Особенности рисков сферы кредитного брокериджа и механизмов управления ими Захарова О.В., магистр экономики, ст. преп. кафедры «Денежно-кредитные отношения. - презентация

1 Особенности рисков сферы кредитного брокериджа и механизмов управления ими Захарова О.В., магистр экономики, ст. преп. кафедры «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» Финансового Университета при Правительстве РФ

2 Кредитный брокеридж - посредническая деятельность, в процессе которой осуществляется поиск и подбор оптимальных условий кредитования для будущего заемщика - деятельность во многом зависит от уровня финансовой грамотности населения

3 Кредитный брокер - посредник между банком и заемщиком: 1)деятельность брокера влияет на уровень рисков банка (может их снижать при эффективной организации брокериджа или при слабой организации приводить к увеличению рисков, прежде всего операционных и репутационных) 2)деятельность брокера позволяет расширить продуктовую линейку кредитных организаций

4 Кредитный брокер осуществляет поиск кредитной организации, предоставляющей кредиты на условиях, определенных заемщиком, а так же организует проведение переговоров и заключение кредитного договора на наиболее выгодных для заемщика условиях

5 Дополнительно кредитный брокер может оказывать следующие консультационные услуги: общее ознакомление с рынком кредитования в регионе; обзор продуктов и требований банков и других финансово- кредитных институтов данного региона; помощь в сборе и оформление пакета документов для получения кредита; оценка платежеспособности заёмщика и окупаемости кредитуемого проекта; доработка бизнес-плана и кредитной заявки; выбор оптимальной кредитной программы; сравнительный анализ схем погашения кредита; согласование пакета документов с кредитором и подача заявки на получение кредита; сопровождение рассмотрения кредитной заявки

6 Структура рынка кредитного брокериджа по основным сегментам потребительского кредитования, (%) (Обзор рынка кредитного брокериджа России. Май, 2011 // www. Analyticgroup)

7 Расширение присутствия кредитных брокеров на рынке оказывает не только положительное, но и отрицательное воздействие на рынок, это связано с рисками деятельности в сфере кредитного брокериджа Риск деятельности кредитного брокера представляет собой возможность понесения брокерской компанией потерь вследствие наступления неблагоприятных событий, обусловленных как с внутренними, так и с внешними факторами

8 Факторы, определяющие риски деятельности кредитного брокера Внешние факторыВнутренние факторы - изменение экономических условий деятельности организации, - особенности законодательного регулирования деятельности кредитных брокеров, - наличие недобросовестной рекламы, - наличие или отсутствие саморегулируемых организаций и стандартов деятельности, устанавливаемых ими, - членство кредитного брокера в саморегулируемых организациях - уровень квалификации и добросовестность служащих, - текучесть кадров, - наличие внутренних документов, регламентирующих деятельность подразделений и служащих компании, - наличие методик, позволяющих оценивать кредитоспособность потенциального заемщика, - наличие системы защиты внутренней информации, - применяемые технологии

9 Основными рисками в сфере деятельности кредитных брокеров являются: риск потери деловой репутации правовой риск операционный риск

10 Риск потери деловой репутации (репутационный риск) – это возможность возникновения у кредитного брокера убытков в результате уменьшения числа клиентов вследствие формирования в обществе негативного представления о качестве оказываемых компанией услуг или характере деятельности в целом Репутация кредитного брокера зависит от качества обслуживания клиентов, системы защиты внутренней информации, рекламы брокерской деятельности, соблюдения кредитным брокером требований законодательства

11 Степень доверия потенциальных клиентов к деятельности кредитных брокеров (%) (Романова Е., Гвоздева М., Суарес Э. Исследование Банк.ru: входной кредит //

12 С целью снижения уровня репутационного риска деятельности кредитных брокеров – добросовестных участников рынка кредитования необходимо создать централизованную систему сбора информации и мониторинга качества услуг, содержащую сведения о жалобах клиентов, запросах и проблемах, выявленных в ходе анализа деятельности кредитно-брокерских организаций и обеспечить свободный доступ населения к такой базе данных

13 Операционный риск - это риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитного брокера или требованиям действующего законодательства внутренних порядков и процедур оказания услуг, их нарушения служащими брокерской организации или иными лицами (вследствие некомпетентности, непреднамеренных или умышленных действий), недостаточности функциональных возможностей применяемых кредитным брокером информационных, технологических и других систем

