Участники страховых отношений 1. Страховщик. 2. Страхователь. 3. Выгодоприобретатель. 4. Застрахованное лицо. 5. Страховые посредники.

Необходимость определения правового положения участников страховых отношений обусловлена тем, что в различных договорах страхования отдельные участники страховых отношений нередко совпадают в одном лице и важно правильно определить их правовой статус

1. Страховщик ст.6 ЗоОСД 1. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии … 2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. ст. 938 ГК В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Юридическое лицо Страховщик Заключает договоры страхования Лицензия уполномоченного государственного органа Осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования

Почему страховщик – юридическое лицо? Доверие к страховщику строится на независимости судьбы страхового предприятия от условий существования физического лица Отдельное физическое лицо не в состоянии в полной мере гарантировать со своей стороны выполнение обязанностей по осуществлению страховых выплат Страховое дело как предпринимательская деятельность сопряжено со значительным риском для лица осуществляющего эту деятельность Для осуществления страхования необходимо наличие большого капитала

Ограничения деятельности страховщиков Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4 ЗоОСД, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных п. 2 и подп. 2 п. 1 ст. 4 ЗоОСД Не могут осуществлять производственную, торговую, банковскую и иную деятельность Занятие инвестиционно- финансовой деятельностью

Страховщик организация, осуществляющая в рамках действующего законодательства страховую деятельность – заключение договоров страхования, формирование страховых фондов и резервов, выплату страхового возмещения и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств и т.д.

2. Страхователь Страхователь … признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона п. 1 ст. 5 ЗоОСД

Страхователь (Мартьянова Т.С.) Правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком) признаки страхователя: 1. правосубъектность 2. обязательное наличие страхового интереса

Ковалевская Н.С. Страхователь - лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе лично либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Брагинский М.И. Страхователем именуют того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является таковым в силу закона.

Признаки страхователя статус юридического лица или дееспособного физического лица заинтересованность в заключении договора страхования обладание правами и обязанностями по договору страхования участие в договоре страхования, в т.ч. в силу закона

3. Выгодоприобретатель в пользу страхователя в пользу третьих лиц («потерпевших») согласие застрахованного лица наличие страхового интереса страхование имущества личное страхование страхование предпринимательского риска страхование гражданской ответственности

Варианты правового положения выгодоприобретателя (доктрина) 1. независимо от вида страхования должен обладать страховым интересом (Идельсон В.Р., Мартьянова Т.С.) 2. должен обладать страховым интересом, но только в имущественном страховании (Серебровский В.И., Брагинский М.И., Фогельсон Ю.Б., Ковалевская Н.С.) 3. не должен обладать страховым интересом независимо от вида страхования (Худяков А.И., Шиминова М.Я.)

Выгодоприобретатель в договоре личного страхования 1. назначение не связано с его волей 2. может быть любое лицо 3. необходимы волеизъявление и заинтересованность страхователя или застрахованного лица 4. страховой интерес несамостоятельный 5. назначается для получения страховой выплаты

Выгодоприобретатель в договоре личного страхования может быть назначено любое лицо наличие страхового интереса у выгодоприобретателя не является условием действительности договора личного страхования цель назначения выгодоприобретателя – реализация страхователем или застрахованным лицом своего интереса по распоряжению страховой выплатой

Выгодоприобретатель в договоре страхования имущества страховой интерес выгодоприобретателя обусловлен его случайным нарушением интерес выгодоприобретателя обусловлен заинтересованностью страхователя интерес в сохранении застрахованного имущества

Выгодоприобретатель в договоре страхования гражданской ответственности лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованного лица (не персонифицируются в договорах страхования) лица, которым страхователь может причинить вред вследствие неисполнения своих обязанностей по договору при страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК)

Выгодоприобретатель в договоре страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК) только сам страхователь (предприниматель) договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя

Выгодоприобретатель в имущественном страховании: 1. Во всех видах имущественного страхования в качестве выгодоприобретателя может быть лицо, которое в результате наступления страхового случая может понести убытки 2. Страховой интерес выгодоприобретателей заключается в том, чтобы убыток не наступил

Замена выгодоприобретателя (ст. 956 ГК) 1. Страхователь сохраняет право на замену в любой момент до наступления страхового случая. 2. Для замены страхователю необходимо направить письменное уведомление страховщику о своих намерениях. 3. Согласие страховщика на замену не требуется. Исключение: замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица

Замена выгодоприобретателя (ст. 956 ГК) - в страховании полностью исключается оговорка о замене выгодоприобретателя вопреки его воле, если им уже предприняты или совершены действия по исполнению договора страхования. Для исключения возможности замены выгодоприобретателя ему необходимо: 1. Выполнить какую-либо из обязанностей по договору страхования 2. Предъявить страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы

3. Застрахованное лицо ст. 934 ГК договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица Застрахованное лицо – страхователь. Застрахованное лицо – назначаемое страхователем. не всегда договор личного страхования заключается в пользу застрахованного лица; событие, на случай наступления которого осуществляется личное страхование, должно произойти в жизни застрахованного лица

Особенности правового положения застрахованного лица в договоре личного страхования проявляются в тех случаях, когда им не является страхователь.

Согласие застрахованного лица в договоре личного страхования (п. 2 ст. 934 ГК) Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в т.ч. в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. Согласие застрахованного лица должно быть письменным. Нет прямого законодательного предписания о том, что согласие застрахованного лица должно быть в договоре страхования (страховом полисе). Отсутствует законодательное требование о необходимости подписания договора личного страхования застрахованным лицом. При отсутствии письменного согласия договор личного страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Застрахованное лицо в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь или иное назначенное страхователем лицо замена возможна до наступления страхового случая другим лицом, необходимо письменно уведомить об этом страховщика (ст. 955 ГК)

Замена застрахованного лица в договоре страхования ответственности за причинение вреда (доктрина) п. 1 ст. 955 ГК противоречит ст. 944, 945 ГК Страховщик имеет право на оценку страхового риска При заключении договора страхования ответственности страховщик должен пользоваться правом и указывать в договоре свое согласие или несогласие на замену застрахованного лица

Согласие застрахованного лица Согласие страховщика Замена застрахованного лица по договору личного страхования п. 2 ст. 955 ГК

3. Страховые посредники Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. п. 1 ст. 8 ЗоОСД Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве ИП физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. п. 2 ст. 8 ЗоОСД

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. п. 1 ст. 8.1 ЗоОСД

Благодарю за внимание!