Кредитные истории: новая услуга, новые возможности

Задача Закона Обеспечить доступность информации составляющей кредитные истории кредиторам для адекватной оценки своих потенциальных заемщиков Обеспечить доступность информации составляющей кредитные истории кредиторам для адекватной оценки своих потенциальных заемщиков Ложные цели Создать БКИ и дать им постоянный заработок Создать БКИ и дать им постоянный заработок Отобрать информацию у одних кредитных организаций и передать её другим Отобрать информацию у одних кредитных организаций и передать её другим Отчеты должны стоить как можно дешевле Отчеты должны стоить как можно дешевле Создать «черные списки» плохих заемщиков Создать «черные списки» плохих заемщиков

Данные хранящиеся в ЦККИ более 30 млн. титульных частей уникальных по БКИ (в ноябре 2006 г. – 10 млн.) более 30 млн. титульных частей уникальных по БКИ (в ноябре 2006 г. – 10 млн.) 99,6% физические лица, 0,4% юридические лица 99,6% физические лица, 0,4% юридические лица на 5-ть крупнейших БКИ приходится более 94% титульных частей на 5-ть крупнейших БКИ приходится более 94% титульных частей ежемесячно растет количество запросов в БКИ ежемесячно растет количество запросов в БКИ (оценочно более 1 млн. в месяц)

(по данным ЦККИ) Распределение субъектов кредитной истории по возрастам в возрасте более ,2%; в возрасте менее 18 лет - 0,2 %; в возрасте лет - 15,5%; в возрасте лет - 44,7%; в возрасте лет - 37,4%.

Десять регионов-лидеров по информации о физических лицам – заемщиках (по данным ЦККИ) -г. Москва и Московская область, -Республика Башкортостан, -Свердловская область, -Краснодарский край, -Челябинская область, -Республика Татарстан, -Ростовская область, -г. Санкт-Петербург, -Самарская область -Нижегородская область. На 10-ть приходится 35%, а на 20-ть – 60% субъектов кредитной истории: информация распределена достаточно выровнено Выводы: Если есть банки и заемщики то по такому региону есть и кредитные отчеты

ОАО «Национальное бюро кредитных историй»; ООО «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз»; ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит»; ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт»; ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс». Крупнейшие бюро кредитных историй по данным ЦККИ Рынок услуг БКИ высоко консолидирован

Кредитная история это информация о том, как исполнялись (исполняются в настоящее время) и каковы текущие обязательства по кредиту (займу) гражданином или компанией. Кредитная история состоит из части позволяющей определить лицо получившее кредит, части состоящей из информации о кредитах и части в которой находится информация о кредиторах и тех кто был ознакомлен с данной кредитной историей. Кредитная история

Новые возможности которые открывает кредитная история Можно разделить заёмщиков на «надёжных» и «плохих» (на любое количество категорий- подвидов) и предложить каждой категории специфические условия услуги. «Надёжный» потенциальный клиент получит привлекательные условия, не переплачивая за того -«плохого» парня. Клиенты требуют проверки и дифференцированного подхода

Результаты Управление риском – возможность определения уровня приемлемого риска и соответствующую этому долю рынка. Становится возможным сегментировать рынок и обращаться к определённым группам клиентов с определённой услугой и её ценой. Увеличивается скорость предоставления услуг, что определяет появление новых продуктов. Следствием вышеперечисленного становится: - увеличение кредитования; - справедливая цена услуги для клиента, увеличивается лояльность «надёжных» клиентов. Накопление кредитных историй оказывает так же дисциплинирующее влияние на клиентов.

Бюро кредитных историй и источник информации Источник информации на основании договора присоединения заключаемого с бюро и разрешения субъекта кредитной истории передаёт информацию о ходе исполнения договора кредита (займа) Возможна передачи информации в несколько бюро. Информация должна передаваться: - в полном объёме, без искажений; - в срок до 10 дней; - в электронном виде В случае поступления заявления от субъекта кредитной истории бюро может перепроверить накопленную информацию у источника информации

Источники формирования кредитной истории (кредиторы) Финансовые организации Коммунальные службы Торговля, телекомы и пр. Информация составляющая кредитную историю Зачастую неплатежу по банковскому кредиту предшествуют неплатежи по займам\рассрочке другим кредиторам Банки

Состав кредитной истории Кредитная история в некоторых странах делится на «негативную» и «позитивную» В Законе не вводится деление информации по содержанию («позитив» и «негатив»). Кредитная история формируется «потоком информации» и делится лишь по её виду: Титульная часть - для идентификации клиента Титульная часть - для идентификации клиента Основная часть - информация об обязательствах (собственно здесь и содержится «кредитная история») Основная часть - информация об обязательствах (собственно здесь и содержится «кредитная история») Дополнительная (закрытая) часть - информация об источниках информации и о пользователях кредитной истории Дополнительная (закрытая) часть - информация об источниках информации и о пользователях кредитной истории Изменения вносимые в кредитную историю отражаются в ней

