"Кредиты для потребителей, где же правда? Что ожидает российского заемщика и почему.» Дмитрий Янин – председатель правления КонфОП (Конфедерации обществ. - презентация

1 "Кредиты для потребителей, где же правда? Что ожидает российского заемщика и почему.» Дмитрий Янин – председатель правления КонфОП (Конфедерации обществ потребителей)

2 КонфОП гг. Июль-ноябрь 2004 года возврат 100 млн. рублей Альфа-банком вкладчикам 2004 г. - Лоббирование поправок в ЗПП гг. Лоббирование изменений по закону о рекламе в части телевидения Осень 2004 года – дело Lenor (прецедент по запрету дискриминационной рекламы) гг. - проблема скрытых комиссий банков 2005 – акция совместная с газетой КП «Осторожно реагент» гг. - Возмещение ущерба после блэкаута 2005 года. Клиентоориентированность РАО «ЕЭС» Более 70 тестов продукции журналом СПРОС. Декабрь 2006 г. – МГТС отмена платы за смену тарифа г. – работа над улучшением закона о защите прав потребителей.

3 Ключевые элементы системы защиты прав потребителей в РФ Законодательство о защите прав потребителей (15 лет) Государственный надзор на федеральном уровне (с марта 2004 года - Роспотребнадзор) Деятельность общественных организаций и муниципальных органов по защите прав потребителей.

4 Нормы, защищающие заемщика. Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Антимонопольное законодательство. Ограничения в законе о рекламе.

5 Какие нормы и правила не работают в условиях без«ответственного» кредитования. Указание ЦБ РФ от «О порядке формирования резервов …» Новые требования ст. 10 закона о защите прав потребителей - Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы Рекомендации и стандарты, не носящие обязательного характера – в российском банковском сообществе отсутствует культура саморегулирования

6 1. Специфика рынка потребительского кредитования в РФ отсутствие основополагающего нормативного регулирования, устанавливающего честные правила игры на рынке кредитования населения, а именно: механизм раскрытие эффективной процентной ставки, «период охлаждения», гарантии держателям кредитных карт в компенсации украденного, регламент работы коллекторов и др.) отсутствие саморегулирование в банковском сообществе, низкое качество государственных институтов, отвечающих за данную сферу, низкая степень информированности граждан о природе услуги кредитования (отсутствие опыта). Рынок кредитования населения является дерегулированным.

7 Типичные приемы, используемые банками при взаимодействии с потребителями до настоящего времени: распределение платы за кредит между: годовой процентной ставкой, комиссией, страховкой, тем самым не информируя потребителя о реальной стоимости кредита. Принятое регулирование ЦБ РФ в отношении раскрытия информации о стоимости кредита - неэффективно (ЦБ не указал, как и где банк доводит до потенциального заемщика информацию об эффективной процентной ставке). Банки, в частности продолжают данную практику независимо от позиции контролирующих органов, навязывание платных дополнительных услуг как банковских, так и третьим лицам (страхование жизни, трудоспособности, залогового имущества, ведение ссудного счета). 25 января коллегия из трех судей Высшего арбитражного суда отказалась передать в президиум ВАС для пересмотра дело Амурского ипотечного агентства, подразделения (АИЖК), проигравшего в трех судебных инстанциях управлению Роспотребнадзора по Амурской области. Таким образом, дело, в котором кредитная организация оспаривала претензии Роспотребнадзора (незаконность навязанного страхования жизни), ВАС решил в пользу защиты прав потребителей. Определение коллегии ВАС по делу является окончательным, обжаловать его нельзя. 25 января коллегия из трех судей Высшего арбитражного суда отказалась передать в президиум ВАС для пересмотра дело Амурского ипотечного агентства, подразделения (АИЖК), проигравшего в трех судебных инстанциях управлению Роспотребнадзора по Амурской области. Таким образом, дело, в котором кредитная организация оспаривала претензии Роспотребнадзора (незаконность навязанного страхования жизни), ВАС решил в пользу защиты прав потребителей. Определение коллегии ВАС по делу является окончательным, обжаловать его нельзя. навязывание конкретных исполнителей навязанных услуг (например, отказ потребителю в свободном выборе страховой компании при обязательном страховании по условиям кредитного договора), Размер вознаграждения банка за продажу полиса КАСКО колеблется от 10-20% (ФССН). непропорциональный размер штрафа за несоблюдение потребителем условий договора кредитования (фиксированный штраф за недоплату по кредиту – независимо от суммы недоплаты) возможность банка изменить процентную ставку по кредиту в сторону повышения, независимо от вида кредитного договора (как по договорам с фиксированной ставкой, так и по договорам с плавающей ставкой) под угрозой требования досрочного погашения.

