Риски электронных денег Докладчик: Ольга Сорокина Студенческая научная лаборатория при Банковском институте ГУ-ВШЭ. - презентация

1 Риски электронных денег Докладчик: Ольга Сорокина Студенческая научная лаборатория при Банковском институте ГУ-ВШЭ

2 Определение электронных денег ЕС: Электронные деньги (ЭД) являются денежной стоимостью, предоставленной требованием на эмитента, которая: хранится на электронном устройстве; выпускается по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы; принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, кроме эмитента [6]

3 Возможные риски в ЭД Группы рисков в ЭД [5]: Операционные риски – это риски появления потерь, связанных с неэффективностью системы, ее надежностью и целостностью. Репутационные риски – это приводящие к потере денежных средств и/или клиентов риски появления негативного общественного мнения об организации. Правовые риски – это риски нарушения законов и правил, а также риски возникновения в деятельности организации ситуаций, когда законы и правила не определены или противоречат друг другу. Другие риски.

4 Операционные риски Неавторизованный доступ в систему Мошенничество сотрудников Подделка ЭД Риск системного администратора: в РФ не будет такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД: оператор = эмитент + системный администратор Устаревание систем Устаревание знаний сотрудников Неадекватные технологии безопасности Отрицание клиентом проведение трансакции

5 Репутационные риски Значимая, известная в широких кругах неэффективность системы Значимый разрыв в безопасности Проблемы у другого оператора ЭД Любой из операционных рисков, если выйдет из-под контроля, может стать риском потери репутации надежного оператора ЭД

6 Правовые риски 1 Неопределенность и двусмысленность законов и правил Отмывание доходов Идентификация клиентов Неадекватное раскрытие информации клиентам Неспособность защитить частную информацию клиентов Влияние иностранной юрисдикции Рассмотрим более подробно риски появления неопределенности и двусмысленность законов и правил и риски, связанные с идентификацией клиентов

7 Правовые риски 2 Неопределенность и двусмысленность законов и правил: по Гражданскому Кодексу РФ безналичные расчеты в РФ вправе осуществлять только банки. Непонятно, запрещен ли прием платежей у граждан, в данном случае не банками. Пока не объяснено, как это противоречие разрешить. Решение – Закон о национальной платежной системе и четкое разделение этих понятий [4].

8 Правовые риски 3 Идентификация: О противодействии легализации… (115-ФЗ). Данный ФЗ изменен в июне 2009 года по инициативе бизнеса платежных терминалов. Ранее: для платежей

9 Другие риски 1 Кредитный риск: Риск невозврата ЭД при операциях кредитования клиентов: в РФ не будет такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД не предусмотрено кредитование клиентов Дефолт участников (в порядке убывания возможного ущерба): Дефолт банка-держателя средств оператора ЭД (счета юридических лиц не страхуются); Дефолт оператора ЭД; Дефолт агентов

10 Другие риски 2 Риск ликвидности: внезапный рост спроса на обмен ЭД на обыкновенные деньги Риск процентных ставок: в РФ не будет такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД обычные деньги кладутся в банк, а не вкладываются в другой актив Риск валютного курса: в РФ не будет такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД валютой ЭД признается только рубль РФ Риски, возникающие при передаче ЭД за границу

11 Список используемой и рекомендуемой литературы ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Web: ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Редакция документа с изменениями, не вступившими в силу. Web: Кочергин Д.А. Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. – Спб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та, Интервью Вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, CITY FM. Web:

12 Список используемой и рекомендуемой литературы 2 5. Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities. //Basle Committee on Banking Supervision, Basle, March Web: Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18 September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions. Web: lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000L0046:en:NOThttp://eur- lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000L0046:en:NOT 7. Boon-Chye Lee, Olujoke Longe-Akindemowo. Regulatory issues in electronic money: A legal-economics analysis. //Netnomics 1, p.53-70, Web: Jayaram Kondabagil. Risk Management in Electronic Banking. Concepts and Best Practices. //John Willey & Sons (Asia) Pte Ltd, Web: v=onepage&q=&f=false v=onepage&q=&f=false 9. Banking through Networks of Retail Agents. //CGAP. Focus Notes 47 (May 2008). Web: /FocusNote_47.pdfhttp://cgap.org/gm/document /FocusNote_47.pdf