Новые подходы к страхованию «ключевых» сотрудников предприятий НАТАЛИЯ НЕВЯДОМСКАЯ, Председатель Правления АСК «ИНГО Украина ЖИЗНЬ» Киев, 27ноября 2008 г.

В связи с появлением новых форм стимулирования труда, направленных на удержание сотрудников, в настоящее время расширяются и возможности компенсационных пакетов работодателей.

Инструменты кадровой политики (повышения лояльности персонала) Зарплата Бонусы ЗаймыОбучение Пакетное страхование Адаптация компенсационного пакета для «белых» воротничков к современным рыночным тенденциям Внимание! Эти инструменты широко используют Ваши конкуренты. Этим инструментом может воспользоваться Ваша Компания!

Эволюция системы личного страхования сотрудников Ценность социальных программ и дополнительных льгот всегда выше, чем их стоимость в денежном выражении

Программы пакетного корпоративного страхования Медицинское страхование Добровольное медицинское страхование (ДМС) Страхование медицинских расходов при поездках за рубеж Страхование жизни РисковоеНакопительное Пакетное страхование сотрудников предприятий

Пользователи услуг страхования «белых» воротничков Транснациональ -ные компании 65% Отечественные промышленны е предприятия 25% «Успешные» украинские компании 10%

ДЛЯ чего необходимо пакетное страхование «белым» воротничкам? Добровольное медицинское страхование возможность получения бесплатной медицинской помощи на несоизмеримо большую сумму, чем страховой взнос максимально широкий спектр медицинских услуг (сеть лечебных учреждений по Украине (независимо от прописки) – более 1000 лечебно-профилактических учреждений, в т.ч. в более, чем 70 городах Украины) круглосуточная организация медицинской помощи Страхование жизни 1.Финансовая защита семьи на случай потери кормильца семьи + защита семейного бюджета на случай: тяжелого заболевания, инвалидности, временной нетрудоспособности, проведения хирургической операции, госпитализации 2. Формирование гарантированных накоплений обеспечение источником дополнительного дохода получение гарантии исполнения материальной мечты: квартира, дача, автомобиль, путешествие и пр. создание наследства оплата обучения детей в ВУЗе и пр.

ДЛЯ ЧЕГО НЕОБХОДИМО ПАКЕТНОЕ СТРАХОВАНИЕ РАБОТОДАТЕЛЯМ? для формирования политики социальной ответственности бизнеса; для долгосрочного удержания «ключевых» сотрудников; для укрепления корпоративной культуры; для привлечения новых кадров; для формирования у сотрудников Компании чувства защищенности; для использования в качестве новой составляющей компенсационных пакетов; ! Пакетное страхование – новая модель реализации социальных льгот предприятия по защите жизни и здоровья «белых» воротничков.

Алгоритм внедрения пакетного страхования сотрудников предприятий Принятие компанией решения о введении/ревизии социальных льгот для своих сотрудников Привлечение страхового консультанта Проведение (как правило, совместное: страховой консультант, компания, клиент) диагностики существующей системы социальных льгот в части страхования Страховой консалтинг в виде предоставления индивидуальной конфигурации пакетного страхования для сотрудников конкретной компании Окончательная корректировка наполнения и этапов запуска пакетного страхования исходя из политики компании Поэтапное внедрение новой системы пакетного страхования ежеквартальным/полугодичным мониторингом обратной связи от «белых» воротничков

Ухудшить условия обслуживания своих сотрудников? Значительно увеличить бюджет ? Проблемы в области страхования «белых» воротничков Рост ожиданий сотрудников по наполняемости Цены в ЛПУ растут ~ 30-40% в год Цены на медикаменты растут ~ от 20% до ? Бюджеты на социальные пакеты растут ~ 5-20% в год Кризисные явления ? Работодатель становится перед выбором Принять сбалансированный бюджет ?

