© ФОРС 1 Розничное продуктообразование: Блеск и нищета маркетинга Геннадий Заманский ФОРС-БС Москва, 13 сентября 2006. - презентация

1 © ФОРС 1 Розничное продуктообразование: Блеск и нищета маркетинга Геннадий Заманский ФОРС-БС Москва, 13 сентября 2006

2 © ФОРС 2 Что такое пластиковая карточка? Идентификатор клиента Средство доступа к счету Средство CRM-анализа Кластерный финансовый инструмент

3 © ФОРС 3 Свойства карточки Достоинства: Экстерриториальность (можно воспользоваться в любой точке) Трансграничность (можно использовать заграницей) Мультивалютность (можно провести операцию в любой валюте) Анонимность (пользоваться может любой) Двунаправленность (можно и снимать и вносить деньги) Множественность (несколько карточек к одному счету и несколько счетов к одной карточке) Беспристрастность (карточка лишена эмоций) Недостатки: «Интеллектуальность» (сложные операции требуют напряженной работы мысли)

4 © ФОРС 4 Свойства карточки и гомологичные им финансовые инструменты Экстерриториальность Трансграничность Мультивалютность Анонимность Двунаправленность Множественность Беспристрастность Доступ к счету из любого отделения «Трансграничные» деньги Счета со «скользящей» валютой «Шрапнельные» переводы Градуированные «креди- депозиты» Бюджет-контроллер «Вечные» долги

5 © ФОРС 5 Доступ к счету из любого отделения Почему банки этого не делают: Ограничивают как могут доступ к счету? – меньше снимут… Почему это стоит практиковать: «Путешественники» – это наиболее активная (и состоятельная!) часть населения

6 © ФОРС 6 «Трансграничные» деньги Снятие ограничений на вывоз «Квазиконвертируемость»: В стране держателя карты национальная валюта котируется – его счет дебетуют именно там В стране «торговца» котируется его нац.валюта – и счет его кредитуется тоже именно там А вообще-то обе эти валюты мало кому нужны…

7 © ФОРС 7 Счета со «скользящей» валютой Что такое мультивалютность в понимании бухгалтера? Что такое мультивалютность в понимании операциониста? Что такое мультивалютность в понимании Банкира? (с большой буквы) А в понимании клиента? Это субсчета в разных валютах на едином клиентском счете Это возможность номинировать операцию в любой валюте Это конверсия счета в ту валюту, в которую сегодня это выгоднее (а завтра – в другую) То же самое, что и в понимании Банкира!

8 © ФОРС 8 «Шрапнельные» переводы Я вношу деньги на карт-счет (можно даже ночью – через банкомат с пополнением!) И в ту же самую минуту всем моим родственникам с доп.картами (где бы они не находились!) становятся доступны эти деньги Supp Card Supp Card Supp Card Supp Card

9 © ФОРС 9 Градуированные «креди- депозиты» Инструменты-предшественники: Дебетно-овердрафтные карты Ставки, зависимые от срока «вылежки» Кредитные карты + программы рассрочки Конто-схемы (переключение карточки с одного счета на другой – по ситуации) Сводный «градуированный» инструмент: Дебетно-кредитный продукт Матричные ставки (зависят и от суммы транша и от срока «вылежки»/кредитования) Проценты по каждому траншу считаются отдельно «Диагональная» схема

10 © ФОРС 10 «Диагональная» схема >12 мес3-12 мес1-3 мес12 мес >$ % $ $ % $500 - $ %

11 © ФОРС 11 Бюджет-контроллер Customer Addresses Contacts Customer VIP Boss Product Accounts Local $ Account Cards Card Supp Card Supp Card Supp Card US$ Account VIP Lady US$ Account Card Retail Balance Cash Advance Balance Fee & Charge Balance Account Transfer Balance Credit Balance Каждый «бюджетополучатель» поставлен в строгие рамки (раздельные лимиты, наличные особо) Любовница «непрозрачна» для жены!

12 © ФОРС 12 «Вечные» долги 1.У меня есть кредитная карточка 2.Я выбрал весь лимит 3.Подходит срок очередного погашения и я оплачиваю 1/10 долга + проценты 4.Мне тут же открывают лимит (как раз на погашенную мною часть долга) 5.И я тут же снова выбираю эти деньги! 6.Что же я в итоге сделал? 7.Просто погасил проценты, а долг так и остался как был… Вопрос: Разве «нормальный» человеческий банк на такое согласится без карточки ? – Разумеется, нет ! А почему не согласится? – Эмоции мешают!

13 © ФОРС 13 А что же делать с единственным недостатком? Если я не хочу работать головой?! (а это может позволить себе только очень состоятельный человек!)

14 © ФОРС 14 «Опубликовать» свои долги в Интернете и пусть банки торгуются за факторинг! SUB BALANCE 1 SUB BALANCE 2 SUB BALANCE N SUB BALANCE 1 SUB BALANCE 2 SUB BALANCE N FINANCE CHARGES LATE PAYMENT FEE EXCESS LIMIT FEE LEGAL FEE CASH ADV FEE REPLACEMENT FEE RE-ISSUE FEE RETURNED CHEQUE FEE REJECTED AUTOPAY FEE JOINING FEE ANNUAL FEE ALL CASH TRX ON-US ATM OFF-US ATM ON-US TELLER OFF-US TELLER BALANCE COMPONENT - Retail BALANCE COMPONENT - Cash BALANCE COMPONENT – Balance Transfer BALANCE COMPONENT – Fees & Charges BALANCE COMPONENT – Credit Balance CUSTOMER ACCOUNT Visa Gold (Local) Basic Card Supplementary Card PRODUCT CATEGORY Conventional Иллюстрация из западной практики: Balance Transfer – это долги клиента, перекупленные у других банков!!

15 © ФОРС 15 Спасибо! ФОРС Москва тел.(095) , ф.(095)