Продуктовая политика коммерческих банков в на рынке негосударственного пенсионного обеспечения. ЕРМАКОВ ДМИТРИЙ НИКОЛАЕВИЧ Доктор экономических наук, профессор, доктор политических наук, кандидат исторических наук. Академик Российской академии естественных наук (РАЕН), Академик Российской академии социальных наук (РАСН), Академик Российской академии социального образования (РАСО). Профессор кафедры «Маркетинга и логистики» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Full Member of the Russian Academy of Natural Science, Grand Dr of Economy Science, Grand Dr of Political Sciences, Professor Dmitriy Nikolaevich Ermakov.

«Надо испробовать новые формы - в частности, открывать накопительные пенсионные счета непосредственно в банках» Президент РФ В.В.Путин Путин В. Нам нужна новая экономика //Ведомости

Основные и дополнительные виды деятельности банков в системе НПО ОСНОВНЫЕ - аккумулирование денежных средств субъектов и участников системы НПО (депозиты, банковские вклады, счета); - аккумулирование денежных средств субъектов и участников системы НПО (депозиты, банковские вклады, счета); - кредитование непосредственных участников и субъектов системы НПО; - кредитование непосредственных участников и субъектов системы НПО; - осуществление банковских операций (осуществление расчетов, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание, купля-продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий по соответствующим договорам с субъектами и участниками системы НПО); - осуществление банковских операций (осуществление расчетов, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание, купля-продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий по соответствующим договорам с субъектами и участниками системы НПО); - осуществление банковских операций на рынке ценных бумаг; - осуществление банковских операций на рынке ценных бумаг; - совершение сделок, указанных в соответствующем законодательстве, с субъектами и участниками системы НПО (выдача поручительства за третьих лиц, доверительное управление денежными средствами, предоставление в аренду сейфов, лизинговые операции и др.). - совершение сделок, указанных в соответствующем законодательстве, с субъектами и участниками системы НПО (выдача поручительства за третьих лиц, доверительное управление денежными средствами, предоставление в аренду сейфов, лизинговые операции и др.). ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ банки могут: - быть учредителями негосударственных пенсионных фондов, УК и страховых компаний, работающих на рынке пенсионных услуг; - быть учредителями негосударственных пенсионных фондов, УК и страховых компаний, работающих на рынке пенсионных услуг; - создавать совместные предприятия с участниками и субъектами НПО; - создавать совместные предприятия с участниками и субъектами НПО; - полностью интегрировать совместную деятельность с участниками и субъектами НПО через слияния и поглощения; - полностью интегрировать совместную деятельность с участниками и субъектами НПО через слияния и поглощения; - создавать корпоративные пенсионные программы через собственные или иные НПФ для банковских служащих; - создавать корпоративные пенсионные программы через собственные или иные НПФ для банковских служащих; - участвовать в совместных проектах в рамках соглашений о сотрудничестве с субъектами и участниками рынка негосударственных пенсионных услуг. - участвовать в совместных проектах в рамках соглашений о сотрудничестве с субъектами и участниками рынка негосударственных пенсионных услуг.

Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций (на начало года) Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций - всего в том числе: имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на: привлечение вкладов населения осуществление операций в иностранной валюте генеральные лицензии проведение операций с драгметаллами Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации - всего из них: Сбербанка России Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млн руб.380,5444,4566,5731,7881,41244,41186,21214,3 Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд рублей - всего3501,95152,37738,411569,014573,416159,419729,824944,9 Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд рублей - всего4373,16212,09218,213923,819362,519179,621537,327911,6 1) Данные Банка России

Динамика размещения пенсионных резервов НПФ на банковских счетах, банковских депозитах и депозитных сертификатах представлена в таблице 1. на ,%на ,%на ,%на ,% Денежные средства на банковских счетах 2,210,42,21,6 Банковские депозиты и депозитные сертификаты российских банков 10,318,919,317,7 Таблица 1. Динамика невзвешенной структуры пенсионных резервов, в % в общей структуре объектов размещения. //Пенсионный рынок России по итогам 2011 года //

Динамика инвестирования пенсионных накоплений в банковские счета, банковские депозиты и депозитные сертификаты представлена в таблице 2: на ,%на ,%на ,%на ,% Денежные средства на банковских счетах 6,29,32,87,3 Банковские депозиты и депозитные сертификаты российских банков 1,013,413,820,8 Таблица 2 Динамика невзвешенной структуры пенсионных накоплений, в % в общей структуре объектов инвестирования Пенсионный рынок России по итогам 2011 года //

