Финансовые услуги в интернете Е.А. Минюкович

2 Вопросы 1. Сеть Интернет 2. Сетевой бизнес 3. Финансовые услуги в Интернете 4. Интернет-банкинг 5. Электронные деньги на основе смарт карт 6. Электронные платежные системы 7. Международный валютный рынок Форекс

3 Интернет/Интранет Интернет – это глобальная сеть на основе протокола TCP/IP. Интранет – это локальная сеть, построенная по принципам Интернет.

4 IP-протокол (Internet Protocol) На современном этапе в сети Интернет широко используется протокол IPv4. Каждому узлу сети присваивается IP- адрес, состоящий из последовательности 4-х целых чисел от 0 до 255. Например: Начинается использование IPv6, главная отличительная особенность которого повышенная разрядность адреса.

5 Система доменных имен (DNS) Для облегчения адресации узлов сети применяется система доменных имен DNS (Domain Name Service), позволяющая записывать адрес узла сети в символьном виде. DNS строится по иерархическому принципу.

6 Система доменных имен (DNS)

7 Домены нулевого уровня: функциональные.com – коммерческие организации.edu – образовательные ресурсы.net – организации, связанные с деятельностью в сети.org – общественные и другие организации.mil – военные ресурсы.gov – правительственные ресурсы региональные.by – Беларусь.ua – Украина.lt – Литва

8 Система доменных имен (DNS) Значение доменов первого, второго и т.д. уровня: Название фирмы (belarusbank.by) Название подразделения организации (economy.bsu.by) и т.д.

9 Система URL Система URL (Uniform Resource Locator) предназначена для записи полного адреса для узла сети, адреса ресурса, находящегося на этом узле и протокола доступа к данному ресурсу. Например: где – это протокол доступа к ресурсу, nbrb.by – DNS-адрес узла, system/banks.asp – путь к ресурсу на данном узле. nbrb.bsystem/banks.

10 Связь IP-адресации и DNS

11 Веб-сайт Веб-сайт (в пер. «место в сети») совокупность файлов с текстом на языке HTML (веб-страниц) объединённых под одним доменным именем или IP- адресом. Язык HTML позволяет форматировать текст, различать в нём функциональные элементы, создавать ссылки и вставлять в отображаемую страницу изображения, звукозаписи и другие мультимедийные элементы.

12 Хостинг Хостинг (Hosting) – это размещение сайта в сети. Виды хостинга: На собственном компьютере (в случае постоянного подключения к сети) На специальном компьютере (сервере) Платный Бесплатный

13 Браузеры Браузер(Browser) – это программа для просмотра веб-сайтов. Функции браузеров: Находит веб-сервер и устанавливает с ним связь Интерпретирует HTML-код веб-страниц и выводит их на экран Обеспечивает гипертекстовую связь Поддерживает дополнительные функции (закладки, …)

14 Популярность браузеров март 2011 Opera (31%) Internet Explorer (28%) Firefox (28%) Chrome (12%) Другие (1%) Источник:

15 Услуги интернета Всемирная паутина (веб-форумы, блоги, вики-проекты…) Электронная почта Поисковые системы Электронный бизнес Файлообменные сети Социальные сети Интернет-телевидение Интернет-радио IP-телефония Удаленное управление Многопользовательские игры ……

16 Сетевой (электронный) бизнес это бизнес, который ведется в среде компьютерной сети (без этой среды рассматриваемый бизнес не может существовать)

17 Модели взаимодействия субъектов сетевого бизнеса B2B - бизнес для бизнеса; B2C - бизнес для потребителя; C2C - потребитель для потребителя; B2A - бизнес для администрации; C2A – потребитель для администрации

18 Основные виды сетевого бизнеса Электронная торговая площадка; Интернет-магазин; Интернет-аукцион; Интернет-маркетинг; Электронные финансовые услуги

19 Электронная торговая площадка (модель B2B – оптовая торговля) - это портал, на котором можно искать товары по каталогам, проводить on line переговоры, заключать сделки, осуществлять оплату Пример торговой площадки –

20 Интернет-магазин (модель B2C - розничная торговля) - это сайт, на котором представлены товары, размещена форма для их заказа, указаны способы оплаты Пример интернет-магазина –

21 Интернет-аукцион (модели С2С, B2C – «блошиный» рынок) - это сайт, где продавец выставляет на продажу свой товар, покупателем становится тот, кто предложит за товар большую сумму Примеры интернет-аукционов: ebay.com; allegro.by

22 Интернет-маркетинг - это практика использования всех аспектов традиционного маркетинга (цена, продукт, продвижение и место продаж) в интернете

23 Интернет-маркетинг Преимущества высокая скорость прямой и обратной связи с клиентами; расширение клиентской базы; низкая (по сравнению со СМИ, радио, телевидением) стоимость рекламы; дополнительный канал сбыта (ПО, книги…)

24 Финансовые услуги в интернете электронный банкинг; электронные платежи; онлайн – трейдинг (торговля на рынке, например валютном, в режиме онлайн)

25 Интернет-банкинг. История 1981 – первая система электронного банкинга (4 крупных банка в Нью-Йорке); первый виртуальный банк в интернете (Security First Network Bank, США); 1994 – первая система интернет-банкинга (Stanford Federal Credit Union, США ) 2003 –системы интернет-банкинга появились в белорусских банках

26 Интернет-банкинг. Экономия средств Стоимость обработки банковской операции: ручная обработка - 1 доллар, «банкоматная» транзакция – 25 центов, «интернет- транзакция» - 1 цент

27 Интернет-банкинг. Три схемы работы Первая схема «Информационная»: предоставление информации о состоянии клиентского счета: когда и какие суммы были зачислены на счет, сняты со счета, остаток на счете. Нет возможности управлять счетом: совершать платежи, переводить деньги со счета на счет, покупать валюту

28 Интернет-банкинг. Три схемы работы Вторая схема «Управление счетами»: клиент не только получает доступ к информации о своем счете, но также имеет возможность совершать платежи (сотовая связь, кабельное телевидение, услуги Интернет- провайдера и другие).

29 Интернет-банкинг. Три схемы работы Третья схема «Управление финансами»: такие системы дают в режиме on-line получать полный комплекс банковских услуг – совершать расчеты и переводы средств, получать кредиты, покупать и продавать ценные бумаги, т.е. комплексно управлять финансами.

30 Интернет-банкинг - это управление банковскими счетами посредством сети Интернет, которое охватывает практически весь спектр банковских услуг, доступных в банковском офисе, исключая лишь операции с наличными деньгами

31 Интернет-банкинг «Толстый» клиент («клиент-банк») – на компьютер клиента устанавливается специальная программа «Тонкий» клиент – доступ клиента к сайту банка в режиме онлайн

32 Интернет-банкинг. «Толстый» клиент Преимущества Широкие функциональные возможности (обмен платежными инструкциями, документами и письмами с банком, покупка/продажа ценных бумаг и т.д.) Возможность подключения к банку без подключения к интернету Недостатки Затраты времени и сил на установку программы Необходимость периодического обновления программы Привязка к конкретным рабочим местам (персональным компьютерам), на которых установлена программа

33 Интернет-банкинг. «Тонкий» клиент Преимущества Мобильность и доступность: клиент может получить доступ к банковскому счету на любом компьютере, имеющем доступ в Интернет Простота интерфейса Недостатки Более низкий уровень безопасности расчетов Зависимость от наличия доступа к интернету

34 Интернет-банкинг Аргументы «за»: экономия времени; удобства контроля за операциями по банковским счетам; низкая стоимость банковских операций; возможность автоматизации ряда операции (например, оплата счетов за коммунальные услуги по расписанию); оперативное информирование клиентов (например, о новых банковских продуктах и услугах).

