Страховые убытки: теория и практика Дедиков С.В. Советник Киев, июнь 2011 г.

Общие замечания Проблема страховых убытков относится к одной из важнейших как в теории страхового права, так и в практике страховой деятельности При этом данный вопрос проработан в доктрине очень слабо Эта проблема затрагивает вопрос об убытках как категории гражданского права вообще Общее понятие убытков Общие признаки убытков

План выступления Убытки и вред – синонимы или разные категории? Несут ли убытки страховые организации при страховых выплатах? Убытки в юридическом смысле и убытки в экономическом смысле Прямые и косвенные убытки Возмещение упущенной выгоды

План выступления Чьи убытки возмещаются при страховании гражданской ответственности? Проблема идентификации убытков при невозврате основного долга или аванса Проблема идентификации убытков в случае признания основного договора недействительным Требование о возмещении убытков на основании суброгации

Общее понятие убытков Это вопрос не только юридический, но в большей степени мировоззренческий До недавнего времени под убытками понималось уменьшение имущества или его стоимости В последние десятилетия начало складываться новое понимание этой категории, основанное на другом критерии – на критерии утраченных потребительских свойств

Общее понятие убытков Как обычно определяются убытки? Берется рыночная стоимость вещи и определяется ее стоимость после повреждения В практическом плане это означает обязательный учет износа А можно ли рассматривать убытки без учета износа?

Общее понятие убытков Если износ не учитывать, то это будут убытки, определенные на основе восстановительной стоимости, т.е восстановления потребительских свойств имущества Это хорошо известный в мире метод страхования «новое за старое» В этой связи и содержание принципа компенсации должно пониматься по новому, как компенсация того, что необходимо для восстановления потребительских свойств застрахованного имущества

Общие признаки убытков Общепринятое понятие убытков – уменьшение или снижении стоимости существующего имущества (реальный ущерб) либо будущего имущества (упущенная выгода) Второй взгляд – убытки представляют собой денежное выражение уменьшения имущества или его стоимости Этих признаков недостаточно Если собственник уничтожает свое имущество, то оснований говорить об убытках нет Следовательно, убытки должны иметь признак нежелательности

Общие признаки убытков Но и этого недостаточно Если владелец сознательно рискует своим имуществом так, что вероятность его гибели или повреждения почти стопроцентна, то можно ли такие неблагоприятные последствия квалифицировать как убытки? На мой взгляд, нет

Общие признаки убытков Можно ли считать убытком уменьшение одного вида имущества в результате реализации гражданско-правовой сделки? На мой взгляд, нельзя Даже если сделка носит безвозмездный характер (договор дарения) Тем более, если сделка возмездная

Общие признаки убытков Еще один обязательный признак убытков – их доказанность Должны быть доказаны как факт причинения убытков, так и их размер Проблема УТС Предполагаемые убытки не могут возмещаться, так как не отвечают важнейшему признаку - доказанности

Понятие убытков и вреда Существует точка зрения, что это понятия синонимы Но с таким подходом сложно согласиться Вред – категория существенно более широкая, т.к. может включать помимо убытков вред жизни или здоровью и моральный вред

Являются ли убытками страховые выплаты? Сленг отражает точку зрения, согласно которой страховые организации несут убытки вследствие страховых выплат Но уменьшение имеющейся у них массы денег нельзя рассматривать как убытки, ведь это предоставление на основании договора и за это предоставление они получили или должны были получить адекватную плату Это встречное предоставление сродни передаче продавцом покупателю оплаченной тем вещи Это означает, что и перестраховщики возмещают страховщикам не убытки, а расходы на страховые выплаты

Убытки в юридическом и экономическом смыслах В юридическом смысле убытки это вид гражданско-правовой ответственности деликвента Т.е. они имеют место, когда есть субъект, ответственный за их причинение Убытки в экономическом смысле – все иные случаи нежелательного уменьшения имущества или его стоимости, в том числе и по вине владельца или в результате неблагоприятных событий (пожар, стихийные бедствия и т.д.)

