Иван ПавлюткинГригорий Юдин

* Утилитаризм: получение займа на выгодных условиях даёт заёмщику преимущество * Мосс: моральное превосходство на стороне заимодавца конвертируется в статус и богатство. Неравенство и власть возникают из временнóго интервала между одолжением и компенсацией * Парадокс долга: долг следует отдавать, однако глобальная экономика держится на долгах, которые никогда не будут оплачены * Какие изменения в человеческом сообществе вызывают неуправляемый рост долга? Помни, что кредит – деньги. Тот, кто оставляет у меня ещё на некоторое время свои деньги, после того как я должен был вернуть их ему, дарит мне проценты или столько, сколько я могу выручить с их помощью за это время Бенджамин Франклин

Источник: НИУ ВШЭ Исследование «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового поведения населения» (2013). См. также: (Кузина 2013)

Источник: НИУ ВШЭ Исследование «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового поведения населения» (2013)

Параметры сравненияКологрив (2010)Мышкин (2013) Статус города Население (2012) Тип сообщения Автомобильная дорога Пароходство, автомобильное, автобусное Экономика района Лесопилки, торговля, бюджетники Переработка нефти и газа, туризм, сельское хозяйство, торговля Численность туристов (в год) Статистика не ведется, < Количество музеев, объектов показа Количество магазинов/палаток для туристов 1Более 20 Количество магазинов 2878 Наличие сетевых магазинов 02 Институты кредитования (кредитные организации, банки) Филиал Сбербанка 5 банков, 2 микрокредитных организации («Деньги в долг») Представленность долговых отношений в торговле Высокая, разные сферы торговли, долговые книги Низкая («больше стараемся не давать») Эмпирические данныеИнтервью с местными жителями (в т.ч. администрацией, предпринимателями); включённое наблюдение

* Беспроцентный долг в магазинах * Малиновский (1922): логика дара vs. логика рынка * Долг не подчиняется ни одной, ни другой логике: он «подвешивает» различение дар/рынок * Двусмысленное положение владельцев магазинов: * поставщики ресурсов для выживания сообщества * паразиты на экономической депрессии сообщества ВремяЭквивалентность РынокВозврат следует немедленно, либо время=деньги Строгая эквивалентность ДарНемедленный возврат исключён Адекватность Беспроцентный долг Возврат отсроченСтрогая эквивалентность

* Повсеместность долговых отношений и состояния задолженности * Принуждение к одалживанию со стороны сообщества; предыдущий опыт не влияет на готовность давать в долг * Двойная мораль долга: долги надо возвращать, но возвращать вовремя неразумно. Нет стремления расквитаться с долгами, выйти из состояния задолженности Так магазинов-то много, так в каждом магазине вот такая тетрадка должников. Под запись дают… В каждом магазине, потому что иначе не выжить. А зарплаты у нас маленькие. И практически все… Редкий человек, который не ходит под запись брать. И: Чего ж даёте, раз не отдают? Р: Ну как – всех жалеешь. Входишь в положение…

* В каких случаях долги необходим отдавать? От чего зависит степень принуждения к возврату долга? * Грэбер (2011): долг в диадических отношениях vs. долг перед сообществом Ключевая категорияЦенность (value)Долг (debt) Тип отношений Диадические между индивидами (финансовая автономия) Индивид-сообщество (государство) Аппарат принуждения Государственное насилие Моральное принуждение/частные поставщики насилия Компенсация Полная; восстанавливает статус-кво Долг всегда возвращается либо с недостатком, либо с избытком

Долговая экономика-II: Контекст * Активное развитие туризма (рост численности в 10 раз за 10 лет) («Эксплуатация бренда», «История на продажу») * Рост количества магазинов, рост цен, переориентация предпринимателей на туристов – в ответ открытие сетевых магазинов * Рост количества кредитных организаций и сетевых магазинов (работники не являются жителями города) * Изменение режима торговли. Раньше задавалась порядком жизни местного сообщества, теперь порядком обращения туристов. * Институционализация долговых отношений – рост закредитованности и сокращение долговых отношений внутри сообщества.

* Долг – сенситивная тема и источник конфликтов * В большинстве магазинов не дают в долг; долг остаётся на базаре как отсталой форме торговли * В магазинах долговые практики существуют, но предприниматели борются с ними Р.: У меня когда ларечек был, и я закрывалась, у меня тысяч 50 в долгах осталось. Так никто и не отдал. Поэтому сказали, что теперь не даем. А если даете, то только под свою ответственность. Я бывает строю их, говорю, что вычту из зарплаты и им несут тогда. Но мы не вычитаем из зарплаты, жалко мне своих продавцов. И: А тех, кто просит в долг дать, не жалко? Р: Нет.

* Нет морального принуждения к одалживанию; предыдущий опыт рассматривается как основание не давать в долг * Ответственность перед сообществом реализуется через взаимодействие с официальными институтами (пожертвования на храм, помощь местной администрации, финансирование праздников) * Картельные сговоры предпринимателей * Завышение цен вызывает недовольство жителей и вызывает трансформацию торговых форматов Р.: Ну, в общем-то, не даём мы в долг. То есть это всё сказка, нервы и всё остальное – зачем это нужно? Потом эти долги выбивать. У меня и так достаточно по Мышкину этих долгов – по мелочи, по бутылочке там. И.: То есть всё-таки какие-то долги собираете? Р.: Ну это мелочи есть, но я их не собираю, зачем мне это нужно? То есть я с такими людьми просто не разговариваю, не общаюсь. Много всего этого было… Сейчас я просто в долг не даю. Ну, девчонки себе, конечно, позволяют, но это под их ответственность (продавцы).

* Прекращение неформального беспроцентного кредитования не приводит к развитию финансовой автономии * Место неформальных долгов занимают институциональные кредиторы * Развитие потребительского кредитования (4 банка) * Быстрое изменение стиля жизни под влиянием московских туристов * Банковское кредитование привносит оппортунизм И.: Люди берут кредиты? Р.: Берут. По мне, так все живут на кредиты. И.: Даже так? У вас из знакомых много кто взял кредиты? Р.: Все. Причем не по одному кредиту. Лично у меня сейчас три кредита.

* Институционализация микроссуд: * Владельцы из других городов (не являются членами сообщества) * Небольшой размер ссуд (5 тыс. рублей) * Одна из основных целей – перекредитование * Наличие собственных коллекторов * Программы микрокредитования начинающих предпринимателей * Муниципальные программы (размер кредита – 50 тыс. рублей) * Программы Россельхозбанка * Более 50% закрываются немедленно, остальные – через год

* В малых городах долговая экономика, основанная на сообществе, вытесняется долговой экономикой диадических связей * Исчезновение беспроцентных долгов не приводит к формированию финансовой автономии: жизнь в состоянии задолженности остаётся нормой * Институциональные кредиторы вытесняют неформальное кредитование и обеспечивают возможность повышения потребительских стандартов * Вслед за развитием банковского кредитования в малых городах распространяются институты микроссуд и микрофинансирования с высокими рисками * Отсутствие контроля со стороны локального сообщества увеличивает ответственность государства