Омбудсмен в зеркале банковского надзора Омбудсмен в зеркале банковского надзора (Семинар в г. Пермь, ) Тезисы к докладу д-ра Йоханнеса Энгельса, Федеральное ведомство финансового надзора Германии

| Page 2 Омбудсмен в зеркале банковского надзора Содержание 1. Вводные замечания 2. § 6 Закона о кредитном деле (KWG) – организация и задачи Федерального ведомства финансового надзора (БаФин) 3. Жалобы клиентов 4. Омбудсмен 5. Гражданский Кодекс Германии (BGB)

| Page 3 1. Вводные замечания - Принципиально нужно заметить, что с течением времени отношение к потребителю в Германии менялось: а именно от взрослого человека к лицу, нуждающемуся в защите. - Как показывает опыт, потребитель в состоянии обработать только ограниченный объем информации, которую ему преподносят ежедневно. - В области финансовых рынков зачастую необходимо констатировать такую проблему как «финансовая безграмотность» потребителя. - Кроме того, до сегодняшнего момента страховые компании и банки подчас дают своим поведением повод для жалоб клиентов. - В области финансовых услуг – наряду с организациями по защите прав потребителей и церковью – в процессе защиты потребителей участвует и Федеральное ведомство финансового надзора (БаФин). Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page 4 2. § 6 Закона о кредитном дела (KWG) – Задачи БаФин (1)Федеральное ведомство осуществляет надзор за кредитными институтами в соответствии с требованиями настоящего закона. (2)Федеральное ведомство обязано противодействовать нарушениям в кредитной системе, которые могут угрожать сохранности доверенных кредитным институтам имущественных ценностей, нарушают надлежащее ведение банковских сделок или могут оказать серьезное негативное воздействие на экономическую систему в целом. (3)Федеральное ведомство выполняет поставленные перед ним в настоящем законе и иных законах задачи исключительно в общественных интересах. Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page 5 2. § 6 Закона о кредитном деле (KWG) - Организационная структура БаФин Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page 6 3. Жалобы потребителей Жалобы потребителей подчас являются для БаФин индикатором организационных проблем или даже злоупотреблений в конкретном банке. В этом отношении БаФин рассматривает практически каждую жалобу, направленную в ведомство. Преследуя цель получить полноценную картину в отношении рассматриваемого вопроса, БаФин зачастую просит банк, на который пришла жалоба, предоставить на нее свой отзыв. При этом БаФин помогает отдельному потребителю как индивидууму постольку, поскольку это возможно в рамках закона. Здесь необходимо еще раз подчеркнуть, что БаФин действует в общественных интересах, т.е. не может вмешиваться в гражданско- правовые отношения по поводу предмета жалобы. Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page 7 3. Жалобы клиентов в сфере банковских услуг Всего Из них: только для информации Из них: успешно разрешены Из них: компромисс Запросы по телефону аутсорсинг, около звонков в год Петиции через парламент Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page 8 4. Омбудсмен (1) - Следуя скандинавской идее, омбудсмен в Германии учрежден в качестве инстанции, которая в качестве уполномоченного лица является посредником между клиентом, подавшим жалобу, и банком либо страховой компанией. - Омбудсмен работает во внесудебном порядке. - В сфере финансовых услуг в последние 15 лет омбудсмен стал величиной, которая содержится за счет немецких банковских и страховых союзов. Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page 9 4. Омбудсмен (2) - Чтобы начать процедуру рассмотрения жалобы омбудсменом, не нужно выполнять никаких формальных требований. Каждый гражданин в Германии может обратиться к омбудсмену. Необходимо только сообщить следующие сведения: имя и адрес подателя жалобы, наименование и адрес банка либо страховой компании, на которую подается жалоба детальное описание сути жалобы сумма нанесенного ущерба указание того, что банк или страховая компания должна скорректировать данные о том, что было предпринято либо уже произошло до того момента, как клиент обратился к омбудсмену дата, когда начался процесс подачи жалобы А также переслать копии документов, содержащих информацию по сути жалобы Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page Омбудсмен (3) - Омбудсмен обязан быть абсолютно нейтральным. Важно это как раз потому, что и он, и штат его сотрудников содержаться союзом банков или страховых компаний. Его решения по суммам до евро являются обязательными к исполнению для банков или страховых компаний (но не для потребителей). -На основе многолетнего опыта можно утверждать, что система омбудсмена является полезной для потребителей, т.к. в среднем в год почти 50% дел разрешаются в их пользу! Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page Гражданский Кодекс Германии (1) Зачем вообще в Германии существует регулирование защиты прав потребителей? -Со временем отношение к потребителю в Германии менялось: от самостоятельного и взрослого лица к человеку, нуждающемуся в защите и помощи. - Как показывает практика, и в Германии потребитель в состоянии успешно воспринять только часть информации из ежедневного информационного потока. - В области финансовых рынков существует проблема т.н. «финансовой безграмотности потребителя». - При этом достаточно часто и сами банки или страховые компании дают поводы для жалоб. Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page Гражданский Кодекс Германии (2) - С учетом названных выше рамочных условий в Германии существует целый ряд норм, регулирующих защиту прав потребителей; в т.ч. и в сфере предоставления финансовых услуг. - Для достижения цели эффективно помочь потребителям был принят целый ряд законов. В первую очередь к ним относятся: регулирование, касающееся сделок на дому, регулирование электронной торговли, регулирование предоставляемых скидок и защита в рамках предоставления кредитов Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page Гражданский Кодекс Германии (3) - Учитывая тот факт, что с течением времени возникло большое количество разнообразных законов о защите прав потребителей, Федеральное Правительство Германии приняло решение свести эти нормы воедино и включить их в состав Гражданского Кодекса (январь 2002 г.). Этим может теперь эффективно воспользоваться и омбудсмен. - Кроме того – в соответствии с отдельным регулированием – с января 1999 г. в Германии существует институт банкротства физического лица. Омбудсмен в зеркале банковского надзора

| Page 14 Спасибо за внимание! д-р Йоханнес Энгельс - зам. руководителя департамента INT 1 – Федеральное ведомство финансового надзора Германии Lurgiallee Frankfurt am Main Deutschland Tel.: **49/ 228/ Fax: **49/ 228/ E-Post: Омбудсмен в зеркале банковского надзора