ЭВОЛЮЦИЯ ДЕНЕЖНЫХ ОПЕРАЦИЙ Павлова В. В

ДЕНЬГИ - ОДНО ИЗ НАИБОЛЕЕ ГРАНДИОЗНЫХ ИЗОБРЕТЕНИЙ ЧЕЛОВЕЧЕСКОЙ МЫСЛИ. деньги – особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом. Надо заметить, что деньги появились как результат экономических отношений в хозяйственной жизни людей. Деньги являются товаром, а товар предназначен для обмена. Слово «деньги» возникло потому, что древние римляне использовали Храм богини Джуно Монета в качестве мастерской для чеканки монет. Со временем все места, где изготавливались монеты, стали называть «монета». Французский вариант этого слова - «моне»; от этого слова и произошло английское слово «мани»- деньги. Монеты, как таковые, существуют повсюду приблизительно уже в течение 2500 лет, но, как известно, им предшествовали разные предметы, используемые в качестве денег.

С ЧЕГО ВСЕ НАЧАЛОСЬ? Происхождение денег связано с 7-8 тыс. до н. э., когда в результате совершенствования орудий труда у первобытных племен начали появляться излишки продуктов, которые можно было обменять на другие. Такой прямой ( безденежный ) обмен товарами называется бартером. Именно в результате этого примитивного товарообмена появилась необходимость в деньгах как инструменте, который мог бы выражать стоимость всех других товаров, и с которым эти товары можно было бы соотнести. Таким образом, деньги стихийно выделились из массы товаров в результате развития товарообмена и на различных этапах исторического развития в различных регионах мира существовали разнообразные заменители денег. В качестве средства обмена использовались - скот, сигары, раковины, камни, куски металла.

Самые первые монеты появились в Китае и в древнем Лидийском царстве в VII веке до нашей эры. Около 500 лет до нашей эры персидский царь Дарий совершил экономическую революцию в своём государстве, введя в обращение монеты. Самые первые монеты появились в Китае и в древнем Лидийском царстве в VII веке до нашей эры. Около 500 лет до нашей эры персидский царь Дарий совершил экономическую революцию в своём государстве, введя в обращение монеты.

Первые бумажные деньги, как и сама бумага, были изготовлены в Китае. Бумажные деньги производили большое впечатление на путешественников, посещавших Китай в VII –VIII веках. Марко Поло писал, что выпуск бумажных денег – это новый способ достижения той цели, к которой так давно стремились алхимики.

Новый этап эволюции денег начался во второй половине 20 века, он ознаменовался переходом к безналичному денежному обращению. Первыми появились чековые клады, далее - кредитные карточки. Обладатель чека хранит свои деньги на текущем счете в банке. Используя специальную квитанцию из чековой книжки, он может дать распоряжение банку выплатить определенную сумму лицу, предъявившему этот чек к оплате. Потеряв чековую книжку, ее владелец не понесет такого урона, как при потере денег, потому что для получения денег необходима передаточная подпись владельца. В США с помощью чеков осуществляется более 90% сделок в долларовом выражении. Упрощенным вариантом чека является кредитная карточка, при помощи которой можно не только тратить деньги, имеющиеся на счету владельца карточки, но и пользоваться кредитом. Для розничных покупателей электронные деньги впервые появились в 1970 г. во Франции. Сегодня они употребляются во всех развитых странах, но наибольшее распространение получили в США.

ИСТОРИЯ ПОЯВЛЕНИЯ ДЕНЕГ В РОССИИ Денежной единицей России является РУБЛЬ. Он имеет богатую историю. До нашествия монголов в русском языке не было слова « деньги ». В XI в. деньги обозначались словом « куны » ( от меха куницы ), что свидетельствует о « меховом » происхождении денег. В этом же веке начали чеканить монеты : « златники » ( из золота ) и « серебряники » ( из серебра ). Из злотников и серебренников делали ожерелье. Носили его, естественно, на шее, которая называлась « гривой ». За ожерелье ( гривну ) давали 1/2 фунта серебра. С тех пор гривна стала мерой веса.

Первый русский рубль появился в XIII в. в древнем Новгороде. Это был удлиненный брусок серебра весом в 200 граммов, обрубленный по концам ( отсюда « рубль »). Один рубль равнялся десяти гривнам. Отсюда и пошла русская десятичная монетная система : один рубль равен десяти гривенникам ; один гривенник равен десяти копейкам. Впоследствии эта система была заимствована у нас многими странами, а в США введена только в конце XVIII в. В 1534 г. в правление Елены Глинской, матери Ивана Грозного, была создана первая в нашей стране денежная система с едиными строгими правилами чеканки монет по установленным образцам. Из рубля стали делать мелкие монеты деньги ( от татарского « дергема », что значит « звенящий »).