14 Для снижения операционного риска деятельности кредитных брокеров следует: - расширять практику повышения квалификации персонала, разрабатывать и внедрять программы обучения кредитных брокеров, выработать единые квалификационные уровни, компетенции и стандарты, позволяющие осуществлять измерение результатов обучения и уровня квалификации специалистов; - определить минимальные требования к квалификации сотрудников брокерских компаний; - разрабатывать внутренние положения брокерских компаний, регламентирующие процесс сбора информации о финансовом состоянии заемщика, методики оценки кредитоспособности потенциального заемщика, создавать базы данных о клиентах, банках-партнерах и кредитных программах финансово-кредитных институтов, действующих в данном регионе; - для предотвращения утечек конфиденциальной информации кредитным брокерам следует: - ограничить количество сотрудников, имеющих к ней доступ, посредством выработки процедур, определяющих сферу профессиональной ответственности каждого работника; - применять современные технические и программные средства для предотвращения неавторизованного использования или передачи конфиденциальной информации

15 Правовой риск - риск возникновения у кредитного брокера убытков вследствие: - несоблюдения требований законодательства и заключенных договоров; - допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности (неправильные юридические консультации или неверное составление документов); - несовершенства правовой системы (противоречивость законодательства, отсутствие правовых норм по регулированию отдельных вопросов, возникающих в процессе деятельности кредитного брокера); - нарушения контрагентами законодательных актов, а также условий заключенных договоров

16 С целью снижения правового риска деятельности кредитных брокеров необходимо: - принять ряд законодательных актов, регулирующих работу предприятий инфраструктуры кредитной системы с гражданами: это законы о деятельности кредитных брокеров, потребительском кредите, банкротстве физических лиц; - в законе, регулирующем деятельность брокерских организаций, следует дать определение кредитному брокеру, определить его функции, права, обязанности, стандарты деятельности, ответственность при недобросовестном или некачественном выполнении работ, услуг, предоставлении заведомо ложной информации о финансовом состоянии потенциального заемщика; - установить обязательные требования к договору кредитного посредничества; - определить порядок и формы отчетности кредитных брокеров перед регулирующими органами и СРО; - разработать положения, определяющие понятие, виды и методы идентификации и регулирования рисков деятельности кредитных брокеров

17 Деятельность кредитных брокеров влияет на уровень следующих видов риска кредитора: репутационного риска кредитного риска операционного риска

18 Риск потери деловой репутации кредитной организации (репутационный риск) – это риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом

19 Кредитный риск банка - это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора, в частности обязательств по погашению полученных кредитов и операциям финансовой аренды (лизинга)

20 На величину кредитного риска банка либо иного кредитного института оказывают влияние следующие аспекты деятельности кредитных брокеров: - недобросовестное поведение или мошенничество кредитного посредника; - взаимосвязанность брокеров с кредитной организацией; - непредумышленное предоставление искаженной информации о потенциальном заемщике

21 Для снижения влияния недостоверной информации брокеров на уровень кредитного риска финансово- кредитного института следует проводить: - качественный анализ документов, предоставленных потенциальным заемщиком, - структурный анализ кредитного портфеля, с выделением в отдельную группу кредитов, предоставленных при посредничестве кредитного брокера, - анализ просроченных и безнадежных ссуд, предоставленных банком, кредитным кооперативом, микрофинансовой организацией, с определением удельного веса кредитов, предоставленных заемщикам, рекомендованных кредитными посредниками

22 Правовой риск кредитного института, обусловленный деятельностью кредитного брокера – это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие: отсутствия или противоречивости законодательства; допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности (неправильные юридические консультации или неверное составление документов); нарушения контрагентами правовых актов или условий заключенных договоров

23 Кредитные институты для снижения уровня кредитного, операционного и правового рисков должны: - внедрять систему внутреннего контроля в области проверки заключенных кредитных договоров; - вырабатывать стратегию, направленную на снижение рисков взяточничества; - проверять каче­ство и принципы работы средств автоматизации, применяемых брокерами; - при заключении договора с кредитным брокером предусматривать неустойку в случае ненадлежащего исполнения договора, в том числе, предоставления недостоверных данных о потенциальном заемщике

24 Операционный риск - риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитной организации и требованиям действующего законодательства внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок, их нарушения служащими кредитной организации или иными лицами, недостаточности функциональных возможностей применяемых кредитным институтом информационных, технологических и других систем, а также в результате воздействия внешних событий

25 Спасибо за внимание