Роль банков в системе НПО связана с работой не только с корпоративными, но и частными клиентами. Банковские депозиты для населения - один из наиболее популярных способов формирования накоплений, о чем говорят данные социологических опросов (табл.3) В какой форме сейчас, на Ваш взгляд, наиболее выгодно и безопасно хранить свои сбережения, накопления? (приводятся выборочные данные) Роль банков в системе НПО связана с работой не только с корпоративными, но и частными клиентами. Банковские депозиты для населения - один из наиболее популярных способов формирования накоплений, о чем говорят данные социологических опросов (табл.3) В какой форме сейчас, на Ваш взгляд, наиболее выгодно и безопасно хранить свои сбережения, накопления? (приводятся выборочные данные) В виде вклада в Сбербанке31%24%41,3%42,4%50,8%44,5% В наличных деньгах37%13%16,1%21%22,1%19,2% На счету в коммерческом банке4%2%4,8%1,5% 3,4%

В I полугодии 2012 г. доля вкладов населения в пассивах банков увеличилась с 28,5 до 29%, за счет уменьшения доли средств юридических лиц (рис.1): 29,0%29,0% 31,5%31,5% 11,9% 15,5% 3,5% 8,6% 1 Средства физических лиц 2 Средства юридических лиц 3 Фонды и прибыль 4 Средства банков 5 Долговые обязательства 6 Прочие пассивы Рисунок 1 Структура банковских пассивов на 1 июля г., % Составлено автором на основе Обзора рынка вкладов физических лиц за 1 полугодие 2012 года Агентства по страхованию вкладов //

По итогам I полугодия 2012 г. доля вкладов сроком свыше 1 года сократилась на 1,2 п.п. до 59,6%. Вклады от 1 месяца до 1 года выросли в рассматриваемом периоде на 2 п.п. до 22,0%. Самые длинные вклады населения - свыше 3-х лет стабилизировались на уровне 10%. По итогам I полугодия 2012 г. доля вкладов сроком свыше 1 года сократилась на 1,2 п.п. до 59,6%. Вклады от 1 месяца до 1 года выросли в рассматриваемом периоде на 2 п.п. до 22,0%. Самые длинные вклады населения - свыше 3-х лет стабилизировались на уровне 10%.

пенсионные вклады Сбербанка России: (Таблица 4) НазваниеМинимальная сумма, в руб.Процентная ставка Вклад «Сохраняй»10006,5-9,96 (от 1 мес. до 3 лет) Вклад «Пополняй»10006,08-9,01 (от 3 мес. до 3-х лет) Пенсионный плюс Сбербанка России13,5

Показатели некоторых НПФ, учредителями которых являются банки, представлены в табл. 5. Показатели некоторых НПФ, учредителями которых являются банки, представлены в табл. 5. п/п Название фондаСобственное имущество, тыс. руб. ИОУД, тыс. руб. Пенсионные накопления, тыс. руб. Пенсионные резервы, тыс. руб. Кол-во участников по НПО, тыс. чел. 1НПФ Сберегательного банка , , , , НПФ «Райффазен» , , , , НПФ «Газпромбанка» , , ,09523 Таблица 5 Показатели некоторых НПФ, созданных банками ФСФР. Основные показатели деятельности НПФ за 1-е полугодие 2012 года

О месте НПФ, учрежденных банками, среди крупнейших фондов можно судить по рэнкингу, составленному по объему пенсионных резервов в управлении (табл.6): Таблица 6 Рэнкинг крупнейших НПФ по объему пенсионных резервов в управлении на Номер в рэнкинге (из 140) Название НПФ, учредителем которого является банк Объем пенсионных резервов в управлении, тыс. руб. Доля на рынке пенсионных услуг, в % 14 НПФ Сбербанка ,72% 16НПФ Газпромбанка ,57% 21НПФ Райффайзенбанка ,36% 48НПФ ВТБ Пенсионный фонд ,07% 62НПФ Уралсиб173559,00,02%

Возможные направления сотрудничества банков и НПФ

Направления участия банков в системе НПО (рис.2): Направления участия банков в системе НПО (рис.2): Инвестирование ПР через УК, созданную банком Пенсионные программы банков для сотрудников Банки Полностью интегрированная совместная деятельность банков с НПФ, страховыми компаниями через слияние и поглощение Совместные предприятия с субъектами НПО Соглашение о сотрудничестве банка с НПФ или страховой компанией Банк как учредитель НПФ, страховых компаний, УК, участвующих в НПО Пенсионные вклады физ. лиц Финансовы е институты НПО как клиенты банка Размещение ПР на депозитах банка

