13 февраля 2008 года1 Законопроект о потребительском кредитовании Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России. - презентация

1 13 февраля 2008 года1 Законопроект о потребительском кредитовании Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России

2 13 февраля 2008 года2 Заемный круг БКИ Банк БКИ SPV Коллектор Суд а также работодатель, Центральный каталог КИ, налоговые органы, ФМС, органы госрегистрации прав и сделок, call-центры и пр. БрокерСтраховщик Производитель, Продавец

3 13 февраля 2008 года3 Сфера регулирования Вариант 1 Исключительно кредитные организации Вариант 2 Кредитные организации и иные заимодавцы (торговые сети, ритейлеры, производители, дилеры и пр.)

4 13 февраля 2008 года4 Предоставление информации Реклама (ст. 28 закона о рекламе) Эффективный годовой процент Консультирование Информация при заключении договора (преддоговорная) Информация после заключения договора

5 13 февраля 2008 года5 Договорная структура Договор потребительского кредита Общие условия кредитования Индивидуальные условия размер, срок и т.п. Сопутствующие договоры Связанный договор (купли-продажи)

6 13 февраля 2008 года6 Защита прав заемщика Отказ от кредита (14 дней) и связанных с ним сделок Ограничение штрафных санкций со стороны банка Право на досрочный возврат долга Жесткие требования к общим условиям (правилам) кредитования

7 13 февраля 2008 года7 Кредитный брокер «Симметричные» права и обязанности кредитного брокера Ответственность кредитного брокера перед банком и перед заемщиком Защита прав заемщиков в отношениях к брокером

8 13 февраля 2008 года8 Защита права кредиторов Право на установление фиксированных и переменных процентов Право на взимание штрафов (неустоек) Право на взимание вознаграждения по сопутствующим договорам Право на «гибкость» при определении тарифов и порядка уплаты процентов Формирование кредитной истории заемщиков- банкротов Право на использование механизмов обеспечения

9 13 февраля 2008 года9 Страхование Право на включение в правила (общие условия) кредитования требования о страховании (имущества, жизни, трудоспособности и пр.) Право на выбор страховой компании Исключение злоупотреблений

10 13 февраля 2008 года10 Проблемная задолженность Двукратное напоминание о возврате кредита (уплате процентов) Взаимодействие кредиторов, колл- центров и бюро кредитных историй (БКИ) Роль коллекторских агентств и факторинговых компаний Привлечение кредитных мошенников к уголовной ответственности

11 13 февраля 2008 года11 Коллекторские агентства «Симметричные» права и обязанности коллекторов Защита прав заемщиков при взаимодействии с коллекторами Доступ к банковской тайне

12 13 февраля 2008 года12 Уголовная ответственность Основания привлечения к ответственности по ст. 176 УК РФ Значительный или крупный ущерб Предоставление кредитору заведомо ложной информации Основания привлечения к ответственности по ст. 177 УК РФ Злостное уклонение от погашения кредиторской заложенности При наличии достаточного имущества задолженность не погашается Вывод: Добросовестные заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, не могут быть привлечены к уголовной ответственности НИ ПРИ КАКИХ обстоятельствах

13 13 февраля 2008 года13 Основной «лозунг дня» При возникновении финансовых затруднений при ЛЮБЫХ обстоятельствах заемщику следует немедленно обращаться к кредитору Банк заинтересован в поиске компромисса (льготный период, отсрочка, пролонгация, реструктуризация долга)

14 13 февраля 2008 года14 Значение дисциплины заемщиков Снижение дисциплины на рынке ипотечного кредитования США Рост доли невозвратов на рынке sub-prime ипотеки Кризис на рынке ипотечных ценных бумаг Убытки крупнейших финансовых институтов Кризис доверия и ликвидности финансовых институтов Распространение кризиса на европейские и мировые рынки Ожидание рецессии в США Падение котировок на рынках акций (Россия – потеря капитализации на 200 млрд долл.) 30-дневный мораторий на обращение взыскания в США ( 12 февраля, шесть крупнейших кредиторов и Генри Полсон )

15 13 февраля 2008 года15 Уроки кризиса 1: Проблемы государственного регулирования Избыточное число регуляторов в сфере потребительского кредитования: Центральный банк РФ – ЦБ РФ Федеральная служба финансового мониторинга - ФСФМ Федеральная служба по финансовым рынкам - ФСФР Федеральная антимонопольная служба - ФАС Роспотребнадзор Необоснованно широкие полномочия Роспотребнадзора на финансовом рынке, по недоразумению закрепленные в Законе о защите прав потребителей Медико-санитарный аспект надзора (шрифт, освещенность и пр.) Финансовый аспект регулирования и надзора (права и обязанности сторон, толкование ГК РФ, Закона о банках и пр.) Непрофессиональные действия надзора – угроза финансовой стабильности банковской системы в условиях мирового кризиса Неосновательное устранение Центрального банка РФ от решения вопросов в сфере защиты прав заемщиков

16 13 февраля 2008 года16 Уроки кризиса 2: Источники долгосрочного рефинансирования банковской системы Бюджет и государственные институты развития Фонды развития и будущих поколений (бывший Стабилизационный фонд) Банк развития Иные госкорпорации Иностранные инвесторы Средства физических лиц, включая целевые накопления Инвестиционные фонды, в том числе для квалифицированных инвесторов Проекты законов о строительных сбережениях и «безотзывных» вкладах Российские институциональные инвесторы Страховые компании НПФ и УК (пенсионные накопления) Российские экспортно-ориентированные компании (ТЭК, металлургия и пр.)

17 13 февраля 2008 года17 Законопроект о потребительском кредитовании Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России