Концепция развития микрофинансирования в Республике Беларусь

Определение микрофинансирования Микрофинансирование Клиенты Услуги

Определение микрофинансирования Микрофинансирование Клиенты Услуги

Актуализация микрофинансирования Ремесленничество, натуральное хозяйство, малое предпринимательство, в том числе, обеспечивающее семейное потребление В традиционных подходах Применительно к странам с переходной экономикой, в т.ч. РБ Производство товаров и услуг для реализации на товарных рынках Повышение потребительской активности населения Развитие сберегательных возможностей Повышение финансовой грамотности

Актуализация микрофинансирования Социальная стабилизация, преодоление бедности, поддержание приемлемых уровней потребления В традиционных подходах Применительно к странам с переходной экономикой, в т.ч. РБ Структурное перестройка посредством насыщения экономики разнопрофильными малыми и микро предприятиями Генерирование альтернативной системы занятости в малом предпринимательстве Повышение уровня доходов и потребительских возможностей Оживление на локальных рынках Повышение эффективности бюджетных расходов

Социальная база микрофинансирования

Социальная база микрофинансирования. Территориальное распределение домохозяйств по среднедушевому уровню доходов

Социальная база микрофинансирования. Потенциальные адресные группы клиентов и их вероятная мотивация Субъекты малого предпринимательства Регулярный и оперативный доступ к микрофинансовым услугам с целью поддержания и развития собственного бизнеса, а также для расширения личного и семейного потребления Участие в целевых сберегательных программах: (предпенсионные и пенсионные накопления, сбережения на случай временной потери трудоспособности (аналог социальных компенсаций), сбережения в пользу детей и родителей, для обеспечения семейных нужд. Сопряженные консультационные, информационные, организационные и правовые услуги

Социальная база микрофинансирования. Потенциальные адресные группы клиентов и их вероятная мотивация Самозанятое население. Члены домашних хозяйств Возможность привлечения займов для финансирования текущих предпринимательских и потребительских нужд Сбережение временно свободных средств. Сезонные сбережения. Участие в целевых ссудо-сберегательных программах. Жители периферийных районов Территориальная близость МФО, гибкость, адаптивность услуг, их соотнесенность с потребностями, платежными возможностями, интенсивностью спроса.

Социальная база микрофинансирования. Потенциальные адресные группы клиентов и их вероятная мотивация Женщины Потребление финансовых услуг с целью повышения семейного благосостояния, обучения и оздоровления детей Люди старшего возраста Сбережение и приумножение покупательной способности личных средств, защита от инфляционного обесценения

Соотнесенность микрофинансирования с национальными программами Повышение доступности финансовых ресурсов для субъектов малого предпринимательства Развитие некоммерческих организаций кредитной кооперации ми других форм МФО Республиканская и областные программы поддержки предпринимательства Государственная программа возрождения и развития села Программа микрофинансирования Программа модернизации экономики Программа социально-экономического развития РБ

Соотнесенность микрофинансирования с национальными программами Программа социально-экономического развития республики Беларусь на годы Цель - «дальнейшее повышение уровня и качества жизни населения на основе повышения конкурентоспособности экономики, создание государства, удобного для людей». Структурные сдвиги в сфере банковских услуг… повышение значимости целевого кредитования … фермерских хозяйств, индивидуальных предпринимателей Финансовая поддержка малого предпринимательства - «создание благоприятных условий для доступа субъектов малого предпринимательства к кредитно-финансовым ресурсам, включая дальнейшее развитие механизмов микрофинансирования, упрощение процедуры получения микрокредитов, внедрения механизмов гарантирования возврата микрокредитов». Структурная перестройка экономики

Соотнесенность микрофинансирования с национальными программами Программа социально-экономического развития республики Беларусь на годы Внедрение повышенной системы социальных стандартов Снижение уровня малообеспеченности в два раза, создание благоприятных условий по обеспечению занятости. Опережающее развитие сферы услуг Наращивание человеческого капитала Развитие системы стройсбережений и ипотечного кредитования Повышение эффективности агропромышленного комплекса, дальнейшее развитие социальной инфраструктуры села Рост реальных денежных доходов населения Расширение сферы занятости и рост доходов сельского населения

Соотнесенность микрофинансирования с национальными программами Государственная программа возрождения и развития села на годы Задача - «создание качественно новых условий жизни в сельской местности: комфортной среды, делающей крестьянский труд привлекательным» «Совершенствование финансово-кредитных и налоговых рычагов воздействия на занятость и создание новых рабочих мест; упрощение процедур организации деятельности субъектов малого предпринимательства на селе,получения кредитных ресурсов, развитие системы их взаимного кредитования» Обозначен институт взаимного кредитования

Соотнесенность микрофинансирования с национальными программами Комплекс мероприятий по достижению прогнозных параметров развития малого и среднего предпринимательства на период до 2010 г. Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года Расширение услуг розничного лизинга Предоставление целевых бюджетных займов лизингодателям Оптимизация институциональной системы и дальнейшее развитие инфраструктуры банковского рынка – развитие второго «мезоуровня» обслуживающей инфраструктуры Недостаточная развитость инфраструктуры рынка розничных услуг, не включающей небанковские кредитно-финансовые институты, ориентированные на оказание услуг населению (инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные ассоциации и т.п.)

