«Как достичь своих целей с помощью личного финансового плана?» - презентация

1 «Как достичь своих целей с помощью личного финансового плана?»

2 2 Каждый день человек принимает множество финансовых решений Куда вложить сбережения? Какой взять кредит? Купить ли сейчас или потом? Страховать ли и на какую сумму? Сколько тратить в месяц? Как накопить на пенсию?

3 3 Варианты принятия решений Куда вложить сбережения? Какой взять кредит? Купить ли сейчас или потом? Страховать ли и на какую сумму? Сколько тратить в месяц? Как накопить на пенсию? И многое другое Личный Финансовый план Банк ПИФ НПФ Страховая компания Независимый Финансовый Советник

4 4 Как принимаются решения? Проблемы: Неверно оценены текущие возможности Текущая Финансовая Ситуация Текущая Финансовая Ситуация Финансовые Цели Финансовые Цели Финансовые инструменты Проблемы: Не известны все финансовые инструменты Недостаточно знаний о финансовых инструментах и их особенностях Неразборчивость в финансовых инструментах Проблемы: Цели рассматриваются не в комплексе Не все цели учитываются Финансовое решение нельзя принимать интуитивно, т.к. невозможно в уме просчитать все финансовые последствия

5 5 Что такое личный финансовый план Личный финансовый план (ЛФП) - это метод, который позволяет разработать последовательную пошаговую стратегию достижения Ваших финансовых целей с максимально эффективным использованием имеющихся на сегодня финансовых инструментов исходя из Вашей текущей ситуации Для расчета личного финансового плана необходимо: Оценить активы и пассивы Оценить величину и динамику доходов и расходов Определить финансовые цели

6 6 Оценка активов и пассивов Активы Стоимость, $ Годовой доход НаименованиеСумма, $% Квартира Гараж ,0 Машина Депозит ,0 Итого ,2 Пассивы Сумма, $Срок (лет)% ставка Годовой платеж, $ Ипотечный кредит Кредит на машину Беспроцентый займ Итого

7 7 Оценка величины и динамики доходов и расходов РАСХОДЫ В месяц, руб. Расходы на оплату жилья Расходы на питание6 000 Расходы на приобретение одежды и обуви, аксессуаров и иных товаров Итого, в мес Темп роста расходов7% в год ДОХОДЫ В месяц, руб. Зарплата30000 Другие доходы2000 Итого, в мес Темп роста доходов 10% в год Итого сбережения в месяц руб.

8 8 Определение финансовых целей

9 9 Расчет ЛФП

10 10 Оптимизация ЛФП Оптимизация доходов и расходов Оптимизация активов и пассивов Изменение доходности инвестиционного портфеля Пересмотр финансовых целей Введение страховой защиты ЛФП

11 11 Оптимизация доходов и расходов РАСХОДЫ Средняя семья В месяц, руб. Расходы на оплату жилья Расходы на питание Расходы на приобретение одежды и обуви, аксессуаров и иных товаров Итого, в мес Темп роста расходов7% в год ДОХОДЫ В месяц, руб. Зарплата30000 Другие доходы2000 Итого, в мес Темп роста доходов 10% в год Цель оптимизации – увеличение инвестиционного потенциала

12 12 Оптимизация активов и пассивов Активы Стоимость, $ Годовой доход НаименованиеСумма, $% Квартира Гараж ,0 Машина Депозит ,0 Итого ,2 Пассивы Сумма, $Срок (лет)% ставка Годовой платеж, $ Ипотечный кредит Кредит на машину Беспроцентый займ Итого

13 Пример оптимизации пассивов Вариант 1: Клиент взял подряд 2 потребительских кредита общей суммой на 450 тыс. руб. на 2 года под 22%. Ежемесячный платеж составил: руб. Итого через 2 года клиент заплатит банку: 560, 28 тыс. руб. Вариант 2: Клиенту предлагается взять потребительский кредит на 5 лет на 450 тыс. руб., но под 17% годовых, погасить недавно взятые 2 кредита. Ежемесячный платеж по новому кредиту: руб., т.е. ежемесячно клиент экономит руб. Через 2 года клиент накопит руб., сумма долга через 2 года – около 270 тыс. руб., и весь долг полностью гасится. Экономия – более 20 тыс. руб. Плюс – свободные средства, при необходимости.

14 14 Оптимизация инвестиционного портфеля Оптимизация портфеля происходит на основе: 1.Склонности к риску 2.Сроков достижения целей 3.Суммы инвестирования 4.Предпочтений по доходности/риску

15 Определение склонности к риску и подбор инструментов Склонность к риску Выбор инструмента НизкаяВыбираются депозиты, а также ПИФы и ОФБУ: С низким значением стандартного отклонения Безубыточные по итогам года за последние 3 года СредняяВыбираются депозиты, а также ПИФы и ОФБУ: Со средним значением стандартного отклонения С возможным небольшим убытком по итогам года за последние 3 года ВысокаяВыбираются депозиты, а также все ПИФы и ОФБУ

16 Подбор инструментов по срокам инвестирования Сроки по депозитам фиксированы и регулируются исключительно условиями банка. Инвестиции в ПИФы и ОФБУ облигаций рекомендуется делать на 1-1,5 года Инвестиции в ПИФы и ОФБУ смешанных инвестиций рекомендуется делать на срок от 3-4 лет. Инвестиции в ПИФы и ОФБУ акций рекомендуется делать на 7-8 лет и дольше.

17 Фонды облигаций – для консервативных инвесторов Динамика индекса RUX-Cbonds Чтобы с высокой вероятностью получить доход от инвестирования в фонды облигаций, необходимо инвестировать в них на срок 1-1,5 года

18 Фонды акций – для инвесторов с высокой склонностью к риску Чтобы с высокой вероятностью получить доход от инвестирования в Фонды акций, необходимо инвестировать в них на срок от 7-8 лет. Динамика индекса RTSI

19 Состав и структура портфеля Состав и структура портфеля зависят от: Размера свободных средств инвестора Подходящих ему инвестиционных инструментов Минимального порога вхождения в различные инвестиционные инструменты

20 Подбор инструментов из предпочтений инвестора по доходности и риску ИнструментДоходность, % годовых Риск (среднеквадратичное отклонение) ПИФ 120%10% ПИФ 225%15% ПИФ 327%18%

21 Виды инвестиционных стратегий По определению момента входа и выхода: Покупка на долгий, «гарантированный» срок, «купи и держи» Постепенный, равномерный вход и выход, покупка и продажа по усредненной цене Выжидание оптимального момента входа и выхода Диверсификация, распределение активов

22 Стратегия купи и держи Смысл стратегии: Инвестор не выбирает вход и выход, руководствуется тем сроком, в течение которого накопления точно приумножатся. Кому подходит: Инвесторам, которые не намерены управлять своим капиталом, а желают разместить его на длительный срок и не касаться его. Инвесторам со значительной суммой накоплений. Новичкам. Динамика индекса RTSI

23 Плюсы и минусы стратегии Плюсы Требуется минимум опыта инвестирования: достаточно знать срок Требуется минимум участия в инвестировании Минусы Упущенная выгода от использования менее оптимальных активов Упущенная выгода от неоптимального времени входа и выхода Не подходит при регулярном инвестировании

24 Стратегия равномерного входа и выхода Смысл стратегии: Инвестор откладывает примерно равные части через равные промежутки времени, осуществляя плавный вход и выход. Кому подходит: Инвесторам, которые переводят накопления с менее рискованного инструмента в более рискованный и наоборот. Инвесторам с небольшим капиталом и регулярно образующимися свободными средствами, например, с зарплаты. Динамика индекса RTSI

25 Плюсы и минусы стратегии Плюсы Сглаживание колебаний рынка Минимизация рисков неоптимального времени входа- выхода Возможность регулярно инвестировать небольшие суммы Минусы Упущенная выгода от использования менее оптимальных активов из-за небольших сумм Упущенная выгода от покупки и продажи по средней цене, а не по минимальной и максимальной Не всегда можно точно определить период равномерного входа и выхода

26 Стратегия выжидания момента Смысл стратегии: Инвестор тщательно выбирает время входа и выхода, пытаясь предсказать «дно» и «вершину». Кому подходит: Инвесторам, которые имеют опыт и время для отслеживания тенденций рынка, проведения теханализа и т.д. Динамика индекса RTSI

27 Плюсы и минусы стратегии Плюсы: Возможность получения максимальной прибыли с инвестированной единоразово суммы Нет необходимости ждать 7-8 лет, чтобы получить доход Минусы: Требуется опыт и время, чтобы отслеживать оптимальные моменты входа и выхода Не всегда можно оперативно войти и выйти с рынка, если использовать определенные инвестиционные инструменты

28 Портфелирование, сочетание активов Смысл стратегии: Инвестор выбирает активы, которые растут по-разному, мало зависят друг от друга. Так инвестор сокращает риски портфеля, но и несколько снижает доходность. Кому подходит: Инвесторам, которые имеют достаточно средств для распределения их по разным видам активов Тем, кто может подобрать такое сочетание активов, которое приемлемо по ликвидности, риску, доходности. Динамика индекса RTSI

29 Плюсы и минусы стратегии Плюсы Минимизация риска при заданной доходности Стратегия применима на любой срок Стратегия достаточно гибкая Минусы Необходима определенная сумма средств для проведения диверсификации Необходимо разбираться во всех вариантах активов Недополучение прибыли по сравнению с вариантом инвестиций в один актив

