Анализ правил и договора страхования на этапе заключения (в свете недавней судебной практики)

1) Идентификация застрахованных рисков 2) Определение территории страхования 3) Определение порядка уплаты страховых премий 4) Определение сроков выплаты

Департамент ЖКХ Приморского края против ОАО СК «РОСТРА» Определение ВАС РФ от N ВАС-7884/12 по делу N А /2010 Обстоятельства дела Договор страхования ответственности по госконтракту Страхователь – Застройщик, Выгодоприобретатель – Департамент ЖКХ Госконтракт расторгнут, аванс не возвращен Позиции Истец требует возместить убытки – невозвращенный аванс Позиция Ответчика: договор страхования недействителен, невозврат аванса по госконтракту – не страховой случай. Решение: Истцу отказано в трех инстанциях Позиция ВАС РФ: принять дело к производству, т.к. договор страхования является комплексным и требуется правовая квалификация застрахованных рисков. Идентификация застрахованных рисков

Департамент ЖКХ Приморского края против ОАО СК «РОСТРА» Определение ВАС РФ от N ВАС-7884/12 по делу N А /2010 При заключении договора страхования ответственности необходимо анализировать страховые риски и принимать во внимание правовую природу различных расходов выгодоприобретателя. Идентификация застрахованных рисков

ИП Ткаченко против ОАО СК «ВСК» Постановление ФАС ВВО от 14 февраля 2012 г. по делу N А /2011 Обстоятельства дела Договор страхования ответственности экспедитора Действуют правила страхования международной перевозки для организаций и предприятий Истец осуществляет перевозку в одной стране, является ИП Страховой случай – повреждение перевозимого груза Позиции Позиция истца: Правила страхования не распространяются на страховой случай Позиция ответчика: застрахована ответственность экспедитора, а не перевозчика Решение: в иске отказано * Аналогичное дело: Постановление ФАС Московского округа от по делу N А / Идентификация застрахованных рисков

ИП Ткаченко против ОАО СК «ВСК» Постановление ФАС ВВО от 14 февраля 2012 г. по делу N А /2011 При заключении договора страхования ответственности необходимо учитывать фактические правовые отношения между страхователем и выгодоприобретателем. Идентификация застрахованных рисков

ЗАО «Фирма Юг» против ГСК «Югория» Определение ВАС РФ от N ВАС-17639/11 по делу N А /2011, Постановление ФАС СКО от 5 декабря 2011 г. по делу N А /2011 Обстоятельства дела Договор страхования оборудования В договоре ошибка в адресе здания, где находилось оборудование Позиции Истец считает, что территория страхования согласована и известна страховщику Позиция Ответчика: нет страхового случая, оборудование отсутствует по адресу, указанному в договоре. Решение: иск о выплате удовлетворен, несмотря на ошибку в адресе объекта, воля сторон была направлена на страхование оборудования в другом здании Определение территории страхования

ЗАО "ОМНИЛОДЖИКС" против ОСАО «Россия» Постановление ФАС Московского округа от по делу N А / Обстоятельства дела Договор страхования ответственности экспедитора/оператора терминала (склада) Территория страхования: в адресе только название склада Позиции Позиция истца: территория страхования может быть установлена из переписки сторон и перестраховщика, из судебного дела, где страховщик участвовал в качестве третьего лица и не заявил свои возражения по территории страхования. Позиция ответчика: договор страхования не заключен, т.к. не согласовано существенное условие – территория страхования. Решение: иск удовлетворить. Определение территории страхования

Практика морского страхования Договор страхования – адрес А Классификационное свидетельство на судно (район плавания) – адрес Б Страховой случай произошел по адресу А Правомерно ли требование о страховой выплате? Определение территории страхования

При заключении договора страхования имущества необходимо определять территорию страхования с учетом фактического места нахождения имущества, а также с учетом разрешительных документов на объект, определяющих место его положения или использования. Определение территории страхования

ИП Исаев против ЗАО «МАКС» Определение ВАС РФ от N ВАС-17380/11 по делу N А /2010, Постановление ФАС СЗО от 23 сентября 2011 г. по делу N А /2010 Правила страхования (и причина отказа в иске): «страхователь теряет право на уплату страховой премии в рассрочку, если страховой случай произошел до уплаты им страховой премии в полном объеме. В этом случае страхователь обязан единовременно досрочно уплатить оставшуюся часть страховой премии до момента выплаты страхового возмещения страховщиком. До уплаты страхователем неуплаченной им части страховой премии страховая выплата по договору страхования не производится» Определение порядка уплаты премий

ИП Исаев против ЗАО «МАКС» Определение ВАС РФ от N ВАС-17380/11 по делу N А /2010, Постановление ФАС СЗО от 23 сентября 2011 г. по делу N А /2010 Взносы оплачиваются, а страховая защита у страхователя отсутствует, т.е. договор страхования не вступил в силу. Если же договор страхования вступает в силу после наступления страхового случая, возникает вопрос о действительности такого договора и случайности застрахованного события. Определение порядка уплаты премий

«разумный срок исполнения обязательств» Постановление ФАС Московского округа от N КГ-А40/ по делу N А / Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от N 09АП-26991/2011- ГК по делу N А / Определение Московского городского суда от по делу N Определение сроков выплаты

Отсутствие срока выплаты в договоре страхования приводит к тому, что судом устанавливается семидневный срок. Определение сроков выплаты

ЗАО "Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ" против Инспекции страхового надзора по Центральному федеральному округу г. Москвы Постановление ФАС Московского округа от по делу N А / , Определение ВАС РФ от N ВАС-9675/12 по делу N А / Суды признали Правила страхования не соответствующими законодательству, и в частности положения: - о последствиях сообщения страховщику заведомо ложных сведений, - о порядке определения страховой стоимости имущества, - о порядке определения страховой премии, - о праве страховщика произвести зачет сумм подлежащего выплате страхового возмещения и неуплаченной части страховой премии, - о моменте прекращения договора страхования, - об основаниях прекращения договора страхования по требованию страховщика в одностороннем порядке, - о порядке перехода прав и обязанностей по договору страхования третьему лицу, - о последствиях несообщения страхователем (выгодоприобретателем) сведений о существенном увеличении риска, - о последствиях несоблюдения срока, в течение которого страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая, - об определении страховой суммы, - о порядке расторжения договора страхования страхователем. В заключение

1) при заключении договора страхования ответственности необходимо анализировать страховые риски и принимать во внимание правовую природу различных расходов выгодоприобретателя, договор между страхователем и выгодоприобретателем, 2) при заключении договора страхования имущества необходимо определять территорию страхования с учетом фактического места нахождения имущества, а также с учетом разрешительных документов на объект, определяющих место его положения или использования, 3) при заключении договора страхования необходимо использовать порядок уплаты премии, учитывающий интересы обеих сторон договора страхования, 4) при заключении договора страхования рекомендуется четко определять срок выплаты, не указание срока выплаты приведет к необходимости ее расчета по усмотрению суда, 5) необходимо существенно переработать правила страхования с учетом законодательства и судебной практики. Выводы

Спасибо за внимание! Общество страховых юристов Ждан-Пушкина Дарья Полный текст доклада можно получить у автора, обратившись по адресу: