Денежная система Платежная система Банковская система Базовые элементы Сущность, формы и виды денег Национальная денежная единица Денежная масса и ее Структура Инфляция Базовые элементы Безналичные деньги, Платежные инструменты Средства платежа Принципы безн. платежей Стандарты платежногоо борота Понятие электронных денег Предоплаченных продуктов, Квазиэлектронных денег Понятие расчета, платежа, Перевода, розничного безналичного платежа Базовые элементы Соц.-эк. содержание Банка Структура банка, Банковский капитал Функции банка Виды банка, роль Базовые элементы Сущность, формы, Виды кредита Функции и принципы Кредита Роль кредита Организационные элементы Движение «Д» как «Д» Орг. н/денежного обращения Денежные реформы Антиинфляционная политика Организационные элементы Управленческие элементы Динамическое моделирование социально-экономических систем по курсу ДКБ Регулирующие элементы Кредитная система Валютная система

Кредитная система (институциональный аспект) Банковская система [1 ] [1 ] Парабанковская система Кредитные организации [1 ] [1 ] С юридической точки зрения институциональное понятие «банковской системы» дано в ФЗ «О банках и банковской деятельности» (от , ФЗ, последняя редакция от ФЗ), ст. 2. Э миссионные Государственные Деловые Банки Кредитно-депозитные Инкассационные Р асчетные Небанковские кредитные Организации НКО Инвестиционные компании Страховые компании Пенсионные фонды Ломбарды Форфейтинговые комп. Факторинговые комп. Лизинговые комп. Строительные копер. Кооперативные союзы Небанковские финансовые организации (НФО) Микро финансовые организации (МФО) Почтово- сберегательная система Некридитные организации (НО) Физические лица Юридические лица Ростовщики Филиалы и представительства иностранных банков

Банковская система [1] [1] Филиалы и представите льства иностранны х банков Кредитные организации БанкиНебанковские кредитные организации (НКО) Эмисс ионн ые банки Неэмис синны е банки Расчетн ые Инкассац ионные НКДО [1] [1] С юридической точки зрения институциональное понятие «банковской системы» дано в ФЗ «О банках и банковской деятельности» (от , ФЗ, последняя редакция от ФЗ), ст. 2.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. – Федеральный закон « О банках и банковской деятельности». – Москва : Омега-Л, –с.3.

Парабанковская система Небанковские финансовые организации (НФО) Микрофинансов ые организации (МФО) Некридитные организациии (НО) Ростовщи ки Инвестиционн ые комп. Страховые компании Пенсионные фонды Ломбарды Лизинговые комп Факторинговые Форейтинговые комп. Пункты проката Кассы взаимопомощи Почтово- сберегательна я система Физическ ие лица Юридичес кие лица

Функциональный аспект КС Базовые элементы 1. Сущность кредита 2. Структура кредита 3. Функции кредита 4. Принципы кредита 5. Формы кредита

Функциональный аспект КС Организационные элементы 1. Виды кредита 2. Методы кредита 3. Границы кредита 4. Кредитная политика 5. Кредитный механизм

Функциональный аспект КС Регулирующие элементы 1. Банковское законодательство 2. Нормативные положения ЦБ 3. Внутренние банковские инструкции 4. Банковский рынок 5.

1. В кредитной системе необходимо четко различать банковскую и парабанковскую системы Общим в системах является то, что в нее входят а) организации, юридические лица; б) они имеют право выполнять банковские операции; в) имеют право получать прибыль. Особенным в системах являться то, что а) организации парабанковской системы не имеют лицензии Банка России на выполнение банковских операций; б) не подчиняются банковскому законодательству (только специальному)

В банковской системе необходимо четко различать банки и небанковские кредитные организации (НКО). Общим у банка и НКО является то, что это: а) кредитные организации; б) они осуществляют свою деятельность только на основании регистрации и выдачи лицензии Банком России; в) регулируются и контролируются только со стороны Банка России; г) выполняют банковские операции. Особенным является то, что НКО а) может оказывать услуги только юридическим лицам; б) у НКО более «мягкие» нормы регулирования деятельности, в) НКО не имеет право работать с наличной иностранной валютой; г) НКО не могут создавать филиалы и представительства

