Взаимодействие банков и микрофинансовых организаций (МФО) – новые подходы Сергей Комиссаров заместитель председателя правления Банка Проектного Финансирования

«У нас нет конкуренции – все под Богом ходим, конкуренция же всех погубит» Архиепископ Страсбургский Жан-Пьер Гралле (из интервью журналу «Итоги», октябрь 2007 г.)

Услуги относятся к микрофинансовым, если они соответствуют следующим характеристикам: – их объем не превышает 300 тысяч рублей; – они рассчитаны, прежде всего, на домохозяйства и предприятия с невысоким уровнем дохода.

Барьеры, препятствовавшие развитию банковского кредитования малого бизнеса: – незначительные суммы запрашиваемых кредитов; – отсутствие у СМБ отчетности, адекватно отражающей характер финансовой деятельности; – неадаптированные процедуры принятия решений; – высокие операционные издержки; – отсутствие залогового обеспечения; – неразвитость сети банковских структурных подразделений в районе деятельности СМБ.

Микрофинансовый сектор как часть финансовой системы РФ (идеалистический подход) СУММА РИСК Высокий Низкий

Показатели, характеризующие емкость рынка: – количество субъектов микрофинансового рынка оценивается в 1800 точек присутствия; – объем предоставленных МФО займов на начало 2007 года порядка млрд. рублей; – объем сбережений – 10 млрд. рублей; – клиентская база составляет не менее 500 тысяч клиентов; – ежегодный рост бизнеса – более 50%.

Микрофинансовый сектор как часть финансовой системы РФ (практика последнего времени) СУММА РИСК Высокий Низкий

Преимущества МФО: –ставка привлечения сбережений выше, чем у банков; –отсутствие дополнительных издержек, связанных с созданием РВПС; –наработана наиболее востребованная предпринимателями практика «беззалогового» предоставления заемных средств; –предоставление займов стартующему и инновационному бизнесу; –оказание услуг в местности с неразвитой/отсутствующей банковской инфраструктурой.

Преимущества Банков: –государственная гарантия возврата вкладов; –эффективные ставки по кредитам находятся на более низком уровне; –IT-поддержка развития любого направления бизнеса – как мощный фактор снижения операционных издержек; –способность развивать собственные программы микрофинансирования; –ресурсная база существенно превышает возможности МФО; –имеют опыт выхода на рынок рефинансирования портфелей однородных обязательств.

МФО и Банки – перспективы конкуренции (один из возможных сценариев) СУММА РИСК Высокий Низкий

Направления сотрудничества: 1. Расчетно-кассовое обслуживание банками МФО и их клиентов. 2. Кредитование банками МФО. 3. Взаимодополняющее кредитование общих клиентов (без разделения рисков). 4. Рефинансирование банками МФО путем выкупа «пула» однородных займов. 5. Реализация совместных программ кредитования (выполнение МФО функций кредитного брокера).

Расчетно-кассовое обслуживание банками МФО и их клиентов Банки - прирост клиентской базы (без дополнительных организационных и рекламных расходов); - рост операционных доходов; - возможность кросс-продаж дополнительных (некредитных) продуктов и услуг. МФО - возможность получения льготных тарифов на обслуживание группы связанной с МФО клиентов; - снижение затрат (временных и денежных) на проведение транзакций между МФО и заемщиками.

Кредитование банками МФО (предоставление гарантии за МФО перед другими кредиторами) Банки - диверсификация активов (МФО - качественный заемщик); - снижение операционных издержек; - прирост клиентской базы; - получение дополнительного дохода от обслуживания заемщиков МФО; - повышение социальной ответственности. МФО - прирост ресурсной базы (сокращение глобального дефицита собственных средств у МФО); - расширение деятельности; - повышение эффективности деятельности (при получении финансирования в рамках кредитной линии).

Взаимодополняющее кредитование Банки - увеличение клиентской базы; - рост активных операций; - снижение уровня риска за счет кредитования заемщиков с положительной кредитной историей; - снижение издержек за счет передачи «низкорентабельных клиентов» в МФО. МФО - привлечение на обслуживание дополнительных клиентов; - возможность получения льготных тарифов на обслуживание группы связанной с МФО клиентов; - снижение затрат (временных и денежных) на проведение транзакций между МФО и заемщиками; - не теряется связь с клиентом, перешедшим в разряд «малый бизнес».

Рефинансирование банками МФО путем выкупа «пула» однородных займов Банки - диверсификация активов (с принятием на себя повышенных рисков); - практически отсутствие операционных издержек; - прирост клиентской базы; - получение дополнительного дохода от обслуживания заемщиков МФО. МФО - прирост ресурсной базы (с некоторой потерей эффективности); - расширение деятельности; - снижение риска портфеля; - дополнительный доход (в случае выполнений функций агента по обслуживанию долга).

Реализация совместных программ кредитования Банки - расширение каналов сбыта кредитных продуктов; - уменьшение операционных издержек; - снижение кредитных рисков (как за счет возможного обеспечения со стороны МФО, так и за счет использования эффективных программ кредитования). МФО - расширение продуктовой линейки; - дополнительный доход (комиссия брокера и за выполнение функций агента по обслуживанию долга); - увеличение масштаба деятельности без привлечения дополнительных ресурсов; - повышение эффективности использования собственных средств.

Спасибо за внимание!