8 Опыт Великобритании. С 14 января 2008 года дело OFT в International Dispute Resolution Centre (Лондон) против практики взимания штрафов за превышение кредитного лимита и непогашения полной суммы. Ранее размер штрафов был снижен банками до 12 фунтов и менее. («Unfair Terms in Consumer Contract Regulations» 1999 устанавливает что штрафы не должны быть чрезмерны. В 2005 году в Великобритании каждый четвертый из пользователей кредитного счета штрафовался за превышение кредитного лимита

9 «Какая карта выгоднее?» Реакция OFT на суперпретензию Основные рекомендации OFT : Поручить FSA создать независимый сайт для оценки стоимости карточных кредитных продуктов (moneymadeclear site) Усовершенствовать информацию предоставляемую в summary boxes эмитентами карт. Стандартизация терминов используемых банками при описании продуктов, Продвижение среди населения важности предварительной оценки тех или иных продуктов (70% потребителей услуги не делают этого). Объем трансакций по кредитным картам в 2006 году 200 млрд долл., что в 5 раз выше по сравнению с 2002 годом

10 Кто есть кто на рынке кредитов для населения: Основоположник (Russian edition) теории (без)ответственного кредитования – банк «Русский стандарт», при поддержке британских консультантов. Активные участники процесса: ХКФ-банк, отдельные элементы (одностороннее изменение процентной ставки, навязанное страхование) используют и другие лидеры рынка. Вывод: безответственное кредитование является характеристикой российского рынка кредитов.

11 Тарифы ООО «ХКФ Банк» по Договорам/Соглашениям об использовании Карты Хоум Кредит, заключенным после 23 апреля 2006 г. (приложение к Договору/Соглашению об использовании Карты) Действуют с 14 января 2008 г. п/п п/п Наименование Тарифа Размер Тарифа 1. Процентная ставка по Кредиту 1 19% годовых 2. Ежемесячная комиссия за обслуживание Лимита овердрафта (процент от Лимита овердрафта) 2 1,5% 11. Возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования в процентах от непогашенной суммы Кредита на дату окончания Платежного периода, предшествующему тому, в течение которого Заемщик является Застрахованным 5 0,77% !!! Комиссия за необоснованную рекламацию операции 250 руб. 6.Штрафы: - за возникновение задолженности, просроченной к уплате сроком от 15 до 45 дней (Банк вправе взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности); 1,4% от Лимита овердрафта - за возникновение задолженности, просроченной к уплате сроком свыше 45 дней (Банк вправе взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности); 2,8% от Лимита овердрафта - за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Договору/ Соглашению 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования 13. Эффективная процентная ставка, указанная в Договоре – годовая ставка по Кредитам, предоставленным Банком для совершения Платежных операций. Размер Эффективной процентной ставки определен на следующих условиях: 1) единовременного получения Заемщиком Кредита в форме овердрафт в размере действующего Лимита овердрафта путем оплаты товара или услуги; 2) без учета Беспроцентного периода; 3) погашения Задолженности путем уплаты Минимальных платежей в последний день каждого Платежного периода. В расчет включены следующие обязательные расходы Заемщика: возврат Кредита, уплата процентов за пользование Кредитом, комиссии за обслуживание Лимита овердрафта, Возмещения страховых взносов (при наличии страхования). В расчет Эффективной процентной ставки не включены возможные расходы Заемщика, указанные в п.п. 3 – 8 и п.п.10, 12 настоящих Тарифов

