О стандарте качества банковской деятельности «Процесс инновационного кредитования» VII научно-практическая конференция Банки. Процесс. Стандарты. Качество. г. Уфа, 2011

Развитие инновационного кредитования в коммерческих банках: Цель стандарта Социальная ответственность – это когда финансовые ресурсы направляются не на приобретение результатов производства А на приобретение средств производства финансирование венчурных проектов коммерциализация инновационных научно-технических разработок внедрение в производство «ноу- хау» приобретение высокотехнологичных основных фондов Социальная ответственность банковского бизнеса Голодному можно дать рыбу, но лучше – удочку! внедрение новых технологий создание инфраструктур

Задачи стандарта Для банков важно создать необходимые для инновационного кредитования условия НО Банки обязаны продемонстрировать, что они достойны данных условий Снижение рисков банковской деятельности в данном продуктовом сегменте Выработка единых требований и подходов к организации процесса инновационного кредитования в коммерческом банке Вовлечение в сферу инновационного кредитования инвесторов, коммерческих банков, представителей бизнеса различных отраслей, в том числе и субъектов малого предпринимательства, государственных корпораций и организаций, в том числе и в регионах Повышение результативности и эффективности инвестиционных программ, в том числе федеральных и региональных.

Пользователи стандарта Стандарт Собственники ресурсов Надзорные органы Коммерческий банк Заёмщики Органы государственной власти

Комментарии Банка России к Стандарту 1. В качестве возможного источника ресурсов банка, направляемых на инновационное кредитование, при «Оптимизированном» уровне зрелости процесса дополнительно предусмотреть средства, привлеченные в рамках синдицированного кредитования Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Источники ресурсов коммерческого банка, направляемых на инновационное кредитование М1.2- Собственные средства; - Привлеченные средства, в том числе целевого назначения: - Кредиты Банка развития; - средства инвесторов; - от выпуска ценных бумаг. - Собственные средства; - Привлеченные средства, в том числе целевого назначения: - Кредиты Банка развития; - средства инвесторов; - от выпуска ценных бумаг. - Средства государственных организаций (корпораций) в рамках реализации целевых программ (проектов), в том числе на принципах софинасирования. - Средства, привлеченные на зарубежных рынках, в том числе через альтернативные финансовые инструменты - Средства, привлеченные в рамках синдицированного кредитования

Комментарии Банка России к Стандарту 2. В отношении процентной ставки по кредиту необходимо уточнить, что при уровне зрелости процесса «Управляемый» ставка является фиксированной, а при уровне зрелости процесса «Оптимизированный» ставка может быть плавающей Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Процентная ставка по кредитованию М1.4Процентная ставка фиксированная, устанавливается коммерческим банком индивидуально по каждому заемщику, исходя из условий фондирования и премии за риск. Ориентирована на среднерыночные показатели Устанавливается с применением элементов стандартизации, содержащих условия её формирования в зависимости от типа, состояния заемщика, характера проекта (значимость, сложность, срок и т.д.), исходя из условий фондирования и премии за риск. Может иметь место согласованный с источником ресурсов диапазон значений ставок в ходе реализации проекта. Процентная ставка может быть плавающей. Процентная ставка также может складываться из постоянного процента и премии банку. Премия банку предусмотрена в виде доли прибыли, полученной заемщиком от реализации финансируемого проекта (при наличии таковой) по истечении определенного в договоре «срока отсечения». Часть премии банк направляет в качестве бонуса собственнику ресурсов.

Комментарии Банка России к Стандарту 3. Такой вид обеспечения как «лизинговые механизмы» требует дополнительных пояснений. Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Обеспечение по кредиту М1.5Применяются раздельно или комбинированно: - Залог имущества (в том числе и имущества проекта); - Поручительства третьих лиц; - Гарантии третьих лиц (в том числе банковские); - Передача оборудования в лизинг с сохранением предмета лизинга в собственности банка. При определении суммы обеспечения принимается во внимание изменение стоимости проекта в ходе его реализации Применяются раздельно или комбинированно: - Залог имущества (в том числе и имущества проекта); - Поручительства третьих лиц; - Гарантии третьих лиц (в том числе банковские). - Передача оборудования в лизинг с сохранением предмета лизинга в собственности банка; - Страхование проекта в целом или отдельных элементов, наиболее подверженных риску потерь; - Кредит застрахован АСВ в рамках предложенной АРБ «Системы страхования банковских активов». При определении суммы обеспечения принимается во внимание изменение стоимости проекта в ходе его реализации Установлен гибкий график возврата сумм процентов и/или основного долга на весь период кредитования в зависимости от характера инвестиционного проекта, который может содержать льготный период по возврату сумм процентов и/или основного долга. Определены условия, при которых график по погашению ссудной задолженности может корректироваться (например, ход реализации проекта, сезонные факторы, изменение условий деятельности и т.д.).

