Тема: Практические основы кредита. Использование различных методов расчета ежемесячных платежей. Кафедра «Экономика и менеджмент» дисциплина: Финансы и кредит

Сущность кредита Принципы кредитования Виды кредитов

Кафедра «Экономика и менеджмент» дисциплина: Финансы и кредит КРЕДИТ Функции : -Перераспределительная -Замещения наличных денег кредитными операциями Принципы: -Срочность -Возвратность -Целевой характер -Материальная обеспеченность -Платность

Кредит – это жизнь в долг или способ удовлетворения потребностей? Кафедра «Экономика и менеджмент» дисциплина: Финансы и кредит

НАВЕРНОЕ КАЖДЫЙ ЗАДАЕТ СЕБЕ ВОПРОСЫ…. Жизнь в кредит – это хорошо или плохо? Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов?

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ Основной мотивацией кредитования является понятие – лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год.

Кафедра «Экономика и менеджмент» дисциплина: Финансы и кредит Расчёт процентов по кредиту - Требующаяся вам сумма кредита. - Процентная ставка по кредиту. кредитная история зарплатная карта обеспеченность поручительство - Предполагаемый срок кредитования. - Сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита. - Расчет платежеспособности.

Страхование финансовых рисков Страхования на случай потери работы – добровольная программа, направленная на страхование рисков недобровольной потери основного места работы, в рамках оформления потребительского кредита. При наступлении страхового случая (увольнение с основного места работы в связи с сокращением штата или ликвидацией организации) страховая компания осуществит страховую выплату в размере до четырех ежемесячных платежей по кредиту.

Застрахованным не могут быть: Инвалиды; Больные эпилепсией, сахарным диабетом, онкологией, хроническими сердечно - сосудистыми заболеваниями, носители ВИЧ – инфекции и больные СПИДОМ, АЛКОГОЛИКИ И НАРКОМАНЫ; Лица чья работа связана с особым риском; Лица занимающиеся опасными видами спорта; Лица старше 70 лет.

Виды платежей по кредитам аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков дифференцированный платеж - это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита

Расчет ежемесячных платежей по кредитам 1. Метод начисления процентов на остаток долга по кредиту (дифференцированные платежи). S = P (1 + ni), где S – сумма долга через k лет; i - процентная ставка; n – продолжительность ссуды в годах либо отношение периода пользования ссудой в днях к применяемой базе (360 или365 дней)

Два варианта расчета начисленных процентов НП начисленные проценты; ОК остаток кредита в данном месяце; ПС годовая процентная ставка. НП начисленные проценты; ОК остаток кредита в данном месяце; ПС годовая процентная ставка; ЧДМ число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Задача 1. Первоначальный взнос 10%. Цена стиральной машинки 10000руб. Срок кредита 12 мес. Процентная ставка 40%. Месяц январь (31 день)

Решение: 1.Определяем сумму первоначального взноса ПВ=10000/100*10=1000руб. 2. Определяем сумму кредита: СК= =9000руб. 3. Найдем возврат основного долга: ОД=9000/12мес=750руб. (то есть ежемесячно основной долг составляет по750 руб.) 4.Найдем остаток кредита в данном месяце: ОК = 9000 ТАК,КАК МЫ ЕЩЕ НЕ ПЛАТИЛИ 5. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам

12 месяцев НП= 9000*40%/12=300руб. 365 дней НП=9000*40%*(31/365) НП=305,75руб.

6. Определяем остаток кредита (ОК) в данном месяце: ОК = =8250руб ТАК,КАК уже 750 выплатили. 7. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на второй месяц) 12 месяцев НП= 8250*40%/12=275руб. 365 дней НП=8250*40%*(28/365) НП=280,27руб.

8. Рассчитаем сумму платежа(СП) в первом месяце: СП= НЧ+ОС СП= =1050 руб. СП=305, =1055,8 руб. 12 месяцев 365 дней 9. Рассчитаем сумму платежа(СП) в втором месяце: СП= НЧ+ОС 12 месяцев365 дней СП= =1050 руб.СП=253,15+750=1003,2 руб. 10. Занесем данные в таблицу / график платежей:

12 месяцев 365 дней платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа , , , , платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа Задание: Рассчитать начисленные проценты на оставшиеся месяцы по двум вариантам и заполнить таблицу(график по кредиту)

График платежей (12месяцев) платежазадолжность по кредитуначисленные процентыосновной долгсумма платежа

График платежей (365дней) платежазадолжность по кредитуначисленные процентыосновной долгсумма платежа , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

ВЫВОД 1.Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. 2. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. 3. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.

Расчет ежемесячных платежей по кредитам 2. Метод аннуитетов. АннуитетАннуитет - (лат. annuitas –ежегодный платеж;) – платежи, выплачиваемые равными денежными суммами через определенные промежутки времени (как правило, ежемесячно) в счет погашения полученного кредита (займа) и процентов по нему.

При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ « - » При досрочном погашении больше вероятности «не доплатить» или «переплатить» что еще хуже… В деньгах вы выигрываете копейки…. При погашении беспроцентного кредита досрочно, банк задумывается, а стоит ли ВАМ выдавать кредит в следующий раз – ведь банку это не выгодно!!! « + » Уменьшается переплата…. Становится «спокойней», что выплатил кредит и больше не должен….

АП аннуитетный платеж; ПС процентная ставка за период начисления т.е., если годовая % ставка равна 20%, то ПС = 20/(100×12); СК сумма кредита; КП(м) количество периодов(количество месяцев, на которые берётся кредит).

ЗАНОСИМ ФОРМУЛУ В EXCEL АП=9000*(40/(100*12))/(1- (1+(40/(100*12)))^-12) ПОЛУЧАЕМ РЕЗУЛЬТАТ 922,24 ЗАНОСИМ В ТАБЛИЦУ

АННУИТЕТНЫЙ ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ платежазадолжность по кредитуОсновной долгСумма платежа , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , переплата2066,920149

Закрепление изученного материала: Вариант 1 Дано: цена дивана 42000руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 47,7% годовых. Месяц январь. Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей. Из расчета, что банк считает, что в году 365 дней. Вариант 2 Дано: цена телевизора 48000руб. первоначальный взнос 15 %. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 56% годовых. Месяц февраль. Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей. Из расчета, что банк считает, что в году 12 месяцев.