М.Д. Кашапов, заместитель Председателя Национального банка Республики Башкортостан СОВЕЩАНИЕ С РУКОВОДИТЕЛЯМИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН г. Уфа, 28 июля 2010 года О ЗАДАЧАХ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ И СООТВЕТСТВИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НОРМАТИВНЫМ ТРЕБОВАНИЯМ

2 1.Позитивные тенденции 2010 года в изменении финансовой устойчивости банковского сектора Республики Башкортостан Оптимизация в структуре банковской сети не привела к существенному сокращению количества банковских подразделений в республике, а во 2 кв года началось восстанавление банковской сети (в сети прибавилось 6 точек обслуживания, на рынок республики вышли 3 новых участника) Возобновление роста объёма привлеченных средств на счетах в банках и особенно рост вкладов населения подтверждают сохранение доверия к банковскому сектору Исполнение банками обязательств перед клиентами своевременно и в полном объёме Замедление роста просроченной задолженности по кредитам Возобновление активных банковских операций и увеличение прибыли от основных банковских операций

3 2. Достаточность и качество капитала КО РБ Среднее значение Н1 по КО РФ на – 19,2% Значение норматива Н1 Количество банков РБ Менее 14% 54 Равно 14% или более 67

4 3. Качество активов Средняя доля просроченной задолженности по кредитам На На по 11 банкам РБ и филиалам инорегиональных банков 8,7%7,0% - по филиалам инорегиональных банков 9,6%7,4% - по 11 банкам РБ4,0%4,9% по данным отчетности по ф. 101

5 4. Концентрация кредитного риска Показатель Среднее значение по КО РБ на Среднее значение по КО РФ на Отношение совокупной величины крупных кредитных рисков к капиталу (норматив Н7) 347,6%148,1% Отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банками своим участникам (акционерам), к капиталу (норматив Н9.1) 8,7%1,8% Количество КО, в которых уровень концентрации кредитных рисков на связанных с банком лиц не превышает 20% капитала 2 из 11нет данных в 2,3 раза в 4,8 раза

6 В первом полугодии 2010 года возросло количество обращений (жалоб) граждан в НБ РБ на незаконные действия банков при кредитовании граждан. Правовые и репутационные риски в сфере розничного кредитования несут следующие, оспариваемые в судах, неправомерные условия кредитного договора: включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета включение в кредитный договор требований о рассмотрении споров в суде по месту нахождения банка, а не заемщика возможность для банков пересматривать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке необоснованно большие размеры неустоек за несвоевременное погашение задолженности по кредиту лишение заемщика права выбора страховой компании 5. Правовые и репутационные риски

7 Динамика дефицита ликвидности 11 кредитных организаций Республики Башкортостан по срокам 6. Ликвидность

8

9 7. Доходность

10 8. Задачи по обеспечению финансовой устойчивости и соответствию нормативным требованиям 8.1. Качество управления рисками Адекватное возросшему уровню рисков увеличение капитала кредитных организаций Реализация мероприятий по снижению концентрации кредитных рисков, в т.ч. концентрации на экономически взаимосвязанных заемщиков, аффилированных заемщиков, рисков на собственников, отраслевой концентрации и кросс-рисков (долги клиентов перед несколькими банками) Повышение качества стресс-тестирования в кредитных организациях с учетом уроков глобального кризиса, в том числе путем реализации рекомендаций Банка России от /3241 Проведение не реже 1 раза в 2 года разработки и тестирования планов по обеспечению непрырывности деятельности в соответствии с рекомендациями, изложенными в Приложении 5 к Положению ЦБ РФ 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» Совершенствование процессов управления отдельными видами рисков путем внедрения соответствующих стандартов качества банковской деятельности, разработанных АРБ Пересмотр типовых условий кредитных договоров с гражданами в целях исключения из них условий, несущих правовые риски

