Необходимость и пути обеспечения приоритета интересов потребителей перестраховочных услуг

Зачем сегодня нужно перестрахование в России? В сущности, это вопрос о месте и роли перестраховочной деятельности в развитии отечественного страхования. В сущности, это вопрос о месте и роли перестраховочной деятельности в развитии отечественного страхования. Практически значимый ответ может быть дан на основе анализа системы отношений между основными участниками страхового рынка: потребителями страховых услуг, поставщиками и государственной бюрократией. Практически значимый ответ может быть дан на основе анализа системы отношений между основными участниками страхового рынка: потребителями страховых услуг, поставщиками и государственной бюрократией. В условиях современного российского страхового рынка, когда обострились вопросы поиска путей подлинного развития резко сократившегося по сравнению с рубежом 80-х-90-х годов поля реального страхования, для рынка жизненно необходимо обеспечить приоритет интересов потребителей реальных страховых услуг. В условиях современного российского страхового рынка, когда обострились вопросы поиска путей подлинного развития резко сократившегося по сравнению с рубежом 80-х-90-х годов поля реального страхования, для рынка жизненно необходимо обеспечить приоритет интересов потребителей реальных страховых услуг. Сегодня для развития экономики страны и страхового рынка в частности, страхование нужно, главным образом, как инструмент защиты собственности потребителей, а не как инструмент реализации фискальных интересов поставщиков и государства. Перестрахование, как подчиненная часть страхования, должно служить интересам потребителей. На это должна быть направлена государственная политика на перестраховочном рынке. Это – вопрос идеологии и стратегического выбора. Сегодня для развития экономики страны и страхового рынка в частности, страхование нужно, главным образом, как инструмент защиты собственности потребителей, а не как инструмент реализации фискальных интересов поставщиков и государства. Перестрахование, как подчиненная часть страхования, должно служить интересам потребителей. На это должна быть направлена государственная политика на перестраховочном рынке. Это – вопрос идеологии и стратегического выбора.

Направленность развития отечественного перестраховочного рынка Направленность развития рынка определяется сочетанием интересов его участников при ведущей роли интересов потребителей. Интересы потребителей определяются состоянием их платежеспособности. Направленность развития рынка определяется сочетанием интересов его участников при ведущей роли интересов потребителей. Интересы потребителей определяются состоянием их платежеспособности. Домашние хозяйства: стареющее, болеющее и исчезающее со скоростью 100 чел. в день население. Низкая платежеспособность. Дальнейшее снижение платежеспособного спроса. Домашние хозяйства: стареющее, болеющее и исчезающее со скоростью 100 чел. в день население. Низкая платежеспособность. Дальнейшее снижение платежеспособного спроса. Предпринимательский сектор: стареющий, разрушающийся и исчезающий основной капитал («блэкаут» 25 мая 2005 года, ж/д авария в Тверской области и т.д.), низкая рентабельность ( в среднем не более 10% при средних ставках валютных кредитов 9- 15% годовых), низкая платежеспособность, низкая квалификация кадров, отсутствие источников развития. Предпринимательский сектор: стареющий, разрушающийся и исчезающий основной капитал («блэкаут» 25 мая 2005 года, ж/д авария в Тверской области и т.д.), низкая рентабельность ( в среднем не более 10% при средних ставках валютных кредитов 9- 15% годовых), низкая платежеспособность, низкая квалификация кадров, отсутствие источников развития. Неэффективная социально-экономическая политика государства. Неэффективная социально-экономическая политика государства. Отсутствие условий для широкомасштабного развития обязательных видов страхования. Отсутствие условий для широкомасштабного развития обязательных видов страхования. Вывод: фундаментальные условия для экстенсивного развития клиентской базы страхового/перестраховочного рынка внутри страны отсутствуют. Вывод: фундаментальные условия для экстенсивного развития клиентской базы страхового/перестраховочного рынка внутри страны отсутствуют. Направленность интересов потенциальных потребителей объективно диктует и направления развития рынка: рынок реального страхования/перестрахования в целом сможет развиваться только: Направленность интересов потенциальных потребителей объективно диктует и направления развития рынка: рынок реального страхования/перестрахования в целом сможет развиваться только: а) за счет интенсификации обслуживания потребителей с ограниченной платежеспособностью внутри страны; б) за счет возможного превращения российского перестраховочного рынка в региональный перестраховочный рынок. б) за счет возможного превращения российского перестраховочного рынка в региональный перестраховочный рынок. При этом большинство компаний будет усиливать попытки перераспределения страхового/перестраховочного поля в свою пользу. Однако это никакого отношения к развитию рынка в целом не имеет. Это – тупиковый путь, пустая имитация положительной деятельности. С этого пути надо, наконец, сворачивать. При этом большинство компаний будет усиливать попытки перераспределения страхового/перестраховочного поля в свою пользу. Однако это никакого отношения к развитию рынка в целом не имеет. Это – тупиковый путь, пустая имитация положительной деятельности. С этого пути надо, наконец, сворачивать.