В кредитной системе необходимо различать небанковские кредитные организации (НКО) и небанковские финансовые организации (НФО). Общим у этих организаций является то, что: а) они выполняют банковские операции; в) являются юридическими лицами, основная цель деятельности которых - получение прибыли. Особенным является то, что: а) НФО не имеют статуса кредитной организации; б) не подчиняется банковскому законодательству; в) привлекают денежные средства как юридических, так и физических лиц; г) имеют право заниматься страховой, производственной и торговой деятельностью; д) привлекают денежные средства юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет; ж) не имеют

В парабанковской системе необходимо четко различать небанковские финансовые организации (НФО) и микрофинансовые организации (МФО), МФО по своей сути, являются финансовыми посредниками и предоставляют услуги в узкой сфере кредитования микропредприятиям (либо узкий круг клиентов, либо один из видов кредита). К таким организациям в мировой практике относятся: -ломбарды, -лизинговые, -факторинговые и форфейтинговые компании, -пункты проката, -кассы взаимопомощи, - кредитные кооперативы. Необходимо заметить, что в Российском законодательстве отсутствует понятие микрофинансовые организации и их законодательное обеспечение только начинает складываться.

Типы Кредитной системы 1) по типу хозяйствования: - КС административно-командной экономики – КС государственных банков - КС рыночной экономики – современная кредитная система России - КС переходной экономики – сочетание элементов централизованной и рыночной экономики 2) по степени развития: - развитые КС – те КС, где не только существуют все указанные элементы, но и налажено их взаимодействие - развивающиеся КС – КС РФ – отдельные элементы системы не достаточно развиты; финансово-кредитные институты представлены слабо. 3) по географическому признаку: - международные КС - национальные КС

Взаимодействие КС с ФС и ДС В экономической литературе встречается понятие финансово-кредитная система. В финансово-кредитной системе в качестве единых процессов выступают финансирование и кредитование (ФКО). В рамках регулирующего блока этой системы можно назвать существующую сегодня проблему недостаточного взаимодействия финансовой и кредитной политики. Кроме КС существует понятие денежно- кредитной системы, которая является частью денежной системы. ДКС – форма функционирования денег, эмитированных на кредитной основе.

ТЕМА: БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА 1. Понятие БС и ее структура. 2. Свойства и признаки БС. 3. Функции БС 4. Факторы развития БС. 5. Типы БС. 6. Понятия устойчивости БС и факторы ее определяющие.

Структура БС При определении БС необходимо учитывать юридические и экономические аспекты. С юридической точки зрения: БС – совокупность ее элементов- включает: - ЦБ (Верхний уровень БС) - кредитные организации; - филиалы и представительства иностранных банков; - ассоциации банков (представляют интересы банковского сообщества).

Структура БС С экономической точки зрения (2 подхода): 1) В БС включаются только банковские кредитные организации. 2) БС рассматривается как система (аналогично рассмотрению КС - те же блоки) а) Фундаментальный блок: - банк как особый кредитно-денежный институт (определение банка как особого института, функции банка, его отличия от НКО) - правила (принципы) банковской деятельности б) Организационный блок: - виды банков и НКО - организационные основы банковской деятельности - банковская инфраструктура

Банковская инфраструктура Внешняя – нормативные акты федерального уровня (в соответствии с Конституцией РФ банковская деятельность в РФ регулируется только на федеральном уровне);-для КБ – нормативные акты ЦБ Внутренняя – поскольку в банковской системе существуют 2 вида взаимосвязей – вертикальная (между ЦБ и КБ) и горизонтальная (между КБ), то выделяют внутреннюю и внешнюю инфраструктуру Технологическая инфраструктура – средства связи, коммуникации, банковские технологии (различного рода п/п, службы, агентства, а также банковская техника) Информационная инфраструктура – информационное, методическое, научное обеспечение банковской деятельности. Кадровая инфраструктура – работники банка. В инфраструктуру входит банковский рынок, где реализуются продукты БС.

