Кредитный скоринг как элемент стандарта качества кредитного продукта (потребительского кредита) Мухаметдинов И.Б. Зайцев О.В. Уфа, Россия, IХ научно-практическая конференция «БАНКИ. ПРОЦЕССЫ. СТАНДАРТЫ. КАЧЕСТВО» 1

2 Основные итоги кредитования млрд.руб. Российская ФедерацияРеспублика Башкортостан в % в % Остатки кредитных вложений в экономику , ,1 120,8 452,2 361,1 125,2 1. кредиты юр. лицам и ИП , ,4 114,8 268,2 235,4 113,9 удельный вес в остатках кредитов в экономике, в % 71,7 75,5 - 59,3 65, кредиты физ. лицам 7 711, ,7 139,3 184,0 125,7 146,4 удельный вес в остатках кредитов в экономике, в % 28,3 24,5 - 40,7 34, просроченные кредиты 1 207, ,2 110,0 15,0 16,1 93,3 удельный вес в остатках кредитов в экономике, в % 4,4 4,9 - 3,3 4, просроченные кредиты юр.лицам и ИП 895,3 807,9 110,8 8,0 10,0 79,6 удельный вес в остатках кредитов юр.лицам и ИП, в % 4,6 4,7 - 3,0 4, просроченные кредиты физ.лицам 312,5 290,3 107,6 7,1 6,1 115,9 удельный вес в остатках кредитов физ.лицам, в % 4,1 5,2 - 3,8 4,9 - Источник: Национальный банк Республики Башкортостан

3 Структура необеспеченных потребительских кредитов в 2012 году Источник: Эксперт РА

Перспективы потребительского кредитования Спрос со стороны населения Доходность кредитного продукта Вектор роста

Меры по охлаждению рынка потребительского кредитования Реализовано регулятором: Увеличены резервы под необеспеченные розничные ссуды; Повышаются коэффициенты риска, применяемые при расчете достаточности капитала, в зависимости от размера полной стоимости потребительского кредита. 5 Предлагается принять во внимание/реализовать: Учет бизнес-модели кредитной организации при внедрении надзорных ограничений; Подготовка и изменение законодательной базы (принятие законопроектов «О потребительском кредитовании», «О банкротстве физических лиц», «О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества», «О коллекторской деятельности» и др.); Защита конкуренции на рынке потребительского кредитования; Защита прав кредиторов; Разработка и внедрение стандарта качества кредитного продукта.

Составляющие стандарта качества кредитного продукта 6 Стаж Потребительские свойства Типовая форма кредитного договора Требования к заемщику и методика оценки кредитоспособности заемщика Категория качества кредитного продукта и оценка вероятности потерь Элемент 1 Элемент 2 Элемент …

Форма стандарта качества кредитного продукта (проект) 7 п.п. Свойства кредитного продукта Требования к качеству продукта (допустимые значения) 2 категория (удовл %) 1 категория (удовл %) Высшая категория (удовл %) 1 Минимальный и максимальный срок кредита 2 Минимальная и максимальная сумма кредита … 3 Валюта кредита (выдачи и погашения) 4 Расходы клиента (заемщика) … 5 Информация по расчету суммы процентов … … … 10 Кредитный скоринг* свыше 720 … … 15 Информация о возможном увеличении расходов … 16 Информация о способах погашения … *Условные значения на примере шкалы Fico Risk компании Fair Isaac Corporation

Варианты построения системы бюро кредитных историй 8 Существует: Вариант построения I: ФСФР ЦККИ Клиент … Клиент 4 Клиент 3 Клиент 2 Клиент 1 Банк 1094 Банк … Банк 2 Банк 1 БКИ 26 БКИ … БКИ 1 ЦККИ Банк 1094 Банк … Банк 2 Банк 1 ФНС ПФР Суды Минюст Росреестр ФМС МВД Провайдеры Минздрав ЖКХ Клиент … Клиент 4 Клиент 3 Клиент 2 Клиент 1 Поставщики

Варианты построения системы бюро кредитных историй 9 Существует: Вариант построения II: ФСФР ЦККИ Клиент … Клиент 4 Клиент 3 Клиент 2 Клиент 1 Банк 1094 Банк … Банк 2 Банк 1 БКИ 26 БКИ … БКИ 1 ЦККИ Банк 1094 Банк … Банк 2 Банк 1 ФНС ПФР Суды Минюст Росреестр ФМС МВД Провайдеры Минздрав ЖКХ Клиент … Клиент 4 Клиент 3 Клиент 2 Клиент 1 Поставщики БКИ 26 БКИ … БКИ 1

Благодарим за внимание Мухаметдинов Ильдар Бариевич, Председатель Наблюдательного Совета - Президент ООО «ПромТрансБанк», г.Уфа Зайцев Олег Викторович, начальник департамента активных операций ООО «ПромТрансБанк», г.Уфа 10