ИТОГИ: 1. Развитие российской системы пенсионного обеспечения должно идти как по пути создания новых механизмов пенсионного обеспечения, так и по пути совершенствования действующих механизмов. В этой связи банки могут быть рассмотрены как потенциальные участники рынка пенсионных накоплений, которые в будущем должны получить право на открытие накопительных пенсионных счетов. Это даст возможность населению формировать пенсионные программы в банках, а банкам формировать длинные деньги. Допуск банков к пенсионным накоплениям позволил бы получить источник стабильных долгосрочных ресурсов для финансирования реального сектора. Одновременно это приведет и к усилению конкуренции на рынке пенсионных услуг, как следствие, к снижению издержек и повышению эффективности пенсионного обеспечения. Банки могут стать мощным конкурентом на пенсионном рынке. У будущих пенсионеров появиться больше возможностей выбирать, как формировать свою пенсию. 1. Развитие российской системы пенсионного обеспечения должно идти как по пути создания новых механизмов пенсионного обеспечения, так и по пути совершенствования действующих механизмов. В этой связи банки могут быть рассмотрены как потенциальные участники рынка пенсионных накоплений, которые в будущем должны получить право на открытие накопительных пенсионных счетов. Это даст возможность населению формировать пенсионные программы в банках, а банкам формировать длинные деньги. Допуск банков к пенсионным накоплениям позволил бы получить источник стабильных долгосрочных ресурсов для финансирования реального сектора. Одновременно это приведет и к усилению конкуренции на рынке пенсионных услуг, как следствие, к снижению издержек и повышению эффективности пенсионного обеспечения. Банки могут стать мощным конкурентом на пенсионном рынке. У будущих пенсионеров появиться больше возможностей выбирать, как формировать свою пенсию. 2. Разрабатывая конкретные механизмы участия банков в системе ОПС, речь может идти, во-первых, о создании специальных депозитных пенсионных счетов и, во-вторых, о размещении средств в банках как субъектах по управлению этими деньгами. 2. Разрабатывая конкретные механизмы участия банков в системе ОПС, речь может идти, во-первых, о создании специальных депозитных пенсионных счетов и, во-вторых, о размещении средств в банках как субъектах по управлению этими деньгами. Сегодня практически все банки предлагают пенсионные депозиты. Ставка по ним, как правило, на несколько процентных пунктов выше, чем по другим вкладам. Однако воспользоваться этой услугой можно только после выхода на пенсию, по предъявлении пенсионного удостоверения. Накопительная часть пенсий будущих пенсионеров такими программами не охвачена. Сегодня практически все банки предлагают пенсионные депозиты. Ставка по ним, как правило, на несколько процентных пунктов выше, чем по другим вкладам. Однако воспользоваться этой услугой можно только после выхода на пенсию, по предъявлении пенсионного удостоверения. Накопительная часть пенсий будущих пенсионеров такими программами не охвачена. 3. Преимуществами банков в данном случае выступают гарантированные сохранность и доходность то, чего не хватает действующей российской пенсионной системе. Сегодня индивидуальные пенсионные программы НПО развиваются медленно. Основная причина в том, что граждане не готовы вкладывать свои деньги в долгосрочные программы. Если накопительная часть пенсии будет размещаться на банковских счетах, то эти средства попадут в систему страхования вкладов. В этой связи предлагается увеличить сумму страхования с 700 тыс. рублей до 1 млн. 3. Преимуществами банков в данном случае выступают гарантированные сохранность и доходность то, чего не хватает действующей российской пенсионной системе. Сегодня индивидуальные пенсионные программы НПО развиваются медленно. Основная причина в том, что граждане не готовы вкладывать свои деньги в долгосрочные программы. Если накопительная часть пенсии будет размещаться на банковских счетах, то эти средства попадут в систему страхования вкладов. В этой связи предлагается увеличить сумму страхования с 700 тыс. рублей до 1 млн. Кроме того, нуждается в пересмотре и изменение законодательства, касающееся максимальных сроков депозитов. Эти сроки необходимо увеличить. Кроме того, нуждается в пересмотре и изменение законодательства, касающееся максимальных сроков депозитов. Эти сроки необходимо увеличить. 4. О необходимости активного участия банков в пенсионной системе говорит и мировой опыт. В частности, в Швейцарии пенсионные накопления формируются на накопительных пенсионных счетах только в банках. 4. О необходимости активного участия банков в пенсионной системе говорит и мировой опыт. В частности, в Швейцарии пенсионные накопления формируются на накопительных пенсионных счетах только в банках.