Структура БС Регулирующий блок: - государственное регулирование банковской деятельности; формирование государственной политики. В настоящее время документа, который регулирует государственную банковскую политику нет. Деятельность Банка России представлена в виде Приложения в документе Основные направления единой государственной ДКП. - надзорная деятельность банка РФ - регулирование банковской деятельности самими КБ

Свойства и признаки банковской системы. 1) БС не является случайной совокупностью элементов. Для регулирования этой системы необходимо четко определить каждый из ее элементов. Специфика БС определяется ее элементами и отношениями, которые складываются в БС. 2) БС является единым целым. Выход какого-либо элемента из системы не приводит к разрушению системы. 3) БС не находится в статичном состоянии, она саморазвивается и дополняется. БС дополняется новыми компонентами – новые субъекты банковской инфраструктуры (кредитные бюро, коллекторские агентства, рейтинговые банковские агентства); новые виды банков (муниципальные, банки развития, ипотечные, инвестиционные банки). Внутри БС возникают новые взаимосвязи (слияния и присоединения банков, образуются банковские группы, альянсы из банковских и страховых компаний). 4) БС является своеобразной системой закрытого типа. Вход в БС возможен только при лицензировании банковской деятельности, которая рассматривается как элемент превентивного надзора ЦБ. 5) БС является самоорганизующейся системой, т.е. изменение экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка. 6) БС выступает как управляемая система.

Типы БС. 1) Централизованна монобанковская система. Наблюдается в административно-командной экономике (СССР). - Госбанк СССР – ок филиалов, каждый из которых не имел экономической самостоятельности и не вел самостоятельного баланса. Отделения Госбанка занимались краткосрочным кредитование народного хозяйства (это отличало Госбанк СССР от любого другого ЦБ) - Стройбанк СССР – долгосрочное кредитование капитальных вложений - Внешторгбанк СССР – международные расчеты, международные кредиты, особая сфера деятельности – валютные отношения - Система государственных трудовых сберкасс – расчеты по обслуживанию населения, коммунальные платежи - Совзагранбанки – Народный банк в Лондоне и т.д. - Банки в рамках союза экономической взаимопомощи – обслуживали сделки в рамках социальной экономической интеграции (МБЭС – международный банк экономического сотрудничества в рамках стран-членов СЭВ; МИБ – международный инвестиционный банк – обслуживал компенсационные кредиты стран-членов СЭВ)

Структура БС 2) Двухуровневая БС. 1-й уровень – ЦБ 2-й уровень - КБ Традиционный тип построение БС. Наблюдаются 2 вида взаимосвязи – между самими КБ; и между ЦБ и КБ

Структура БС 3) Трехуровневая система: - ЦБ - государственные банки - деловые банки Данный принцип построения БС отражает активное участие государства в банковском деле; важную социально-экономическую роль государственных банков как особых банков. Деловые банки – мелкие и средние банки. 4) Децентрализованная БС по типу ФРС в США.

6. Понятие устойчивости БС Выделяют: Макроэкономическую устойчивость – устойчивость всей БС Микроэкономическую устойчивость – устойчивость отдельно взятого банка Устойчивость банков зависит от: -источника формирования средств -структуры активов -оценки результатов деятельности Устойчивость - такая форма развития и движения БС при которой реализуется ее сущность и назначение в экономике. Банковская система является производной от экономической системы и ее устойчивость зависит от устойчивости экономической системы в целом

Неразвитость БС России. Анализ современного состояния БС показывает, что она находится на начальном этапе развития, т.к.,: Обладает недостаточным ресурсным потенциалом Подвержена высоким рискам Испытывает затруднения с наращиванием капитала Недостаточно работает как на федеральном, так и на региональном уровне.

Макроэкономические факторы развития БС Уровень развития экономики Тип экономики – кот. определяет тип БС Особенность текущей фазы экономического цикла Особенности отраслевой структуры производства Особенности территориального размещения производства Инвестиционная привлекательность экономики Структура собственности Уровень капитализации экономики Концепции государственного регулирования экономики Степень развития финансовых рынков Состояние потребительского рынка Уровень и динамика инфляции Степень доверия к БС Степень защиты вкладчиков и кредиторов

Макроэкономические факторы развития БС Перевод БС на инвестиционный потенциал, основанный на внутренних ресурсах, а не на трансграничных капиталах; Переход от регулирующего плавающего курса к свободно плавающему курсу; Переход к новым механизмам поддержания ликвидности БС за счет создать системы рефинансирования банков; Сокращения в структуре трансграничных капиталов высокой доли спекулятивных капиталов.

