1 Потребительское кредитование Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю

Просчитайте свои доходы и расходы, оцените хватит ли Ваших доходов на безболезненное погашение кредита. Помните!! Если ежемесячный платеж по кредиту превышает 50% Вашего дохода, то может возникнуть риск не выплаты кредита Подумайте, как вы будете оплачивать кредит, если изменится Ваш доход Предварительно ознакомьтесь с условиями кредита на сайте банков: выберете для себя самые оптимальные варианты. Решение о кредите не должно быть спонтанным!!! Оцените свои силы 2

Хотя бы в малой степени уделите свое время изучению законодательства, регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Уделите время изучению законодательства 3

Гражданский кодекс РФ (ст.ст ); Федеральный закон «О потребительском кредите (займе) от г. 353-ФЗ; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от г ; Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от г. 151-ФЗ; Ряд других законов (кредитная кооперация, сельскохозяйственная кооперация, ломбарды), регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Законодательство РФ о потребительском кредите(займе): 4

Внимательно прочитайте договор, получите всю информацию об условиях кредитования до его подписания. Банк не имеет права в этом отказать. Законом 353-ФЗ (ст. 5) предусмотрено требование к Банкам в местах оказания услуг, в Интернете размещать определенную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита (всего 22 пункта). Обратите внимание на то, что договор должен состоять из общих условий и индивидуальных условий. И в том и другом случае закон предъявляет определенные требования. Внимательно прочитайте кредитный договор 5

Если общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, то индивидуальные условия согласовываются сторонами индивидуально и включают в себя условия, которые предусмотрены ч.9 ст.5 Закона 353-ФЗ (всего 16 пунктов). Однако закон позволяет сторонам договора предусматривать и иные условия. Обязательно ознакомьтесь с ними! Лучше взять документы домой и ознакомится с ними в спокойной обстановке. Убедитесь, что все условия договора Вам понятны и нет никаких неясностей, не следует подписывать документы, смысл которых вам не понятен. Закон гарантирует 5 рабочих дней для заемщика на ознакомление с условиями договора и принятия окончательного решения по кредиту (ч.7 ст.7 Закона 353- ФЗ). 6

Обратите внимание не только на процентную ставку по кредиту и ежемесячный платеж, но и на общую сумму переплаты по кредиту. Узнайте сколько будет стоить обслуживание кредита: какие платежи, помимо процентов, надо будет произвести, когда необходимо платить, при каких обстоятельствах размер платежей может меняться. Узнайте размер штрафа за просрочку. Даже за день задержки иногда приходится отдавать внушительные суммы. Не бойтесь задавать вопросы, если Вам что-то не понятно!!! 7

Полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед таблицей, содержащей индивидуальные условия четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Однако помните, в случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно (ч.17 ст. 5 Закона 353-ФЗ). 8

Дополнительные услуги 9 Обратите внимание на сумму кредита. Если она выше, чем Вы запрашивали, скорее всего Вам включили дополнительные услуги. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении кредита (ч.18 ст.5 Закона 353-ФЗ).

Если Вы не заинтересованы в выше упомянутом – не подписывайте свое согласие в заявлении Получение кредита не может быть поставлено в зависимость от получения дополнительных услуг, чтобы Вам не говорил сотрудник банка. Проконтролируйте, чтобы в индивидуальных условиях договора содержание условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату, соответствовали Вашему желанию о предоставлении таких услуг. Наличие такого пункта в договоре обязательно (п.15 ч. 9 ст. 5 Закона 353-ФЗ). Имейте в виду, что кредитор в заявлении о предоставлении кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги ( ч.2 ст.7 Закона 353-ФЗ). 10

Страхование Необходимо знать, что Кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если Вы согласились заключить договор страхования сразу при заключении кредитного договора, обязательно прочитайте договор страхования. 11

Часто данный договор может содержать невыгодные для Вас условия: могут быть исключены типичные для данного вида страхования риски в обычной практике. Обычно договор страхования, заключаемый в банке, стоит дороже, чем если бы Вы самостоятельно обратились в страховую организацию, так как Вы оплачиваете услуги банка как посредника. Имейте это в виду при заключении договора страхования. Тем более кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (в том числе процентная ставка) в случаях, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям кредитора в соответствии с требованиями законодательства (ч.10 ст.7 Закона 353- ФЗ). 12

Однако если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования (ч.10 ст.7 Закона 353-ФЗ). Таким образом у Вас в ряде случаев есть право отказа от договора страхования 13

Опасайтесь мошенников Ни в коем случае не оформляйте на себя кредит по просьбе другого человека, даже если он обещает самостоятельно погасить задолженность и выплатить Вам вознаграждение. Есть очень большая вероятность того, что весь груз ответственности по кредитному договору ляжет на Ваши плечи. На рынке очень много организаций, предлагающих помощь в оформлении кредита, так называемые кредитные брокеры. Не оставляйте им свой паспорт и не давайте снимать копию паспорта, так как они могут быть использованы для оформления кредита на подставное лицо. 14

