1 Тенденции развития направления по работе с просроченной задолженностью по кредитам физических лиц Проект «Новый коллектор» Апрель 2013 г. ОАО «УРАЛСИБ» - презентация

1 1 Тенденции развития направления по работе с просроченной задолженностью по кредитам физических лиц Проект «Новый коллектор» Апрель 2013 г. ОАО «УРАЛСИБ» | СКК «СОДЕЙСТВИЕ»

2 2 Интеграция Кто? Что? Администрирование Как? Производство Что Мы делаем? Предпринимательство Для чего и зачем? Концентрация Локальная Глобальная БыстроМедленноСкорость Процесс ПриоритетыПроцессРезультат Структурный Не структурный Модель Ицха́ка Кальдеро́на Ади́зеса Предложение для внешнего рынка Процессы реализованные в ФК УРАЛСИБ / СКК Содействие

3 3 Интеграция. Кто? Что? Интеграция «Объединение в целое»: Кто? Что? Кто – Департамент качества активов Розничного Банка Бизнес Единицы Коллекторский бизнес (исполнитель); Что – информация об интересах Банка (заказчика) и физического лица – Клиента Банка, имеющего перед Банком просроченную задолженность и предоставление данных пользователям (Банк и клиент Банка) в унифицированном виде. Роль интеграции данных возрастает, когда увеличивается объём и необходимость совместного использования данных. Асимметрия информации. Основной причиной существования посредников всех типов в экономике ученые считают информационную асимметрию, то есть то обстоятельство, что мы живем в мире несовершенной информации. Если бы удалось создать такую хозяйственную систему, при которой операционные расходы равнялись бы нулю, а информация была бы полной и симметрично доступной всем участникам рынка, а сеть рынков полностью покрывала бы любые возможные потребности, то в ней, вероятно, посредники были бы не нужны. Конечно, это неосуществимое предположение. Асимметрия информации в современных условиях порождает особый вид посредничества – информационное посредничество и особые виды рынков (например, информационный рынок) [ стр 10].

4 С выделением обособленного вида бизнеса «Коллекторский бизнес», нацеленного на улучшение качества активов розничного бизнеса Банка, процесс реструктуризации в мае 2011 г. был полностью изменен Банк впервые стандартизировал процедуру реструктуризации в пиковый период финансового кризиса в конце 2008 г. В период были опробованы разработанные варианты реструктуризации, функционал реструктуризации находился на уровне филиальной сети В 2010 г. Банком впервые были запущены промо- акции, направленные на массовую реструктуризацию кредитной задолженности физических лиц («Амнистия долгов», «Стабилизационная программа») 2010 Более 11 вариантов реструктуризации кредитной задолженности с минимальными требованиями к предоставляемому пакету документов Стандартизированная процедура приема/рассмотрения/принятия решения по заявлению на реструктуризацию с полностью централизованным функционалом Одна из приоритетных стратегий в процессе восстановления качества КП Проведение периодических акций, направленных на массовое привлечение/ вовлеченность клиентов- должников к погашению в рамках реструктуризации Сегодня «реструктуризация» в Банке УРАЛСИБ это История внедрения института реструктуризации активов РББ в УРАЛСИБ Администрирование. Как? Реструктуризация в УРАЛСИБ (история)

5 5 Администрирование. Как? Какой инструмент мы использовали? УпразднитьСнизить ПовыситьСоздать Централизованную ТМ и ФМ по организации процессов реструктуризации просроченной задолженности физических лиц, попавших в тяжелую жизненную ситуацию (см. слайд 6) Цепочку согласований по вариантам реструктуризации под каждого клиента. Пакет документов для рассмотрения возможности реструктуризации Вариативность за счет стандартизации вариантов реструктуризации. Выбор вариантов реструктуризации Путем применения решетки Упразднить. Снизить. Повысить. Создать мы одновременно модернизировали процедуру реструктуризации и добились снижения издержек, нарушая компромиссценность – издержки. Для целей оптимизации процедуры формирования резервов был использован аналогичный принцип - переход от индивидуальной оценки качества выданных ссуд отдельно по каждому кредиту (на основании профессионального суждения) к портфельной оценки однородных групп кредитов (на основании статистики) – портфели однородных ссуд. Управляемость, прозрачность и адаптивность процесса

6 6 Поток заявок на реструктуризацию обеспечивают подразделения, задействованные в непосредственной работе взыскания (Контакт-центр, Региональные подразделения, КА) Основной объем функционала в БП возложен на выделенное/ централизованное подразделение реструктуризации, которое принимает звонки от клиентов на единый федеральный номер, обрабатывает заявки, проводит андеррайтинг должников и самостоятельно определяет вариант реструктуризации Региональные подразделения (бэк-офис, фронт-офис) выполняют сервисный функционал Администрирование. Как? Бизнес- процесс реструктуризации в ОАО«УРАСЛИБ»

7 7 До внедрения централизо ванной модели После внедрения централиз ованной модели Консультация должника осуществлялась только при личной явке в ТП Заявление можно оформить только в ТП От должника требовался большой пакет документов (6- 10 документов); Консультация должника осуществляется по федеральному номеру Заявление м/б подано не толь ко в ТП, но и при выездах к должникам, через интернет От должника требуется только заявление и паспорт Решение о реструктуризации принималось на Кредитном комитете на основании решения рабочей группы; Реструктуризация возможна только при сроках просроченной задолженности менее 6 месяцев; Количество вариантов реструктуризации ограничено Решение о реструктуризации принимается единолично руководителем централизованного подразделения; Реструктуризация возможна при любых сроках ПЗ; Количество вариантов реструктуризации увеличено (что увеличивает сегмент предложения реструктуризации) в месяц поступает около 100 заявлений на реструктуризацию от клиентов срок рассмотрения заявления на реструктуризацию – не более 30-и дней уровень дефолтности - около 80% в месяц поступает около 900 заявлений на реструктуризацию от клиентов (в период проведения Акций - около заявлений) срок рассмотрения заявления на реструктуризацию – не более 3-х рабочих дней уровень дефолтности - не более 40% Обращение за реструктуризацией Принятие решения Статистические данные Производство. Что мы делаем? Реструктуризация в УРАЛСИБ (вчера -сегодня) До и после внедрения централизованной модели реструктуризации просроченной кредитной задолженности физических лиц Результат 80 ПШЕ; 20% новых просроченных кредитов уходят в сегмент 60+; Уровень потерь по кредитам 60 + составляет 32%; 14 ПШЕ; 10% новых просроченных кредитов уходят в сегмент 60+; Уровень потерь по кредитам 60 + не превышает 28%;

8 8 Legal – collection Soft/ Hard – collection этапы/ варианты Middle – collection График Мировое соглашение Индивидуальный график Индивидуальный график Пролонгация/ отсрочка оплаты ОД Рефинансирование Мировое соглашение NPV+10% Порядок гашения Изменение очередности Изменение очередности NPV-3% Снижение неустойки Приостановление начисления Мировое соглашение Неустойка Пени Снижение неустойки NPV+10% NPV 0% NPV+10% В ОАО«УРАЛСИБ» разработаны и применяются варианты реструктуризации, как NPV положительные для Банка (до + 10 %)/ нейтральные (0%), так и NPV негативные (до -3%) NPV+10% NPV-3%NPV+10% Производство. Что мы делаем? «Продукты» реструктуризации

9 9 Информацию о реструктуризации кредитов физических лиц Клиент Банка может найти на официальном web-ресурсе ОАО«УРАЛСИБ» Выделенная страница на web-ресурсе ОАО «УРАЛСИБ» позволяет Клиентам - Должникам, заинтересованным в реструктуризации: Получить вводную информацию о реструктуризации кредитов Заказать консультацию о реструктуризацию от ответственного специалиста Банка Ознакомиться с процедурой подачи заявления на реструктуризацию, в т.ч. получить список адресов ТП, в которых можно оформить заявление на реструктуризацию, либо оформить заявление на реструктуризацию на сайте Банка Оставить отзыв о качестве обслуживания при проведении реструктуризации Производство. Что мы делаем? Открытость информации

10 10 Интеграция Кто? Что? Администрирование Как? Производство Что Мы делаем? Предпринимательство Для чего и зачем? Концентрация Локальная Глобальная БыстроМедленноСкорость Процесс ПриоритетыПроцессРезультат Структурный Не структурный Модель Ицха́ка Кальдеро́на Ади́зеса

