Вопросы прозрачного и ответственного ценообразования в микрофинансировании Ольга Томилова, региональный представитель CGAP 19 ноября 2010 г. Москва

2- CGAP - Session 1 Introduction Принципы защиты клиентов в сфере микрофинансирования Недопущение чрезмерной задолженности по кредитам Прозрачность ценообразования Адекватность методов взыскания задолженности Соблюдение норм деловой этики Процедуры рассмотрения и удовлетворения жалоб клиентов Конфиденциальность информации о клиентах

3- CGAP - Session 1 Introduction Принципы защиты клиентов в сфере микрофинансирования Декабрь 2009 г. – внесены коррективы в формулировку принципа «Прозрачность ценообразования» «Прозрачность и ответственность ценообразования»: –«… Цена должна быть приемлема для клиентов и самоокупаема для организации»

4- CGAP - Session 1 Introduction New York Times, 13 апреля 2010 г. «Банки делают большие деньги на крошечных займах»

5- CGAP - Session 1 Introduction Точки безубыточности относительно сумм займов и % ставки Доход Расходы Сумма займа

6- CGAP - Session 1 Introduction Сумма займа и доходность портфеля (48 МФО на Филиппинах) Сумма займа Доходность портфеля

7- CGAP - Session 1 Introduction Данные MIX по МФО, 2009 г. СР. ОСТАТОК ЗАЙМА ОПЕРАЦ. РАСХОДЫ, % РАСХОДЫ, НА ФОРМИР. РЕЗЕРВА, % СТОИМОС ТЬ ЗАЙМА, $$ Низкодоходн. Среднедоходн. Высокодоходн. Малый Бизнес

8- CGAP - Session 1 Introduction Подходы к ответственному ценообразованию Ограничение процентных ставок Ограничение маржи Целевая рентабельность капитала (ROE) Сравнительный анализ на основании прозрачности цены Продвижение конкуренции

9- CGAP - Session 1 Introduction Ограничение процентных ставок ПЛЮСЫ - Простота применения МИНУСЫ - Снижение предложения в низкодоходных сегментах -Переход клиентов в «теневой» сектор -Снижение жизнеспособности МФО -Снижение прозрачности ставок

10- CGAP - Session 1 Introduction Ограничение маржи – Метод Юнуса СТОИМОСТЬ СРЕДСТВ +

11- CGAP - Session 1 Introduction Данные MIX по МФО, 2009 г. СР. ОСТАТОК ЗАЙМА ОПЕРАЦ. РАСХОДЫ, % РАСХОДЫ, НА ФОРМИР. РЕЗЕРВА, % СТОИМОС ТЬ ЗАЙМА, $$ Низкодоходн. Среднедоходн. Высокодоходн. Малый Бизнес

12- CGAP - Session 1 Introduction Ограничение маржи ПЛЮСЫ - Простота расчета МИНУСЫ - Не учитывает разнообразие ситуаций -75% МФО мира – в «красной зоне»

13- CGAP - Session 1 Introduction Целевая рентабельность капитала (ROE) ПЛЮСЫ -Относительно прост в применении -Учитывает разнообразие ситуаций с расходами и стоимостью средств -Позволяет сравнивать МФО -МФО могут устанавливать цели самостоятельно МИНУСЫ - Маскирует неэффективность МФО -Может снизить инвестиционную привлекательность МФО -Не учитывает использование прибыли МФО -Не подходит для банков, обслуживающих широкий ряд сегментов рынка

14- CGAP - Session 1 Introduction Сравнительный анализ на основании прозрачности цены ПЛЮСЫ -Единая формула расчета цены -Информация по продуктам (а не средняя по портфелю) -Одномоментная информация по всем продуктам по каждой стране МИНУСЫ - Длительный процесс сбора данных - Необходимость регулярно обновлять информацию -Вряд ли информацию видят клиенты в момент приобретения услуг -Не очень подходит для рынков с невысокой конкуренцией

15- CGAP - Session 1 Introduction Продвижение конкуренции

16- CGAP - Session 1 Introduction Что делать? Регуляторам и ассоциациям – устанавливать единые формулы расчета и раскрытия цен кредитных продуктов Продвигать финансовую грамотность среди клиентов Продвигать конкуренцию Изучать влияние процентных ставок по кредитам на бизнес микрофинансовых клиентов

Спасибо за внимание!