Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов

Реструктуризация: цели 1.Социальная защита предоставить поддержку тем слоям населения, которые не смогут найти средства для сохранения текущих платежей по ипотеке 2. Сохранение и развитие института ипотеки: Возможность реструктуризации – ключевой элемент психологической поддержки ипотеки как многолетнего финансового обязательства; Возможность проведения взыскания без роста социальной напряженности в регионах. 3. Стабилизация предложения недвижимости на рынке реструктуризация позволит не допустить массовой конфискации недвижимости и как следствие, выброса конфискованного жилья на рынок; 4. Ликвидность банковскому сектору Средства, выделяемые заемщикам в конечном счете возвращаются в банковскую систему.

Реструктуризация: подходы Частно-Государственное партнерство (ЧГП) 80-85% рисков остается в частном бизнесе 15-20% (старших рисков) переходит к государству Содействие созданию собственных программ реструктуризации кредиторов Фиксированный период помощи (12месяцев, равный удвоенному максимальному периоду поиска работы) Независимость от Стандарта кредитования (реструктуризации подлежат кредиты выданные в любым кредитором, по любой формуле процентной ставки) Социальная направленность программы (ограничения по доходам заемщиков, размеру и стоимости квартиры) Постоянная работа по совершенствованию инструментов поддержки граждан (ввиду того, что это первый ипотечный кризис для России, сбор и обобщение замечаний, внесение изменений в Стандарт Реструктуризации проводятся на постоянной основе)

Реструктуризация: принципы Общие условия предоставления средств: Возвратность - все выданные средства необходимо вернуть, но дополнительная нагрузка на заемщика в пост-льготный период как правило не превышает +15% Срочность – средства выделяются на фиксированный срок, но срок возврата больше или равен остатку срока по ипотечному кредиту Платность - необходимость уплаты процентов за предоставленные средства, но средства выделяются по ставке не выше, чем по основному ипотечному кредиту.

Реструктуризация: принципы Льготный период: До 12мес - дается для восстановления платежеспособности Заемщика; Сохранение обязанности «платить» даже в льготный период Существенное снижение платежей (в раз) в льготном периоде Возврат средств: начинается по окончании льготного периода; Средства возвращаются в течение всего срока, на который был выдан ипотечный кредит (10-20лет)

Реструктуризация: совершенствование

Реструктуризация: региональная политика Технологии работы без оборота бумажных документов через Москву (создание Агентской сети) Опора на Региональные Ипотечные Агентства, созданные Субъектами Федерации и [контролируемое] наделение их частью полномочий; Привлечение профессиональных участников рынка (Коммерческие банки) к Агентской работе Мониторинг экономической ситуации в регионах и упреждающее расширение собственной Агентской сети;

Реструктуризация: ПривФО ПРОГНОЗ ПРЕДЕЛЬННОГО количества обращений через ПРЕДЕЛЬНЫЙ ПРОГНОЗ по безработице по Округам: Центральный ФО чел (без М+МО) Северо-Западный ФО чел Южный ФО чел Приволжский ФО чел Уральский ФО чел Сибирский ФО чел Дальневосточный ФО чел В настоящий момент поток обращений заемщиков напрямую связан со степенью информированности населения о программе и не коррелирует с безработицей

Реструктуризация: информационная политика Опасения банков: Падение рейтингов, если станут известны объемы реструктуризации их портфеля Увеличение резервирования (сейчас банковскому сообществу не выгодно признавать реструктуризацию) Решение: объемы реструктуризации являются служебной (не публичной) информацией Опасения регионов: Падение рейтингов, если станут известны объемы реструктуризации в вверенных регионах (вплоть до указания банкам «не выносить сор из избы»)

Реструктуризация: технологии контроля Правительство РФ: Поручение «оказать поддержку» и контроль исполнения АРИЖК: Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий заемщиков (ответ на вопрос: как?) АИЖК: Правила реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий заемщиков (ответ на вопрос: кто?)

Реструктуризация: взаимодействие с Банковским сообществом 1.Активное информирование банками своих заемщиков о наличии и условиях СОБСТВЕННОЙ и ГОСУДАРСТВЕННОЙ программы реструктуризации (через call-centre, в офисах банков) 2.Отмена комиссии, взимаемых банком исключительно для данной категории заемщиков А) за предоставление справок по ипотечному кредиту; Б) за перечисление денежных средств в пользу АРИЖК; 3.Приостановление начисления штрафов (пеней) для фиксации обязательств 4.Технологичная выдача «Согласия на последующую ипотеку» (в первую очередь указание Москва->Регион) 5.Информирование об объемах реструктурируемых кредитов банками по собственной программе для определения дальнейшего развития государственной программы реструктуризации (с условием заключения соглашения о неразглашении агентством предоставляемых банком сведениях) 6.Совместная разработка новых продуктов по реструктуризации

Реструктуризация АИЖК Детализация программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Требования к Заемщикам Гражданство России Единственное жилье для проживания Значительное снижение дохода или Существенный рост расходов по кредиту Использование заемщиком активов, которые могут позволить обслуживать свой кредит в течение 12мес.

