Интернет и наличные деньги: Кто Кого ? Геннадий Заманский ФОРС-Банковские Системы

Чего хотят люди ? Качество услуг –Хотелось бы, чтобы розничные банковские продукты были разнообразны и недороги (малые деньги не должны много стоить!) Доступность услуг –Хотелось бы, чтобы каждый мог быстро и просто получить необходимый ему продукт (в любое время и в любом месте) –Хотелось бы, чтобы эти продукты были так же просты и удобны в обращении как наличные деньги Сфера денежного обращения:

Что мы имеем на сегодня: Структура операций по банковским картам физических лиц в России и ЕС

Использование карт в разрезе сетей их обработки (по суммам операций) Что мы имеем на сегодня:

Динамика количества банковских карт в России, млн.шт. А каковы тенденции:

Динамика структуры операций по банковским картам физических лиц в России, % А каковы тенденции:

Итак, картина достаточно красноречива: Как банки не пытаются удержать на карточках средства зарплатных проектов, население упорно снимает эти деньги «налом» - часто даже не дойдя до проходной! Мало где принимают к оплате В чужих банкоматах высока комиссия за снятие наличных Никаких процентов «не капает»… А если и «капают» проценты, так все больше штрафные… Между тем, это не так уж и сложно – достаточно «подпитать» зарплатную карту кредитным ресурсом ! Очевидно, качество и доступность операций по карте не устраивает людей:

Кому из физ.лиц в принципе нужно такое микрокредитование ? Тем, у кого с финансами все тютелька в тютельку? –А–А зачем оно им ? Тем, кто все время лезет в «долговую яму»? –Э–Этим никакое микрокредитование не поможет ! Тем, у кого и так денег «куры не клюют»? –А–А эти и сами не возьмут ! Тем, кто все время «крутится» где-то вокруг нуля ?... –В–Вот он, наш потенциальный клиент!

Если такого клиента прокредитовать, то он сам: И за карточкой в банк пойдет И не снимет раньше времени И к банкомату бегать быстро перестанет Да и торговцы «подтянутся» Еще бы он за деньгами не пошел! Ведь проценты-то капают Комиссия, однако, на снятие наличных! А куда они денутся, если у человека других денег нет?...

Есть даже неплохой отечественный опыт: г.Магнитогорск, градообразующее предприятие… Кредит Урал Банк, собственный процессинг и сеть банкоматов, зарплатный проект комбината… Кредитование «под зарплату»… –В результате: ВЕСЬ ГОРОД ВСЕГДА «СИДИТ В ДОЛГУ» на одну зарплату ! –Может не мудрствовать лукаво – взять, да и распространить этот опыт ?

Но почему же у него все это получается, а у других – нет ? Все карточки эмитированы одним банком, его же и банкоматы, его же и POSы (так дешевле) ! В результате, хоть карточки и международные, но транзакции – почти все внутренние (банк просто перекладывает деньги из кармана в карман !) – комиссии в VISA платить не надо ! Кредит дается «под зарплату», риск невозврата невелик и его не надо закладывать в маржу – в итоге % вполне гуманные ! –Так что, повторить-то хорошо бы,… да не тут-то было !

Вот вам и технологии… Мы их, вроде, развиваем уже не первый десяток лет, а люди все по старинке – тянутся больше к наличным деньгам… Вот если бы нам удалось с помощью технологий изжить наличные…

Потому, что это удобно: Их принимают везде (у конвертируемых валют почти полная экстерриториальность) Оплата «из рук в руки», то есть, он-лайн Потому, что это: анонимно (по крайней мере частично) неподконтрольно (в определенных пределах) Есть элементы многополярности: Например, мне не хватает 1000 руб до зарплаты и занять такую сумму тоже не у кого… Не беда – я могу «настрелять» требуемую сумму по одной-две сотни у нескольких человек… Почему люди так тянутся к наличным деньгам ?

А чем обусловлена столь высокая притягательность Интернета? Экстерриториальность (отсутствие привязки к конкретной территории) Доступ возможен между любыми двумя точками Он-лайновый характер коммуникаций Вы получаете самые последние сведения, а информация, внесенная Вами, тоже сразу становится доступной всем Анонимность (почти полная) и Неподконтрольность (возможно, только кажущаяся…) Многополярность (многосторонние коммуникации) Форумы, Чаты, Блоги,…

Стало быть: Интернет – идеальная среда для воспроизведения ключевых свойств наличных денег ! Почему же тогда у нас так слабо развит Интернет-банкинг ?...