Существо кредитной истории Копится по каждому кредиту по которому получено согласие заемщика Копится по каждому кредиту по которому получено согласие заемщика «Основная часть» это «поток информации» - полная информация об обслуживании кредита «Основная часть» это «поток информации» - полная информация об обслуживании кредита Информация, содержащаяся в кредитном отчете может быть интерпретирована кредитной организацией самостоятельно или при помощи БКИ Информация, содержащаяся в кредитном отчете может быть интерпретирована кредитной организацией самостоятельно или при помощи БКИ Пример 1: у заемщика в прошлом отмечена просроченная задолженность по дебетовой карте в размере 120 руб. Пример 2: у заемщика отличные платежные привычки по всем 7-ми кредитным картам лимит по которым выбран. Пример 3: Ваш заемщик успешно обслуживает автокредит, но перестал платить по потребительскому кредиту другой кредитной организации

Отношения кредитор - заемщик Кредитор - КО Заемщик Передача в БКИ не согласен согласенпроисходит согласенсогласенпроисходит не происходит согласен не согласен не происходит, но будет ли выдан кредит?

Ответственность за разглашение кредитной истории Разрешение даётся заёмщиком не на разглашение, а на передачу и накопление информации (кредитором в адрес бюро) и получение кредитного отчёта (кредитором от бюро) определённым лицом. Предусмотрена ответственность за незаконное получение и распространение информации составляющей кредитную историю (или кредитного отчёта) вне зависимости от источника и если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния то: - для граждан административный штраф МРОТ; - для должностных лиц административный штраф МРОТ или диcквалификация на срок до 3-х лет; - для юридических лиц административный штраф МРОТ.

Центральный каталог кредитных историй Хранит титульные части всех кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории страны: снижение фрагментации. Хранит титульные части всех кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории страны: снижение фрагментации. Взаимодействует с кредитными организациями, бюро кредитных историй, субъектами и пользователями кредитной истории по форматам электронной почте. Взаимодействует с кредитными организациями, бюро кредитных историй, субъектами и пользователями кредитной истории по форматам электронной почте. Информация поступает в зашифрованном виде от бюро и по отдельным каналам связи от кредитных организаций. Информация поступает в зашифрованном виде от бюро и по отдельным каналам связи от кредитных организаций. Ответ на запрос поступает немедленно после его обработки сервером. Ответ на запрос поступает немедленно после его обработки сервером. Работа с Центральным каталогом кредитных историй может быть встроена в IT-систему управления кредитной организацией (или иной компании). Работа с Центральным каталогом кредитных историй может быть встроена в IT-систему управления кредитной организацией (или иной компании). Кредитная организация пересылает запросы и получает ответы через каналы связи Банка России.

Например: неприемлемый заёмщик - который: - допускает просрочки более 90 дней; - не производит даже первого платежа по кредиту (мошенничество); - имеет чрезмерную задолженность (например 3-и и более кредита). Предположим (с учётом статистики НБКИ и ГПКС), что доля таких субъектов в базе бюро кредитных историй может быть около 12%. Во всех БКИ накоплено около 26 млн. кредитных историй, что составляет около 35% о всего трудоспособного населения страны (50% или от числа потенциальных заемщиков). Эффективность бюро кредитных историй по определению неприемлемых заемщиков (вводные данные)

При 30 млн. субъектов информация может быть найдена для каждого второго заемщика. Из них каждый восьмой – неприемлемый. При стоимости отчета 20 руб., стоимость процедуры определения такого «неприемлемого» заемщика (а он как показывает сам факт нахождения его в базе БКИ не определяется традиционными методами) можно оценить в 160 руб. (оплачивается 8-мь не пустых отчетов) С учётом вероятности нахождения потенциального заёмщика появляется возможность снизить невозврат почти на 30% Один «повторный» дефолт (по статистике НБКИ) в среднем имеет величину руб. (своя для каждого вида кредитования) >> 160 руб. Увеличение информационных баз БКИ ведет росту случаев обмена «160» на «91000», стоимость отчета в примере скорее завышена – в БКИ скидки на количество. В примере не учитывается эффект от получения «положительных» отчетов. Эффективность бюро кредитных историй по определению неприемлемых заемщиков (оценка)

Центральный каталог кредитных историй Кредитная организация Бюро кредитных историй Нотариус Почтовое отделение (телеграф) Пользователь Субъект кредитной истории Федеральная нотариальная палата Необходимо: -ФИО субъекта; -серия, номер, дата выдачи паспорта; -код (дополнительный код для пользователя) - для ответа Необходимо для ФЛ: -ФИО субъекта; -серия, номер, дата выдачи паспорта; -разрешение. Необходимо для ФЛ: -ФИО субъекта; -серия, номер, дата выдачи паспорта. Запрос в ЦККИ и ответ по Запрос в ЦККИ отправляется в день обращения, ответ – не позднее следующего дня для ЮЛ: вместо ФИО - название субъекта; вместо паспортных данных - ЕГРН (ОГРН), ИНН; Остальное - аналогично. К информации полученной от субъекта/пользователя добавляется для ответа Варианты получения информации из ЦККИ

Контакты Воронин Борис Борисович Телефоны: Мобильный: Вопросы по Федеральному закону – письменно в Банк России (или через ТУ) по адресу Москва, Житная ул. д. 12