30 30 Формирование портфеля Депозит ПИФ акций ПИФ акций

31 31 Создание инвестиционной политики Год Свободны е средства ДепозитПИФСИПИФА Доход портфеля %20% %20% %60%10% %30%20% %50% … … … %500000

32 32 Введение страховой защиты ЛФП Также необходимо ввести защиту от неблагоприятных событий, которые могут повлиять на достижение финансовых целей: Смерть кормильца Потеря трудоспособности, временная или частичная, травмы кормильца и членов семьи Порча или утеря имущества Мелкие непредвиденные расходы Гражданская ответственность Нехватка средств после выхода на пенсию и т.д.

33 33 Страховая защита ЛФП Страхование жизни Страхование жизни Страхование имущества Страхование имущества

34 Подбор вариантов увеличения пенсии Увеличение государственной пенсии: Увеличение белой зарплаты Перевод накопительной части пенсии в УК или НПФ. Самостоятельное создание или увеличение накопительной части пенсии по программе софинансирования от государства Создание негосударственной пенсии: Пенсионное страхование НПФ ПИФ, ОФБУ Депозиты Недвижимость Драгметаллы Иное (свой бизнес, самостоятельная игра на бирже и т.д.)

35 Государственная пенсия Базовая часть –фиксированная часть пенсии, не зависит от продолжительности страхового стажа и величины заработка. Ее получает любой, кто делал отчисления в пенсионный фонд (6% от официальной ЗП в составе ЕСН) в течение минимум 5 лет. Ее размер – около 1500 р. Страховая часть– зависит от размера официальной заработной платы. Поступающие на ваш личный пенсионный счет средства для страховой части идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а на вашем счете происходит накопление не средств, а обязательств государства перед вами. На страховую часть, в зависимости от пола и возраста, отчисляется 8-14% вашей официальной ЗП. Накопительная– также учитывается на личном пенсионном счете, но инвестируется, а не расходуется на текущие пенсии. На нее отчисляется от 0 до 6% ЗП. Базовая часть Страховая часть Накопительная часть

36 Варианты распоряжения накопительной частью пенсии ГУК ПФР УК ПФРНПФ УК ГУК Перевод накопительной части в УК Перевод накопительной части в НПФ

37 Негосударственная пенсия Базовая часть –страховая программа или добровольное пенсионное обеспечение в НПФ Страховая часть– рентный доход от недвижимости, либо умеренные инвестиционные инструменты: ПИФы и ОФБУ смешанных инвестиций Накопительная– агрессивные инструменты: ПИФы и ОФБУ акций Базовая часть Страховая часть Накопительная часть

38 Инвестиционные инструменты на российском рынке Сохранение капитала: Банковские вклады Накопительное страхование НПФ Недвижимость (доход от сдачи в аренду) ПИФы и ОФБУ облигаций Драгметаллы Увеличение капитала: ПИФы и ОФБУ смешанных инвестиций и акций Недвижимость (доход от перепродажи) Свой бизнес Венчурные инвестиционные проекты, самостоятельная игра на бирже и прочие рискованные проекты.

39 39 Оптимизация финансовых целей Оптимизация финансовых целей включает: Введение или удаление целей Сокращение стоимости целей Изменение приоритета Сдвиг цели по времени

40 40 Пересчет оптимизированного ЛФП

41 41 Корректировка плана После составления Финансового Плана, он: Корректируется каждый год по Вашему желанию Корректируется по мере изменения финансовых целей Корректируется по мере изменения внешних и внутренних факторов Вашей жизни Периодически пересматривается инвестиционный портфель

42 42 Наши услуги УслугаСтоимость с НДС Составление личного финансового плана, его оптимизация, подбор финансовых инструментов под план 10 тыс. руб. Составление инвестиционных портфелейДля суммы до 100 тыс. руб. – 1,5 тыс тыс. – 2,5 тыс. 500 тыс. – 1 млн. – 3,5 тыс. свыше 1 млн. – от 5 тыс., цена устанавливается индивидуально Консультации по подбору ипотечных решений 2 тыс. руб. Подбор и помощь в оформлении страховых программ 1 тыс. руб. Составление пенсионных плановОт 3 тыс. руб., зависит от желаемого размера пенсии, имеющегося инвестиционного портфеля, страховых программ и НПФ Абонентское обслуживание3 тыс. руб. в мес. Разовые консультации по личным финансам 1,5 тыс. руб. в час

43 43 Контактная информация P. S. Е Р С О Н А Л Ь Н Ы Й О В Е Т Н И К Наталья Cмирнова Генеральный директор ООО «Персональный советник» Екатерина Лисицына Руководитель Центра финансовых Программ МИРБИС (495)