Л ЕКЦИЯ 6. Б АНКИ Natalja Viilmann, PhD

К РАТКИЙ ПЛАН ЛЕКЦИИ : Из истории банковского дела Проценты в банковской сфере Простые и сложные проценты

Б АНК - финансовый посредник в перемещениях денежных средств от кредиторов к заемщикам

Б АНК Банк (от итал. banco лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) финансово- кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

И З ИСТОРИИ БАНКОВСКОГО ДЕЛА Первые банки возникли еще на древнем Востоке в VII-VI в.в. до н.э. Луксор. Храм Амона. Двор Рамсеса II. Ок г. до н.э.

И З ИСТОРИИ БАНКОВСКОГО ДЕЛА Затем эстафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища. Храм Посейдона в Пестуме.

И З ИСТОРИИ БАНКОВСКОГО ДЕЛА Начало современной банковской системы было положено в средние века, когда появилась чеканка монет. Стали развиваться хранение денег, меняльное дело и безналичные расчеты. Самым старым действующим банком является Banca Monte dei Paschi di Siena (1472 г., Сиенна, Италия).

П ЕРВЫЕ БАНКИ В XVI – XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные банки для осуществления безналичных расчётов между своими клиентеми-купцами.

П ЕРВЫЙ БАНК Первый в истории частный банк – Банк Англии. зарегистрирован в 1694 г. и начал свою деятельность с выдачи процентных кредитов.

И З ИСТОРИИ БАНКОВСКОГО ДЕЛА Термин «коммерческий» в названии банка возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (коммерцию), товарно-обменные операции и платежи. Сегодня этот термин обозначает ориентированность банка на обслуживание всех видов хозяйствующих субъектов независимо от их рода деятельности.

К ОММЕРЧЕСКИЙ БАНК - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их на условиях возвратности и платности

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Они принимают вклады, т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства и предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам. Современная банковская система двухуровневая: I-ый уровень – это Центральный банк. II-ой уровень – это система коммерческих банков. Центр. банк выполняет следующие функции: 1) эмиссионный центр страны (монопольнoe право выпуска банкнот) 2) банк банков (коммерч. банки явл. клиентеми центробанка), 3) выступает кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерч. банков 4) межбанковский расчетный центр - явл. хранителем золотовалютных резервов страны - определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику

Двухуровневая система банков Государственный или Центральный (эмиссионный) банк. Государственный или Центральный (эмиссионный) банк. Коммерческие банки Коммерческие банки Инвестиционные банки Инвестиционные банки Сберегательные банки Сберегательные банки Ипотечные банки Ипотечные банки Банки потребительского кредита Банки потребительского кредита

К ОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ Являются основным звеном кредитной системы Выполняют различные банковские операции Осуществляют кредитование предприятий Хранят средства промышленных предприятий

И НВЕСТИЦИОННЫЕ Специализируются на выпуске ценных бумаг и их продаже. Осуществляют инвестиции в долгосрочные проекты

И ПОТЕЧНЫЕ Предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Выделяют ссуды на жилищное и производственное строительство

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА Функционируют за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, Выдают краткосрочные и среднесрочные ссуды на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования

К ОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ Коммерч. банки явл. частными орг-циями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Основную часть дохода коммерч. банка составляет разница между %-теми по кредитам и %-теми по депозитам (вкладам). Платежеспособность банка означает, что величина его активов должна по меньшей мере равняться его задолженности. К активам банка относятся имеющиеся у них банкноты и все финансовые средства (облигации и долговые обязательства), кот. он покупает у других лиц или учреждений. Задолженность банка (liabilities) – его пассив – это размещенные в нем суммы депозитов.

О СНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ : вклады Пассивные Активные кредитные, фондовые, валютные и посреднические услуги Забалансовые консультационное обслуживание клиентов и управление по доверенности имуществом предприятий и населения

В КЛАДЫ до востребования срочные Объектеми таких операций являются депозиты – суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк.

Если банк хранит все депозиты в виде денежных купюр, то обладает абсолютной ликвидностью. Но хранение денег, в отличие от, например, облигаций не дает никакого дохода. Поэтому чем выше ликвидность банка, тем ниже его доход. платежеспособность________________________прибыльность и ликвидность 100% 100% Основным источником банковских фондов, которые могут быть предоставлены в кредит, являются депозиты до востребования (средства на текущих счетех) и сберегательные депозиты. В современных условиях банки функционируют в системе частичного резервирования, когда определенная часть вклада хранится в виде резерва, а остальная сумма может быть использована для предоставления кредитов.

К РЕДИТ - соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон.

П РИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ Срочность Платность Возвратность Гарантированность

Норма обязательных банковских резервов (required reserve ratio - rr) предст. собой выраженную в %-тех долю от общей суммы депозитов, которую коммерч. банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в Центр. банке в виде беспроцентных вкладов. R об. = D * rr, где R об. – величина обязательных резервов, D – величина депозитов, rr – норма резервных требований. При системе полного резервирования норма резервных требований равна 1, а при системе частичного резервирования 0 < rr < 1. Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то получим величину кредитных возможностей или избыточные резервы (сверх обязательных): К = R изб. = D - R об. где К – кредитные возможности банка, а R изб. – избыточные резервы. Сумма обязательных резервов и избыточных резервов (excess reserves), представляет собой фактические резервы банка: R факт. = R об. + R изб.

Б АНКОВСКИЕ РЕЗЕРВЫ частичные избыточные – доля внесенных в банк депозитов, которую он обязан резервировать в качестве гарантии выполнения обязательств перед вкладчиками. – создание новых депозитов для тех клиентов, которые получили от банка ссуды

У ПРОЩЕННЫЙ БАЛАНС КОММЕРЧ. БАНКА (rr = 20%) Активы Обязательства Резервы: $1000 Депозиты $ Обязательные резервы $200 - Кредитные возможности $800

В ОПРОС Почему банку, в котором вкладчики держат деньги только на депозитех до востребования, не стоит заниматься выдачей долгосрочных кредитов?

В ОПРОС Почему чрезмерное развитие наличного денежного обращения суживает возможности банков и вредно для экономики страны?

В ОПРОС Почему в банках возникают избыточные резервы денег?

В ОПРОСЫ ?