35 Интернет-банкинг Аргументы «против»: Клиент выполняет функции операциониста. Не все клиенты банка психологически готовы отказаться от непосредственного общения с банковским сотрудником. Вопросы безопасности операций с банковским счетом

36 Электронные деньги - это денежная стоимость, представляющая собой требования к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; выпускается только после получения эмитентом соответствующей суммы денежных средств; принимается к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями; обращается за пределами банковской системы (без использования банковских счетов)

37 Электронные деньги = «электронные наличные» ??? = банковские пластиковые карточки «торговые» и «предоплаченные» карты (телефонные карты экспресс-оплаты, Интернет-карты, карты оплаты проезда в транспорте)

38 Электронные деньги. Классификация По эмитенту электронные деньги, эмитируемые частными институтами; электронные деньги, эмитируемые центральным банком

39 Электронные деньги. Классификация По способу хранения электронные деньги на аппаратной основе: хранятся на карте с микрочипом, для осуществления расчетов используются специальные устройства (международные системы смарт-карт - Mondex, Visa Cash; национальные - Quick (Австрия); электронные деньги на программной основе: хранятся на диске компьютера, расчеты осуществляются с использованием электронных платежных систем (например, WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal)

40 Электронные деньги на основе смарт-карт Выдача смарт-карты клиент заключает договор с банком-эмитентом, вносит сумму; банк выдает карточку (не открывая при этом отдельный лицевой счет) Оплата покупки информация считывается со смарт-карты покупателя и переносится на носители информации продавца, продавец предъявляет эту информацию в электронном виде в банк-эмитент банк обязан погасить электронные деньги путем их обмена на обычные деньги (наличные либо безналичные)

41 Электронные платежные системы (ЭПС) Клиент регистрируется на сайте платежной системы; получает электронный кошелек Оплата покупки эмитент электронных денег снимает необходимое их количество с виртуального счета покупателя и переводит их на виртуальный, а затем на банковский счет продавца; эмитент удерживает с продавца определенный договором агентский процент от суммы операции (комиссию)

42 ЭПС WebMoney Transfer Работает с 1998 г. Разработчики – российские программисты Можно оплатить услуги мобильного оператора и интернет- провайдера, коммунальные услуги, услуги и товары в некоторых интернет магазинах, покупки на интернет аукционах (eBay.com).

43 ЭПС WebMoney Transfer Электронные валюты: WMZ - эквивалент доллара США, WME - эквивалент евро, WMR - эквивалент российского рубля, WMB - эквивалент белорусского рубля, WMU - эквивалент украинской гривны, WMG - эквивалент одного грамма золота

44 ЭПС WebMoney Transfer Для каждой валюты предусмотрен свой тип кошелька, название которого совпадает с последней буквой в названии соответствующей валюты (например, Z- кошелёк, B-кошелёк). Каждый пользователь системы имеет возможность создавать неограниченное число кошельков в разных валютах.

45 ЭПС WebMoney Transfer Обмен валют внутри системы (например, WMB на WMZ ) на валюты других платежных систем (например, EasyPay, Яндекс.Деньги, RU.Pay, E-Gold) Второй вариант дороже – комиссия до 6,5%

46 ЭПС WebMoney Transfer Безопасность зашифрованная передача сообщений, уникальные сеансовые ключи для каждой операции

47 Электронные деньги в сравнении с традиционными Преимущества Низкая стоимость транзакций; Совершение платежей в режиме реального времени Недостатки для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение (не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате); отсутствие доверия со стороны населения (погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности).

48 Международный валютный рынок Форекс самый молодой из ныне существующих мировых рынков самый молодой из ныне существующих мировых рынков (основан в 1971 году) самый большой рынок в мире по объему торгов самый большой рынок в мире по объему торгов (дневной оборот составляет до 4-5 трлн долларов)

49 Международный валютный рынок Форекс Типы участников: центральные банки, центральные банки, коммерческие банки, коммерческие банки, инвестиционные и хедж- фонды, инвестиционные и хедж- фонды, финансовые конторы, финансовые конторы, брокерские дома, брокерские дома, индивидуальные трейдеры индивидуальные трейдеры

