Стандарт банковской деятельности «Процесс инновационного кредитования» П.В. Калишин, Заместитель Председателя Правления А.С. Панькин, Начальник Отдела по работе с ценными бумагами VI научно-практическая конференция Банки. Процесс. Стандарты. Качество. Посткризисное развитие. г. Уфа, 2010

Послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию Актуальность разработки стандарта «Мы должны выйти на такие изменения в законодательстве и, конечно, в государственном управлении, которые помогут переходу нашей экономики на инновационный характер развития». Москва, 12 ноября 2009 г. Необходимо обеспечить модернизацию всей производственной сферы России, обеспечить широкое внедрение инновационных технологий во всех отраслях экономики страны Одним из источников финансирования инновационного роста экономики должны стать кредитные ресурсы инвестиционного качества, предоставляемые банками предприятиям и организациям Разработка данного Стандарта направлена на создание условий, способствующих расширению кредитования инновационных проектов, путем вовлечения в данный процесс широкого круга коммерческих банков, в том числе и региональных

Развитие инновационного кредитования в коммерческих банках: Цель стандарта Социальная ответственность – это когда финансовые ресурсы направляются не на приобретение результатов производства А на приобретение средств производства финансирование венчурных проектов коммерциализация инновационных научно-технических разработок внедрение в производство «ноу- хау» приобретение высокотехнологичных основных фондов Социальная ответственность банковского бизнеса Голодному можно дать рыбу, но лучше – удочку! внедрение новых технологий создание инфраструктур

Задачи стандарта Для банков важно создать необходимые для инновационного кредитования условия НО Банки обязаны продемонстрировать, что они достойны данных условий Снижение рисков банковской деятельности в данном продуктовом сегменте Выработка единых требований и подходов к организации процесса инновационного кредитования в коммерческом банке Вовлечение в сферу инновационного кредитования инвесторов, коммерческих банков, представителей бизнеса различных отраслей, в том числе и субъектов малого предпринимательства, государственных корпораций и организаций, в том числе и в регионах Повышение результативности и эффективности инвестиционных программ, в том числе федеральных и региональных.

Пользователи стандарта Стандарт Собственники ресурсов Надзорные органы Коммерческий банк Заёмщики Органы государственной власти

Ожидаемый результат Органы государственной власти Наличие стандартизованных требований к проектам, оценке кредитоспособности, мониторингу реализации проекта, регламентация процедур выдачи и сопровождения кредитов позволяет повысить эффективность управления инвестиционным проектом, оптимизировать планирование бизнеса, создать комфортную среду во взаимоотношениях с банком Собственники ресурсов Коммерческий банк Надзорные органы Заемщики - Повышение конкурентоспособности кредитной организации, особенно при участии в реализации целевых федеральных и региональных кредитных программ по модернизации реального сектора экономики и взаимосвязанных с ним сфер деятельности; - Повышение эффективности управления кредитным и операционным рисками в течение всего периода кредитования; - Улучшение функционирования системы внутреннего контроля за счет регламентации процедур; - Снижение издержек, повышение конечной рентабельности кредитных операций Улучшение качества надзора за счет повышения транспарентности деятельности кредитной организации, повышения банком качества корпоративного управления Снижение инвестиционных рисков за счет внедрения понятных управляемых на всех этапах процедур кредитования проектов, нацеленных на конкретный значимый результат - Создание условий для организации софинансирования значимых проектов в виде государственно-частного партнерства; - Повышение эффективности контроля за использованием государственных средств

I. Соответствие стандарта требованиям АРБ к стандартам банковской деятельности Принципы построения стандарта III. Настоящий стандарт представляет собой: IV.Описание процесса должно соответствовать требованиям стандартов ISO 9001:2008 «Системы менеджмента качества. Требования» и ISO 9000:2005 «Системы менеджмента качества. Основные положения и словарь». описание входов процесса описание выходов процесса требования к процедуре, преобразующей вход в выход, в том числе требования к планированию, анализу и корректировке процесса показатели результативности процесса II. Учет требований стандарта АРБ «Организация управления кредитным риском» совокупность требований, отражающих состояние лучшей банковской практики в области инвестиционного кредитования на инновационные цели инструмент оценки качества деятельности кредитной организации в сфере кредитования заинтересованными сторонами инструмент управления кредитным и операционным рисками

Ключевые элементы Реализации проекта в форме государственно- частного партнерства (например, с участием Банка развития) Наличие системы управления кредитным риском на основе использования методов внутреннего рейтингования Проведение индивидуального стресс-тестирования заемщиков Соответствие требованиям стандарта «Информационной безопасности» Банка России Требования к ресурсам Мониторинг проекта Показатели результативности

Содержание входа процесса Параметры ресурсов коммерческого банка Требования к заемщику Обеспечение по кредиту Требование к организационной структуре банка Требование к организации системы риск-менеджмента в банке Требования к составу и структуре внутренних нормативных документов, регламентирующих осуществление инновационного кредитования Требования к количеству и качеству персонала Требования к техническим, технологическим и программным комплексам