Соотнесенность микрофинансирования с национальными программами Совместный план действий Правительства Республики Беларусь и Национального банка по достижению важнейших параметров прогноза социально-экономического развития, бюджета и основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь Оказание финансовой поддержки субъектам малого предпринимательства, реализующим инвестиционные проекты, направленные на модернизацию, техническое и технологическое переоснащение предприятий, расширение производства товаров (работ, услуг), создание новых рабочих мест, в том числе посредством предоставления поручительств, гарантий. Сочетание прямой и опосредованной бюджетной поддержки Активизация работы по привлечению некоммерческих организаций предпринимателей к созданию обществ взаимного кредитования среди своих организаций и выработка предложений по их деятельности Насыщение инфраструктуры негосударственными некоммерческими МФО

Институциональная схема микрофинансирования в РБ Микрофинансовые институты Коммерческие банкиГосударственные институты финансовой поддержки предприни- мательства Негосударственные некоммерческие микрофинансовые организации Небанковские коммерческие микрофинансовые организации Потреби- тельские коопера-- тивы финансо- вой взаимопо- мощи Междуна родный фонд развития сельских террито- рий Лизин- говые компа- нии Лом- бар- ды Брестское ОУФПП БФФПП Гродненское ОУФПП Участвующие в программе ЕБРР Предоставляющие микрокредиты из собственных средств Уполномоченные на предоставление микрокредитов за счет целевых и свободных бюджетных средств

Институциональная схема микрофинансирования в РБ Элементы институциональной инфраструктуры второго, «мезоуровня» Банковский сектор Площадка межбанковского рынка Бюро кредитных историй Страховые компании Государственные гарантии сохранности вкладов Сектор некоммерческих МФО Республиканская ассоциация потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи Республиканский микрофинансовый центр

Анализ правовой среды Субъекты микрофинансовой деятельности Банки Государственные институты финансовой поддержки предпринимательства Негосударственные некоммерческие микрофинансовые организации РегулируемыеОграниченно регулируемыеНерегулируемые Банковский кодекс РБ Лицензирование Текущий надзор Закон РБ от г. «О государственной поддержке малого предпринимательства» Указы Президента РБ, Постановление СМ РБ от , Решения облисполкомов (Минского горисполкома). Постановление Министерства финансов РБ, Министерства экономики РБ от 4 апреля 2000 г. 48/87 Об утверждении Правил ведения бухгалтерского учета обществ взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства.

Анализ правовой среды Цели банковского регулирования: Заградительная - Предупреждение возможности появления на рынке множества мелких банков, что затруднило в последующем осуществление надзора и регулирования их деятельности Очевидно, что осуществление регулирования и надзора в отношении объективно более мелких чем банки и автономно действующих МФО противоречило бы этой цели.

Анализ правовой среды Цели банковского регулирования: Обеспечительная – Повышенные требования к уставному капиталу соотносятся с допустимой величиной кредитных рисков и объемами привлеченных средств с тем, чтобы риск возможных потерь обеспечивался бы собственными средствами, не угрожая сохранности привлеченных. Эта цель достигается, в частности, через резервные требования, дифференцированные по степени обеспеченности выдаваемых банками кредитов. В отношении микрокредитов НБ РБ не применяет резервных требований, предоставляя банкам право самим определять условия их обеспечения. Следовательно, резервные требования НБ, опосредованные требованием к величине уставного капитала, утрачивают смысл применительно к МФО, специализирующихся исключительно на выдаче микрозаймов

Анализ правовой среды Цели банковского регулирования: Защитительная – Необходимость внешнего регулирования банковской деятельности обосновывается высокой финансовой взаимозависимостью, простоте изъятия денежных средств и недостаточной открытостью банков. Эти особенности определяют неустойчивость банковской системы и ее уязвимость к потенциально возможному кризису и краху. Микрофинансовые институты действуют открыто, под контролем своих участников-пайщиков или общественности. Они оперируют сравнительно меньшими, чем банки, активами, но придерживаются аналогичных банковским пруденциальных нормативов. Поэтому угроза произвольного изъятия средств из МФО несущественна. МФО действуют разобщенно, обслуживания ограниченные группы клиентов, не входят в платежную систему, поэтому крах какого либо МФО не приводит к возникновению системных рисков