ЦБ и основы его деятельности Цели деятельности ЦБ (ст.3) -защита и обеспечение устойчивости рубля; - развитие и укрепление БС РФ; - Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования ПС Задачи деятельности ЦБ -единый эмиссионный центр; -банк правительства -банк банков -орган банковского надзора -орган стабилизации национальной ДС

Пути выхода из кризиса Выступая на Конференции по мировой политике в Эвиане, президент РФ Дмитрий Медведев сформулировал пять направлений деятельности по выходу из кризиса. По мнению главы российского государства, нынешний кризис грозит подорвать устойчивость мирового развития. «Считаю, во-первых, сказал Дмитрий Медведев, что в новых условиях нужно упорядочить и привести в систему как национальные, так и международные институты регулирования».Дмитрий Медведев «Во-вторых, продолжал Медведев, следует избавиться от серьезного дисбаланса между объемом выпускаемых финансовых инструментов и реальной доходностью инвестиционных программ. Конкурентная гонка приводит к образованию финансовых мыльных пузырей, а ответственность публичных компаний перед акционерами размывается».

Пути выхода из кризиса (2) В-третьих, считает российский лидер, нужно укрепить систему управления рисками. Свою долю риска и ответственности должен с самого начала нести каждый участник рынка. Не должно быть иллюзий по поводу возможно бесконечного роста любого вида активов». «В-четвертых, надо способствовать максимально полному раскрытию информации о компаниях, ( транспорентность) ужесточать надзорные требования, усиливать ответственность рейтинговых агентств и аудиторских компаний, отметил президент РФ. И, наконец, в-пятых необходимо сделать доступными для всех выгоды от снятия барьеров в международной торговле, от свободы перемещения капиталов».

Основные этапы развития российской банковской системы ( анализ кризисного развития) Постсоветский период. Создание двухуровневой БС. Формирование корпоративного частного банковского сектора.

Современный западный подход к понятию банка как финансового посредника ( Финансы и кредит , с.2) 1. Банк – это предприятие, специализирующееся на сборе и использовании информации. Банковское дело необходимо рассматривать исходя их этой специализации и не оглядываться на теорию финансового посредничества в сфере перераспределения капиталов.( Профессор Университета Рене Декарта (Париж) Сильви де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества.Вестник Финакадемии.-М. 2001г. 1.) 2. Суть работы современного банка можно представить через образ предприятия, участвующего как в информационном процессе, так и в процессе заключения самых разных сделок. (Дж.Синке.Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. М г.

Функции банков (Финансы и кредит, 42, 2008 г.) Банк – финансовый посредник, который преобразовывает рыночные обязательства в собственные 1 Подход, к. ХХ века – традиционная теория финансового посредничества («портфельная теория») и функции Б : а) трансформационная - трансформация сбережений в инвестиции; трансформация капиталов, рисков б) транзакционная- предоставление финансовых услуг и снижение издержек: -расчетные и документарные операции; -формирование портфеля ссуд и депозитов; -формирование инвестиционного портфеля и инвестиционные услуги, включая доверительное управление; -гарантийные операции В) информационная – сглаживание ассиметрии в информации

2 Подход – Дж.Синке: А) портфельный Б) Информационный 3.Подход – отечественные экономисты: А) Перераспределительная – т.е., трансфомация сбережений в инвестиции Б) В) Транзакционная и информационная функции отечественными экономистами рассматриваются либо как второстепенные или как сопутствующие по причине разной степени развития финансового посредничества и развитости финансового рынка в России. Развитые рынки сбалансированы по спросу и сбережению Обладают адекватным кредитно-финансовым механизмом Имеют различные альтернативные каналы трансформации и перелива капитала - поэтому перераспределительная функция теряет свою актуальность

Развитые (финансовая, банковская)систем и функции банков. Аккумуляция и перераспределение финансовых ресурсов осуществляется на альтернативной основе, через каналы: 1. Прямого финансирования - институты и инструменты фондового рынка; 2. Косвенного – институты и инструменты банковской системы. Тенденция1. - чем более развит рынок, тем менее значима функция посредничества Тенденция2. - Рост информационной функции – информационная перенасыщенность бизнеспроцессов, усиление неустойчивости социально-экономических систем, осложнением процедур оценки и управления рисками меняют роль банков: снижение транзакционных издержек, диверсификация и управление рисками.

Роль банка 1. Б. создают более привлекательные виды обязательств для своих кредиторов по уровню надежности, ликвидности и гарантированной доходности. 2. Принимают на себя риски неквалифицированных инвестиций 3. Преобразуют финансовые инструменты посредника 4. Участвуют во внешнем финансировании ресурсодефицитных субъектов