Вход: требования Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Продуктовая Источник ресурсов коммерческого банка, направляемых на инновационное кредитование М1.2- Собственные средства; - Привлеченные средства; - Кредиты Банка развития; - Целевые средства инвесторов - Собственные средства - Привлеченные средства - Кредиты Банка развития - Целевые средства инвесторов - Средства государственных корпораций в рамках целевых программ развития отдельных отраслей - Средства от эмиссии инфраструктурных облигаций Обеспечение по кредиту М1.5Применяются раздельно или комбинированно: - Залог имущества (в том числе и имущества проекта); - Поручительства третьих лиц; - Гарантии третьих лиц (в том числе банковские); - Лизинговые механизмы. При определении суммы обеспечения принимается во внимание изменение стоимости проекта в ходе его реализации Применяются раздельно или комбинированно: - Залог имущества (в том числе и имущества проекта); - Поручительства третьих лиц; - Гарантии третьих лиц (в том числе банковские). - Лизинговые механизмы; - Страхование проекта в целом или отдельных элементов, наиболее подверженных риску потерь; - Кредит застрахован АСВ в рамках предложенной АРБ «Системы страхования банковских активов». При определении суммы обеспечения принимается во внимание изменение стоимости проекта в ходе его реализации

Вход: требования (II) Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Продуктовая Требования к заемщику М2Установлены общие требования к кредитоспособности заемщика в рамках принятой политики инновационного кредитования. Наличие бизнес – плана проекта, включающего: технико-экономического обоснование приобретения данного оборудования; план денежных потоков предприятия на период кредитования; расчет NPV проекта, IRR, дисконтированного периода окупаемости; анализ конкурентной среды; плана-графика закупки, монтажа и начала работы оборудования. Наличие перспективного портфеля заказов на будущую продукцию, установлены требования к объему такого портфеля. -Предоставление заемщиком гарантий по непродаже прав на разработку, «ноу-хау» третьим лицам без согласования с банком или до окончания срока кредитования Наличие у заемщика источника доходов от иных видов деятельности, необходимых для обслуживания долга Установлены общие требования к кредитоспособности заемщика в рамках принятой политики инновационного кредитования, учитывающие отраслевые особенности. Установлены развернутые требования к бизнес-плану проекта, включающего технико-экономического обоснование приобретения данного оборудования; план денежных потоков предприятия на период кредитования; расчет NPV проекта, IRR, дисконтированного периода окупаемости; анализ конкурентной среды; плана-графика закупки, монтажа и начала работы оборудования, SWOT- анализ, альтернативы реализации ключевых этапов в случае развития неблагоприятной ситуации. Установлены требования к процедурам согласования собственниками заемщика с банком-кредитором изменения состава собственников заемщика, участия представителя банка-кредитора в работе Совета директоров (наблюдательного Совета). Наличие у заемщика способности и возможности генерировать денежные потоки необходимые и достаточные для осуществления деятельности и обслуживания долга перед Банком. При этом имеются документальные доказательства, положенные в основу оценки кредитоспособности и всестороннего анализа конечного получателя кредитных ресурсов Банка, если в бизнесе последнего участвуют товарные партнёры и/или финансовые посредники. -Предоставление заемщиком гарантий по непродаже прав на разработку, «ноу-хау» третьим лицам без согласования с банком или до окончания срока кредитования При реализации проекта в форме государственно-частного партнерства (например, с участием Банка развития) вышеуказанные требования устанавливаются с учетом особенностей ГЧП

Вход: требования (III) Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Управленческая Требования к организации и управлению внешними и внутренними рисками У5- Наличие методологии оценки по основным видам рисков (кредитный, операционный, фондовый, процентный, валютный, ликвидности, правовой, потери деловой репутации). - Использование принципов оценки рисков, зафиксированных в п (уровень «Управляемый») Стандарта качества управления кредитным риском - Следование требованиям п (уровень «Управляемый») Стандарта качества управления кредитным риском; -Наличие отдельных планов проверок по направлению инновационного кредитования; - Осуществление в рамках проверок оценки эффективности проводимых процедур инновационного кредитования. Выполнение требований Банка России к организации и осуществлению внутреннего контроля в Банке. - Наличие методологии оценки по всем основным видам рисков (кредитный, операционный, фондовый, процентный, валютный, ликвидности, правовой, потери деловой репутации); - Наличие системы управления кредитным риском на основе использования продвинутых методов внутреннего рейтингования; - Проведение индивидуального стресс-тестирования заемщиков;. - Использование принципов оценки рисков, зафиксированных в п (уровень «Оптимизированный») Стандарта качества управления кредитным риском

Требования к процедуре Планирование действий по рассмотрению кредитной заявки и мониторингу задолженности Условия и порядок внесения изменений в запланированные действия Формализация и разграничение обязанностей и ответственности подразделений и должностных лиц Организация и осуществление процедур принятия управленческих решений Порядок получения информации от заемщика и проверка её достоверности Установление предельного срока рассмотрения кредитной заявки Проведение систематической оценки качества работы сотрудников

