20 июня 2012 года Условия о процентах и комиссиях в кредитном договоре Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков. - презентация

1 20 июня 2012 года Условия о процентах и комиссиях в кредитном договоре Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков

2 Споры о банковских комиссиях и вознаграждениях Условия о комиссиях, которые признаются судами нарушающими права потребителя: Разово уплачиваемые комиссии: комиссия за открытие ссудного счета, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита; комиссия за открытие банковского счета для обслуживания кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита или в твердой сумме; комиссия за рассмотрение кредитной заявки, уплачиваемая единовременно в твердой сумме; комиссия за оформление кредитного договора, уплачиваемая единовременно в твердой сумме; комиссия (разовый платеж) за выдачу кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита; комиссия за предоставление кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита (но не менее установленной суммы); комиссии за выдачу наличных денежных средств; комиссия за перечисление аванса продавцу за транспортное средство по автокредиту. Регулярно уплачиваемые комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; комиссия (вознаграждение) за сопровождение кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; комиссия за обслуживание кредитного договора, взимаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита. Согласно положению банка о кредитовании, «обслуживание кредитного договора включает в себя работу по подготовке и разработке проекта кредитного договора, предложение вариантов его оптимального обеспечения, разработку обеспечительного договора, уведомление заемщика о дате очередного платежа, изменение графика платежей в случае досрочного возврата кредита либо на основании заявления заемщика». комиссия за предоставление кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; комиссия за обслуживание лимита кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от размера кредитного лимита; комиссия за обслуживание лимита овердрафта по договору об использовании карты, уплачиваемая ежемесячно в процентах от первоначальной суммы кредита. комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (РКО комиссия за направление ежемесячного извещения по почте, устанавливаемая в твердой сумме. 17 мая 2012 года

3 Условие о цене кредитного договора (ст. 424 ГК) Индивидуально согласованная цена (формула) С использованием тарифов банка 17 мая 2012 года

4 Банковский тариф Под банковским тарифом следует понимать перечень ценовых ставок, которые в одностороннем порядке установлены кредитной организацией, предназначены для многократного применения в целях определения цены договоров, заключаемых банком, и могут выражаться: в долях (процентах) от суммы банковской операции (услуги); в количестве совершенных банковских операций; в зависимости от срока оказания банковской услуги. 17 мая 2012 года

5 Банковский процент Под процентами за пользование банковским кредитом понимается денежное вознаграждение (плата) за временное использование (распоряжение) суммой кредита, размер которого определен или определим, зависит от срока пользования кредитом и не зависит от результатов использования кредита заемщиком 17 мая 2012 года

6 Цена кредита Цена кредита (ст. 424) = Проценты (ст. 819) + Непроцентная часть цены (ст. 421 ГК) + Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) + + Вознаграждение за услугу в смешанном договоре 17 мая 2012 года

7 Основания для контроля цены кредита со стороны суда «Явная обременительность» необычных условий договора для заемщика (ст. 428 ГК РФ) Нарушение прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п. 2 ст. 810 ГК РФ) 17 мая 2012 года

8 Правовая квалификация комиссий Авансовая уплата процентов Непроцентная часть цены кредита Зависят от срока кредита (процентоподобные комиссии) Не зависят от срока кредита (основания взимания - действия банка) Компенсация издержек Вознаграждение за самостоятельную услугу в смешанном договоре 17 мая 2012 года

9 Запрет ростовщичества в зарубежных правопорядках 17 мая 2012 года ФранцияСШАГерманияВеликобритания Сфера действия Потребительский кредит и кредит, предоставленный другим некоммерческим заемщикам По видам кредитов и кредиторов в зависимости от закона штата Любые виды кредитов (займов) и иные виды договоров (например, лизинг) Потребительский кредит Объективный критерий Не более чем на треть выше средней ставки для данной категории кредитов Зависит от вида кредита и кредитора (максимальный лимит, надбавка к учетной ставке и др.) Существенное несоответствие предоставления и встречного предоставления Несправедливое отношение где установлен Потребительский кодексЗаконы штатовГражданское уложение Закон о потребительском кредите кем и как определяется Рассчитывается ежеквартально Национальным банком Прямое установление закона Судом при разрешении конкретного дела устанавливается с учетом критериев, заданных практикой Федерального суда (двукратное превышение рыночных ставок) Судом при рассмотрении всех обстоятельств конкретного дела Субъективный критерий Может формулироваться и учитываться судами при разрешении конкретных дел Нарушение добрых нравов, умысел на эксплуатацию заемщика (в сделках с потребителями презюмируется) Несправедливое отношение Последствия признания сделки ростовщической Уменьшение размера процентов до законного В зависимости от штата: от возврата заемщику всех процентов и комиссий до утраты банком права на возврат части суммы кредита Недействительность Уголовное преследование Изменение судом условий сделки