Часть 4. Ведущий Педченко Валерия Станиславовна, юрист, Заместитель Председателя Правления Московской коллегии адвокатов «Право и Защита» Тема 9. Электронные платежи. Разграничение ответственности клиента и банка при несанкционированном доступе неуполномоченных лиц. Карточные счета юридических лиц. Внутреннее документирование доступа работников к карточным счетам. Тема 9. Электронные платежи. Разграничение ответственности клиента и банка при несанкционированном доступе неуполномоченных лиц. Карточные счета юридических лиц. Внутреннее документирование доступа работников к карточным счетам. 62

Определение Конституционного Суда РФ от N 138-О (Извлечение из пункта 2) «Отношения же банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.» 63

Понятия, связанные с электронными платежами (ФЗ «О национальной платежной системе» от ФЗ) электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно- коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств 64

Терминология Электронный платеж – платеж в безналичной форме, осуществленный посредством передачи электронных сигналов без бумажных носителей информации или форма безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств КЭСП - корпоративное электронное средство платежа Эмитент карты - организация, которая выпускает карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карты как платежного средства. Эквайер – организация, которая реализует выполнение необходимых операций по обеспечению взаимодействия всех участников платежной системы. Процессинговый центр – специализированная сервисная организация, которая обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколы транзакций. Персонализация – это процесс занесения на пластиковую карту данных, которые позволяют идентифицировать карту и, как правило, ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. 65

Классификация платежных карт по эмитенту и расчетной схеме платежные карты банковские расчетные (дебетовые) кредитныепредоплатные небанковские «Бензиновые» для расчетов на АЗС карты туризма и развлечений T&E cards American Express, Diners club Клубные карты, лоялти карты Платежные карты предприятий торговли и услуг 66

Классификация платежных карт по держателю Платежная карта личнаякорпоративная Индивидуальные предприниматели Юридические лица 67

Целевое использование корпоративных платежных карт по Положению об эмиссии банковских карт (утв. Банком России N 266-П) корпоративные карты Получение наличных рублей в т.ч. для командировочных и представительских расходов Оплата расходов в т.ч. для командировочных и представительских расходов Иные не запрещенные законом операции в рублях Получение наличной иностранной валюты за пределами РФ в т.ч. для командировочных и представительских расходов Оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами РФ иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ 68

Субъекты электронных платежей по ФЗ «О национальной платежной системе» электронный платеж клиент оператор электронных денежных средств банковский платежный агент/субагент оператор платежной системы платежный клиринговый центр операционный центр расчетный центр центральный платежный клиринговый контрагент 69

Определение Московского городского суда от по делу N /12 (Извлечение) « Суд пришел к объективному выводу о том, что к моменту совершения приходных записей по счету истца о поступлении денежных средств и соответствующей записи о списании суммы со счета» третьего лица (супруги истца)… «…технически совершенные банком операции по счетам клиента, не влекут экономических либо правовых последствий, в связи с утратой им соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации. Действия истца и его супруги, являясь согласованными, имели своей целью, исходя из приведенных ранее данных, ввиду отзыва лицензии Банком России и последующего банкротства данной кредитной организации - участника государственной системы страхования вкладов, получить право непосредственно после отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций на немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, игнорируя тем самым установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов и намереваясь получить такое преимущество перед иными кредиторами банка, которое при прочих равных условиях не могло быть в подобном случае предоставлено. Ссылаясь на ст. 10 ГК РФ, суд дал правильную правовую оценку действиям истца, третьего лица и на основании установленных по делу обстоятельств пришел к обоснованному выводу об отказе в иске.» 70

Судебная практика по несанкционированному доступу к переводам денежных средств Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от по делу /2010 Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 14 сентября 2011 г. N /2011 Согласно условиям оказания услуги "Денежные переводы Вестерн Юнион", Клиент несет риски, связанные с мошенническими действиями третьих лиц и предъявлением при выплате перевода поддельного документа, удостоверяющего личность. Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что ответчиком ООО "ВНЕШПРОМБАНК" надлежащим образом исполнены обязательства по переводу денежных средств, полученных от истца, по его заявлению в Великобританию для получателя А.В. при помощи Системы Вестерн Юнион, выдача денежных средств получателю в обязанности ООО "ВНЕШПРОМБАНК" не входила. Довод А.В. о том, что он не получил денежный перевод, поскольку находился на территории РФ, опровергается сообщением ООО "Небанковская кредитная организация "Вестерн Юнион ДП Восток", согласно которому денежный перевод получен лицом, надлежащим образом подтвердившим свое право на получение денежных средств. Об отсутствии прямых правоотношений между истцом и MoneyGram Payment Systems, Inc. свидетельствует и содержание квитанции на прием денежного перевода, в которой обязанным за осуществление перевода перед гражданином лицом указан только банк. Пунктом 4 условий, содержащихся в заявлении К. на отправление перевода, разъясняющих порядок осуществления денежного перевода, запрещено отправителю раскрывать информацию о транзакции какой-либо третьей стороне. Учитывая обстоятельства, позволившие постороннему лицу получить перевод, факт предъявления им удостоверяющего личность документа, который хотя и был подделан, но распознание документа как поддельного являлось затруднительным, а сообщение истцом постороннему лицу необходимой для получении перевода информации прямо способствовало его утрате, судебная коллегия полагает определить степень вины банка в причинении ущерба равной 1/3, а степень вины истца равной 2/3. 71