Тенденции по страхованию «белых» воротничков Принципиальное сохранение льготы как таковой Приобретение программы после испытательного срока Узкие программы (например, для сотрудников со стажем менее 1 года) Усиление программы для «ключевых» сотрудников Разделение коллектива на классы согласно корпоративной политике (в зависимости от уровня должности, стажа) Активация бюджет-сберегающих опций Расширение страхового покрытия за счёт оптимизации бюджета

Бюджет-сберегающие опции по ДМС Франшизные программы Стоматология Поликлиника Медикаменты Снижение/введение лимитов (страховых сумм) Стоматология Медикаменты Исключение из страховых пакетов Оздоровление Витаминизация Санаторно-курортное лечение Вакцинация ( ? )

Расширение страхового покрытия ?! за счёт оптимизации бюджета

Всё чаще, наряду с программами добровольного медицинского страхования, ставшими в понимании современного HR неотъемлемой частью социальной защиты коллектива, организации обращают своё внимание на корпоративное страхование жизни сотрудников («белых» воротничков) как на надёжную модель сохранения кадров, в т.ч. пролонгированного.

Составление конфигураций программ по страхованию «белых» воротничков можно основывать, опираясь на существующие тренды – наиболее популярные комбинации рисков, которые востребованы в корпоративном секторе. Тренды

Добровольное Медицинское Страхование Страхование от несчастных случаев и болезней Критические заболевания Госпитализация, хирургические операции Накопительное страхование 5

Вариант 1 ДМС + рисковое страхование жизни: Летальный исход по любой причине (обязательный риск) Постоянная потеря трудоспособности - в результате несчастного случая (1-3 группа инвалидности) - по любой причине (1-2 группа инвалидности) Временная потеря трудоспособности - фиксированная выплата в результате травмы - больничные листы (посуточная рента) Рекомендуемые конфигурации страхового покрытия для «белых» воротничков

Вариант 2 ДМС + рисковое страхование жизни + критические заболевания: Рак (злокачественные новообразования в соответствии с залицензированным списком), а также доброкачественные опухоли головного мозга Инфаркт миокарда Инфаркт мозга, инсульт Почечная недостаточность Хирургическое вмешательство на артериях Трансплантация основных органов Паралич Рекомендуемые конфигурации страхового покрытия для «белых» воротничков

Вариант 3 ДМС + рисковое страхование жизни + хирургические операции/госпитализация: Рента за каждый день госпитализации Фиксированная выплата по факту конкретной операции Рекомендуемые конфигурации страхового покрытия для «белых» воротничков

Вариант 4 ДМС + рисковое страхование жизни для всех сотрудников + накопительное страхование для «ключевых» сотрудников: Гарантированный инвестиционный доход 4% Бонусный инвестиционный доход Рекомендуемые конфигурации страхового покрытия для «белых» воротничков

Вариант 5 ДМС + рисковое и накопительное страхование жизни для всех сотрудников Рекомендуемые конфигурации страхового покрытия для «белых» воротничков

Рекомендуемые страховые суммы по рисковому страхованию жизни: Страхование смерти по любой причине (обязательный риск согласно законодательству) – 2-3 годовой доход Страхование инвалидности 1 группы по любой причине – 1,5-3 годовых дохода Страхование инвалидности 2 группы – 1,5-2 годовых дохода Страхование инвалидности 3 группы в результате несчастного случая – 1 годовой доход, но не более ,00 у.е. Травматизм – 0,5-1 годовой доход, но не более ,00 у.е. Критические заболевания, госпитализация, хирургические операции – 1/10-1/5 от риска «смерть по любой причине», но не более ,00 у.е. ! Страхование от критических заболеваний ввиду неблагоприятной экологической обстановки и статистических данных по количеству заболевших на территории Украины является самой востребованной опцией

Преимущества накопительного страхования жизни для работодателя 2 Мотивационная политика – долгосрочные инвестиции в персонал 1 Социальный имидж работодателя 3 Финансовая экономия

1 Социальный имидж работодателя Укрепление репутации компании и авторитета руководства Формирование позитивного имиджа работодателя на рынке труда Укрепление корпоративной культуры Социальный фактор: защита жизни и здоровья сотрудников защита финансово зависимых членов семей застрахованных в трагических ситуациях Привлечение и удержание персонала