11 11 Интеграция. Кто? Что? Интеграция «Объединение в целое»: Кто? Что? Кто – «Новый коллектор», оказывающий новый и дополнительный вид услуг для Банков по снижению уровня NPL; Что – информация об интересах Банка (заказчика) и физического лица – Клиента Банка, имеющего перед Банком просроченную задолженность и предоставление данных пользователям (Банк и клиент Банка) в унифицированном виде. Роль интеграции данных возрастает, когда увеличивается объём и необходимость совместного использования данных. Асимметрия информации. Основной причиной существования посредников всех типов в экономике ученые считают информационную асимметрию, то есть то обстоятельство, что мы живем в мире несовершенной информации. Если бы удалось создать такую хозяйственную систему, при которой операционные расходы равнялись бы нулю, а информация была бы полной и симметрично доступной всем участникам рынка, а сеть рынков полностью покрывала бы любые возможные потребности, то в ней, вероятно, посредники были бы не нужны. Конечно, это неосуществимое предположение. Асимметрия информации в современных условиях порождает особый вид посредничества – информационное посредничество и особые виды рынков (например, информационный рынок) [ стр 10].

12 12 Администрирование. Как? 1. На первом этапе 1.1. Безвозмездное исследование заинтересованности клиентов Банка, имеющих просроченную кредитную задолженность, в заключении с Банком соглашения по реструктуризации просроченной задолженности. На основе специально сформированных и согласованных с Банком «скриптов» будет проведено исследование силами Контакт-центра «Нового коллектора», используя обезличенные данные Клиентов Банка (номер сотового телефона без иных персональных данных), переданных Банком «Новому коллектору» на основе безвозмездного договора Консультации и обсуждение с Банком результатов исследований (п. 1.1.), определение заинтересованности Банка в использовании каналов продаж «Нового коллектора» и/или в администрировании процессов реструктуризации и формировании собственных каналов продаж реструктуризации Формализация взаимоотношений «Нового коллектора» и Банка для перехода на второй этап (заключение возмездного договора).

13 13 Администрирование. Как? 2. На втором этапе 2.1. Изучение Банком опыта практической работы каналов продаж реструктуризации «Нового коллектора», включающих в себя: Колл-центр – восстановление контактов по базам данных и дистанционные переговоры с должниками. Централизованное подразделение; Региональные представительства – сеть подразделений сотрудников, осуществляющих розыск и выездные контакты с должниками. Децентрализованное подразделение; Подразделение реструктуризации – профессиональные андеррайтеры, осуществляющие анализ возможности проведения реструктуризации и формирование необходимого пакета документов. Подразделение использует автоматизированные системы подбора вариантов реструктуризации и формирования пакетов документов. Централизованное подразделение.

14 14 Администрирование. Как? Дополнительно «Новым коллектором» может быть предложено осуществление следующих видов услуг: 1.Розыск и установление контакта с должником c целью проведения переговоров и сбора необходимой информации; 2.Сбор информации о финансовом положении должника; 3.Проведение андеррайтинга заемщика и подбор возможных вариантов реструктуризации; 4.Согласование с должником оптимального варианта реструктуризации; 5.Подготовка проектов дополнительных соглашений к кредитному договору по согласованному варианту; 6.Направление в Банк проектов дополнительных соглашений для проведение реструктуризации договора; 7.Направление должника в Банк для подписания дополнительных соглашений к договору для оформления реструктуризации; 8.Мониторинг уровня дефолтности реструктуризации.

15 15 Администрирование. Как? 2.2. При заинтересованности Банка - исследование, анализ и формирование предложений по внедрению внутри Банка технологической модели (ТМ) и функциональной модели (ФМ) по организации процессов реструктуризации просроченной задолженности физических лиц–клиентов Банков, попавших в сложную жизненную ситуацию, обеспечивающие: 1.Розыск и установление контакта с должником c целью проведения переговоров и сбора необходимой информации; 2.Сбор информации о финансовом положении должника; 3.Проведение андеррайтинга заемщика и подбор возможных вариантов реструктуризации; 4.Согласование с должником оптимального варианта реструктуризации; 5.Подготовку проектов дополнительных соглашений к договору по согласованному варианту; 6.Направление должника в Банк для подписания дополнительных соглашений к договору для оформления реструктуризации; 7.Мониторинг уровня дефолтности реструктуризации; 8.Формирование и использование Банком собственных каналов продаж реструктуризации.

