Page 1 Ипотечное жилищное кредитование в России Международная финансовая корпорация Клепикова Елена Руководитель программ IFC в сфере жилищного финансирования в СНГ Санкт-Петербург Март 2007 г.
Page 2 Основные темы презентации Кодекс ипотечного кредитора Работа с банками-партнерами Февральские тезисы (Цюрих, Февраля, 2006 г.)
Page 3 Кодекс ипотечного кредитора: основные вопросы Чья инициатива? Что регулирует? Общий банковский стандарт? Опыт применения в других странах? Саморегулирование или законодательство? Проблемы исполнения и финансирования?
Page 4 Кодекс ипотечного кредитора Проект Кодекса ипотечного кредитора разработан Конкуренция за заемщика Необходимость механизмов защиты заемщика Кодекс ипотечного кредитора Продукт для Российской индустрии ипотечного кредитования Обеспечивает защиту прав заемщика Стандарты раскрытия информации Саморегулирование индустрией Атрибут развитого рынка
Page 5 Кодекс ипотечного кредитора: Альтернативные подходы к его существованию или Отдельный документ Часть банковского кодекса сфокусированный на защите прав заемщика баланс прав заемщика и кредитора разработан специально для ипотечной индустрии ?
Page 6 Кодекс ипотечного кредитора: исполнение Исполнительный совет Омбудсмен Ипотечные кредиторы Независимые эксперты Потребители
Page 7 Кодекс ипотечного кредитора: финансирование Саморегулирование – независимая некомерческая организация; финансируется за счет взносов Саморегулирование – независимая комерческая организация; финансируется за счет взносов и платежей от потребителей услуг Законодательное регулирование – финансируется за счет обязательной пошлины взимаемой с финансовых организаций-участников
Page 8 6 Банков Размер совокупного ипотечного портфеля (на 1/1/2007*) Представляет ~25% Российского рынка ипотечных кредитов Работа проекта IFC с банками Универсальные банки кредиторы 5 Банки национального масштаба 2 Банки кредиторы средних размеров 2 Специализированные ипотечные банки 1 $1,55 млрд. Анализ ипотечных операций * Источник: РБК Рейтинг
Page 9 Работа с банками партнерами Можно совершенствовать и приобрести конкурентные преимущества по всей цепочке: Продукты и стратегия Выдача кредитов Андеррайтинг Обслуживание кредитов Управление рисками и аналитика
Page 10 Привлечение клиентов АндеррайтингУправление рисками и аналитика Продукты и стратегия Отсутствие маркетинговой стратегии для ипотечных продуктов Недостаточное использование перекрестных продаж Основным каналом продаж являются реэлторы Отсутствие четкой стратегии ипотечного кредитования Ограниченная продуктовая линейка Недостаточная дифференцированность процентной ставки в зависимости от первоначального взноса, срока кредита Не исключен прямой контакт между андеррайтером и заемщиком Недостаток контроля за правильностью ввода и хранением информации Андеррайтинг недвижимости не имеет четко обозначенных критериев Ограниченная практика риск- менеджмента Недостаток стандартов данных для описания ипотечного портфеля Неадекватные информационные системы А именно:
Page 11 Привлечение клиентов Сопровождение и работа с проблемными кредитами Проблемные аспекты из практики Уровень понимания ипотечными консультантами сравнительных преимуществ ипотечного продукта Банка перед продуктами конкурентов Отсутствие перекрестных продаж ипотечных продуктов с другими продуктами Банка Отсутствие методики и практики получения и анализа обратной связи с заемщиками Отсутствие «портрета» существующего заемщика, а также аналитики целевой ипотечной аудитории Банка Отсутствие внутреннего положения по обслуживанию ипотечных кредитов Отсутствие регламентированной процедуры контроля за страховым обеспечением Отсутствие внутреннего банковского документа, регламентирующего работу с просроченной ипотечной задолженностью Отсутствие контроля за соблюдением условий кредитного договора
Page 12 Февральские тезисы Вопросы регистрации прав и сделок с недвижимостью, включая ипотеку Вопросы передачи ипотечных активов организации, выполняющей функции ипотечного агента (SPV) Развитие кредитования строительства жилья и подготовки земельных участков Система налогообложения при проведении ипотечных операций
Page 13 Февральские тезисы Отсутствие достоверной публичной информации о состоянии рынка ипотечных операций Вопросы направления средств, получаемых кредиторами-выгодоприобретателями от страховых компаний в виде страховых возмещений в погашение кредитов за заемщиков. Сделать инструменты секьюритизации допустимыми активами для инвестирования накопительной части пенсий. Развитие института саморегулирования в банковской сфере для защиты прав заемщиков от недобросовестных банков – кредиторов