Управление банковскими инновациями Е.В. Молчанова Институт экономики КарНЦ РАН

Понятие банковской инновации Новая банковская услуга – это деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер. Новый банковский продукт – комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг – это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.

Виды банковских инноваций инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела (инвестиции в недвижимость, финансовый лизинг, финансирование крупных инновационных проектов); осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей; оказание консультационных и информационных услуг; развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами (ценными бумагами); развитие системы электронных денежных переводов; расширения спектра безналичных денежных операций, в том числе с использованием пластиковых карт.

Управление банковскими инновациями Предположим, что в банковской отрасли существует конкуренция ограниченного числа банков, что соответствует модели олигополии. – объем кредитов, которые принципиальные заемщики возьмут у банка. – объем депозитов, которые сможет занять у депозиторов банк. – обратные функции. – норма обязательного резервирования. r – процентная ставка по межбанковским кредитам. – объем банковских инноваций. – обратная функция. C(D,L,I) – производственная функция, которая возвращает значение издержек С, возникающих при управлении депозитами объемом D, кредитами в объеме L и инновациями в объеме I.

Инновации банковского сектора РК По состоянию на 1 января 2008 года в Республике Карелия действовали 168 банковских учреждений, включая 1 самостоятельный банк с двумя филиалами, 21 филиал инорегиональных банков, 8 представительств и 136 внутренних структурных подразделений кредитных организаций и филиалов. Число инорегиональных банков, представленных в Карелии, возросло с 25 до 34 (15 из которых входят в список 30 крупнейших банков Российской Федерации).

Банковские услуги Республики Карелия Услуга Инкасация 23 Кассовое обслуживание 1617 Расчетное обслуживание 1617 Кредитование разовое 1516 кредитная линия 16 овердрафт 1113 вексельное 24 инвестиционное 59 потребительское 1516 жилищное 1012 ипотечное 912 автокредитование 1213 экспрес-кредитование 64 доверительное кредитование 31 на оплату обучения 13 Депозиты 1617 Операции с иностранной валютой 1517 Денежные переводы населения 1517 Операции с ценными бумагами 88 Брокерские услуги 41 Лизинговые операции 22 Выдача банковских гарантий 67 Сейфинг 66 Межбанковское кредитование 22 Консалтинговые услуги 11

Инновации банковского сектора РК Новые формы депозитных операций. В 2007 году частные накопления населения преобладали в структуре привлеченных ресурсов (75,2%). Средний остаток вклада на душу населения составил 19,1 тыс. рублей, что в два раз меньше, чем в среднем по Северо-Западному федеральному округу. Новые формы кредитования (овердрафт, вексельное, инвестиционное, ипотечное, доверительное, автокредитование и кредитование на оплату обучения). На 1 января 2008 года действовало около 2 тысяч кредитных договоров с юридическими и около 98 тысяч – с физическими лицами. Совершенствование платежной системы. Практически весь объем платежей (99,8%) проведен с использованием электронных технологий. Дистанционное обслуживание клиентов (система «Клиент- Банк»).

Инновации банковского сектора РК Инструменты розничных платежей. Перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия счета через системы денежных переводов (Western Union, Contact, MIGOM, MoneyGram, Travelex, «Блиц»). Пластиковые карты. По состоянию на 1 января 2008 года эмиссию осуществляли 14 кредитных организаций. Держателем банковской карты являлся каждый второй житель республики. По состоянию на 1 января 2008 года в Карелии обслуживались карты 13 платежных систем, доминирующая роль по-прежнему принадлежала картам международных систем «VISA» и «MasterCard» (95,5%). Развитие инфраструктуры обслуживания платежных карт. Двенадцать кредитных организаций предоставляли услугу «Мобильный банк». Предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов.

Заключение и выводы Банковская инновационная деятельность ориентирована на гармонизацию интересов банка, потребителей и общества в целом, в рамках создания продуктов и услуг более высокой ценности, чем у конкурентов. Управление работой по разработке стратегии внедрения банковских инноваций происходит на основе использования специальных инструментов. Предложенная в работе модификация модели олигополии позволяет оценить эффективность внедрения инноваций в деятельность коммерческого банка с точки зрения повышения эффективности его работы. Оценка инновационной деятельности банковского сектора Республики Карелия свидетельствует о том, что кредитные организации региона развивают новые продукты и услуги, свойственные их головным офисам, находящимся в основном в Москве и Санкт-Петербурге.

Спасибо за внимание!