Кадры мешают всё! Главное препятствие на этом объективно обусловленном пути развития российского страхового и перестраховочного рынка – не низкая капитализация поставщиков соответствующих услуг, а низкое качество кадров страховых организаций – его несоответствие уровню стоящих перед рынком задач. Главное препятствие на этом объективно обусловленном пути развития российского страхового и перестраховочного рынка – не низкая капитализация поставщиков соответствующих услуг, а низкое качество кадров страховых организаций – его несоответствие уровню стоящих перед рынком задач. Руководители и ведущие специалисты большинства российских страховых организаций обладают квалификацией, менталитетом и моральными качествами уличных торговцев. Руководители и ведущие специалисты большинства российских страховых организаций обладают квалификацией, менталитетом и моральными качествами уличных торговцев. Роль страховой науки совершенно принижена: информационное пространство рынка наводнено суждениями и оценками малограмотных «экспертов», не имеющих ни малейшего представления об элементарных основах экономического анализа. Очень велика дезинформационная роль СМК, которые, в лучшем случае, занимаются «коллекционированием глупостей», а в худшем – сознательно участвуют в обмане потребителей. Роль страховой науки совершенно принижена: информационное пространство рынка наводнено суждениями и оценками малограмотных «экспертов», не имеющих ни малейшего представления об элементарных основах экономического анализа. Очень велика дезинформационная роль СМК, которые, в лучшем случае, занимаются «коллекционированием глупостей», а в худшем – сознательно участвуют в обмане потребителей. В перспективе тяжелая кадровая ситуация на рынке будет усугубляться по мере перехода страхового образования на двухуровневую систему подготовки кадров и, хуже того, в случае введения отдельной специальности «страхование» вместо существующей специальности «финансы и кредит». Невежды, недоучки и аморальные типы, от засилья которых так страдает отечественное страхование сегодня, будут «поставляться» на рынок на планомерной основе. В перспективе тяжелая кадровая ситуация на рынке будет усугубляться по мере перехода страхового образования на двухуровневую систему подготовки кадров и, хуже того, в случае введения отдельной специальности «страхование» вместо существующей специальности «финансы и кредит». Невежды, недоучки и аморальные типы, от засилья которых так страдает отечественное страхование сегодня, будут «поставляться» на рынок на планомерной основе. В нынешних кадровых условиях попытки введения абстрактных правил, общих для всего страхового/перестраховочного рынка, приведут не к его развитию в целом, а к активизации процессов «отнимания и деления» без увеличения поля реального страхования. В условиях современной ситуации с кадрами необходима «точечная» государственная поддержка структур, кадры которых способны к решению задач, развивающих рынок в целом, и прекращение действий, направленных на перераспределение страхового/перестраховочного поля и поддерживающих тенденции постоянного передела чахлого рынка. В нынешних кадровых условиях попытки введения абстрактных правил, общих для всего страхового/перестраховочного рынка, приведут не к его развитию в целом, а к активизации процессов «отнимания и деления» без увеличения поля реального страхования. В условиях современной ситуации с кадрами необходима «точечная» государственная поддержка структур, кадры которых способны к решению задач, развивающих рынок в целом, и прекращение действий, направленных на перераспределение страхового/перестраховочного поля и поддерживающих тенденции постоянного передела чахлого рынка.