16 16 Производство. Что мы делаем? Предварительные итоги исследования по Банкам В начале 2кв г. ОАО «УРАЛСИБ» проведено пробное исследование зрелости процесса реструктуризации кредитной задолженности по ФЛ в 20 крупнейших Банков России*. Исследование проводилось посредством анализа полноты данных (о процедуре и инструментах реструктуризации) на официальных web-ресурсах Банков и прямого обзвона федеральных контактных центров. По итогам анализа составлена шкала рейтинга зрелости процесса реструктуризации в разрезе групп Банков: * - Данное исследование необходимо продолжить, с целью анализа текущего состояния предложения реструктуризации на рынке РФ. С указанной целью ОАО УРАЛСИБ было направлено письмо в АРБ (приложение 1) и подготовлен перечень вопросов в адрес кредитных учреждений РФ (Приложение 2).

17 17 Время ПЗ S1 (поле компромиссов кредитора) 0(возникно вение ПЗ) 90 дней (суд) -30 дней (возникновени е проблем с платежами) Не Клиент Проактивные Должники Пассивные Должники Клиент (должник) S1 S2 S3S3 Производство. Что мы делаем? «Окно компромиссов» S 2 (поле компромиссов должника ) S 3 ( «окно компромиссов» ) Полем приемлемых решений для Банка и Должника является «окно компромиссов». Компромисс возможен, когда окна компромиссов кредитора (S1) и должника (S2) пересекаются, компромиссное решение лежит в области пересечений (S3). Для реструктуризации окно компромиссных решений характеризуется приемлемыми параметрами реструктуризации (ставка процента, срок). С возникновением проблемной задолженности и увеличением сроков задолженности окно компромиссов сужается до определенной минимальной величины. С целью расширения окна компромиссов необходимо провести исследование заинтересованности клиентов Банка, имеющих просроченную кредитную задолженность, в заключении с Банком соглашения по реструктуризации просроченной задолженности. Соответствующее предложение к Банкам сделано в пункте 1.1. на 12-м слайде. Перечень вопросов к клиентам приведен в Приложении 2.

18 18 Производство. Что мы делаем? На рынке представлены варианты 1, 2, 3, 4, которые обеспечивают уровень NPV как минимум не ниже изначально заложенного при выдаче кредита. Т.е. Банк, оценивая варианты реструктуризации, не учитывает текущее качество кредита, которое отличается от первоначального (Например, есть прямая зависимость между количеством дней просрочки и вероятностью возврата: чем длительнее просрочка, тем вероятность возврата ниже. Более того, при некоторых вариантах реструктуризации (например, выдача нового кредита для гашения долга по текущему), плановая норма прибыли Банка получается даже больше изначально заложенной). Варианты 5, 6, 7, которые являются для Банка NPV негативными в сравнении с изначально заложенной нормой прибыли, как правило, на рынке не представлены, так как позиция Банка заключается во взыскании всей суммы долга, заложенной в договоре. Такая позиция в большинстве случаев приводит к судебным разбирательствам, в результате которых Банк не получает полную сумму долга, на которую изначально рассчитывал, и дело закрывается после получения от Пристава листа о невозможности взыскания. (При этом, Банк потерял время и дополнительные ресурсы на судебное и исполнительное производство, а общество потеряло платежеспособного налогоплательщика и потребителя. Вместе с тем, вопрос можно было решить не прибегая к принудительным мерам взыскания, используя варианты 5-7, которые, хотя и являются NPV негативными для Банка, в сравнении с прогнозом потерь по конкретному клиенту (статистика Банка) минимизируют потери Банка).

19 19 Производство. Что мы делаем? УпразднитьСнизить ПовыситьСоздать Централизованную ТМ и ФМ по организации процессов реструктуризации просроченной задолженности физических лиц, попавших в тяжелую жизненную ситуацию (см. слайд 17) Цепочку согласований по вариантам реструктуризации под каждого клиента. Пакет документов для рассмотрения возможности реструктуризации Вариативность за счет стандартизации вариантов реструктуризации. Выбор вариантов реструктуризации …решетка Упразднить. Снизить. Повысить. Создать заставляет одновременно развиваться и добиваться снижения издержек, нарушая компромисс ценность – издержки..., сразу показывает, когда идет лишь повышение и создание, что ведет к росту издержек. Для целей оптимизации процедуры формирования резервов был использован аналогичный принцип - переход от индивидуальной оценки качества выданных ссуд отдельно по каждому кредиту (на основании профессионального суждения) к портфельной оценки однородных групп кредитов (на основании статистики) – портфели однородных ссуд. Управляемость, прозрачность и адаптивность процесса