Процедура: требования Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Управленческая Требования к организации планирования работы с заемщиком. У2-Установлены требования (сроки, ресурсы, ответственные лица, документирование результатов мероприятий) к: 1. Планам рассмотрения заявок; 2. Планам мониторинга; 3. Процедуре внесения изменений в сформированные планы. -Установлены требования (сроки, ресурсы, ответственные лица, документирование результатов мероприятий) к: 1. Планам рассмотрения заявок; 2. Планам мониторинга; 3. Процедуре внесения изменений в сформированные планы. - Планы формируются в развернутой форме (план- график либо блок-схемы); - Совершенствуются методы планирования, что направлено на повышение точности планирования. Требования к организации и осуществлению контроля хода реализации проекта и контроля качества услуг У3-Текущий мониторинг осуществляется персональными менеджерами проекта - Проведение Коллегиальным органом планового периодического (не реже 1 раза в квартал) мониторинга соответствия реализуемого проекта утвержденным параметрам, целевого использования средств, качества оказанных услуг; -Проведение экстренных заседаний Коллегиального органа на основе представленной руководителем специализированного подразделения информации; проводятся не позднее следующего рабочего дня после получения информации -Наличие отдельного структурного подразделения, осуществляющего непрерывный мониторинг реализуемых проектов; - Проведение Коллегиальным органом планового периодического (не реже 1 раза в месяц) мониторинга соответствия реализуемого проекта утвержденным параметрам, целевого использования средств, качества оказанных услуг; -Проведение экстренных заседаний Коллегиального органа на основе представленной руководителем отдельного структурного подразделения, осуществляющего непрерывный мониторинг реализуемых проектов, информации; проводятся не позднее следующего рабочего дня после получения информации

Процедура: требования (II) Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Кадровая Требования к оценке качества работы сотрудников К3Оценка по требованию руководства банка (филиала) руководителем специализированного подразделения качества работы сотрудников исходя из: - наличия/отсутствия сбойных ситуаций, вызванных неадекватной оценкой персональным менеджером, оценщиком и руководителем подразделения имеющейся информации; - наличия ошибок, выявляемых в результате внутреннего контроля Наличие Методики оценки качества работы каждого сотрудника специализированного подразделения, включая его руководителя. Обязательными критериями оценки являются: - наличие/отсутствие сбойных ситуаций, вызванных неадекватной оценкой персональным менеджером, оценщиком и руководителем подразделения имеющейся информации; - наличие ошибок, выявляемых в результате внутреннего контроля; - выявление существенной информации, которая была доступна персональному менеджеру при работе с заявкой, но не учтена при формировании заключения; -качество выполнения предприятием предоставленного бизнес-плана (для персональных менеджеров); - изменение с течением времени стоимости приобретаемых основных фондов, используемых изобретений, «ноу-хау» (для оценщиков).

Содержание выхода процесса Показатели качества продукта Срок кредитования Процентная ставка по кредитованию Условия погашения суммы задолженности Требование к раскрытию информации перед заемщиком о результате рассмотрения заявки Раскрытие информации о профинансированных проектах

Выход: требования Составляющие требований стандарта Элементы организации процесса Уровень зрелости процесса «Управляемый»«Оптимизированный» Продуктовая Обеспечение по кредиту М1.6Установлен льготный период по возврату сумм процентов и/или основного долга. Установлен гибкий график возврата сумм процентов и/или основного долга на весь период кредитования в зависимости от характера инвестиционного проекта. Определены условия при которых график по погашению ссудной задолженности может корректироваться (например, ход реализации проекта, сезонные факторы, изменение условий деятельности и т.д.). Требования к качеству оказываемых банком услуг М3Документально закреплены все процедуры организации функционирования процесса инновационного кредитования на всех его этапах, определены качественные и количественные показатели каждой процедуры по взаимодействию с заемщиком, другими заинтересованными сторонами проекта, внутрибанковскому взаимодействию в рамках проекта. Организован регулярный контроль и мониторинг со стороны руководства соблюдения установленных процедур, соблюдения (достижения) установленных показателей. Назначены ответственные лица по процессу, исполнительным органом банка осуществляется периодическое рассмотрение итогов мониторинга. При необходимости вырабатываются корректирующие мероприятия для достижения установленных показателей. Документально закреплены все процедуры организации функционирования процесса инновационного кредитования на всех его этапах, определены качественные и количественные показатели каждой процедуры по взаимодействию с заемщиком, другими заинтересованными сторонами проекта, внутрибанковскому взаимодействию в рамках проекта. Организован регулярный контроль и мониторинг на всех уровнях управления банком соблюдения установленных процедур, соблюдения (достижения) установленных показателей. Назначены ответственные лица по процессу в целом и по его отдельным процедурам, исполнительными органами банка осуществляется периодическое рассмотрение итогов мониторинга, оценка результативности и эффективности процесса. При необходимости вырабатываются корректирующие мероприятия, направленные на постоянное совершенствование процесса, достижения установленных показателей.

Показатели результативности и эффективности Возврат денежных средств заемщиком в полном объеме и в сроки, указанные в кредитном договоре Завершение финансируемого проекта согласно бизнес-плана Иные показатели результативности исходя из отраслевой специфики реализуемого проекта

Благодарим за внимание! тел. (831) ,