Разграничение ответственности между клиентом и банком за использование электронного средства платежа (ст.856) Ответственность банка Несвоевременное зачисление Невыполнение или несвоевременное выполнение указаний клиента О перечисленииО выдаче За списание по распоряжению неуполномоченного лица В размере списанной суммы и процентов, если не мог установить, что распоряжение выдано неуполномоченным лицом Суд уменьшает размер возмещения убытков при нарушении клиентом п.4 ст. 847 (Клиент не проявил необходимой осмотрительности и заботливости) При наличии вины банка в полном объеме 72

Распределение рисков в зависимости от неисполнения обязанностей банком и клиентом-гражданином (ст. 856 прим1) Банк обязан информировать клиента до начала использования электронного средства платежа об условиях использования электронного средства платежа, в том числе о любых ограничениях в отношении способа и места использования, о возможных случаях повышенного риска убытков и связанных с этим обязанностях сторон (п. 5 ст.847) При не информировании банк несет риск убытков 73

Банк обязан в соответствии с договором информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующих уведомлений (п.7 ст. 847) Банк проинформировал, а клиент не уведомил банк по правилам пункта 7 статьи 847 ГК РФ, риск убытков от совершения такой операции несет клиент. Банк проинформировал, а клиент уведомил банк по правилам пункта 7 ст. 847 ГК РФ, риск убытков от совершения такой операции несет банк – после уведомления, а клиент - до уведомления в размере не более 10% от списанной суммы (п. 4 ст.856 прим 1) Если клиент докажет одно из обстоятельств: -выбытие электронного средства против своей воли; - клиент не имел возможности направить уведомление по правилам пункта 7 ст. 847 ГК РФ по независящей от него причине; - клиент не находился и не мог находиться в месте совершения операции или не утратил владения электронным средством платежа 74

Банк обеспечить клиенту возможность уведомления банка об утрате электронного средства платежа, о предполагаемом его использовании не уполномоченными клиентом лицами и возможность приостановления по требованию клиента использования электронного средства платежа (п.7 ст. 847) При не обеспечении возможности информирования банк несет риск убытков в размере 75

Обязанности банка, за неисполнение которых ГК РФ не предусматривает конкретной ответственности Банк обязан рассматривать заявления клиента, касающиеся использования электронного средства платежа, и уведомлять в письменной форме о результатах рассмотрения заявления в срок, предусмотренный банковскими правилами или договором банковского счета, но не более тридцати дней со дня получения заявления (п.8 ст. 847) Аналогичная обязанность предусмотрена в рекомендательном письме ЦБ РФ от Т (п.11) и п.8 ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе» Банк обязан сообщать клиенту об известных ему повышенных рисках совершения операций по поручениям клиента (п.2 ст. 848) Аналогичная обязанность предусмотрена в ФЗ «О национальной платежной системе» (п.3 ст.9) Действует общее положение об ответственности за непредоставление информации – ст. ст. 8, 19 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк обязан по требованию клиента предоставить клиенту все имеющиеся у банка доказательства, подтверждающие наличие обстоятельств, указанных в пункте 4 ст.856 прим1, а также запросить такие доказательства у третьих лиц (п.5 ст.856 прим 1) Аналогичная обязанность предусмотрена в ФЗ «О национальной платежной системе» (п.7 ст.9) Действует общее положение об ответственности за непредоставление информации –ст. ст. 8, 19 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Санкции устанавливаются договором 76

Ответственность банка за непредставление информации по действующему ФЗ «О банках и банковской деятельности» Статья 8. Статья 8. Предоставление информации о деятельности кредитной организации, банковской группы и банковского холдинга (извлечение) За введение физических лиц и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами. Статья 19. Статья 19. Меры Банка России, применяемые им в порядке надзора в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непредставления информации в бюро кредитных историй в случае получения согласия субъекта кредитной истории, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к кредитной организации меры, установленные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". 77

Административная ответственность банков за нарушение сроков рассмотрения заявлений и за не предоставление информации клиенту-потребителю Статья КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 78