11 8. Задачи по обеспечению финансовой устойчивости и соответствию нормативным требованиям 8.2. Посткризисное банковское регулирование Поддержание размера капитала не ниже минимального размера капитала КО, определяемого в соответствии со ст.11.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (с не менее 180 млн. руб.) Обеспечение контроля за достаточностью капитала в связи с включением с в расчет норматива достаточности капитала величины операционного риска Формирование резервов на возможные потери по новым ссудам без каких- либо льгот с учетом отмены действия Указания ЦБ РФ 2156-У с и необходимость контроля за соблюдением условий сохранения льготных резервов по старым ссудам в соответствии с Указанием ЦБ РФ от У Обеспечение надлежащего уровня доходности банковских операций до отмены с действия Указания ЦБ РФ от У «Об особенностях оценки экономического положения банков» и действия Федерального закона 227-ФЗ от , которыми введен мораторий на использование показателей доходности при оценке экономического положения банка для целей классификации и для определения соответствия требованиям к участию в ССВ

12 осуществление взаимодействия с правоохранительными органами по вопросам выявления клиентов, совершающих операции по выводу денежных средств из легального оборота усиление контроля за клиентами, осуществляющими операции с ценными бумагами, связанными с перечислением денежных средств в крупных размерах в пользу нерезидентов, зарегистрированных в оффшорных зонах пересмотр правил внутреннего контроля на предмет их доработки в части критериев и признаков необычных операций и разработки дополнительных процедур предотвращения сомнительных операций 8. Задачи по обеспечению финансовой устойчивости и соответствию нормативным требованиям 8.3. Совершенствование системы противодействия легализации преступных доходов

Предлагаемая технология надзора Декларация о добросовестной банковской деятельности Декларация соблюдается? ТУ Банка России Собственники и руководители банка «Содержательный» банковский надзор «Формальный» банковский надзор Нет и банк скрывал Нет, но банк сообщил и пояснил Да Анализ экономи- ческого смысла операций Раскрытие реальной сути операций Применение мер воздействия 9. Новые принципы и технология надзора за деятельностью кредитных организаций

14 9. Новые принципы и технология надзора за деятельностью кредитных организаций 9.2. Изменение задач надзора Были 1.Проверка правильности расчета нормативов и контроль за их выполнением 2.Проверка достоверности отчетности КО 3. Анализ текущих проблем в деятельности КО 4.Меры воздействия, направленные на эффективное устранение выявленных недостатков и нарушений Новые 1.Понимание бизнеса собственников 2.Выявление и ограничение концентрации рисков на собственников, сектора экономики, экономически связанных заемщиков 3.Расширение участия куратора в предпроверочной подготовке в части обоснованного формулирования проблем и вопросов к деятельности КО 4. Дистанционный анализ внутренних документов КО по управлению рисками 5. Определение реального качества кредитов путем проверки источников погашения задолженности 6. Превентивные меры воздействия, направленные на предупреждение потенциальных проблем в деятельности КО, а также меры воздействия, направленные на устранение причин недостатков и нарушений, недопущение их в последующем 7. Обеспечение наличия у КО актуальных антикризисных планов

15 9. Новые принципы и технология надзора за деятельностью кредитных организаций 9.3. Изменение источников информации для осуществления надзора Были 1.Отчетность КО 2.Материалы проверок 3.Отчетность заемщиков 4.СМИ, Интернет 5.Данные мониторинга предприятий Банка России Новые 1.Внутренние регламенты КО по управлению рисками 2.Информация ФНС об идентичности отчетности заемщиков банков 3.Информация по крупным платежам банков 4.Электронные базы данных, содержащие информацию о финансовом положении заемщиков КО (база данных мониторинга предприятий Банка России, Система комплексного раскрытия информации и новостей ( база данных финансовом состоянии предприятий Интерфакс-Спарк, база данных по ежеквартальной отчетности эмитентов ценных бумаг ( 5.Информация, получаемая кураторами в ходе участия в работе кредитных комитетов 6.Информация, получаемая сотрудником надзора при выезде на место инвестирования (стройка, магазин) 7.Проверка наличия залога 8.Прочие источники о рисках банков

16 9. Новые принципы и технология надзора за деятельностью кредитных организаций 9.4. Принципы взаимодействия с банками ПРОЗРАЧНОСТЬ ДОБРОСОВЕСТНОСТЬ СЛОВО И ДЕЛО КОНСТРУКТИВНОСТЬ