Анализ правовой среды Цели регулирования государственных институтов финансовой поддержки предпринимательства Соблюдение льготных режимов финансирования Соотнесенность направлений финансирования с приоритетами социально-экономического развития Целевое размещение бюджетных средств, выделенных на финансовую поддержку предпринимательства

Анализ правовой среды Правовые основы деятельности негосударственных некоммерческих МФО Закон Республики Беларусь от г. «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Республике Беларусь» Закон Республики Беларусь от 19 июля 1996 г. «О государственной поддержке малого предпринимательства» Постановление Совета Министров Республики Беларусь от «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства» Постановление Министерства финансов Республики Беларусь, Министерства экономики Республики Беларусь от 4 апреля 2000 г. 48/87 Об утверждении Правил ведения бухгалтерского учета обществ взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства.

Ресурсная база микрофинансирования Повышение интенсивности кредитования и изменение средней суммы кредита в рамках программы микрокредитования ЕБРР

Ресурсная база микрофинансирования Соотношение суммы привлеченных и выданных займов кредитными коопертаивами, (млн. руб) за период с 2002 года

Ресурсная база микрофинансирования Индекс оборачиваемости ресурсов в кредитных кооперативах разных типов

Ресурсная база микрофинансирования

Концепция развития микрофинансирования. Постановка проблемы Институциональный аспект БанкиГосударственные институты финансовой поддержки предпринимательства Негосударственные некоммерческие МФО Детальная институцио- нализация, либеральная регламентация микрокредитования, никак не ограничивающая такую деятельность Ограниченная институционанализация, фрагментарность и однобокий характер регулирования, сужающие возможности микрокредитования. Практически не институционализированы, развиваются на основе косвенных регламентов. Слабая инициативная составляющая Формальная и бюрократически ограниченная инициатива Определяющие инициативные начала

Концепция развития микрофинансирования. Постановка проблемы Ресурсный аспект БанкиГосударственные институты финансовой поддержки предпринимательства Негосударственные некоммерческие МФО Подавляющие ресурсные возможности Ограниченные ресурсные возможности бюджетов. Льготная политика финансирования, препятствующая возможности мультипликации ресурсов Опора на ресурсы участников. Постепенное повышение доверительности и расширение ресурсных возможностей. Настороженность к обслуживанию микрофинансовых заемщиков Свертывание самостоятельной микрофинансовой деятельности Эластичное развитие ресурсной базы

Концепция развития микрофинансирования. Постановка проблемы Инфраструктурный аспект БанкиГосударственные институты финансовой поддержки предпринимательства Негосударственные некоммерческие МФО Наиболее развитая межбанковская инфраструктура Инфраструктура органов государственного и муниципального управления, не связанная с обеспечением микрофинансирования Начальное формирование специальных элементов инфраструктуры, обособленных от банковской инфраструктуры Обособленность межбанковской инфраструктуры от других секторов финансового рынка Специализация на обучении, популяризации опыта микрофинансирования, налаживании финансовых обменов

Направления корректировки законодательства в отношении негосударственных некоммерческих МФО Признание микрофинансирования, осуществляемого за плату, некоммерческой деятельностью Квалификация общественно-полезных целей микрофинансирования Определение отличий микрофинансирования от предпринимательской деятельности Статусные Организационные Развитие правовых режимов в отношении потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи Регламентация деятельности фондов Распространение на МФО законодательства о кредитных историях Определение порядка донорского финансирования

Схема многоуровневой финансовой системы Микроуровень Мезоуровень Макроуровень Правительство, НБ РБ, органы государственной власти и управления Нормотворчество, текущий мониторинг, управление Институты «второго уровня» Аккумулирование и перераспределение средств в низовые МФО Обучение персонала и клиентов, популяризация микрофинансиррования Перераспределение микрокредитных рисков Формирование регистра кредитных историй Микрофинансовые институты, Микрофинансовое и сопряженные виды обслуживания клиентов, горизонтальное взаимодействие, информационные обмены, корпоратизация сектора

Схема распределения задач концепции по уровням проектируемой финансовой системы Задачи инфраструктрурного обустройства Задачи насыщения институциональной среды Задачи расширения институциональной среды Макроуровень Мезоуровень Микроуровень Создание новых и развитие существующих МФО в различных организационно-правовых формах. Расширение территориального охвата, круга осуществляемых операций и количества обслуживаемых клиентов Привлечение средств международных доноров и заинтересованных инвесторов Создание институтов «второго уровня» Распространение лучшего опыта микрофинансирования, популяризация навыков, информация и обучение. Стандартизация СаморегулированиеРегистр кредитных историй