Как эти достоинства преломляются в системах Интернет-банкинга? Экстерриториальность Любая услуга любому клиенту должна быть доступна в любой точке –П–Пример: Год тому назад в Санкт-Петербурге в филиале одного из крупных московских банков мне не выдали кредит на норковую шубу только потому, что у меня не было питерской прописки, хотя была московская, которая ничем, вроде, не хуже… Ну не смешно ли после этого говорить об экстерриториальности ?...

Он-лайновый характер исполнения операций Потребительский эффект операции должен наступать немедленно после ее принятия фронт-офисом (не дожидаясь того момента, когда она будет исполнена бэк-офисом и зафиксирована бухгалтерией) Все риски банк должен принимать на себя (на то он и банк!) –П–Пример: Я делаю простой межфилиальный перевод в ВТБ24 (из Москвы в Иркутск – 5 часов разницы) Деньги поступают к получателю лишь спустя двое суток (а если на выходные попадешь, то и до 4 суток) Расчеты между филиалами идут через РКЦ, а туда платежки отвозят курьером А вот это уже даже и не смешно…

Многополярность как возможность исполнения операций с продуктами сразу нескольких банков Великое преимущество пластиковых карточек – возможность оплатить покупку или снять деньги в банкомате по карточке другого банка –П–Пример: Если возможно совершение таких операций, как выдача денежных средств (что сопряжено с высокими рисками) по карточке другого банка, то тем более непонятно почему невозможно пополнить карточку или расплатиться по кредиту в другом банке (внесенные средства всегда могут быть отправлены адресату, причем даже в отсутствие прямых договоренностей с банком-получателем) Увы, пока это полная утопия…

Никак не преломляются ! Если присмотреться повнимательнее, то станет ясно, что это вовсе не вина систем интернет-банкинга (как средства доставки), а следствие недостаточности существующих технологий ! Но, может быть, это не всегда будет так, может быть в будущем технологии все же «осилят» эту задачу ?…

Посмотрим внимательнее, Что в мире новенького ? Касса как канал получения наличных –Банкомат как канал получения наличных Электронные деньги – уход от наличных Идентификация по документам –Пластиковая карта как средство идентификации Биометрическая идентификация Наличные деньги как средство оплаты –Пластиковая карта как средство оплаты Железный кошелек: Карта с Touch Screen + GPRS Личное присутствие и предкредитное интервью –Почтовое анкетирование и скоринг Интернет-атомизация кредитных рисков

Пример давления технологий: «атомизация» кредитных рисков

Роль информации в бизнесе:

Информация – это деньги ! Деньги – это информация ! Доступ к информации это доступ к деньгам !

Железный кошелек: –карта с «touch-screen» (как в i-phone) –плюс GPRS-коммуникатор –плюс встроенный Card-Reader –плюс биоидентификация (по отпечаткам) Каким будет спектр функций такого «кошелька»? –открыть анонимный (идентифицируемый по биометрике) счет в электронных деньгах –пополнить этот счет с пластиковой карты (положить деньги к себе в карман) –перевести деньги с одного счета на другой – по паре отпечатков (передать деньги из рук в руки) Доступ к информации – это доступ к деньгам !

Еще о железных кошельках Итак, это полный аналог наличных денег: –всегда при себе (если нет при себе своего кошелька, то есть отпечаток, по которому всегда можно произвести оплату с любого другого !) –анонимность (с точностью до отпечатков пальцев) –оплата «из рук в руки» Тяга людей к использованию таких «кошельков» будет очень сильной (как и ко всему, что по настоящему удобно – интернет, мобильная связь,…) –ЗАПРЕТИТЬ НЕРЕАЛЬНО Доступ к информации – это доступ к деньгам !

Еще о железных кошельках: А безопасность ?!! –открытые атаки (грабеж) здесь как с деньгами – не надо носить чемоданами можно вообще ограничить «объем кошелька» –закрытые атаки (воровство, фишинг) возможно использование всей палитры антифишинговых средств Но есть и другое средство борьбы с криминалом: –Глобальная Картотека Криминальных Отпечатков –Прямой откат криминальных транзакций Доступ к информации – это доступ к деньгам !

