Исключения из страхового покрытия и основания для освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты: правовая природа и особенности применения Докладчик: Лилия Клоченко, к.ю.н. Генеральный директор Юридическая Компания АКП Консалтинг Общество Страховых Юристов – 23 сентября 2010

2 А.1. Соотношение понятий: - страховое событие (риск) - причина возникновения - страховой случай Страховой риск - предполагаемое событие… (п.1 ст.9 ЗобОСД) Страховой случай - совершившееся событие … (п.2 ст. 9 ЗобОСД) Принцип ближайшей причины, а не отдаленной - proxima causa non remota spectatur – для определения того, какое именно событие непосредственно связано со страховым риском 1.1. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

А.2. «Принцип ближайшей причины» в зарубежном праве (Великобритания): «… если иное не предусмотрено в договоре страхования, страховщик возмещает любой убыток, прямо причиненный риском, от которого было застраховано имущество, но … он не возмещает любой убыток, который не был прямо причинен риском, от которого было застраховано имущество». Закон о морском страховании от 1906 г., гл. 55(1) Примеры в континентальном праве: - Франция, Португалия, Люксембург - особенности в практике Германии «Исходная причина» =/ «Причина в действии» «Ближайшая причина по времени» =/ «Причина в действии» Предпосылки для рассмотрения вопроса:

4 Б.1. Роль для различных концепций страхового покрытия: - страхование от всех рисков Содержание: обязанность осуществить страховую выплату независимо от того, по каким причинам возник ущерб имуществу или имущественным интересам. Концепция vs. Требования закона Допустимость формулировки: «любое событие, в результате которого причинены убытки» = «страховой случай» Применение в чистом виде и роль исключений 1.3. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

5 Б.2. Роль для различных концепций страхового покрытия: - страхование на базе поименованных опасностей Содержание: четкое описание в договоре страхования страховых рисков Концепция vs. Требования закона Виды и роль ограничений: - по видам причин возникновения тех или иных опасностей (за исключением пожара, возникшего в результате короткого замыкания, за исключением вакуумного взрыва), - по территории или времени проявления опасности 1.4. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

6 В.1. Принцип ближайшей причины и российское право: По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) ст. 929 ГК РФ Предпосылки для рассмотрения вопроса:

7 В.2. Формирование правоприменительной практики: Опасный прецедент ? Дело о возмещении ущерба при страховании урожая - Информационное письмо Президиума ВАС РФ от г. 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» п. 6). Дело об отказе в страховой выплате по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска - Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за IV квартал 2007 г., утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от г Предпосылки для рассмотрения вопроса:

8 Страховое событие опасность (засуха) Страховое событие = убыток Предпосылки для рассмотрения вопроса: Апрель. Засуха Май. Заключение договора страхования. Момент начала действия страхового покрытия Ноябрь. Страховое событие: убыток (установление факта убытка вследствие недобора урожая)

9 Современная страховая практика: Предпосылки для рассмотрения вопроса: Январь. Заключение договора страхования. Момент начала действия страхового покрытия по риску 1 (убыток в результате полной гибели предмета страхования). Февраль. ДТП Март. Заключение дополнительного соглашения к договору страхования. Момент начала действия страхового покрытия по риску 2 (убыток в результате частичного повреждения предмета страхования). Апрель. Страховое событие по риску 2: убыток (установление факта убытка (определение размера реального ущерба) в результате частичного повреждения предмета страхования). Страховое событие опасность (ДТП) Страховое событие = убыток

10 В.3. Нарушение Правил страхования и предусмотренные законом основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения: - исполнения обязанностей по договору (ст.ст. 328, 939 ГК РФ) - соответствие договора обязательным для сторон правилам, установленным законом, неправомерность заключения договора на условиях, противоречащих закону (ст. 422 ГК РФ) - основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ) - значение для определения степени риска - нарушения с иными правовыми последствиями нежели отказ в выплате, предусмотренные законом (ст. 959 ГК РФ) Предпосылки для рассмотрения вопроса:

11 А.1. Соотношение понятий: «освобождение от страховой выплаты» = или «отказ в выплате страхового возмещения (страховой суммы)» Право или обязанность? – Варианты: - Право страховщика отказать в выплате как одно из последствий освобождения от выплаты - Освобождение от выплаты и отказ от выплаты в качестве самостоятельных оснований неисполнения страхового обязательства 2.1. Правовая природа:

12 А.2. Критерии разграничения: Наличие волеизъявления страховщика: - освобождение от выплаты:да / нет - отказ в выплате:да / нет Характер проявления и возможность влиять на результат: - освобождение от выплаты: объективный / субъективный - отказ в выплате: объективный / субъективный Возникновения обязанности осуществить выплату: - освобождение от выплаты:да / нет - отказ в выплате:да / нет 2.2. Правовая природа:

13 А3. Соотношение обязанностей, возложенных на страхователя и права страховщика на отказ в выплате в зарубежном праве: - если влияет на определение характера (существа) риска - если влияет на степень риска - если влияет на размер ущерба Роль исключений: не допустить возможности страховой выплаты при неисполнении обязанностей, имеющих существенное значение для характера риска, степени риска и для размера ущерба (дело Brook v. Trafalgar Insurance Co., 1946 г., Англия; ст. 6 Закона о договоре страхования Германии; ст Гражданского кодекса Нидерландов и др.) Правовая природа:

14 А1. Виды исключений – по порядку их применения: - безусловные - условные А2. Виды исключений – по объекту применения: - по кругу (не) застрахованных рисков (событий) - по кругу (не) застрахованных объектов имущества - по кругу (не) застрахованных видов расходов Значение отдельных категорий исключений Тенденция к преобразованию отдельных видов оснований для отказа в выплате в исключения 3.1. Особенности применения:

15 Б.1 Правовая техника рассмотрения страхового требования: - бремя доказывания и его распределение между сторонами - необходимость доказывания всего юридического состава страхового случая Б.2 Допустимость включения в договор страхования дополнительных оснований освобождения от обязанности произвести страховую выплату: - наличие правовых предпосылок - принцип «разрешено все, что не запрещено» vs. принципа «запрещено все, что не разрешено» в гражданском праве - допустимость применения с учетом иных норм права (ст. 310 ГК РФ, Законодательства о защите прав потребителей и пр.) 3.2. Особенности применения: