Сущность и виды электронных денег. Криптовалюта 1. Понятие электронных денег 2. Виды электронных денег 3. Понятие и сущность крипто валюты 4. Преимущества и недостатки электронных денег

1. Понятие электронных денег Сущность электронных денег Термин "электронные деньги" зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей. Часто ошибочно понимают традиционные банковские карты (как пред авторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг). Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия "электронных денег».

Электронные устройства, носители электронной наличности: Карточки с предварительной оплатой. В них электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство - Smart-cards ("умные" карты) Программные продукты с предварительной оплатой. Электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть. Это различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Internet, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Internet (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов по Internet.

Электронные наличные деньги Цифровая наличность в электронной форме - электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги передают продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.

Трактовка электронных денег в России Определение электронных денег дано в ст. 3, пункт 18. Федерального закона РФ «О национальной платежной системе». Российское законодательство трактует электронные деньги как предоплаченный финансовый продукт, который: представляет собой денежное обязательство эмитента; выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости; не требует использования при трансакции банковских счетов; принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент; информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя. Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные эквиваленты, называемые в разных системах по-разному (например, купоны).

Трактовка ЭМИТЕНТА электронных денег Определение ЭМИТЕНТА – важнейший политический вопрос формирования обращения электронных денег, а именно - определение перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Подходы разных стран: Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений - Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, на Украине, в Сингапуре и на Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации - банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счета.

Варианты эмиссии электронных денег Открытие специального счета, на который перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Основной проблемой эмитированных электронных денег является нестабильность хранения средств - порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег. Наличные электронные деньги могут не только обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты. В связи с этим стоимость транзакции сводится к минимуму, и такие системы могут эффективно использоваться для обеспечения микроплатежей платежей менее $1, где традиционные системы на основе кредитных карт экономически невыгодны. Именно микроплатежи в состоянии обеспечить основной оборот продаж информации в Интернете.

Сущность электронных денег Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие: с одной стороны они являются средством платежа; с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций.

2. Виды электронных денег 2.1 По способу хранения электронных денег: электронные деньги на аппаратной основе; электронные деньги на программной основе электронные деньги на аппаратной основе, на базе карт (card-based). Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта ("электронный кошелек"). На чипе записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Примеры электронных денег на базе карт - карты Mondex, система VisaCash. С помощью электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, с помощью специальной приставки - послать по телефону и т.д. Чаще это карты одноцелевые, то есть позволяют оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании (телефонные, транспортные, медицинские и т.п.). Как только появляется возможность расплатиться и с иными клиентами - переходят в разряд электронных денег. Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки.

2.1 Способ хранения электронных денег: электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети (network-based). Такие деньги называют ("цифровые деньги"). Развиваются с появлением криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Эти карты многоцелевые - используются для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм. Считается, что со временем электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.

2.2 По субъекту эмиссии: Фиатные и нефиатные электронные деньги фиантные электронные деньги - обязательства, выраженные в валюте государства (эмитируемые центральным банком), и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов фиантные электронные деньги смарт-карт: Visa Cash – запущена 1995 году компанией VISA, карты выдавались сетью крупных банков США. Mondex – разработана NatWest в Великобритании,куплена MasterCard Incorp., запушена 1990 х годах. Octopus – запущена в 1997 г. группой операторов общественного транспорта, Гонконг. Chipknip – запущена в 1996 г. Голландия. Смарт-карты системы НСМЭП – разработана Нац. банком Украины и запущена в 2003 г фиатные электронные деньги на базе сетей: PayPal - создана в 1998 году, компанией PayPal Inc, Сан-Хосе США. M-Pesa - разработана компанией Sagentia, в 2007 году запущена компанией Safaricom и Vodafone, Кения.

2.2 По субъекту эмиссии: нефиантные электронные деньги - электронные обязательства негосударственных систем (эмитируемые частными институтами), т.е. частные деньги (англ. private currency). Эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиантные деньги) происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. нефиантные электронные деньги на базе сетей: Bitcoin E-gold Litecoin Perfect Money Moneta Delta Key OKPAY Google Checkout Rapida EasyPay WebMoney W1 QIWI RBK Money Яндекс.Деньги LiqPay TeleMoney Z-Payment PayCash и многие другие

2.3 По степени сохранения анонимности: Анонимные и персонифицированные электронные деньги анонимные (неперсонифицированные) - операции, без установления личности владельца. Имеют совместное обращение с государственными платежными системами персонифицированные - системы на условиях установления личности владельца По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечиваются правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе. В России электронные деньги делятся на категории: анонимные, персонифицированные и корпоративные электронные средства. Персонифицированные и анонимные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные - исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи между кошельками, так же как, и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены.

Виды электронных денег 2.4 По форме организации электронной денежной системы: одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов); двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами. 2.5 По способу обработки данных об операциях: централизованные системы электронных денег ("подконтрольные"). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; децентрализованные системы электронных денег ("неподконтрольные").

Виды электронных денег 2.6 По форме обращения в денежном обороте: безналичные электронные деньги; наличные электронные деньги. 2.7 По сроку обращения: электронные деньги с ограниченным сроком обращения; бессрочные электронные деньги. 2.8 По ограничению на величину суммы хранения и платежа: системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа. 2.9 По степени открытости: закрыто циркулирующие системы электронных денег; открыто циркулирующие системы электронных денег.

3. Понятие и сущность крипто валюты Криптовалюта (англ. Cryptocurrency) - это цифровые монеты (валюты), эмиссия и учёт которой основаны на криптографических методах (например методе защиты Proof-of-work и асимметричному шифрованию), а функционирование системы происходит децентрализовано в распределённой компьютерной сети. Как правило крипто валюты защищенны от подделки, могут храниться в электронных кошельках и переводиться между кошельками. Пиринговая сеть (англ. peer-to-peer, P2P - равный к равному) или одноранговая, децентрализованная сеть - компьютерная сеть, основанная на равноправии участников. Часто в такой сети отсутствуют выделенные серверы, а каждый узел (peer) является как клиентом, так и выполняет функции сервера. В отличие от архитектуры клиент-сервера, такая организация позволяет сохранять работоспособность сети при любом количестве и любом сочетании доступных узлов.

Терминология Майнинг (англ. Mining - добыча ископаемых, шахтная разработка) - деятельность по генерации новых криптовалют. Применительно к криптовалютам майнинг является аналогом процесса эмиссии для фиантных денег. Proof-of-work (POW) (доказательство выполнения работы) принцип защиты систем от злоупотребления услугами (например, DoS-атак или рассылок спама), основанный на необходимости выполнения запрашивающей стороной некоторой достаточно сложной длительной работы, результат которой легко и быстро проверяется обслуживающей стороной. Главная особенность этих схем заключается в асимметрии затрат времени - длительность для инициатора и высокая скорость для ответа.

Терминология Криптографическая система с открытым ключом (или асимметричное шифрование, асимметричный шифр) - система шифрования и/или электронной цифровой подписи (ЭЦП), при которой открытый ключ передаётся по открытому (то есть незащищённому, доступному для наблюдения) каналу и используется для проверки ЭЦП и для шифрования сообщения. Для генерации ЭЦП и для расшифровки сообщения используется закрытый ключ. Криптографические системы с открытым ключом в настоящее время широко применяются в различных сетевых протоколах.

Терминология Электронная подпись (электронно-цифровая подпись) – параметр электронного документа отвечающий за его достоверность. Электронный документ, подписанный ЭЦП имеет юридически значимую силу, такую же, как и бумажный документ подписанный собственноручной подписью. ЭЦП представляет собой уникальную последовательность символов, которая генерируется с помощью криптографического преобразования информации. Электронная подпись идентифицирует владельца сертификата ЭЦП, а также устанавливает отсутствие несанкционированных изменений информации в электронном документе. В настоящее время программное обеспечение всех криптовалют базируется на открытом исходном коде системы Bitcoin.

Понятие и сущность криптовалют У криптовалют по умолчанию не предусмотрен принудительный возврат платежей, однако имеются возможности сделок с участием посредника, когда для завершения или отмены сделки требуется согласие всех трёх или произвольных двух сторон, средства не могут быть принудительно заморожены или изъяты без доступа к приватному ключу владельца, однако участники сделки могут добровольно временно взаимно блокировать свои средства в качестве залога. У большей части криптовалют имеется верхний предел общего объёма эмиссии. Все существующие на данный момент крипто валюты используются псевдонимно - все транзакции публичны, но привязки к конкретному человеку по умолчанию нет, однако личность пользователя может быть установлена, если известна необходимая дополнительная информация.

Понятие и сущность криптовалют Денежные системы до криптовалют были централизованные, а впервые термин «криптовалюта» начал использоваться после появления пиринговой платёжной системы Bitcoin. Первоначальная стоимость криптовалют - это стоимость затраченной электроэнергии. Вторичную стоимость определяет спрос на эту криптовалюту. Спрос может быть трех видов: Инвестиционный (покупка криптавалюты в надежде продать её дороже) Повседневный (при возможности совершать сделки по покупке товаров за криптовалюту) Спекулятивный (при сделках по переводу одних криптовалют в другие с эффектом арбитража) Также важную роль в ценообразовании играет условия конечной или заключительной эмиссии криптовалют.

Понятие и сущность криптовалют Можно сказать, что электронные платежные средства значительно эволюционировали, превратившись из средств доступа к электронным счетам в денежные заместители, а затем в самостоятельные необеспеченных деньги. Тем самым пройдя путь, аналогичный ситуации в «реальном» мире.

Особенность криптовалют Внешне криптовалюта выглядит как обычная электронная платежная система, однако внутри она принципиально отличается. Основное отличие – это P2P архитектура и отсутствие эмиссионного центра. Каждый криптокошелек – уже сам по себе банк. Множество компьютеров с криптокошельками по всему миру образуют огромный распределенный банк, который полностью автоматический и работает круглосуточно. Каждый желающий может установить себе дома «монетный двор», достаточно мощный компьютер или специализированную плату, которая будет добывать (майнить) эти цифровые монетки. И ценность их при этом будет такой же, как и у всех других криптографических монет. Сегодня каждый желающий может просто изобрести свою валюту и, если она будет обеспечена доверием достаточно большой группы людей, сделать из неё средство для мировых расчетов!

Особенность криптовалют У современных P2P криптовалют нет единого эмиссионного центра. Нет комиссий за перевод, а если и есть, то это вознаграждение берёт себе программист (или фирма), написавший саму программу-кошелёк. Минимальные связи с банками и иными посредниками, кроме бирж, переводящих крипто валюты в «стандартные» деньги. Как правило, количество «цифровых монеток» ограничено и не может быть больше какого-то числа, что делает инфляцию более контролируемой, или вообще исключает её. Криптовалюты никак не привязана к определённой личности или фирме, это просто последовательность цифр. «Монетки» из кошелька пользователя невозможно изъять, не зная код. Потерял код, деньги «сгорели». Атака хакеров, компьютерный сбой – всё, восстановить деньги, которые «лежали» в кошельке нет никакой возможности. Застраховать эти потери вряд ли получится.

Особенность криптовалют Появление криптовалют было в какой-то мере следствием противодействия государственному вмешательству в дела общества. Криптовалюты является воплощением анархических идей. Анархизм отрицает необходимость государственного принуждения или вмешательства, а главным источником насилия государства по отношению к обществу является денежная сфера. Сама идея криптовалют появилась в среде криптоанархистов (или шифропанков) – группы, призывающей к использованию шифровальных алгоритмов, т.е. криптографии на основе публичных ключей, для защиты частной жизни и свободы людей. Особая опасность криптовалют для государства определяется двумя факторами: Возможность беспрепятственно финансировать незаконные операции. Данный аспект широко обсуждается в прессе. Криптовалюты ставят под сомнение сам институт государства, являющийся основой современной цивилизации, т.к. ставит под угрозу построение современного общества посредством взимания налоговых сборов.

4. Преимущества и недостатки электронных денег Преимущества электронных денег: Объединяемость и делимость – использование электронных денег позволяет обойтись без выдачи сдачи. Низкая стоимость эмиссии – отсутствует необходимость в чеканке монет, выпуске банкнот и затрат на краску, бумагу, металлы и другие материалы в связи с этим. Высокий уровень портативности – в отличие от наличных финансовых средств величина суммы электронных денег не связана с их весовыми или габаритными размерами. Легкость в процессе расчетов – пересчитывать электронные деньги не нужно, поскольку этот процесс автоматически осуществляется при помощи платежного инструмента. Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег; Снижение воздействия человеческого фактора – момент платежа всегда фиксируется электронной системой. Экономия пространства и времени – переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы. Электронные деньги не нужно упаковывать, перевозить, пересчитывать или оставлять в хранилищах. При платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения; Качественная однородность – электронные деньги невозможно повредить, как, например, банкноты или монеты.

Недостатки электронных денег: Отсутствие стабильного правового регулирования – сегодня многие страны еще не до конца определили статус электронных денег и, следовательно, не разработали ряд законов, которые могли бы регулировать процесс взаиморасчетов, осуществляемых посредством использования электронных платежных систем. Необходимость в использовании специальных инструментов обращения и хранения. Невозможность восстановления денежной стоимости при физическом уничтожении носителя электронных денег – впрочем, этого недостатка не лишены и наличные денежные средства. Отсутствие узнаваемости – сумму электронных денег невозможно определить без специальных технических средств. Высокая вероятность того, что персональные данные плательщиков могут отслеживать мошенники. Неоднозначная трактовка безопасности электронных денег: Оптимисты: Высокий уровень безопасности – электронные деньги защищены от изменения номинала, подделки или хищения, что обеспечивается с помощью электронных и криптографических средств Прагматики: Невысокий уровень безопасности – при отсутствии необходимых мер защиты электронные деньги достаточно легко украсть непосредственно со счета владельца

Спорные моменты внедрения электронных денег: Внедрение электронных денег сталкивается с сопротивлением со стороны государственных институтов, и в первую очередь со стороны Центральных банков по следующим причинам: неконтролируемая эмиссия и другие возможные злоупотребления; механизм обеспечения эмиссии; отсутствия стандартов обращения электронных нефиатных денег; возможность вывести из налогооблагаемой базы часть доходов.

Тема: Сущность и виды электронных денег. Криптовалюты Выполнил Ногин О.В. Спасибо за внимание