в течение срока страхования застрахованный умирает, то страховая компания возвращает всю сумму уплаченных взносов правопреемнику. Суть рискового страхования жизни в следующем: страхователь заключает со страховой компанией договор, по которому он платит некую необременительную для себя сумму в обмен на обязательство компании выплатить намного большую сумму застрахованному или указанным в договоре лицам, если с застрахованным произойдет предусмотренный договором страховой случай. Если в течение срока страхования с застрахованным ничего не происходит, то внесенные деньги назад не возвращаются. Смешанное страхование жизни – комбинированный страховой продукт, когда страховая сумма выплачивается и при достижении застрахованным окончания срока страхования, и при наступлении страховых случаев, предусмотренных страховкой. Часть уплаченных страховых взносов по программе смешанного страхования жизни предназначена для покрытия рисков, связанных со страхованием, а часть – для инвестирования и приумножения.

Каждая программа подстраивается под индивидуальные потребности конкретного человека, Вы сами определяете: Срок программы (например, 10, 15, 20 лет) Размер взносов и их периодичность (единовременно, раз в год, полгода, квартал) Валюту программы (рубли, доллары, евро) Дополнительные опции, которые можно включить в программу: –Защиту от ухода из жизни –Защиту от потери трудоспособности –Защиту от травм –Защиту от опасных заболеваний –Освобождение от уплаты взносов на случай потери трудоспособности

Смерть по любой причине Смерть от несчастного случая Инвалидность по любой причине Инвалидность из-за несчастного случая Диагностирование критических заболеваний Освобождение от уплаты взносов и т.д.

Рисковое страхование Параметры страховки: Застрахованный – мужчина, 40 лет Срок страхования – 10 лет Ежегодный взнос: 5 тыс. руб. Страховая сумма: 300 тыс. руб. Страховые события, когда выплачивается страховая сумма: смерть по любой причине до 50-летия Сумма, выплачиваемая при смерти: страховая сумма Несчастный случай Взносы по 5 тыс. руб. Выплата по смерти: около 300 тыс. руб.

Достоинства: Небольшой размер взносов при существенном страховом покрытии Недостатки: Вся сумма взносов сгорает по истечении срока страхования, если за этот период никаких страховых событий не произошло Жесткие требования по медицинскому андеррайтингу: не всех клиентов могут принять на страхование Данный вид страховки не обеспечивает гарантированное накопление определенной суммы к окончанию срока страхования

Накопительное страхование Параметры страховки: Застрахованный – мужчина, 40 лет Срок страхования – 10 лет Ежегодный взнос: 28,3 тыс. руб. Страховая сумма: 300 тыс. руб. Страховые события, когда выплачивается страховая сумма: дожитие до 50-летия Сумма, выплачиваемая при смерти: сумма уплаченных к моменту смерти взносов Несчастный случай Взносы по руб. Выплата по дожитии: около 300 тыс. руб. Выплата по смерти: 28, 3 тыс. руб.*6 = 169,8 тыс. руб.

Достоинства: Гарантированное накопление определенной суммы к окончанию срока программы Минимальные требования по медицинскому андеррайтингу Возможность получать как разовый платеж, так и рентные платежи по окончании срока программы Возможность добавить дополнительную защиту от рисков Налоговые льготы Недостатки: Необходимы намного большие взносы для обеспечения такого же покрытия, как по рисковой страховке Без добавления дополнительных рисков программа становится похожей на банковский депозит, только гораздо менее ликвидный. При досрочном изъятии средств из программы страхователь получает взносы не в полном объеме.

Смешанное страхование Параметры страховки: Застрахованный – мужчина, 40 лет Срок страхования – 10 лет Ежегодный взнос: 30,192 тыс. руб. Страховая сумма: 300 тыс. руб. Страховые события, когда выплачивается страховая сумма: смерть по любой причине до 50-летия ИЛИ дожитие до 50 лет Сумма, выплачиваемая при смерти: страховая сумма Несчастный случай Взносы по руб. Выплата по дожитии или смерти: около 300 тыс. руб.

Достоинства: Гарантированное накопление определенной суммы к окончанию срока программы Возможность получать как разовый платеж, так и рентные платежи по окончании срока программы Страховая защита на случай смерти по любой причине Возможность добавить дополнительную защиту от рисков Налоговые льготы Недостатки: Необходимы большие взносы для обеспечения такого же покрытия, как по рисковой страховке и даже по накопительной Доходность по смешанной страховке ниже, чем по накопительной в силу присутствия рисковой части При досрочном изъятии средств из программы страхователь получает взносы не в полном объеме.