20 20 Производство. Что мы делаем? Внедрение и использование централизованной ТМ и ФМ по организации процессов реструктуризации просроченной задолженности физических лиц, попавших в тяжелую жизненную ситуацию, позволит: Повысить: Скорость и количество продаж Качество продаж Снизить: Себестоимость продукта Уровень дефолтности Снижение резерва Снижение издержек на взыскание на последующих этапах Увеличение объема рабочего портфеля и %-го дохода

21 21 Предпринимательство. Для чего и зачем? Действующее Законодательство Российской Федерации, поручения Президента и Государственной Думы Российской Федерации по новым проектам Федеральных законов и подзаконных актов, а также позиция федеральных контрольных и регуляторных органов, свидетельствуют о том, что наше государство планомерно движется в сторону поощрения различных форм досудебного урегулирования споров, одним из инструментов которого является реструктуризация существующей задолженности физического лица, которые, как нам кажется, уже нельзя не учитывать в качестве некоего призыва к участникам процесса взыскания просроченной задолженности физических лиц и о том, что было бы полезным задуматься о реструктуризации задолженности физических лиц, попавших в тяжелую жизненную ситуацию … Согласно статье 21 Федерального закона от г «О банках и банковской деятельности», споры между кредитной организацией и ее клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, предусмотренном федеральными законами. Соответственно процедура досудебного разрешения споров между банками и их клиентами должна получить законодательное закрепление. В соответствии с действующими Федеральными законами, гражданин-должник может обратиться с жалобой на неудовлетворительную работу финансовой организации в органы государственной власти. Но федеральные органы исполнительной власти не имеют достаточных полномочий для вмешательства в коммерческую деятельность субъектов финансового рынка, которая в большей своей части регулируется гражданско-правовым законодательством.

22 22 Предпринимательство. Для чего и зачем? С 1 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон от г. 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)». Основная задача медиатора – найти решение, удовлетворяющее всех участников конфликта, выявив в ходе дискуссии истинные интересы и потребности сторон спора. Т.е. медиатор рассматривает спор "равных" сторон и данная процедура не подходит для спора между физ.лицом и банком, в котором физ.лицо изначально находится в более слабом положении, прежде всего экономически. Кроме того, процедура медиации, требует заключения соглашения (договора) и является платной. Похожая ситуация с неравенством сторон складывается и при другом существующем способе разрешения споров между банками и заемщиками - в третейском суде. Деятельность таких судов регламентируется ФЗ от г. 102-ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации». Как правило, действующие третейские суды аффилированы с банками-кредиторами. Как следствие, интерес граждан к такому способу урегулирования споров в настоящее время отсутствует. Банковское сообщество, также выражая интерес к теме досудебного урегулирования споров, создало институт финансового омбудсмена при АРБ. Количество обращений граждан, рассмотренных омбудсменом, неуклонно растет, в том числе поступают жалобы, связанные с реструктуризацией по кредитным договорам (см. Инфомационный бюллетень Финансового омбудсмена за март 2013 года 27 К недостаткам этого способа урегулирования споров можно отнести отсутствие законодательно установленных полномочий финансового омбудсмена и порядка его деятельности.

23 23 Предпринимательство. Для чего и зачем? Как следствие вышеуказанных «сбоев» и «недостатков» в существующих альтернативных способах рассмотрения споров с участием граждан-должников, в настоящее время рассматривается ряд законопроектов по данной теме. Так, в Государственную Думу РФ, по поручению Президента РФ, Правительством РФ был внесен проект ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника" Данным проектом в действующее законодательство впервые вводится понятие реструктуризации долгов гражданина-должника. Реструктуризации посвящена практически вся 10 глава закона. Так, согласно ст. 202 ФЗ "О несостоятельности..." в редакции законопроекта установлено, что под реструктуризацией долгов понимается процедура, применяемая в деле о банкротстве должника, в целях погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов в соответствии с условиями плана, утверждаемого арбитражным судом. План реструктуризации долгов - документ, разрабатываемый гражданином и содержащий условия погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в ходе реструктуризации долгов. Следует отметить, что с даты вступления указанного законопроекта в силу, процедура реструктуризации станет обязательной в случае возбуждения в отношении гражданина-должника процедуры банкротства. Т.е. кредиторы будут вынуждены заниматься реструктуризацией долгов граждан.

