Структура договора потребительского кредитования Банк Хоум Кредит Гонтаренко Александр Павлович Москва, , Банковская Юридическая конференция

Потребительский кредит + сопутствующие услуги Потребительский кредит; Кредит в форме овердрафта; Индивидуальное страхование; Коллективное страхование; Дополнительные банковские услуги и др. Потребительский кредит + сопутствующие услуги Потребительский кредит; Кредит в форме овердрафта; Индивидуальное страхование; Коллективное страхование; Дополнительные банковские услуги и др. Несколько документов, объем более 11 страниц, сложная структура Потребительский кредит – 1 продукт 2 страницы договора, простая структура За последние десятилетие объем и структура договора потребительского кредитования существенно усложнилась в результате развития самого продукта 1 Развитие структуры договора потребительского кредитования на примере Банка Хоум Кредит

Существуют различные определения понятия потребительский кредит, при этом законодательное определение отсутствует Потребительский кредит: - в узком смысле – это кредит, предоставленный потребителю на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью; - в широком смысле – это сложная юридическая конструкция, это комплекс отношений между потребителем, банком и третьими лицами. В законодательстве определение отсутствует! 2

Структура договора потребительского кредитования формируется на основании требований законодательства, а также потребностей самих банков - Установление долговременных отношений с клиентами (перекрестные продажи, связанные и сопутствующие договоры); - Конкуренция, развитие рынка и появление новых видов услуг. 3 Основные факторы, определяющие структуру и содержание договора потребительского кредитования Требования законодательства Минимизация затрат банка Развитие долгосрочных отношений с клиентами - Общие требования к содержанию и форме договора, предоставлению информации и оформлению документов - Массовый характер потребительского кредитования, требующий стандартизации и автоматизации операций; Комплексный характер продукта - Использование смешанных договоров, содержащих элементы договора счета и кредитного договора

Документация может включать несколько различных видов договоров Заявление на получение кредита/ открытие счета / анкета клиента -график погашения (индивидуальный условия) -условия договора (общие для определенного вида кредита) -тарифы банка (общие для разных видов договоров) 4 Договор потребительского кредита (смешанный договор) Договоры, для цели исполнения которых предоставляется потребительский кредит и которые составляют с ним экономическое единство (купля – продажа, услуги, работы и др.) Связанные договоры Сопутствующие договоры Дополнительные услуги, предоставляемые банком: -банковские карты, интернет – банкинг, SMS – оповещения, консультирование, дистанционное обслуживание, вклады и др. Страхование, оценка, консультирование и др., между потребителем и третьими лицами

Открытие банковского счета существенно расширяет возможности клиента и банка при оформление потребительского кредита 5 Преимущества для банка использование безналичных расчетов контроль за целевым назначением возможность оказания услуг без дорогостоящих банковских офисов сокращение расходов банков и как следствие, удешевление стоимости услуг для потребителей Преимущества для клиента погашение кредита в любой удобный для заемщика день отсутствие необходимости личного присутствия заемщика погашение кредита аннуитетными платежами хранение на счете излишне уплаченных денежных средств оплаты задолженности по нескольким кредитным договорам оформление поручения банку по осуществлению платежей со счета в погашение задолженности

Требования к содержанию и форме договора потребительского кредитования содержатся как в федеральных законах, так и в нормативных актах Банка России Законы Гражданский кодекс Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» «О защите прав потребителей» «О защите персональных данных» «О кредитных историях» Подзаконные акты Банка России Положение 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов….» Инструкция 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов …» Информационное письмо 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» Информационное письмо 52-Т «О памятке заемщика по потребительскому кредиту» Информационное письмо 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты….» 6

Отсутствие четкого законодательного регулирования приводит к различным объемам документации при ее схожей структуре и назначении в различных банках Количество страниц ХКФ Банк Альфа- Банк Русский Стандарт ОТП Банк Ренессанс Кредит Заявка / анкета / информация о товаре Условия кредитного договора (условия банковского обслуживания) Тарифы (тарифные планы, сборники) График погашения22222 ИТОГО * Информация получена с интернет-сайтов указанных банков 7 Сравнительный анализ объема кредитной документации в различных банках (количество страниц)*

Основные проблемы, связанные с формой и содержанием договора потребительского кредитования Сложные для восприятия потребителей условия договоров и большой объем документов Излишнее регулирование операций потребительского кредитования, обязанность доведения до потребителя часто непонятной и дублирующей информации например, процентная ставка, полная стоимость кредита, сумма подлежащая выплате по кредиту Разные требования регулирующих органов к содержанию и форме договора потребительского кредитования

Предложения по дальнейшему развитию формы договора потребительского кредитования - Четкое и однозначное определение в законодательстве параметров потребительского кредита и объема обязательной информации, доводимой до потребителя; - Закрепление в законодательстве стандарта (минимальных требований) предоставления информации; - Установление четких рамок государственного контроля и определение единого надзорного органа. 9

Спасибо за внимание