Банковские системы ГЕРМАНИИ

Как известно, деньги в условиях рыночной экономики имеют существенное значение. Деньги с их различными функциями как общее средство обмена, мера стоимости товаров, средство сохранения и накопления ценностей, а также как средство платежа являются кровью экономики. Если чрезмерное увеличение денежной массы обусловливает движение спирали цен и приводит к инфляции, то понижение денежной массы к дефляции и безработице. Установление денежной массы в таком размере, чтобы она, с одной стороны, стимулировала рост экономики, а с другой стороны, не приводила к инфляционным процессам, самая важная функция центрального банка

Примером успешного решения указанных задач может служить двухступенчатая структура банковской системы Германии, при которой четко разграничены функции Центрального банка и функции коммерческих банков. Опыт Германии в развитии банковской системы может быть полезен для построения банковской системы новой России. Следует заметить, что до революции 1917 года именно Германия и германские банки оказывали значительное влияние на становление банковской системы России (Аникин А. В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М., 1997, с. 67.) Кредитные учреждения сегодня занимают исключительно сильную позицию в общественной структуре Федеративной Республики Германии. Немецкий пример представляет интерес, поскольку экономическая эффективность Германии основана главным образом на стабильной денежной и валютной системе, либеральном законодательстве и равновесии социальных интересов.

Место немецких банков на мировой арене

В Германии управление кредитными учреждениями осуществляют два самостоятельных ведомства Федеральный банк и Ведомство по надзору за кредитным делом. Между ними законодательно распределено исполнение функций управления.

Центральный банк Федеральный банк (Bundesbank) (Центральный банк Федеративной Республики Германии) состоит из центрального управления во Франкфурте-на-Майне, девяти центральных банков земель в качестве главных управлений и 182 отделений, которые Федеральный банк имеет в наиболее крупных населенных пунктах.

Немецкий Федеральный банк выполняет свою главную задачу по Обеспечению стабильности валюты и осуществляет такие основные функция центрального банка, как эмиссионный банк, банк банков, банк государства и управляющий валютными резервами.

Наблюдательный орган Как и в ряде других стран, в Германии действует принцип двойного вне-отраслевого контроля за кредитным делом со стороны специального государственного органа и со стороны центрального банка. Согласно Закону о кредитном деле исполнение одной из самых важных функций по управлению кредитными учреждениями функции надзора является прерогативой специально созданного для этого в 1961 году в Берлине Федерального ведомства по надзору за кредитным делом (Bundesverband deutscher Banken). Федеральное ведомство по надзору за кредитным делом осуществляет государственный контроль всех кредитных учреждений.

Структура германских банков Около четырех тысяч действующих в Германии кредитных учреждений можно разделить, в зависимости от вида их деятельности, на универсальные и специализированные банки или, в зависимости от их организационно-правовой формы, на частные коммерческие банки и публично-правовые кредитные учреждения. Различные коммерческо- политические цели, которые в прошлом выступали дополнительным критерием различия между банками, ныне почти утратили это значение. Только частные коммерческие банки, как и раньше, ставят перед собой цель зарабатывать прибыль, работая в промышленности. Цель кооперативных банков обслуживание своих членов, а публично-правовые кредитные учреждения формально в качестве своей цели ставят "общественные интересы" способствовать идее накопления сбережений и обеспечивать частных клиентов и экономику дешевыми банковскими услугами. В связи с жесткой конкуренцией между банками по привлечению клиентов условия на рынке банковских услуг сближаются и различие между отдельными банковскими группами определить трудно.

Универсальные банки Особый характер немецкой банковской системы (по сравнению с другими промышленно развитыми странами) основан на значительном преобладании универсально действующих кредитных учреждений. Независимо от различия в организационно-правовых формах кредитных учреждений, отношений собственности, величины банков большинство из них совмещают все возможные банковские операции. Так, согласно ст. 1 Закона о кредитном деле банки осуществляют следующие виды депозитно-ссудных и инвестиционных операций.

Виды предоставляемых услуг 1. прием депозитов 2. предоставление кредитов и акцептов 3. учет векселей и оплата чеков 4. приобретение и продажа ценных бумаг по поручениям 5. хранение и управление ценными бумагами 6. инвестиции в ценные бумаги и другие долгосрочные активы 7. принятие обязательств по покупке требований до истечения срока 8. предоставление гарантий

Сегодня в ФРГ действует около 4000 кредитных учреждений, которые имеют почти филиалов. В среднем при численности населения 80 миллионов каждое банковское отделение обслуживает около 1600 человек (Германия входит в число стран мира с одной из самых плотных сетей банковских филиалов) (Юргем Штайн. Немецкая банковская система. 18-е издание, положение на сентябрь 1993 г., с. 9)

Частные коммерческие Банки Как было указано, группа частных коммерческих банков охватывает около 350 универсально действующих кредитных учреждений, имеющих свыше 7000 филиалов и свыше сотрудников. В эту группу входят три крупных банка, около 200 региональных и прочих банков, около 80 частных банкиров и приблизительно 60 филиалов иностранных банков.

Публично-правовые кредитные учреждения Группа публично-правовых кредитных учреждений состоит из более 700 сберегательных касс и жироцентралей, являющихся юридическими лицами публичного права. Их доля в общем объеме банковских операций коммерческих банков составляет почти 50 процентов. В Германии существует 12 жироцентралей, являющихся центральными организациями сберегательных касс данной территории. Они руководствуются в своей деятельности специальным законодательством, а также Законом о кредитном деле. По обязательствам жироцентралей несут ответственность соответствующая федеральная земля, сберегательные кассы и их региональные союзы. Поле деятельности данных кредитных учреждений распространяется только на территорию их гаранта. На базе филиалов жироцентрали обеспечивают банковскую сеть. Государственный контроль за этими кредитными учреждениями осуществляют ответственные за это земельные министры, а также Федеральное ведомство по надзору за кредитным делом.

Банковские союзы Для представления интересов банков в отношениях с законодательным органом, с Федеральным банком, с Ведомством по надзору за кредитным делом и с другими государственными органами, а также с общественностью все группы банков организованы в кредитные союзы. Кредитные союзы участвуют в парламентских слушаниях при принятии парламентом (рейхстагом) важнейших законодательных решений, сотрудничают с Немецким Федеральным банком и Федеральным ведомством по надзору в разработке и унификации правил ведения банковского дела. Особенно значительна роль в этом Федерального союза немецких банков (Аникин А. В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М., 1997, с. 67)