2 Мотивационная политика – долгосрочные инвестиции в персонал Долгосрочная мотивация (поощрение персонала), направленная на удержание руководителей, «ключевых» и рядовых сотрудников При этом предприятие само выбирает размеры накапливаемых сумм и условия получения работником накопленного капитала Последовательное осуществление кадровой политики с помощью эффективных инструментов («омоложение» персонала) Гибкая система регулирования вознаграждения сотрудников в отношении уволившихся, хорошо/плохо работающих (вестинг) Вестинг – отложенное право требования работника на взносы. Вестинг может быть: Прямым (100% взносов передается работнику по истечении определенного количества лет). Ступенчатым – права на взносы компании передаются постепенно, долями. Обратным – чем больше участник программы проработает после наступления пенсионных оснований, тем меньше будут его права на накопления. возможность замены сотрудника перераспределение суммы накоплений

3 Финансовая экономия Экономия налога на прибыль Платежи по страхованию жизни могут относиться на валовые расходы Экономия начислений на зарплату и подоходного налога Платежи по страхованию жизни не облагаются начислениями на заработную плату и подоходным налогом – при заключении долгосрочного договора Возможность солидарной системы внесения взносов В зависимости от стажа работы и личной ценности сотрудника для компании работодатель участвует во взносе в разных долях Зависимость условий программы страхования жизни и страховой суммы от грейда сотрудника Оптимизация бюджетов за счёт долевого участия сотрудника/компании в оплате страховых взносов

Работодатель имеет возможность заключать Договора долгосрочного страхования жизни своих сотрудников за счет средств предприятия и относить страховые платежи по долгосрочным договорам на валовые затраты: в пределах 15 % от заработной платы, начисленной каждому конкретному сотруднику на протяжении отчетного налогового периода, но не более ,00 грн. в год. в 2008 г. (п.1.37,п.5.6. пп Закона «О налогообложении прибыли предприятий», ст. 4. п 4.2. пп , п Закона «О налогообложении доходов физических лиц») Налоговые преференции

Оптимизация бюджетов за счёт долевого участия сотрудника/компании в оплате страховых взносов Тенденция – долевое участие ВИД страхования ДМС Страхование медицинских расходов при бизнес-поездках за рубеж СТРАХО- ВАНИЕ ЖИЗНИ ВЗНОС СОТРУДНИКА 10-50%0%10-80%

Базовая премия по ДМС – 500 у.е. шаг 1 Программа ДМС с франшизой на медикаменты 20% по амбулаторно-поликлинической помощи шаг 2 Долевое участие сотрудников компании, с оплатой 20% от стоимости программы ДМС с франшизой на медикаменты 20% по амбулаторно-поликлинической помощи шаг 3 Дополнительная программа страхования Жизни Программа ДМС + Жизнь (ПАКЕТНОЕ СТРАХОВАНИЕ) Итоговая экономия при использовании программы ДМС с франшизой 20% на медикаменты с учетом долевого участия сотрудников, а также с дополнительной программой по страхованию жизни составляет 52,40 ед. (10,50%). Базовая премия ДМСПремия ДМС согласно варианту 1Экономия, грн.Экономия, % 500 ед.450 ед.50 ед.10% Пример программы пакетного страхования для сотрудников компании Премия ДМС согласно варианту 1 Премия ДМС согласно варианту 2 Экономия, от базовой премии ДМС, грн. Экономия, от базовой премии ДМС, %. 450 ед.360 ед.140 ед.28% Риски при страховании жизниСтраховая сумма на 1 сотрудникаГодовая страховая премия на 1 сотрудника Смерть, инвалидность, травматизм ед.87, 60 ед. Премия ДМС + ЖизньИтоговая экономия, грн.Итоговая экономия, % 447,60 ед.52,40 ед.10,5%

Кризис – это всегда новые возможности Для анализа своих перспектив Для выработки новых идей и решений Для формирования/укрепления эффективной команды Поднять кадровую политику компании на качественно новый уровень Повысить лояльность персонала Выделить свою компанию среди конкурентов Социальная защита сотрудников

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ! КОНТАКТЫ: Наталья Невядомская Председатель Правления АСК «ИНГО Украина ЖИЗНЬ», Заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина» АСК «ИНГО УКРАИНА ЖИЗНЬ» 01015, Киев, ул. Цитадельная, 3, 3 этаж т.+38 (044) , ф.+38 (044)