Требования к Жилому помещению Единственное жилье для проживания Площадь жилого помещения Стоимость 1 кв.м. общей площади не превышает более чем на 50% средней рыночной стоимости

Требования к Ипотечному кредиту Кредитный договор заключен до 01 декабря 2008 года Оформлен залог жилого помещения Размер ипотечного кредита ограничен в зависимости от региона Просрочки платежей по кредиту ограничены: Возникшие до снижения доходов - отсутствуют Возникшие после снижения доходов - не более 90 дней Соотношение размера кредита к стоимости предмета ипотеки не более 90% Технические ограничения: Остаток по кредиту не менее 200 тысяч рублей Срок исполнения обязательств по кредиту не менее 2 лет, но не более 30 лет

Правила реструктуризации Во всех применяемых схемах реструктуризации действуют общие правила: В настоящий момент максимальный льготный период 12 месяцев Платежи в льготный период не превышают ½ от суммы платежей по ипотечному кредиту Процентная ставка по выделяемым средствам не больше ставки по ипотечному договору При реструктуризации ипотечного кредита в иностранной валюте и/или с плавающей ставкой - ставка по выделяемым средствам равна ставке рефинансирования Банка России НОВАЦИЯ: дополнительная нагрузка на заемщика по окончании льготного периода как правило не должна превышать 15% (за счет увеличения срока возврата средств или снижения ставки по выделяемым средствам)

АРИЖК создано для заемщиков Интересно для кредиторов Реструктуризация через АИЖК Для реализации программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов создана отдельная компания - ОАО АРИЖК: Уставный капитал 5 млрд. рублей (ОАО АИЖК сформировало резерв для возможного увеличения Уставного Капитала ОАО АРИЖК) Региональное присутствие обеспечивается через уполномоченных Агентов

Стабилизационный заем Банк Заемщик Деньги Заемщику предоставляются за счет собственных средств АРИЖК Размер займа - 12 ежемесячных платежей Заемщика Транши перечисляются ежемесячно на счет Заемщика в Банке и списываются автоматически Заемщик ежемесячно выплачивает только проценты за Стабилизационный займ АРИЖК Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту Проценты за использование займа Стабилизационный заем

Стабилизационный кредит Банк Заемщик Проценты за использования Стабилизационного кредита Стабилизационный кредит Рефинансирование Стабилизационного кредита Деньги Заемщику предоставляются за счет собственных средств Банка –Кредитора Размер кредита - 12 ежемесячных платежей Заемщика Транши перечисляются ежемесячно на счет Заемщика в Банке - Кредиторе Заемщик ежемесячно выплачивает только проценты за Стабилизационный кредит Банку – Кредитору АРИЖК может провести рефинансирование Стабилизационного кредита у Банка Кредитора

Стабилизационный заем Время Выплаты по кредиту Льготный период Выплаты заемщика Первоначальный размер ежемесячных платежей руб. Срок кредита240 месяцев Длительность льготного периода 12 месяцев Годовая ставка14% Сумма займа руб. Льготный период Пример Платежи ЗаемщикаСумма, руб. 2-ой месяц льготного периода 174,90 12-ый месяц льготного периода 1 463,67 Увеличение суммы платежей после льготного периода 1 888,44 Только проценты

Смешанный договор Банк Заемщик Погашение нового кредита (80%) Новый кредит (80%) Погашение нового кредита 20% Новый кредит 20% Деньги Заемщику предоставляются одновременно АРИЖК и Банком - Кредитором Размер кредита равен остатку текущего долга по кредиту Объем средств, предоставляемых АРИЖК - 12 ежемесячных платежей Заемщика, но не более 20% от общей суммы смешанного договора Заемщик полностью погашает первоначально выданный кредит Заемщик погашает новый кредит, в льготный период выплачивая фиксированные платежи, размером не более ½ от платежей по первоначальному кредиту, но не менее 500 рублей Первоначальный кредит

Смешанный договор Время Выплаты по кредиту АРИЖКАРИЖК Льготный период Выплаты заемщика Первоначальный размер ежемесячных платежей руб. Остаток долга на момент реструктуризации руб. Срок кредита240 месяцев Длительность льготного периода 12 месяцев Годовая ставка14% Льготный период Платежи по новому кредиту Банку АРИЖК Пример Платежи ЗаемщикаСумма, руб. 2-ой месяц льготного периода ый месяц льготного периода Увеличение суммы платежей после льготного периода 1 836,50 Кредит погашен Выдан новый кредит Платежи заемщика Кредит погашен Платежи заемщика Выдан новый кредит Фиксированная сумма

Платежи после льготного периода Первоначальный размер ежемесячных платежей руб. Срок кредита240 месяцев Длительность льготного периода 12 месяцев Годовая ставка14% Платежи заемщикаСумма, руб. 2-ой месяц льготного периода ый месяц льготного периода Увеличение суммы платежей после льготного периода 1 836,50 Платежи заемщикаСумма, руб. 2-ой месяц льготного периода 174,90 12-ый месяц льготного периода 1 463,67 Увеличение суммы платежей после льготного периода 1 888,44 Вне зависимости от схемы реструктуризации платежи Заемщика после льготного периода увеличиваются на 10-15% Смешанный договорСтабилизационный заем

Особенности схем для Кредиторов Стабилизационный займ Сохранение платежеспособности клиента Стабилизационный кредит Смешанный договор Сохранение платежеспособности клиента Снижение операционных издержек Сохранение платежеспособности клиента Ликвидность 15-20% от остатка долга Заемщика

Текущая ситуация По оценкам экспертов около 5% всех заемщиков участвуют в программах реструктуризац ии На горячую линию программы за период март – август обратилось более 30 тысяч заемщиков Расширение стандарта реструктуризации позволило снизить процент отказа до 15% Сформирована региональная агентская сеть Банки активно создают собственные программы поддержки заемщиков и АРИЖК - своеобразный market-maker этого нового направления. Сейчас заемщик может выбирать - соглашаться ли ему на программу банка или обратиться за поддержкой в государственную программу. Чем лучше информирование населения о возможностях программы реструктуризации, тем мягче собственные программы банков и тем ниже уровень социальной напряженности в регионе, так само наличие возможности получить поддержку снижает социальный фон.