С.В.Коровин, начальник экономического управления Национального банка Республики Башкортостан Банка России О проблемных вопросах стандартизации кредитных продуктов малому и среднему бизнесу VIII научно-практическая конференция «БАНКИ.ПРОЦЕССЫ,СТАНДАРТЫ,КАЧЕСТВО» марта 2012 года, г. Уфа

2 Стандартизация кредитования субъектов МСП Стандартизация качества управления процессом кредитования субъектов МСП Стандартизация качества кредитных продуктов для субъектов МСП Стандарты процесса кредитования и качества кредитных продуктов для субъектов МСП +

3 1. Стандартизация качества управления процессом кредитования субъектов МСП С о с т а в л я ю щ и е с т а н д а р т а к а ч е с т в а у п р а в л е н и я п р о ц е с с о м (в соответствии с методологией АРБ) 1. Продуктовая 2. Технологическая 3.Организационная 4.Управленческая 5.Информационная 6. Программно-техническая 7. Кадровая _________________________________________________ 8. Имущественно-техническая (требования к количественным и качественным характеристикам используемого оборудования, техники, зданий и сооружений и т.п.) 9.Клиентская (раскрытие информации о процессе и его результатах) Содержание данных составляющих раскрыто в проекте Стандартов кредитования клиентов сегмента МСП

4 2. Стандартизация качества кредитных продуктов для субъектов МСП Стандарт качества кредитного продукта Стандарт качества кредитного продукта - это совокупность свойств и характеристик кредитного продукта, которые придают ему способность удовлетворять потребности клиентов и позволяют однозначно оценить риски и рыночную стоимость этого продукта.

5 Цели разработки и внедрения стандартов качества кредитных продуктов улучшение качества кредитных продуктов повышение качества управления рисками, связанными с кредитными продуктами развитие вторичного рынка кредитов

6 Основные составляющие стандарта качества кредитного продукта потребительские свойства кредитного продукта типовая форма кредитного договора и требования к другим договорам требования к заемщику и методика оценки кредитоспособности заемщика категории качества кредитного продукта и оценка вероятности потерь

Потребительские свойства кредитного продукта В качестве общего правила, предложение кредитных продуктов субъектам МСП должно формироваться с учетом следующих моментов (п проекта Стандарта): - специфики назначения (использования) кредитных ресурсов - наличия возможности в рамках каждого кредитного продукта формирования различных графиков выплаты кредита и начисленных процентов - наличия возможности осуществления кредитования в различных видах Вместе с тем основной критерий для определения профиля (набора стандартизируемых потребительских свойств) кредитного продукта не предложен

Потребительские свойства кредитного продукта (продолжение) Основным критерием для выделения отдельного профиля кредитного продукта должна выступать потребность субъекта МСП, которая удовлетворяется с помощью соответствующего кредитного продукта (пополнение оборотного капитала, финансирование инвестиционной деятельности и др.) Другие потребительские свойства (форма кредита, график погашения, виды допустимого обеспечения, возможность частичного обеспечения кредита) должны быть определены применительно к основному критерию Перечень стандартных профилей кредитных продуктов для субъектов МСП должен быть в явном виде зафиксирован в стандарте

Типовая форма кредитного договора и требования к другим договорам Целесообразно использовать разработки Deloitte в области стандартизации кредитной документации для субъектов МСП, в том числе: –Типовые кредитные договоры –Типовые договоры залога –Типовые договоры поручительства

Методика оценки кредитоспособности заемщика При оценке финансового состояния заемщика рекомендуется в числе прочих критериев особое внимание уделять следующим показателям (п проекта Стандарта): Наименование показателяФормулаРекомендованные значения 1 Доля Собственного капиталаСК/Валюта баланса 25%. Возможно отклонение от рекомендованного значения в зависимости от специфики бизнеса клиента 2 Соотношение платежей к Чистой прибыли Платежи по кредитам / Чистая прибыль 100% Возможно отклонение от рекомендованного значения в зависимости от специфики бизнеса клиента 3 Остаток денежных средств на конец месяца по Cash Flow >0>0

Методика оценки кредитоспособности заемщика (продолжение) Целесообразно дополнительно : -определить перечень категорий финансового состояния заемщика, формируемый по результатам оценки его кредитоспособности и допустимые интервалы значений «критически важных» показателей по каждой категории применительно к конкретным профилям кредитных продуктов (специфики бизнеса) -определить требования к выполнению показателей в динамике -учесть в составе «критически важных» показателей показатели, содержащиеся в Указании Банка России от У

Определение категории качества кредитного продукта и оценка вероятности потерь Определенному профилю кредитного продукта своя категория качества кредитного продукта определенный уровень (размер) вероятности потерь Определенному профилю кредитного продукта (продукту с определенным набором потребительских свойств) и уровню кредитоспособности (категории финансового состояния) должна быть определена своя категория качества кредитного продукта, для которой должны быть установлены определенный уровень (размер) вероятности потерь (дефолта)

13 3. Отдельные уточнения по содержанию Стандарта 1. Целесообразно уточнить содержание : - понятия «Институциональные инвесторы»; - раздела «Назначение и структура документа» с учетом целей стандартизации качества процессов и продуктов КО, обозначенных в документах АРБ 2. Понятие «контролирующие органы (банковского регулирования и надзора)» целесообразно заменить на «Банк России» (в качестве органа банковского регулирования и надзора и кредитора последней инстанции) 3. Наименование части II предлагается изложить в следующей редакции: «Рекомендации по проведению качественной оценки соответствия работы банка по кредитованию субъектов МСП лучшим практикам»

14 Благодарю за внимание!