Денга постепенно превратилась в деньгу. На денге мелкого веса изображался всадник с мечом. На деньгах крупного веса всадник с копьем ( отсюда « копейка »); 1/4 копейки называлась « полушкой », так как заменяла в обращении пол - уха куницы. Первые русские золотые монеты ( гривенники и пятаки ) были выпущены при Василии Шуйском в начале XVII в. При Елизавете появилась золотая монета в 10 руб. империал ; был и полуимпериал монета в 5 руб. При Петре I были выпущены серебряные копейки и полукопейки (« денежки »); тогда же начали отливать серебряные рубли. Екатерина I задумала заменить деньги из серебра медью. Серебро во много раз дороже меди, поэтому один медный рубль весил 1,6 кг. Эти деньги были крайне неудобны, поэтому существовали недолго. Известен любопытный факт : когда в 1748 г. императрица Елизавета наградила Ломоносова двумя тысячами рублей (10 руб. весили 1 пуд ), деньги пришлось везти на двух подводах. При Екатерине II медные деньги заменили бумажными ассигнациями это были первые русские бумажные деньги.

В 1841 г. появились первые русские кредитные деньги. Первый советский рубль был выпущен в 1919 г. В гг. стали выпускать бумажный червонец с золотым обеспечением в 7,742 г золота, что равнялось дореволюционной золотой монете в 10 руб. В 1937 г. рубль стали исчислять на базе доллара США, содержащего 0,889 г золота. В 1950 г. золотое содержание рубля определили в 0,222 г золота. В 1961 г. в связи с повышением масштаба цен в СССР в 10 раз золотое содержание рубля было определено в 0,987 г золота, один доллар после этого равнялся 90 копейкам. Итак, рубль, являясь основным элементом денежной системы, изменялся по мере ее развития.

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги. Физически они также часто представляет собой бумажные знаки, но в отличие от бумажных денег возникают на основе кредитных операций. Так, располагающий определенным имуществом предприниматель может вместо наличных денег выдать партнерам по сделке свое обязательство (расписку или вексель) уплатить в будущем. Обеспечением обязательства будет служить его имущество, которое в случае неуплаты может быть продано, а деньги переданы кредиторам. Легко заметить, что это обязательство приобретает черты денег, в частности, может выполнять функцию средства обращения: полученным векселем кредитор может расплатиться еще с кем-то, тот передать его дальше и т.д. Таким образом, в отличие от бумажных денег, не имеющих обеспечения, кредитные деньги имеют устойчивое или возрастающее обеспечение (имущество, которое может быть продано в случае неуплаты, обычно стоит больше суммы долга) и потому не подвержены обесценению. К тому же они выпускаются не по прихоти государства, например, желающего вести завоевательные войны, а на нужды кредитования национальной экономики в соответствии с ее нормальными потребностями в платежных средствах. Главное препятствие на пути исполнения векселями частных лиц функций денег состоит в их недостаточной надежности. Круг лиц, достоверно знающих, каковы точные размеры имущества предпринимателя, выдавшего вексель, всегда очень ограничен. Все остальные должны принимать на веру, что векселедатель действительно так богат, как кажется. Эта опасность значительно меньше, когда свои обязательства предлагает крупный и устойчивый банк, а еще лучше банк государственный. Банкнота (вексель банка) разновидность кредитных денег, которая появилась в конце XVII в. Основными признаками классической банкноты являлись следующие: 1) она выпускалась центральным банком под обеспечение коммерческих векселей; 2) была размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

СОВРЕМЕННЫЕ НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ Современные наличные деньги являются наследниками бумажных и кредитных денег прошлого, имеют ряд черт, сближающих их с теми и другими. Внешне они выглядят как бумажные знаки ( монеты используются лишь в качестве мелких, разменныех денег ). Право на эмиссию современных денег ( как и классических кредитных денег ) имеет центральный банк, в большинстве стран не зависимый от правительства. При этом современные банкноты не разменные на золото и вообще утратили связь с ним ( черта бумажных денег ). Нет и прямой связи выпуска денег с их обеспечением в виде коммерческих векселей ( еще одна черта бумажных денег ). Однако обычная политика центрального банка ( подробнее об этом рассказывается в курсе макроэкономики ) состоит в проведении эмиссии денег в размерах, необходимых для нормального обеспечения народного хозяйства платежными средствами ( черта кредитных денег ). Вместе с тем нередки случаи, когда эмиссия прямым или косвенным образом выполняет функции покрытия дефицита государственного бюджета и в этом случае способна приводить к обесценению денег ( черта бумажных денег ). Как и кредитные деньги, современные деньги выпускаются ( эмитируются ) в двух формах наличных денег и безналичных денег, т. е. денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке.

БЕЗНАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ Деньги безналичного оборота возникают на основе развития кредитных операций. При использовании безналичных денег расчеты производятся с помощью записи на счетах в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естественно, что широкому распространению безналичных денег может способствовать только разветвленная сеть банков. Государство обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов, поскольку такая форма способствует существенной экономии издержек обращения и облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ Использование электронной техники при проведении безналичных расчетов привело к появлению электронных денег. Особенно широко они распространены в расчетах между предприятиями. Сумма денег, находящаяся на счете фирмы, списываемая с него или начисляемая, в этом случае материально существует только в форме записи в памяти компьютера. Наиболее технически продвинутые банки ( в том числе и в России ) при этом практикуют услуги компьютерного банкинга, когда клиент управляет своим счетом дистанционно со своего модема, вообще не появляясь в банке. Неощутимые, « нематериальные » электронные деньги, пожалуй, в большей степени, чем любой другой вид денег, показывают, что сущность денег связана не с какой - либо их материально - вещественной формой, а с их способностью выполнять определенные функции.

Деньги Наличные Безналичные Металлические Бумажные КредитныеЭлектронные Записи на счетах ( книжки )

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ Дураков И. Ю.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ??? Платежная система Интернет – это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес - организациями и Интернет - пользователями в процессе покупки / продажи товаров и услуг через Интернет. Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя.

УСЛОВИЯ СОВЕРШЕНИЯ ПЛАТЕЖА Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные ( например, номер кредитной карты ) были известны только организациям, имеющим на это законное право. Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена. Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают. Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами. Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

УСЛОВИЯ СОВЕРШЕНИЯ ПЛАТЕЖА Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений. Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Дебетовые ( работающие с электронными чеками и цифровой наличностью ) Кредитные ( работающие с кредитными карточками )

ДЕБЕТОВЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ QIWI ( КИВИ ) платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов. Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет - сервис и приложение для мобильных устройств. Яндекс. Деньги электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег. Обеспечивает проведение финансовых расчётов между участниками системы ( лицами, открывшими счета в системе ) в режиме реального времени. WebMoney или WebMoney Transfer популярная электронная платёжная система, не являющаяся банковской.

ДЕБЕТОВЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ Единый кошелёк платёжная система Интернета, обеспечивающая проведение финансовых расчетов между участниками системы в режиме реального времени и предназначенный для обслуживания потребностей населения, в первую очередь, связанных с оплатой услуг. RBK Money электронная платёжная система, главной целью которой является облегчение и унификация совершения торговых операций в Интернете резидентами России. Общий принцип функционирования RBK Money: любой желающий может открыть счёт в этой системе, отражающий баланс средств, которыми пользователь может располагать для оплаты покупки товаров и оплаты услуг в Интернете ( при условии, что приёмник платежей работает с системой ). PayPal крупнейшая в мире дебетовая электронная платёжная система.

КРЕДИТНЫЕ СИСТЕМЫ PayOnline российская процессинговая компания, основанная в 2008 году, предоставляющая Интернет - магазинам услуги интернет - эквайринга. ASSIST – это мульти банковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций. ROBOKASSA это сервис, позволяющий Продавцам ( Интернет - магазинам, поставщикам услуг ) принимать платежи от клиентов в любой электронной валюте, с помощью смс - сообщений, через систему денежных переводов Contact, через терминалы мгновенной оплаты, а также с помощью банковских карт Visa и MasterCard. ПЛАТЕЖ.RU первый в России Интернет - терминал, объединивший надежность банковских карт со скоростью удобством и простотой платежей в Сети.

СХЕМА ПРОВЕДЕНИЯ ПЛАТЕЖА С ПОМОЩЬЮ КРЕДИТНЫХ КАРТ

СХЕМА ПЛАТЕЖЕЙ С ПОМОЩЬЮ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

ПРЕИМУЩЕСТВА ПЛАТЕЖЕЙ ЧЕРЕЗ СЕТЬ ИНТЕРНЕТ экономия времени отказ от печати, распространения и обработки бумажных носителей информации ( расчетных книжек, квитанций и т. п.): вся информация о принятых платежах поступает в виде электронных реестров значительное снижение ошибок при вводе информации снижение нагрузки на офис и как следствие уменьшение персонал и затрат на него полная автоматизация приема платежей, в том числе автоматическое формирование отчетов по принятым платежам и платежных поручений

НЕДОСТАТКИ ПЛАТЕЖЕЙ ЧЕРЕЗ СЕТЬ ИНТЕРНЕТ в случае оплаты с помощью кредитной карты передача информации о ней покупателя производится через Сеть, что требует повышенной степени защиты отсутствие единой системы конвертации различных видов электронных денег, поэтому гасить их может только сам эмитент в частных случаях - необходимость установления специального ПО на компьютер пользователя