L/O/G/O Ипотечное кредитование Выполнили: Толкачева О.А. Студентка группы ДЭФ-302 и Стаценко С.А. Студентка группы ДЭФ-303. - презентация

1 L/O/G/O Ипотечное кредитование Выполнили: Толкачева О.А. Студентка группы ДЭФ-302 и Стаценко С.А. Студентка группы ДЭФ-303

2 Что такое ипотечный кредит? Ипотечный кредит - это деньги, которые банк предоставляет клиенту на покупку квартиры или дома. За пользование предоставленным кредитом клиент платит банку проценты, а также ежемесячно производит возврат заемных средств. Приобретенное за счет кредита жилье будет находиться в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения ипотечного кредита клиентом. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок.

3 Ипотечный кредит относится к числу сложных банковских продуктов и предоставляется под залог имеющегося жилья либо приобретаемого.

4 Как выбрать ипотеку? Определитесь с суммой кредита. С ростом его размера возрастают и риски банка. Чтобы гарантировать возврат займа, он требует от заемщика залога в виде покупаемой недвижимости, а иногда - предоставления созаемщиков или поручителей. 1 Многие полагают, что самым важным критерием при выборе ипотечного кредита является его процентная ставка. Это далеко не так, поскольку часть банков имеют привлекательный процент, но вместе с ним и множество комиссий, которые значительно увеличивают стоимость займа. Это означает, что искать самую низкую процентную ставку ошибочно. При выборе ипотечного кредита:

5 Как выбрать ипотеку? Также учтите, что при оформлении ипотеки вам понадобятся дополнительные расходы на оценку недвижимости и ее страхование. Запланируйте первый взнос. Если у вас уже есть накопления для приобретения квартиры, то они могут быть оплачены продавцу в качестве первоначального взноса. Обычно он установлен на уровне 10-30% от стоимости недвижимости. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше денег придется занимать в банке, а значит и переплачивать. Многие банки предлагают ипотеку без первоначального взноса, но цена кредита в таком случае окажется на несколько процентов выше, чем обычно. 2

6 Как выбрать ипотеку? Выберете срок кредита. От длительности погашения займа будет зависеть график платежей и их ежемесячная сумма. Чем больше срок выплаты, тем меньше ежемесячные платежи, но больше переплата. Выбирайте оптимальное соотношение между длительностью и размером выплат. 3

7 Как выбрать ипотеку? Решите валютный вопрос. Банки выдают ипотечные кредиты в рублях, долларах или евро. Выгоднее одалживать в иностранной валюте, однако это грозит риском колебания курсов валют: выбранная единица может резко подешеветь или подорожать. В последнем случае заемщик может оказаться в положении, когда у него не окажется средств на покупку дорогой валюты. Именно поэтому банкиры рекомендуют брать в долг в той денежной единице, в которой заемщик получает постоянный доход. 4

8 Как выбрать ипотеку? Узнайте о специальных предложениях. Для отдельных категорий граждан может быть использована социальная ипотека, которая подразумевает льготы. Наиболее известны программы Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию: ипотека в новостройке, ипотека с участием материнского капитала, стандартный ипотечный кредит, военная ипотека, ипотека с переменной ставкой, кредит на малоэтажное жилье. Большой популярностью пользуется федеральная программа ипотечного кредитования молодых семей. 5

9 Как выбрать ипотеку? Подсчитайте и примите решение. Для выбора выгодного кредита воспользуйтесь ипотечным калькулятором. Специалисты сервиса постоянно обновляют базу, учитывая все дополнительные комиссии и сборы банков. Вашему вниманию будет представлен список предложений, удовлетворяющих вашему запросу: от самых дешевых до самых дорогих. Ваша задача - выбрать оптимальный вариант. 6

10 Как выбрать ипотеку? Строго исполняйте условия договора. После выбора банковского предложения, предстоит оформить документы и приобрести выбранную жилплощадь. Затем наступает период выплат, в который нужно четко оплачивать кредит. Пока вы не вернете все деньги банку - не сможете без его согласия сдать квартиру в аренду, обменять, подарить или продать ее. 7

11 Что необходимо знать при получении ипотечного кредита Определяясь с выбором банка, уточните следующее: действия банка в случае вашей неплатежеспособности на протяжении нескольких месяцев (за каждый день просрочки платежа обычно начисляются штрафные санкции и пени). возможность досрочного погашения кредита (может караться штрафами до 3% от суммы остаточной задолженности); доля выплат (ежемесячный платеж составляет, как правило, не более 40-50% от совокупного дохода семьи);

12 Что необходимо знать при получении ипотечного кредита Не оформляйте покупку квартиры без профессиональной технической экспертизы и юридической проверки. Любое утверждение продавца о техническом состоянии квартиры должно быть документально подтверждено. После получения от банка сообщения о том, что вы устраиваете банк как заемщик, надо потребовать от банка подтверждения согласия на представление кредита в письменной форме с описанием основных условий предстоящей кредитной сделки. Подумайте, прежде чем заключать договор с риэлтором, который выступает на стороне как продавца, так и покупателя При этом обычно агент более внимательно относится к интересам продавца, а не покупателя. Поэтому при покупке квартиры постарайтесь нанять своего риэлтора (юриста, адвоката), который будет представлять только ваши интересы в данной сделке.

