О РАЗВИТИИ РЫНКА КРЕДИТОВ ДЛЯ ЧАСТНЫХ ЛИЦ Койт Семенов - директор дивизиона финансирования частных лиц Swedbank Рауль Ярве - начальник отдела управления долговыми обязательствами 18 июня 2009

© Swedbank 2 Быстрый спад стабилизировался... Цены (мес.) и зарплаты (квартал) быстро снижаются Индексы доверия в начале года немного выросли, мес. Активность сделок по недвижимости низкая, снижение цен продолжается, мес. Рынок жилищных кредитов, мес.

© Swedbank 3 …но число клиентов, испытывающих трудности с платежами, продолжает расти Растет безработица – закон о трудовом договоре в любом варианте не воспрепятствует росту числа безработных. В 2009 г. ожидаются две волны снижения платежеспособности: –Ежегодное снижение в связи с отпусками (июль-август) –Снижение, вызванное притоком безработных (август-ноябрь) Потеря работы не означает немедленного прекращения выплат по кредитам – есть сбережения, пособия по безработице и по сокращению, семейные пособия. Растёт принудительная продажа имущества и банкротство частных лиц (во второй половине года - быстрее). Предусмотрительно наращиваем резервы для покрытия кредитных убытков – у всех банков сейчас «виртуальные убытки», вызванные наращиванием резервов.

© Swedbank 4 Безработица и клиенты, испытывающие затруднения с выплатами, кварталы Наш портфель жилищных кредитов имеет более высокое качество, чем в среднем по рынку, кварталы Рост безработицы тревожит, но пока не оказал существенного влияния на кредитный портфель Платежные трудности в Swedbank Длительные трудности с выллатами (более 3 месяцев задолженности) – около клиентов, получивших жилищный кредит(~ 1 % портфеля) Около клиентов получили платежный отпуск в связи с возникшими трудностями (~ 1% клиентов по жил. кредиту).

Мифы о банковском секторе

© Swedbank 6 Миф 1: Банк больше не выдает кредиты В связи с экономической ситуацией, условия выдачи кредитов несколько изменились, но кредиты выдаются % % 20 Новые жилищные кредиты выдаются На меньшие суммы У новых клиентов зарплата выше Платежная нагрузка новых клиентов такая же Новые клиенты берут кредиты на тот же срок Минимальное требование: (за пределами Таллинна) (в Таллинне) Минимальное требование: (2 ходатая) – (1 ходатай) Минимальное требование: 30 % - 45 % (в зависимости от доходов)

© Swedbank 7 Миф 2: банк не помогает при возникновении трудностей Подавляющее большинство клиентов действуют в соответствии с договором. В Swedbank в общей сложности: – клиентов, взявших жилищный кредит –Суммарный объем кредитного портфеля составляет 47 миллиардов крон Типичный клиент: –Сумма кредита крон –Ежемесячные платежные обязательства крон –Срок кредита 20 лет Клиент, испытывающий платежные трудности: –Сумма кредита крон –Ежемесячные платежные обязательства крон –Средний срок кредита 26 лет

© Swedbank 8 Swedbank стремится решать проблемы в сотрудничестве с клиентом Накапливаем опыт внутри банка –Обучаем работников, как консультировать клиентов, испытывающих платежные трудности –Мы создали специальные рабочие места для управления долговыми обязательствами по телефону Мы стремимся проявлять активность и заботу –Мы и сами ищем возможности, чтобы связаться с клиентом, если видим, что могут возникнуть проблемы. Ранее мы чаще говорили о необходимости активности со стороны клиентов –Разрабатываем более длительные и современные решения, чтобы в большей степени соответствовать потребностям клиентов –Снизили плату за переоформление договоров клиентам, испытывающим трудности с выплатами По-прежнему рекомендуем клиентам связаться с нами как можно раньше – решение будет найдено с большей долей вероятности, а расходов у клиента будет меньше.

© Swedbank 99 Миф 3: банк меняет процентную маржу Маржу мы не повышаем: –При платежном отпуске в связи с рождением ребенка –При изменении платежного дня –При частичном досрочном возврате кредитной суммы –При сокращении срока окончания кредита Повышаем маржу в тех случаях, когда рисковые показатели клиента серьезно ухудшаются, например: –Платежеспособность клиента уменьшилась и появились задолженности –Рыночная стоимость залогового имущества больше не покрывает в достаточной степени сумму кредита –Клиент не выполняет конкретные обязательства, вытекающие из договора (представление документов, частичные возвраты, продажа имущества и т. д.) При дополнительном кредите выдаем новую сумму по сегодняшней цене При оформлении платежного отпуска для клиентов с безупречной платежной историей рост маржи минимальный. Важно обращаться в банк до возникновения задолженностей по кредитным выплатам

© Swedbank 10 Миф 4: банк требует дополнительный залог Если клиент выполняет договорные обязательства, банк дополнительных залогов не требует Мы требуем дополнительные залоги в том случае если: –Рыночная стоимость залогового имущества не обеспечивает в достаточной мере кредитную сумму –Платежеспособность клиента снизилась и появились задолженности –Клиент не выполнил конкретные договорные обязательства

© Swedbank 11 Миф 5: банк заберет моё жильё За пять месяцев 2009 года мы передали судебным исполнителям 114 требований по невозвращенным жилищным кредитам В 2008 году мы передали судебным исполнителям 200 требований Речь идет об исключительных случаях Банк не заинтересован в том, чтобы отбирать жилье у клиентов и продавать его Мы хотим, чтобы клиент сотрудничал с банком при решении этих вопросов

Что делать, если трудности уже возникли?

© Swedbank 13 Активные действия помогут выиграть время и уменьшить расходы Как можно раньше свяжитесь с банком, поскольку: Чем раньше начнется поиск решения, тем выше вероятность его найти Снижение расходов – не нужны расходы на делопроизводство, пени, а в крайних случаях – на оплату услуг судебных исполнителей Возможный рост процентов по существующему кредиту меньше Чистая кредитная история позволит впредь получать кредит под меньшие проценты Не будет внесена запись в регистр неплатежей (Krediidiinfo) Не будет неудобств у связанных лиц (владелец залога, поручители) Даже временное решение по снижению платежной нагрузки позволит сосредоточиться на главном – на ликвидации причин возникших трудностей с платежами Приведение своих расходов в соответствие с доходами требует определенных усилий: Составление семейного бюджета и его выполнение позволяет сделать расходы более разумными Сосредоточьтесь на тех тратах, на которые Вы можете повлиять (сравните расходы на сладости и оплату детского садика)

© Swedbank 14 Посетите веб-страничку «Приведем финансы в порядок!» Новая веб-страница (и материалы в конторе) для клиентов, желающих: –Подумать о действиях, которые можно предпринять для улучшения своего финансового положения – составление семейного бюджета, новые доходы, получение пособий, обмен опытом с другими людьми –Узнать, какую помощь может предложить банк

Будем оптимистами!