Первое поручение о разработке обязательного страхования жилья было дано после пожаров 2010 г. и наводнения в Крымске. В середине сентября Минфину было поручено к 3 октября подготовить и согласовать с ЦБ и министерствами проекты по введению обязательного страхования имущества граждан от стихийных бедствий. 30 сентября Премьер-министр Медведев поручил Первому вице- премьеру Игорю Шувалову совместно с Минфином решить вопрос с обязательным страхованием жилья, отметив: «Мне не представляются убедительными бесконечные отговорки, которые на эту тему делали некоторые наши коллеги». 2

Возражения Минфина 1. Введение обязательного страхования жилья противоречит положениям Конституции, ст. 36 которой запрещает ограничивать свободу распоряжения имуществом; 2. Введение обязательного страхования жилья противоречит нормам статьи 935 Гражданского кодекса; 3. Невозможно четко посчитать тарифы; 4. Сложно контролировать исполнение обязанности купить полис; 5. Нужно переоценить расходы бюджета на страхование. Мнения и предложения некоторых юристов 1. Человек должен сам отвечать за ущерб имуществу в результате стихийных бедствий (член Совета при Президенте РФ по кодификации гражданского законодательства Константин Скловский). 2. Обязательное страхование жилья должно осуществлять государство (член краевого отделения «Ассоциации юристов России» Юлия Попова). 3. Идея принудительного страхования собственности, имущества граждан противоречит положениям Конституции и Гражданского кодекса РФ (первый заместитель председателя правления «СОГАЗа» Николай Галушин). 3

Целью создания системы обязательного страхования жилья (далее – ОСЖ) является обеспечение гарантированного возмещения гражданам убытков, причиненных их жилищам стихийными бедствиями и авариями Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие проблемы создание системы обязательного страхования жилья на основе принципов частно- государственного партнерства организация обязательного страхования жилья на основании принципов рискового страхования обеспечение сбалансированности доходов системы ОСЖ и ее обязательств обеспечение надлежащего исполнения обязательств системы ОСЖ создание эффективных механизмов целевого и рационального использования средств ОСЖ создание системы предупредительных мероприятий для снижения вероятности наступления страховых случаев 4

Государственный внебюджетный Фонд ОСЖ Страхователь юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление ОСЖ, объединившиеся в страховые пулы ОСЖ Страховщики лица, являющиеся на момент осуществления страховой выплаты собственниками застрахованного жилья, имеющего интерес в сохранении застрахованного имущества Выгодоприобретатели 5

имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жильем (жилыми зданиями и помещениями) вне зависимости от формы собственности. Объекты ОСЖ: риск утраты (гибели) или повреждения жилья в результате стихийных бедствий и аварий с учетом территориального расположения объектов ОСЖ. Страховые риски ОСЖ: 6

Обязательное страхование жилья осуществляется на основании договора обязательного страхования жилья, заключаемого страховщиком и страхователем в пользу выгодоприобретателя, имеющего интерес в сохранении застрахованного имущества Объекты ОСЖ страхуются по договорам сострахования совместно несколькими страховщиками (страховой пул по ОСЖ), которые солидарно отвечают перед выгодоприобретателями за выплату страхового возмещения по договору ОСЖ Страховщики приобретают право заключить договор обязательного страхования жилья на основании конкурсов, проводимых ФОСЖ Страховщики добровольно объединяются в страховые пулы по ОСЖ и самостоятельно определяют порядок ведения их общих дел в пуле Основные требования к страховым пулам по ОСЖ определяются страхователем при проведении конкурсного отбора страховщиков для заключения договора ОСЖ 7

8 Основными задачами Фонда ОСЖ является обеспечение страховой защиты от стихийных бедствий и аварий жилья, обеспечение финансовой стабильности системы ОСЖ, аккумулирование финансовых средств Фонд ОСЖ – государственное учреждение, подотчетное Правительству РФ: реализует государственную политику в области обязательного страхования жилья; осуществляет учет объектов, подлежащих обязательному страхованию; проводит риск-менеджмент по территориям и определяет риски, подлежащие обязательному страхованию в зависимости от территориальной расположенности объектов страхования; разрабатывает условия и правила ОСЖ; определяет максимальные тарифы по ОСЖ в зависимости от страховых рисков, страхуемых по договору ОСЖ в различных территориях; на конкурсной основе проводит отбор страховых пулов по ОСЖ для заключения с ними договоров ОСЖ; по итогам конкурсов заключает в качестве страхователя договоры ОСЖ; осуществляет контроль за исполнением страховщиками своих обязательств по договорам ОСЖ. Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Фонда ОСЖ Фонд ОСЖ и его филиалы составляют единую централизованную систему органов, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Территориальные органы фонда ОСЖ не являются юридическими лицами

Фонд ОСЖ часть налога на имущество или специально введенного налога, плательщиками которого являются собственники жилья обязательные взносы собственников государственного и муниципального жилья (РФ, субъекты РФ, муниципалитеты) добровольные взносов прибыль государственной перестраховочной компании по ОСЖ доходы от капитализации средств Фонда ОСЖ субсидии и иные доходы 9

Фонд ОСЖ на уплату страховой премии страховщикам по договорам ОСЖ, заключаемых Фондом ОСЖ России в качестве страхователя на финансовое и материальное обеспечение текущей деятельности Фонда ОСЖ и его филиалов инвестирование 10

Солидарная ответственность страховщиков по договору сострахования Обязательное перестрахование по эксцеденту убыточности в государственной перестраховочной компании Субсидиарная ответсвенность государства по обязательствам Фонда ОСЖ и перестраховочной компании Финансовая устойчивость 11

Субсидиарная ответственность государства Государственная перестраховочная компания осуществляет перестрахование по ОСЖ осуществляет контроль за страховыми выплатами страховщиков по ОСЖ передает риски в ретроцессию по ОСЖ формирует РПМ и использует его в установленном порядке получает прибыль и рефинансирует ее в Фонд ОСЖ 12

13 Собственники жилья Фонд ОСЖ страхователь Фонд ОСЖ страхователь Прочие доходы Субсидии Доходы от инвестирования Страховой пул Государственная перестраховочная компания прибыль выгодоприобретатели

Во-первых, концепция не противоречит ни Конституции РФ, ни ГК РФ, ни каким-либо иным законам и позволяет ввести на всей территории РФ действующую систему обязательного страхования жилья. Во-вторых, в результате реализации настоящей концепции будет решена проблема возмещения убытков, причиненных собственникам жилья в результате стихийных бедствий и аварий. В-третьих, создание системы обязательного страхования жилья в виде рискового страхования с участием негосударственных страховщиков увеличит конкуренцию на страховом рынке и будет способствовать развитию страхового рынка в целом. В-четвертых, создание государственного внебюджетного фонда, аккумулирующего денежные средства для уплаты страховых премий и выполняющего функции риск-менеджера, разработчика условий страхования и страхователя, будет обеспечивать стабильность и своевременную актуализацию системы ОСЖ в масштабах РФ. В-пятых, солидарная ответственность страховщиков по договорам сострахования решает проблему «ухода с рынка» одного из них без необходимости создания компенсационных фондов и замораживания денежных средств. В-шестых, субсидиарная ответственность государства, как по обязательствам страхователя, так и по обязательствам перестраховщика, с одной стороны, будет способствовать стабильности системы ОСЖ, с другой стороны, ответственность государства будет наступать в исключительных случаях, вероятность наступления которых близится к нулю. В-седьмых, создание централизованного резерва предупредительных мероприятий в государственной перестраховочной компании позволит системно проводить превентивные мероприятия на всей территории РФ. 14