Прямые и косвенные убытки Обычно страховщики специально указывают, что возмещают только прямые убытки, а косвенные убытки не возмещаются При этом четко понятия ни тех, ни других не дается В лучшем случае они определяются путем приведения примеров Прямые убытки находятся в непосредственной причинно- следственной связи с реализовавшимся страховым риском Косвенные убытки, хотя и имеют своим снованием реализовавшийся страховой риск, но всегда опосредованы иными обстоятельствами

Прямые и косвенные убытки Так, при страховании имущества прямые убытки связаны с повреждением, утратой или гибелью самой вещи, а косвенные убытки являются производными от повреждения или гибели застрахованного имущества, например, упущенная выгода или ответственность перед контрагентами за нарушение вследствие этого своих договорных обязательств

Возмещение упущенной выгоды Считается, что такие убытки не страхуются Это не так – уже достаточно много страховых продуктов, ориентированных именно на возмещение неполученного дохода, который и представляет собой упущенную выгоду Страхование предпринимательского риска, в том числе перерыв в производстве Более того, есть основания говорить о том, что имменно в этой плоскости будет развиваться страхование в будущем

Чьи убытки возмещаются при страховании ответственности? Считается, что убытки выгодоприобретателя Это не так Если даже страховщик выплачивает страховое возмещение потерпевшему, то все равно он возмещает убытки страхователя, которые тот неизбежно должен понести Это означает, что убытки страхователя могут быть в некоторых случаях больше, чем убытки потерпевшего, например, виновник ДТП берет на себя расходы по эвакуации потерпевшего в больницу, по доставке поврежденного транспортного средства на стоянку и т.д.

Чьи убытки возмещаются при страховании ответственности? Поэтому, когда в договорах страхования ответственности страховщик увязывает понятие страхового случая с наличием убытков у потерпевшего, то тем самым он ограничивает свои обязательства по выплате страхового возмещения строго размером убытков, которые понес потерпевший Если снять это ограничение, то страховщик может предлагать страховой продукт, который в большей степени защищает интересы страхователя В связи с тем, что страховщик возмещает убытки страхователя здесь не может быть суброгации (совпадение в одном лице должника и кредитора)

Невозврат основного долга или аванса При невозврате основного долга или аванса имеют место только убытки в их экономическом смысле, т.к. убытки в юридическом смысле представляют собой дополнительное имущественное обременение неисправного должника, а здесь должник обязан вернуть только то, что получил ранее, то есть нет признака дополнительного имущественного обременения Это обстоятельство следует иметь в виду, когда страхуется невозврат основного долга или аванса, то это может быть только страхование предпринимательского или финансового риска, но ни в коем случае не страхование ответственности Между тем уже имеют место случаи, когда даже законодатель допускает эту ошибку

Убытки при недействительности основного договора Такой вопрос, в частности, возникает при страховании титула Здесь проблема заключается в том, что непосредственно от признания договора купли-продажи недействительным убытки не возникают, поскольку существует институт двусторонней реституции Здесь может быть только страхование предпринимательского или финансового риска невозврата продавцом суммы, уплаченной покупателем по договору купли-продажи Данный риск следует выделять из общего перечня рисков, страхуемых по договору страхования титула

Возмещение убытков на основании суброгации Характер требований, которые страховщик предъявляет к лицу, ответственному за причинение убытков, определяется по-разному – и взыскание суммы страхового возмещения, и взыскание суммы, равной страховому возмещению и т.п. К страховщику в порядке суброгации переходит требование о возмещении убытков и именно это требование он и предъявляет к деликвенту При этом на самом деле у него убытков нет и поэтому полученные по суброгации суммы являются его чистым доходом

Выводы Тема страховых убытков очень широкая и требует тщательного исследования Я затронул только часть из проблем, которые здесь существуют Прояснение данного вопроса будет способствовать более высокому качеству страховой защиты и уменьшению споров относительно того, что именно и в каком размере возмещается страховщиком

Благодарю за внимание!