50 Международный валютный рынок Форекс Функции участников: центральные банки – поддержание курса национальной валюты; центральные банки – поддержание курса национальной валюты; коммерческие банки, финансовые конторы, брокеры – исполнение заявок клиентов на покупку той или иной валюты коммерческие банки, финансовые конторы, брокеры – исполнение заявок клиентов на покупку той или иной валюты; инвестиционные и хедж-фонды– страхование валютных рисков и проведении спекулятивных операций инвестиционные и хедж-фонды – страхование валютных рисков и проведении спекулятивных операций

51 Международный валютный рынок Форекс Внебиржевой рынок, т.к. у него нет единой площадки для совершения сделок, участники разнесены по всему миру и совершают сделки по интернету. Внебиржевой рынок, т.к. у него нет единой площадки для совершения сделок, участники разнесены по всему миру и совершают сделки по интернету. Поскольку участники вступают в торговлю в разное время, выделено несколько территориальных временных зон ведения торговли: Азия, Европа, Америка. Поскольку участники вступают в торговлю в разное время, выделено несколько территориальных временных зон ведения торговли: Азия, Европа, Америка. Форекс работает 24 часа в сутки 5 дней в неделю (суббота и воскресение выходной). Форекс работает 24 часа в сутки 5 дней в неделю (суббота и воскресение выходной).

52 Международный валютный рынок Форекс Котировка – цена валюты отражающая стоимость одной валюты в единицах другой на данный момент времени Котировка – цена валюты отражающая стоимость одной валюты в единицах другой на данный момент времени По каждой котировке брокером одновременно выставляется две цены: цена покупки и продажи (Bid и Ask). Разница между ними – есть величина спрэда По каждой котировке брокером одновременно выставляется две цены: цена покупки и продажи (Bid и Ask). Разница между ними – есть величина спрэда (заработок брокера)

53 Международный валютный рынок Форекс Чтобы покупать дешево и продавать дорого, необходимо знать, где происходит переоценка, а где недооценка того или иного курса валюты Чтобы покупать дешево и продавать дорого, необходимо знать, где происходит переоценка, а где недооценка того или иного курса валюты Компании, предоставляющие услуги на рынке Форекс (например, forex-club.ru), снабжают своих клиентов инструментами для определения точек удачного входа в рынок Компании, предоставляющие услуги на рынке Форекс (например, forex-club.ru), снабжают своих клиентов инструментами для определения точек удачного входа в рынок

54 Международный валютный рынок Форекс Фундаментальный подход к прогнозированию рынка - изучение макроэкономической ситуации и отслеживание важнейших экономических индексов, публикуемых различными агентствами. Плюсы – высокая точность прогнозов в долгосрочном периоде, нет необходимости в изучении математических инструментов. Плюсы – высокая точность прогнозов в долгосрочном периоде, нет необходимости в изучении математических инструментов. Минусы – неспособность охарактеризовать краткосрочные колебания, необходимость знания экономики и связанных с ней дисциплин. Минусы – неспособность охарактеризовать краткосрочные колебания, необходимость знания экономики и связанных с ней дисциплин.

55 Международный валютный рынок Форекс Технический подход к прогнозированию рынка включает графический и индикаторныйанализ Технический подход к прогнозированию рынка включает графический и индикаторный анализ Графический анализ Графический анализ основан на наблюдениях за движениями цены на графике и формированием графической линией различных фигур, на основе построения которых и принимается решение Индикаторный анализ Индикаторный анализ основан на построении математических моделей с использованием цен за определенный период. Как результат строится индикатор, который описывает предыдущее изменение цены и предлагает варианты действий.

56 Международный валютный рынок Форекс Технический подход к прогнозированию рынка Плюсы – возможность предугадывать краткосрочные колебания цен. Плюсы – возможность предугадывать краткосрочные колебания цен. Минусы – необходимость владеть знаниями в области математики и образным мышлением. Минусы – необходимость владеть знаниями в области математики и образным мышлением.