Это будущее – не за горами: Вот он – Luxury Wallet: Оплата товаров и услуг Операции по банковским счетам Управление вкладами Краткосрочные овердрафты Привлечение и гашение кредитов Операции по другим продуктам банка

Передача средств в доверительное управление (ПИФы, ОФБУ) Биржевые операции Актуальная финансовая информация Социальные сети и реклама по подписке Это будущее – не за горами: Вот он – Luxury Wallet:

Нам просто экспортируют устаревшие «пластиковые» технологии, снимая при этом немалые деньги: Инфраструктура Стоимость обслуживания Зависимость от эквайера Оказывается мы серьезно отстаем…

Чем это нам грозит ?...

? Microsoft, Google, Skype… Как будет выглядеть мир в случае «пролиферации» технологий с Запада: Транзакции Бухучет Интернет / GPRS Электронная эмиссия Эквайринг ЦБ РФ Отчетность И где тут надзор со стороны ЦБ РФ ?...

Что же делать ?... Не обороняться, а наступать, перехватить инициативу ! Не пытаться «пережать» периферические каналы денежного обращения, а заняться в первую очередь «сердцем» системы: –О–Организовать электронную эмиссию –П–Подготовить инфраструктуру для поддержки расчетов через мобильные кошельки –С–Создать систему синдицированного микрокредитования (включая страхование системных рисков) Опереться на инициативу «пассионарных» банков ! Попытаться опередить события!

? ЦБ РФ… Как можно упредить ситуацию, взяв инициативу в свои руки: Транзакции Бухучет Интернет / GPRS Электронная эмиссия Эквайринг ЦБ РФ Отчетность Вот здесь с надзором все в порядке !

Те, кто работают в банках, наверное, понимают, что пытаться освоить эти технологии в рамках традиционных структур – «мартышкин труд»… Но дело не только в технологиях… НЕОБХОДИМА СПЕЦИАЛИЗАЦИЯ !!

Возможная инфраструктурная специализация: Фронт-офис - интернет-брокеры Мидл-офис- кредитные бюро, страховые компании Бэк-офис- оставим за банками Оперзал- биллинговые центры Касса- платежные сети Бухгалтерия- аудиторские фирмы Руководство- ??? Вот оно торжество аутсорсинга: полное «расчленение банковского бизнеса» Кому и какие функции могут быть делегированы ?

Вот как будет выглядеть полный цикл обслуживания в такой инфраструктуре: Мне нужен кредит! –я ввожу свою заявку кому-либо из интернет- брокеров (как на сайте знакомств!) Что делает брокер: –«прогоняет» мою заявку через кредитное бюро, –«прогоняет» ее также через скоринговый хост, –подыскивает страховую компанию, которая дает поручительство, –и банк, у которого есть нужный мне кредитный продукт (с наилучшими характеристиками)

Что делает банк: –информирует меня SMS-кой о предоставлении кредита (в общем случае – многоканальная нотификация) –выдает мне этот кредит: либо перечисляет на карту (если она у меня уже есть) либо зачисляет на счет (если карты у меня пока нет) либо перечисляет продавцу товара, который я «купил» –информирует меня далее через биллинговый центр обо всех необходимых платежах (здесь тоже многоканальная нотификация) Вот как будет выглядеть полный цикл обслуживания в такой инфраструктуре:

Что делаю я: –подхожу к cash-in автомату любой платежной сети и запрашиваю сумму платежа в биллинговом центре –вношу сумму погашения Что делает банк: –фиксирует все операции в бухучете (автоматически) –«верстает» отчетность (тоже автоматически) Что делает аудиторская фирма: –проверяет данные бухучета банка и заверяет его отчетность (тоже автоматически?) Что делает руководство банка: –отдыхает на Гавайях (и слава Богу!) Вот как будет выглядеть полный цикл обслуживания в такой инфраструктуре:

А что же останется банкам ?... Крупным останется конкурировать в рамках традиционной модели (уж больно тяжело им перестроиться) А вот мелкие как раз получат шанс на выживание, встроившись в масштабную фронтальную инфраструктуру

Вот она эта инфраструктура: Интернет / GPRS CRM-host1 Банковские брэнды Платежно-биллинговые сети, Интернет-брокеры CRM-host2 Кредитные бюро, Страховые компании Единая и Национальная !

Спасибо! Вчера – Банк это сейф ! Завтра – Банк это ИТ