Пути решения актуальных задач Включение в «орбиту» рынка потребителей с ограниченной платежеспособностью за счет интенсификации их обслуживания: Включение в «орбиту» рынка потребителей с ограниченной платежеспособностью за счет интенсификации их обслуживания: а) преодоление диктата поставщика при разработке и реализации программ страховой/перестраховочной защиты – здесь ключевую роль должны играть профессиональные брокеры; б)обеспечение способности поставщиков своевременно выплачивать страховое возмещение. Этому требованию должно быть подчинено все, включая государственную политику по отношению к зарубежному перестраховочному рынку – без его активного использования быстрой выплаты обычный российский потребитель не получит. Опыт показывает, что зарубежные перестраховщики, как правило, более «технологичны» и, поэтому, объективны в вопросах выплат в отличие от российских, стремящихся решать эти вопросы, прежде всего, «по понятиям» и, в обычном случае, желающих либо не платить, либо затянуть выплату. Перестраховочные пулы должны быть не инструментом перераспределения клиентской базы рынка, а средством эффективной защиты интересов потребителей: ответственность их участников должна быть солидарной, окончательные решения по выплатам должен принимать один лидирующий андеррайтер. При этом надо иметь ввиду, что серьезную опасность всегда будут представлять возможная кумуляция и очень слабая управляемость убытками при размещении больших объемов ответственности на внутреннем рынке. Превращение российского перестраховочного рынка в региональный рынок - объективная потребность выживания отечественного страхового/перестраховочного капитала. Это можно обеспечить на основе целенаправленной государственной политики. В частности, если реализация идеи создания государственной перестраховочной компании для участия во внутренних операциях, скорее всего, приведет в современных условиях к банальному переделу внутреннего перестраховочного рынка без какой-либо серьезной пользы для потребителей, а значит, для развития рынка в целом, то в случае, если эта государственная компания будет ориентирована на работу на внешних региональных рынках, она, при соответствующем кадровом и финансовом обеспечении, могла бы принести реальную пользу и государству и внутреннему перестраховочному рынку (за счет ретроцессии на внутренний рынок). Превращение российского перестраховочного рынка в региональный рынок - объективная потребность выживания отечественного страхового/перестраховочного капитала. Это можно обеспечить на основе целенаправленной государственной политики. В частности, если реализация идеи создания государственной перестраховочной компании для участия во внутренних операциях, скорее всего, приведет в современных условиях к банальному переделу внутреннего перестраховочного рынка без какой-либо серьезной пользы для потребителей, а значит, для развития рынка в целом, то в случае, если эта государственная компания будет ориентирована на работу на внешних региональных рынках, она, при соответствующем кадровом и финансовом обеспечении, могла бы принести реальную пользу и государству и внутреннему перестраховочному рынку (за счет ретроцессии на внутренний рынок).

Роль государства Для решения насущных задач спасения рынка реального страхования и перестрахования крайне необходима умная и научно обоснованная политика государства. Для решения насущных задач спасения рынка реального страхования и перестрахования крайне необходима умная и научно обоснованная политика государства. Сегодня реализация целенаправленной государственной политики, которая только и может спасти положение, блокирована административной реформой. Поэтому от попыток стимулировать и регулировать перестраховочный рынок «вообще» следует отказаться – в современных условиях они не станут благом для развития реального страхования. Сегодня реализация целенаправленной государственной политики, которая только и может спасти положение, блокирована административной реформой. Поэтому от попыток стимулировать и регулировать перестраховочный рынок «вообще» следует отказаться – в современных условиях они не станут благом для развития реального страхования. Разумный выход – в индивидуальном подходе госструктур к культивированию и стимулированию на перестраховочном рынке подлинных «точек роста», которые есть не что иное как немногочисленные страховые организации, способные, прежде всего в силу своего кадрового потенциала, к расширению реального страхового/перестраховочного поля путем индивидуализации работы с потребителями страховых/перестраховочных услуг. Разумный выход – в индивидуальном подходе госструктур к культивированию и стимулированию на перестраховочном рынке подлинных «точек роста», которые есть не что иное как немногочисленные страховые организации, способные, прежде всего в силу своего кадрового потенциала, к расширению реального страхового/перестраховочного поля путем индивидуализации работы с потребителями страховых/перестраховочных услуг. В противном случае, рынок реального страхования и перестрахования будет продолжать деградировать и, в конечном счете, рухнет при первом же заметном изменении общеэкономической конъюнктуры, которое в ближайшее время представляется неизбежным. В противном случае, рынок реального страхования и перестрахования будет продолжать деградировать и, в конечном счете, рухнет при первом же заметном изменении общеэкономической конъюнктуры, которое в ближайшее время представляется неизбежным.