Досрочное погашение кредита Вы имеете право на полное или частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Любые условия кредитного договора, ограничивающие данное право, не законны. Условия досрочного возврата кредита: В течение 14 календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч.2 ст.11 Закона 353-ФЗ). 15

В течение 30 календарных дней с даты получения целевого кредита досрочно вернуть всю сумму кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч.3 ст.11 Закона 353-ФЗ). Вернуть досрочно всю сумму кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита, если более короткий срок не установлен договором (ч.4 ст.11 Закона 353-ФЗ). Банк не вправе устанавливать комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита, размер минимального платежа, сроки досрочного погашения. Досрочный возврат части кредита не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору (ч.9 ст.11 Закона 353-ФЗ). 16

Банк имеет право требовать уплаты процентов по кредиту только за фактическое пользование денежными средствами, т.е. до дня возврата суммы кредита полностью или ее части. Имейте в виду, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи (ст.20 Закона 353-ФЗ). 17

После частичного досрочного погашения кредита получите новый график платежей, после полного погашения кредита – справку об отсутствии ссудной задолженности 18

без вашего согласия увеличить размер процентов по уже выданному кредиту; увеличить или ввести комиссию по операциям, связанным с кредитом; устанавливать сложные проценты (проценты на проценты) при заключении кредитного договора; требовать досрочно вернуть кредит в случае ухудшения финансового положения заемщика; устанавливать условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка; требовать платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту Банк не имеет права 19

Помните, кредитный брокер, обещающий одобрение кредита в 100% случаев, выдачу липовых справок, предоставление поручителей, решение проблемы при возникновении просроченной задолженности, решение проблем при нежелании возвращать кредит - мошенник. Не соглашайтесь на обмен купленной в торговой точке бытовой техники в кредит на наличные. Вместо 100% наличного эквивалента кредитного товара Вы получите в лучшем случае 30% от стоимости товара. А документы по кредитному договору останутся у черных брокеров Не подписывайте пустые бланки, мошенники часто этим пользуются. 20

Нужно четко понимать, когда ежемесячный платеж должен находится на счете в банке. Лучше внести его заранее, т.к. на осуществление перевода требуется 1-3 дня. Не забывайте, что с момента подписания договора кредитования вы становитесь должником, и деньги надо будет вернуть в обязательном порядке, причем в оговоренный срок и вместе с процентами. Просрочка по возврату кредита может повлечь за собой штрафы и требование кредитной организации погасить весь кредит досрочно. Для того, чтобы избежать такой ситуации, необходимо строго соблюдать график платежей по кредиту, который выдается при заключении договора. Долг придется вернуть 21

Советы бывалого Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого берете Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке (на сайте Иначе вы с большой долей вероятности попадете в руки мошенников Договор дороже денег Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Воспользуйтесь ими! 22

Кредитные деньги должны работать на вас Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем - с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу «стоимость» на рынке труда, ипотечный – даст возможность построить или расширить семью… Кредит – только в валюте дохода Сколько бы вам не внушали мысль о преимуществах «экзотических» кредитов – например, в иностранной валюте - вспомните, что в данном случае банк перекладывает на вас валютные риски. Представьте себе, что вы взяли кредит в январе этого года, когда доллар стоил 32,6 рублей, а платить вам надо сейчас, когда его курс превысил 45. Вы готовы к этому?! 23

Хранить документы как зеницу ока Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди Не «проспать» день платежа Легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции. «Минимальные проценты» можно платить всю жизнь В большинстве случаев то, что в договоре называется «минимальными платежами» - не более, чем проценты по вашему кредиту, не затрагивающие сам кредит. То есть, выплачивая «минимальные платежи», вы платите и платите, при этом ваш долг не уменьшается. 24

За удобство надо платить. Порой – слишком дорого Банковская карта – безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, к счастью не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам – установить такой лимит по карте, какой позволит вам не рисковать слишком большой суммой. Следить за телефоном! Если к вашему телефону подключена услуга «мобильный банкинг», следите за телефоном как за банковской картой. Вы готовы передать ее «третьим лицам»? Вот и с телефоном следует поступать также. Если вы долго не пользуетесь SIM- картой, ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это «лицо» вовсе не обязательно окажется порядочным человеком. 25

Все переговоры с кредитором – только в письменной форме Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет. Не брать кредит в том же банке, где у вас депозит Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. Не строить кредитную «пирамиду» Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и вам из-под обломков не выбраться. 26

Не обращаться к «знахарям» «Антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами. 27

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ! 28