13 Что необходимо знать при получении ипотечного кредита Особое внимание следует уделить проверке юридической чистоты квартиры. Не подписывайте никакие документы без предварительного ознакомления с ними или в спешке. Попросите у своего контрагента копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и, если у вас возникли вопросы, постарайтесь их решить заблаговременно до момента подписания документов.

14 Ипотечные риски Риски кредитора: кредитный риск; кредитный риск риск ликвидности; риск ликвидности риск процентной ставки; риск процентной ставки валютный риск; инфляционный риск; социально- политический риск; риск законодательных изменений. Риски заемщика: риск утраты и повреждения предмета ипотеки; риск утраты или понижения дохода; валютный риск; инфляционный риск; социально- политический риск; риск законодательных изменений. Вступая в любые договорные отношения, стороны договора несут определенные риски, связанные с неисполнением этого договора или его нарушением. Правоотношения, возникающие в связи с ипотечным кредитованием, не являются исключением и также влекут ряд рисков.

15 1. Кредитный риск - это риск неисполнения (несвоевременного исполнения) заемщиком обязательств по ипотечному кредиту.

16 2. Риск процентной ставки - риск снижения прибыли банка вследствие негативного изменения ставок процента по кредитам.

17 3. Риск ликвидности связан с несбалансированностью активов и пассивов, характеризует способность банка отвечать по своим обязательствам по мере наступления их срока.

18 4. Риск досрочного погашения заемщиком кредита - недополучение процентных платежей по кредиту.

19 Риск изменения условий мобилизации ресурсов - превышение процентов по облигациям эмитента над ставкой процента по ипотечным кредитам.

20 Ипотечный кредит - шаг за шагом Шаг первый - обращение в риэлторскую компанию. Шаг второй - рассмотрение банком заявки на получение кредита. Шаг третий - выбор жилья. Шаг четвертый - оценка и утверждение выбранного жилья.

21 Ипотечный кредит - шаг за шагом Шаг пятый - страхование. Шаг шестой - подписание кредитного договора. Шаг седьмой - сделка купли- продажи квартиры и ее нотариальное удостоверение. Шаг восьмой - государственная регистрация..

22 Лидерами на ипотечном рынке являются Сбербанк и ВТБ 24, однако ипотеку выдает большое количество кредитных организаций, среди которых можно найти даже специализированный ипотечный банк, предлагающий выгодные условия ипотеки.

23 Многие крупные банки предоставляют услугу рефинансирования (перекредитования) ипотеки, что позволяет изменить проценты по ипотеке в меньшую сторону.

24 В мае 2012 года был подписан Указ «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг». Согласно указу ставка по жилищным кредитам должна в 2018 году равняться уровню инфляции плюс 2,2 п.п.

25 Что говорит статистика? 2012 За 8 месяцев выдано ипотечных кредита на общую сумму 917,4 млрд руб. За 8 месяцев выдано ипотечных кредита на общую сумму 611,6 млрд руб. * 2011 по данным АИЖК * 2012 по данным АИЖК 50% % 35% 70% При этом реальные доходы населения по данным Росстата поднялись на 3,6%.

26 Что говорит статистика? Средняя ставка в сентябре 14 сентября 1 октября 12,3% 12,89%- 13,52% на 0,5 п. п. с 8 до 8,25% *по версии Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). *(индекс «БН-Ипотека»). Ставка на покупку жилья на вторичном рынке поднялась до 12,89%, на первичном – до 13,52%. *Сбербанк, уже поднимавший ставки с 1 августа (на 0,5-1,25 п. п.), вновь провел повышение. На российском ипотечном рынке сейчас происходит очередной виток роста процентных ставок. Средняя ставка на конец сентября *эксперты АИЖК отмечают, что значение для дальнейшей динамики ставок имеет повышение ЦБ РФ ставки рефинансирования

27 Текущая государственная политика в сфере ипотеки нацелена на Так, с 2013 года ЦБ удваивает норматив обязательных резервов по потребительским кредитам. То есть суммы, которые банки должны держать у себя на счету на случай форс-мажора, удваиваются. К тому же, Этим объясняется повышение процентных ставок Сбербанка. снижение объемов выдачи кредитов. самый простой способ снизить объемы продаж – это повысить цены.

28 L/O/G/O Спасибо за внимание!