Сибирская академия финансов и банковского дела (САФБД, г. Новосибирск) Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации Демчук Ирина Николаевна Президент, председатель правления ЗАО «НОМОС-БАНК-Сибирь» канд. экон. наук, доцент, член Экспертно-консультационного совета МИСБФМ Фадейкина Наталья Васильевна Ректор САФБД, д-р экон. наук, профессор; Президент Международного института сертифицированных бухгалтеров и финансовых менеджеров (МИСБФМ); член президиума Экспертно-консультационного совета по вопросам социально-экономического развития регионов Сибирского федерального округа (ЭКС СФО), руководитель экспертной группы по финансовым рынкам, финансам, бюджетным и межбюджетным отношениям ЭКС СФО 18 января 2012 г. ЗАО «НОМОС- БАНК-Сибирь»

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА Количественные характеристики кредитных организаций России (единиц) 2

Размещение действующих кредитных организаций (КО) по федеральным округам 3

Размещение банков по федеральным округам РФ Уровень концентрации банковских офисов в 66%-х российских регионов ниже среднего показателя по стране, что свидетельствует о наличии диспропорции в доступности банковских услуг для населения Банковская система в регионах 4 Источник: Банк России

Темпы прироста показателей банковского сектора (% за период) 5

ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд.руб.) 6

Структура пассивов кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств 7 (млрд. руб.)

Структура вкладов физических лиц (млрд. руб.) 8

Дискуссионные вопросы по совершенство- ванию з аконодательн ого регулирования долгосрочных ресурсов на базе депозитов: ввести существенные дисконты при досрочном изъятии вклада ? клиент может получить сумму только через 1-2 недели ? вместо досрочного закрытия выдавать вкладчику кредит ? Доля депозитов в иностранной валюте постепенно снижается, что свидетельствует о восстановлении доверия населения к рублю Депозитная база пока не способна стать основой долгосрочных ресурсов российских банков 9 Источник: Банк России

Даже в кризисный 2009 год активы банковской системы России не ушли в отрицательную зону, хотя и продолжают отставать от других стран Сравнительные характеристики банковской системы России и других стран 10 Источник: Банк России, ЦБ разных стран

Необходима модернизация не только банковской системы, но и всей российской экономики. Главный вопрос – ее перепрофилирование. Текущие проблемы в Европе могут иметь непосредственное воздействие на экономику России 11 Источник: по данным таможенной статистики

Источник: АРБ, Росстат, Банк России / *на основе анализа прессы - 17% +27% Уровень эффективности государственного аппарата 12

Источник: WIPO Количество новых идей в России не так велико для инновационной экономики 13

Источник: The World Bank Group, Росстат Слабая доступность кредитования является одной из причин медленного обновления основных фондов 14 Основой модернизации должно стать повышение конкурентоспособности экономики России

15 Источник: Банк России …с одной стороны банки более взвешенно подходят к оценке рисков, с другой, заемщики (качество которых ухудшилось) не соответствуют новой «шкале рисков» Хотя банки имеют возможность и готовы кредитовать, кредитование стагнирует…

16 Источник: OECD / Education at a Glance 2009, ФСФР России / Концепция национальной программы по повышению уровня финансовой грамотности Индикаторы уровня финансовой грамотности 73% населения России не имеет никаких сбережений 56% не ведет учет доходов и расходов 62% никогда не получали кредит 15% не считают невозврат кредита преступлением Контрасты: несмотря на высокий уровень России в сфере образования, с финансовой грамотностью не все благополучно

17 Извлечение из Стратегии развития банковского сектора (БС) Российской Федерации на период до 2015 г. Основным содержанием реформы БС должно стать: - изменение качества банковской деятельности (БД), включающее расширение перечня и модернизацию способов предоставления услуг, определение в качестве важнейшего приоритета БД - качество предоставляемых услуг и обеспечение устойчивости ведения бизнеса. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели БД.

Интенсивная модель БД характеризуется: - все более активным использованием в БД достижений информационных технологий, модернизацией и расширением инфраструктуры и предоставлением широкого перечня современных банковских услуг населению и организациям, рациональным ведением бизнеса, высоким уровнем конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины банков, развитыми системами корпоративного управления и управления рисками, ориентированными на лучшую международную практику, и эффективной (причем, риск- ориентированной) системой банковского регулирования и надзора. 18

19 Повышению качества банковских услуг в РФ способствует: - последовательная ориентация кредитных организаций (КО) на повышение привлекательности банковских услуг и их доступности для населения; - снижение неоправданных административных, процедурных, технических и технологических издержек, что в свою очередь будет поддерживать процентные ставки на конкурентном уровне; - развитие отношений КО с малым бизнесом и индивидуальным предпринимательством; -повышение качества и расширение перечня банковских услуг с учетом совершенствования законодательства в области потребительского кредитования.

Стратегия также предусматривает расширение микрофинансирования и развития кредитной кооперации. Банк России продолжит практику размещения в СМИ и на своем сайте материалов, разъясняющих вопросы предоставления банковских услуг, что имеет большое значение для повышения финансовой грамотности. 20

21 Предстоит привести банковское регулирование и банковский надзор в полное соответствие с международными стандартами (включая положения Базель II), а также приступить к реализации Положений реформы регулирования банковского сектора, одобренных Группой 20, в том числе включенных в пакет реформ, известных как Базель III.

22 В России существенное изменение бизнес- стратегий крупнейших банков не предполагается. Российские банки в своём большинстве уже соблюдают требования Базеля II и отдельные положения Базеля III. По оценкам Банка России, в начале 2011 г. уровень достаточности капитала первого уровня банков составлял 12,4% против требуемых 6%. Таким образом, по капиталу первого уровня у российских банков в целом по системе более чем 100-процентный запас.

23 От банка к банку степень соответствия требованиям Базеля III может варьироваться, тем не менее, по предварительным оценкам Банка России, минимальным требованиям к достаточности капитала первого уровня соответствуют 99% российских банков. Кроме того, усложненным требованиям (с учетом буфера по капиталу в размере 2,5%, которые предлагается вводить с 2016 года) уже в начале 2011 г. соответствовало 91,5% российских банков.

24 Но к 2013 году, когда процесс перехода на Базель III начнется, и тем более к 2019 году, когда по плану он должен быть завершен, ситуация с достаточностью капитала российских банков может быть иной. С ростом кредитной активности банков после выхода из кризиса этот показатель, соответственно, будет снижаться. Глядя в будущее, следует предвидеть общее снижение достаточности капитала российских банков. Поэтому во избежание негативного воздействия Базеля-III на кредитную и финансовую активность в целом, необходимо предусмотреть не только переход к новым нормам по капиталу, но и выработать новые соответствующие им требования по текущей ликвидности, риск-менеджменту и транспарентности банков

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ! Новосибирск, ул. Ползунова, 7, Сибирская академия финансов и банковского дела Тел. (383) Новосибирск, ул. Кирова, 44, НОМОС-БАНК-Сибирь Тел. (383)