Комментарии Банка России к Стандарту 4. В отношении элементов организации процессов О3 и О4 уточнить редакцию уровня зрелости «Оптимизированный» с точки зрения необходимости создания дополнительных подразделений в структуре юридической службы и службы безопасности банка Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Организация юридического сопровождения О3Правовая экспертизы документов заемщика и проекта осуществляется юридической службой банка в установленном порядке. Правовая экспертизы документов заемщика и проекта осуществляется подразделением юридической службы банка, исключительным функционалом которого является работа с документацией, связанной с инновационным кредитованием в рамках выделенной бизнес-линии. Обеспечение экономической безопасности О4Проведение службой безопасности анализа заемщиков с целью выявления признаков мошеннических или незаконных действий с их стороны Наличие отдельного структурного подразделения службы безопасности, исключительным функционалом которого является работа с заявками на инновационные кредиты. Проведение службой безопасности анализа заемщиков с целью выявления признаков мошеннических или незаконных действий с их стороны.

Комментарии Банка России к Стандарту 5. В рамках требований к организации и осуществлению контроля хода реализации проекта и контроля качества услуг (элемент У3) необходимо пояснить, при каких обстоятельствах осуществляется проведение экстренных заседаний коллегиального органа кредитной организации Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Требования к организации и осуществлению контроля хода реализации проекта и контроля качества услуг У3-Текущий мониторинг осуществляется персональными менеджерами проекта - Проведение Коллегиальным органом планового периодического (не реже 1 раза в квартал) мониторинга соответствия реализуемого проекта утвержденным параметрам, целевого использования средств, качества оказанных услуг; -Проведение экстренных заседаний Коллегиального органа на основе представленной руководителем кредитного подразделения информации; проводятся не позднее следующего рабочего дня после получения информации. Экстренные заседания проводятся при возникновении просроченной задолженности по заемщику, а также возникновении иных факторов, способных оказать существенное влияние на уровень кредитного риска по проекту. -Текущий мониторинг проекта осуществляется подразделениями, входящими в данную бизнес-линию; - Проведение Коллегиальным органом планового периодического (не реже 1 раза в месяц) мониторинга соответствия реализуемого проекта утвержденным параметрам, целевого использования средств, качества оказанных услуг; -Проведение экстренных заседаний Коллегиального органа на основе представляемых руководителями подразделений бизнес-линии, осуществляющих непрерывный мониторинг реализуемых проектов, информации; проводятся не позднее следующего рабочего дня после получения информации. Экстренные заседания проводятся при возникновении просроченной задолженности по заемщику, а также возникновении иных факторов, способных оказать существенное влияние на уровень кредитного риска по проекту.

Комментарии Банка России к Стандарту 6. В требованиях по раскрытию информации о реализуемых инновационных проектах при «Оптимизированном» уровне зрелости процесса предусмотреть наличие согласия заемщика на передачу информации в Бюро кредитных историй Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Требование к раскрытию банком информации о реализуемых инновационных проектах Кл2Появление новостных сообщений о реализуемых проектах на сайте банка, что согласовано с заемщиком Отражение развернутых новостных сообщений на сайте банка, в средствах массовой информации, что согласовано с заемщиком. Осуществление информационной поддержки реализуемого проекта. Согласие заемщика о предоставлении информации о нем в Бюро кредитных историй.

Благодарим за внимание! тел. (831) , П.В. Калишин, Заместитель Председателя Правления А.С. Панькин, Начальник Управления по работе с ценными бумагами и инвестициям, к.э.н.