Стереотипные ошибки, допускаемые при заключении договоров страхования ответственности СРО Механизмы снижения риска ошибок Декабрь 2013 г.

Общие замечания Хотел бы затронуть вопросы, которые чаще всего остаются вне рамок внимания членов СРО в строительной сфере и самих СРО, т.к. они сосредоточены на иных условиях договоров страхования, которые являются или кажутся более важными Большая часть этих вопросов пока не была и предметом специальных обсуждений в сообществе CРО и участников строительного процесса

Страховое покрытие Удивляет то, с какой легкостью члены СРО идут на целый ряд серьезных исключений из страхового покрытия, например, когда в качестве страховых случаев не рассматривается причинение вреда за рубежом или когда размер возмещения определяется решением иностранного суда С учетом судебной практики отдельных государств это, действительно, могут быть самые крупные убытки, которые, напротив, необходимо страховать, хотя такое страхование, конечно, будет дороже

Страховое покрытие Подчас исключаются из страхового покрытия случаи: - причинения вреда аффилированным лицам члена СРО - вследствие нарушения установленных правил пользования, обслуживания и эксплуатации результатами выполненных страхователем работ Такое исключение совершенно необоснованно, т.к. сами члены СРО в подобных ситуациях будут обязаны возмещать вред или удовлетворять регрессные требования

Страховое покрытие Исключением их страхового покрытия подчас служит любой факт причинения вреда вследствие грубой неосторожности страхователя, например, когда вред причинен вследствие невыполнения отдельной части работ/этапа осуществляемой работы, обязательной для исполнения в соответствии с требования строительных норм и правил и иной нормативной документацией Между тем, это противоречит норме части 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ, которая устанавливает, что страховщик в такой ситуации может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только законом Хотя практика арбитражных судов в этом вопросе непоследовательна

Право признания своей ответственности Многие правила страхования устанавливают, что страхователь не вправе без согласия страховщика признать свою ответственность за причинение вреда, а тем более произвести возмещение вреда Есть все основания для признания таких условий договора ничтожными, т.к. в силу п. 2 ст. 1 ГК РФ каждый субъект гражданского права действует своей волей и в своих интересах, а здесь возможна ситуация, когда страхователь вынужден будет действовать вопреки своей воли и интересам, подчиняясь мнению страховщика

Проблема неосновательного обогащения Когда страхователь сам возмещает причиненный вред, а затем обращается за выплатой к страховщику, то суды квалифицируют такие требования как взыскание неосновательного обогащения Такая практика сложилась в системе ОСАГО Поскольку там тоже речь идет о страховании ответственности, то существует опасность того. Что такая практика будет распространена и на сферу страхования ответственности членов СРО в строительной сфере

Проблема неосновательного обогащения В чем опасность? 1) Такие выплаты страховщик обязан будет производить из собственных средств, т.е. его расходы увеличиваются на величину налога на прибыль 2) Для страхователя это не возмещение вреда, а фактически внереализационный доход, т.е. тоже подлежит налогообложению 3) Самое опасное – здесь нет страхового случая по договору перестрахования, а следовательно перестраховщик не сможет выплатить страховое возмещение

Проблема неосновательного обогащения Если вред будет очень серьезный (с гибелью нескольких человек и т.п.), то некоторые страховщики в такой ситуации просто станут банкротами, т.к. все страховое возмещение им придется выплачивать самим Рекомендуется в договорах страхования предусматривать, что страхователь, добровольно возместивший вред, имеет право требовать от страховщика выплаты именно страхового возмещения, и надо стараться лишний раз не доводить такие ситуации до судебных разбирательств

Агрегатная страховая сумма В отдельных стандартных правилах страхования указывается, что страховая сумма считается уменьшенной со дня наступления страхового случая (т.н. агрегатная страховая сумма) Здесь вводится довольно опасное для страхователя правило обратного отсчета, т.к. обычно при агрегатной страховой сумме она уменьшается с момента выплаты страхового возмещения, а не задним числом Здесь же может случиться так, что до определения окончательного размера вреда по первому страховому случаю может наступить второй страховой случай, а остающейся страховой суммы может быть недостаточно для возмещения вреда или полного удовлетворения регрессного требования

Агрегатная страховая сумма При этом страховая сумма не будет восстановлена, потому что данный факт остается скрытым и от страхователя, да и от страховщика. Рекомендуется указывать, что уменьшение страховой суммы происходит с момента выплаты страхового возмещения Одновременно целесообразно предусмотреть, что восстановление страховой суммы возможно и задним числом В силу п. 2 ст. 425 ГК РФ действие условий договора (в данном случае дополнительного соглашения о восстановлении страховой суммы) может быть распространено на более ранний период

Досрочное прекращение договора Как правило, в договорах страхования предусматривается, что договор либо прекращается автоматически, либо может быть расторгнут страховщиком, если при уплате страховой премии в рассрочку страхователь просрочил уплату очередного взноса (п. 3 ст. 954 ГК РФ) Это может привести к тому, что де факто страховой защиты какое-то время не будет Поэтому необходимо договариваться об иных последствиях нарушения страхователем своей обязанности по уплате очередного страхового взноса

Альтернативные варианты На случай такого нарушения может быть установлена повышенная неустойка (например, 0,1 или даже 0,2% за каждый день просрочки от суммы задолженности, которую обязан будет заплатить страхователь Может быть также установлено, что, если после такой просрочки, но до фактической уплаты страховой премии наступит страховой случай, то страховщик будет иметь право зачесть в счет выплаты страхового возмещения всю еще неуплаченную по договору страховую премию

Альтернативные варианты Целесообразно также включать в договоры страхования положение, обязывающее страховщика направлять страхователю письменное напоминание о просрочке уплаты страховой премии, а в копии следует об этом сообщать и в СРО Также следует договариваться о том, чтобы соответствующие санкции начинали действовать лишь при условии, что и после напоминания страховой взнос уплачен не был

Досрочное прекращение договора В отдельных правилах страхования встречаются даже такие положения – «договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страховщика в одностороннем порядке. При расторжении договора на указанном основании Страховщик обязан за три дня до даты расторжения направить об этом письменное уведомление Страхователю» Нормы гл. 48 ГК РФ не предоставляют такого права страховщику – там четко оговариваются случаи, когда страховщик вправе расторгнуть договор вследствие неправильного поведения страхователя Следует исключать такие положения

Благодарю за внимание!