12 Что изменит ситуацию: Принятие нормативных актов обязывающих банки раскрывать информацию об условиях кредитования по единой форме (по аналогии с рекомендациями ФАС и ЦБ – от мая 2005 года) как в договоре, так и в рекламе, а также и иных положений ответственного кредитования. Принятие норм регламентирующих деятельность коллекторских агентств. инициирование антимонопольных расследований в части предотвращения практики сговора банков и страховых компаний создание в перспективе 2-3 лет специализированного надзорного органа в сфере защиты прав потребителей при кредитовании (непосредственное подчинение Председателю Правительства РФ) или на переходный период - увеличение численности сотрудников Роспотребнадзора, отвечающих за данное направление, координация усилий ФАС РФ, ЦБ РФ, Роспотребнадзора в ходе надзорных мероприятий, создание информационных ресурсов позволяющих гражданам оценивать потребительские свойства кредитных продуктов.

13 Рассматриваемые нормативные инициативы. - КонфОП не поддерживает «поправки Аксакова»: - в УК (177 ст). Злостное уклонение от погашения кредиторской задолжности. - в закон о Защите прав потребителей – изъятие полномочий Роспотребнадзора в сфере оказания финансовых услуг кредитными организациями, - а также версию проекта «О потребительском кредитовании» (легализация одностороннего изменения ставок кредита, недетализированность механизма раскрытия ЭПС и др)

14 Что необходимо взамен? Введение уголовной ответственности в отношении сотрудников банка не предоставляющих информацию о существенных условиях кредитования (ЭПС и др.) Постановление Правительства РФ «О порядке информирования потребителей при оказании финансовых услуг кредитными организациями».

15 Принятие нормативных актов в области кредитования населения для: Раскрытия эффективной ставки по кредиту (AER или ЭПС), Закрепления «периода охлаждения» при кредитовании (право на безусловный отказ от кредита), Запрет на взимание экономически необоснованных штрафов с заемщиков, Защита держателей кредитных карт от мошенничеств – гарантия возврата украденного.

16 Роль государства? 5 лет пассивного наблюдения. Вопрос кредитования населения стал политическим. Государство должно определить свою роль в этом процессе.

17 Почему государство помогает продавать грабительские кредиты в сельской местности? Почта России совместно с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» запустила проект по выдаче кредитов в 28 отделениях почтовой связи г. Санкт-Петербурга. В настоящее время эту услугу предоставляют 52 филиала в 477отделениях почтовой связи. По договоренности между ФГУП "Почта России" и ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" до конца 2007 года планируется подключить к услуге еще 750 отделений в 63 регионах России. В рамках сотрудничества с ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" Почта России выступает оператором предоставления услуги кредитования. Главным отличием этого проекта от ранее реализованных Почтой России является то, что клиент может не обращаться в банк для заключения договора, за него это теперь делает почта, через которую также выдается кредит. Оператор почтовой связи также может проконсультировать и помочь клиенту в заполнении необходимых документов. В 2006 году в почтовых отделениях было выдано около 90 тыс. кредитов на сумму 1,5 млрд руб. Согласно прогнозам, объем выдаваемых кредитов в 2007 году вырастет более чем в 2 раза по сравнению с 2006 годом, так за первое полугодие 2007 года количество выданных кредитов превысило 104 тыс. на сумму 2,1 млрд. руб. Регионы, в которых предоставляется услуга «Кредит почтовым переводом»: г. Москва, г. Санкт-Петербург, Алтайский, Краснодарский, Красноярский и Приморский края, Архангельская, Астраханская, Белгородская, Владимирская, Волгоградская, Вологодская, Воронежская, Ивановская, Иркутская, Калининградская, Калужская, Кемеровская, Кировская, Курганская, Курская, Ленинградская, Липецкая, Московская, Нижегородская, Новосибирская, Омская, Орловская, Пензенская, Псковская, Самарская, Саратовская, Свердловская, Смоленская, Тамбовская, Тверская, Томская, Тюменская, Ульяновская, Челябинская, Читинская и Ярославская области, Республики: Алтай, Башкортостан, Бурятия, Марий Эл, Мордовия, Тыва, Удмуртия, Хакасия и Чувашия, Ханты- мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа.

18 Спасибо. Полезная информация: Дмитрий Янин