24 24 Предпринимательство. Для чего и зачем? «Концепцией законопроекта, определяющего деятельность органа по урегулированию споров на финансовом рынке, права и обязанности уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг», подготовленной в соответствии с требованиями Постановления Правительства Российской Федерации от 2 августа 2001 года 576 «Об утверждении Основных требований к концепции и разработке проектов федеральных законов», во исполнение подпункта «а» пункта 2 Перечня поручений Президента Российской Федерации от 21 марта 2012 г. Пр-707 в части создания института финансового омбудсмена, предусмотрено, что основной идеей законопроекта является создание эффективного механизма защиты прав потребителей финансовых услуг, способствующего повышению доверия физических лиц к поставщиками финансовых услуг. Основной целью законопроекта является обеспечение законных интересов потребителей финансовых услуг путем создания института досудебного урегулирования споров, вытекающих из жалоб и претензий потребителей финансовых услуг – физических лиц к деятельности финансовых организаций. Роспотребнадзор, начальник Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков ( « Банк должен не отмахиваться от просьб граждан о реструктуризации или игнорировать их, а идти с заемщиком на контакт…Гражданин, что очень важно, не отказывается от возврата долга, он готов платить и дальше, но просит пересмотреть график погашения долга, уменьшить ежемесячный платеж или увеличить срок погашения. Почему бы в такой ситуации банку не пойти ему навстречу? Этого лично я понять не могу. Тем более, что речь в данном случае идет не только о получении банком коммерческой выгоды, но и об укреплении доверия к нему и ко всему банковскому сектору со стороны клиентов.»

25 25 Предпринимательство. Для чего и зачем? Центральный банк РФ. Правительство РФ. Минэкономразвития с 2009 г. (глава Э.С. Набиуллина) разработало поправки в ФЗ "О банкротстве" по банкротству физлиц с учетом влияния глобального кризиса на рынок потребительского и ипотечного кредитования: «Приобретает особую актуальность вопрос реструктуризации банкротства физических лиц, как по потребительским кредитам, так и по ипотечным"( Законопроект прошел первое чтение в ноябре 2012 г. В н/в идет стадия представления/ обсуждения поправок. Поддержка этого проекта Э.С. Набиуллина позволяет предположить дальнейшую поддержку и популяризацию реструктуризации кредитов физических лиц со стороны Центрального банка РФ. В т.ч. по федеральному каналу заместитель председателя комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил: «Очень важно, что Центральный банк в лице Эльвиры Сахипзадовны заявил о том, что будут расширяться инструментарий, рефинансирования кредитных организаций. Это, кстати, будет влиять напрямую на экономический рост, и будет влиять на ставки по кредитам, которые сегодня предлагают наши банки» ( В этой связи альтернативные, более дешевые способы реструктуризации, в частности, без участия судов и финансовых управляющих, как то устанавливают вышеназванные действующие нормативные акты и законопроекты, могут быть привлекательными для участников рынка.

26 Условия сотрудничества 1.Тарификация. Тарифицируется сумма ОД, возвращенная в рабочий портфель. Вознаграждение составляет Х% от данной суммы. При этом, при нарушении должником новых условий договора в течение 6 месяцев, после проведения реструктуризации актив возвращается в работу исполнителю для проведения процедур взыскания задолженности по агентскому договору с рыночной ставкой вознаграждения. Сумма вознаграждения, полученная за проведенную реструктуризацию возвращается заказчику. 2.Формализация вариантов реструктуризации. Для эффективного сотрудничества необходимо договориться о стандартных условиях реструктуризации, которые допускается предлагать должнику. Например: 2.1. Пролонгация договора в пределах максимального срока по продукту кредитования; 2.2. Списание пеней и штрафов в размере не более Х% от сумы начисленных пеней и штрафов; 2.3. Период погашения просроченной задолженности и возврата в срочный график платежей не должен превышать 9 месяцев; 2.4. Отсрочка по оплате основного долга не должна превышать 6 месяцев. Более детально проект схемы допустимых вариантов реструктуризации приведен в Приложении Взаимодействие. Для эффективного сотрудничества предлагаем определить входящую точку со стороны Банка взаимодействия в рамках согласования сформированных вариантов реструктуризации и решения оперативных вопросов.

27 Что нужно сделать для начала сотрудничества? 1.Договориться о допустимых вариантах реструктуризации с учетом кредитной политики Банка и возможностей ИТ систем, для этого провести рабочую встречу экспертов со стороны заказчика и исполнителя; 2.По итогам переговоров согласовать проект договора; 3.Подписать договор и передать активы в работу.