Николай Койков Федерация СРО кредитной кооперации

Активное развитие микрофинансового рынка, как количественно, так и по объемам, все нагляднее выявляет один из главных недостатков кредитных структур – рост невозвратов

Работа с долгами требует профессионализма в не меньшей степени, чем в других структурах МФО*. При этом найти профессионалов для данного направления намного сложнее, так как эта сфера находится в стадии формирования. *В данной презентации под МФО понимаются - КПК, СКПК, МФО.

Вторая сложность – ограниченность. Если бухгалтерский учет и финансовую политику в МФО можно организовать изолированно, т.е. в рамках одной организации, то добиться качественного коллектива в рамках одного МФО практически не возможно (затраты будут несопоставимы с эффективностью). Кроме того, отсутствие обмена информацией, опытом, единой подготовки и т.д. также служит значительному снижению эффективности. Решение этой проблемы - создание взаимосвязанной межрегиональной сети коллектива.

Предпосылки создания сети коллектива МФО. - Острая необходимость в качественном коллектив со стороны МФО; - Отсутствие (недостаточность) качественного специализированного коллектива для МФО; - Начало процесса по созданию коллекторских агентств при МФО (однако пока стихийно и разрозненно, что лишает данные коллекторские агентства возможности обмена опытом, информацией, выработке единых стандартов и т.д.); - Низкая статусность таких организаций; - Отсутствие взаимосвязи с объединениями МФО и СРО.

Финансовый вопрос. Организация и участие в профессиональной сети коллекторов требует расходов от МФО - минимум тыс. в месяц (содержание одного коллектора). Чтобы решить этот вопрос достаточно сделать расчет потерь МФО по упущенной выгоде (переменной и постоянной). Сколько МФО реально теряет денег из-за отсутствия профессионального коллектива?

Чтобы сделать приближенную к реальной оценку ежемесячных потерь (Еп) по микро финансовым организациям, применим следующую Формулу: УвВ + УвП + УвД = Еп, где: УвВ – упущенная выгода переменная. УвП – упущенная выгода постоянная. УвД – упущенная выгода на доходе Еп -- ежемесячные потери УвВ = (КП * Рп) * Пзм * Ппв УвП = (КП * Нз) /12 УвД = (КП * Рп) * Пзм * Пзм

Среднестатистические данные по МФО России. КП - Портфель займов (средний портфель по МФО млн.руб.) Рп- Риск портфеля (займы, находящиеся в просрочке, средний размер – 5-15%) Пзм - плата по займу (средняя реальная плата по займам 40-80% годовых). Нз - Невозврат по займам (Средний объем нереальных ко взысканию займов – 2-4% в год) Ппв – потери на процентах и взносах. По итогам просрочки делаются приостановления начислений, не доначисления во внесудебном или судебном порядке процентов и взносов. Средний размер потерь составляет 10-30% от просроченной суммы).

Для удобства расчетов округлим среднестатистические цифры по одному МФО со следующими данными, чтобы подсчитать реальный убыток МФО в месяц: Пз - Портфель займов 50 млн. руб. (средний портфель по МФО) Рп- Риск портфеля – 10%. (займы, находящиеся в просрочке) Пзм - Реальная плата по займу - 5% в месяц (средняя реальная плата по займам 60% годовых). Невозврат по займам – 3% в год. Ппв – потери на процентах и взносах – 20%.

УвВ = (КП * Рп) * Пзм * Ппв; * 10% * 5% * 20% = руб. УвП = (КП * Нз) / 12 мес.; * 3% /12 = руб. УвД = (КП * Рп) * Пзм * Пзм; * 10% * 5% * 5% = руб. Итого Еп = = рублей

Итого при среднем портфеле займов 50 млн. рублей, средняя сумма потерь МФО от просрочек в месяц – 187 тыс. 500 рублей. P.S. Реальные убытки выше. В расчет не приняты потери по взносам, пролонгациям, постоянному росту потерь (не поступившие платежи нереальные к возврату - могли бы работать постоянно. Ежемесячное увеличение потерянных денег увеличивает упущенную выгоду, которую можно было бы получить при работе этих денег. Т.е. с каждый годом такие потери в МФО растут пропорционально.

Порядок включения МФО в сеть коллектива. МФО в зависимости от объемов портфеля (или риска) определяет организационную форму участия в Соглашении. Первый вариант – заключение между сотрудником МФО и выбранным из участников Соглашения коллекторским агентством гражданско-правового договора на коллект. Второй вариант – регистрация сотрудника КПК с функциями коллектора в качестве индивидуального предпринимателя. Третий вариант – создание ООО. Т.е. сотрудник КПК, выполняющий функции юриста- коллектора, например, в Н.Новгороде, заключает гражданско- правовой договор с ООО Таймер (г.Чебоксары) и выступает как сотрудник ООО Таймер при выполнении функций коллектора, оставаясь сотрудником КПК по другим функциям.