Смешанное страхование с опцией освобождения от уплаты взносов Параметры страховки: Застрахованный – мужчина, 40 лет Срок страхования – 10 лет Страховая сумма на дожитие и на смерть: 300 тыс. руб. Ежегодный взнос: 31,4 тыс. руб. (дополнительно 1208 руб. в год за освобождение от уплаты) Если наступает инвалидность: взносы по страховке выплачивает страховая компания, и страховая сумма на смерть и дожитие остается неизменной инвалидность Взносы платит Страховая компания Взносы платит клиент Выплата по дожитии или смерти: 300 тыс. руб.

Страхование без опции освобождения от уплаты взносов Параметры страховки: Застрахованный – мужчина, 40 лет Срок страхования – 10 лет Страховая сумма на дожитие и на смерть: 300 тыс. руб. Ежегодный взнос: 30,192 тыс. руб. (без освобождения от уплаты) Если наступает инвалидность: взносы либо уменьшаются, либо прекращаются. Страховая сумма также сокращается. инвалидность Взносы платит клиент Выплата по дожитии или смерти: около 130 тыс. руб.

Понятие о методике подбора страхового продукта Объект страхования 1. Определение интереса, подлежащего страховой защите 2. Выявление совокупности рисков 3. Выбор продукта, соответствующего степени риска Риск 1 Риск 3 Риск 4 Риск 2 Риск 5 Страховой полис

Основания для определения приоритетов при выборе объекта страхования Основной источник дохода семьи (его потеря – финансовая катастрофа); имущественные объекты, в которых аккумулированы значительные средства из доходов предыдущего периода Принятые финансовые обязательства, невыплата которых причинит ущерб; Пользования предметами и имуществом, которые могут служить источником вреда; Расходы, которые хотя и ожидаемые, но могут возникнуть внезапно; Перспективные расходы, которые надо осуществлять на благо семьи; Соответствие другим финансовым инструментам и целям.

Важнейшие показатели, характеризующие страховщика: I.«Биография» страховой организации Опыт работы страховой организации на страховом рынке в России, когда она образовалась; Владельцы (акционера) компании, основные корпоративные клиенты, в том числе, соотношение страхователей юридических и физических лиц II.Финансовая состоятельность страховщика Размер уставного капитала и величина страховых резервов; Платежеспособность компании и динамика поступления страховых премий и выплат по видам добровольного и обязательного страхования за квартал, год, несколько лет; Структура страхового и инвестиционного портфелей компании; Участие в объединениях страховщиков; III.Мнение других субъектов о данном страховщике Сведения о рейтинговой оценке деятельности компании; Мнение независимых страховых брокерских компаний; Мнение тех, кто уже сталкивался с той или иной страховой организацией.

Особенности выбора при автостраховании: I.Оценка продукта Уровень сложности и эксклюзивности продукта: эконом, люкс или «VIP». Уровень мастерства и опыт вождения водителя. Условия хранения и «популярность» автомобиля среди угонщиков Интенсивность и режим эксплуатации автомобиля. Возможность ремонта и восстановления автомобиля после ДТП не у «официального дилера» Необходимость и размер франшизы. II.Оценка и выбор страховщика Доля автострахования в общем объеме страхового портфеля. Разница между объемом собранных премий и произведенных выплат. Представительство страховщика в регионе проживания. Размер тарифов применительно к определенной марке и виду автомобиля

Особенности выбора при страховании жизни: I.Оценка продукта Обоснование размера страховой суммы. Определение совокупности рисков Координация защиты жизни с другими видами страхования II.Оценка и выбор страховщика Рост или минимальное падение премий по договорам страхования жизни Возможно ли снижение премии в случае прямого обращения к страховщику Сравнить ставки тарифа по СЖ у разных страховщиков Запросить у страховщиков правила и договора страхования

Особенности выбора при страховании от несчастных случаев: Определить необходимость страхования от НС Условия жизни (иждивенцы, тип деятельности, способ получения дохода) Возможность самому эффективно скомпоновать страховку по необходимым рискам Применение корректировок к размерам выплат в зависимости от повреждений Корректировка сумм страхового покрытия Отзывы по различным страховщикам (интернет, знакомые)